2023-08-14 00:29:38Sam
活泉茶館733-「四輪車」之四:簡化
2023年8月14日
《有錢人想的和你不一樣》提到:「第四項淨値因素可說是一匹『黑馬』,很少人知道它對於創造財富的重要性。它是『簡化』。這個因素和儲蓄一起作用,讓你很自覺地過著一種對金錢需求比較低的生活方式。減少了生活開銷之後,你的存款就能增加,而你能拿來投資的金額就跟著增加。」「她的獨立不是靠很多錢贏來的,而是靠著她很自覺地減少個人的總開銷。」「蘇創造了一種簡單的生活方式,所以不需要花很多錢過生活。」「想一想你自己,你需要付出什麽代價才能在財務上獲得快樂?如果你需要住別墅,擁有三間渡假屋,開十輛車,每年環遊世界一次,吃魚子醬,喝最好的香檳,那也可以,不過你就得把你的標準提到很高,而且可能要花很長的時間才會獲得你要的快樂。相反的,如果你不需要很多『玩具』就可以開心,那麽你達成財務目標的時間會快得多。」
《活泉茶館586-慣老闆》說我曾經被「FYI」搞得霧煞煞,後來我又看到「FIRE」,這次學聰明了,查英文字典不見得查得到,只要上網去查就好了!(註一)也許「FIRE」就是《有錢人想的和你不一樣》的「財務目標」,而當中提到「依照4%經驗法則下,透過資產配置找到年化報酬率高於4%以上的投資組合中,你只要存到年支出的25倍就可以退休了。」我現在每個月花費3萬元,也就是每年36萬元,那麼我只要存到900萬元就可以退休了(36萬元X25=900萬元)。
也許有人會認為我是「Lean FIRE」,但我覺得我應該屬於「Coast FIRE」。因為過去我每個月平均存下2萬元(大約收入的50%),一年存24萬元,要存到900萬元需要37.5年才能達標(900萬元/24萬元=37.5),所以用「Lean FIRE」是很難達標的;而「Coast FIRE」是「在一定期間內,希望投資累積一定資金以後就可以不再存錢,靠的是複利強大的力量,關鍵因素是投資金額和時間」,正好符合我的狀況,在25年內,每個月存下2萬元,投資累積一定資金,就不再存錢(雖然還沒退休,但第27年之後,工作收入銳減,入不敷出,當然也就不可能再存錢了,反倒要由它供應我每月3萬的生活費。)
如下表,第一年存下24萬元,投資報酬率4%,到第二年就有249600元,再加上第二年存的24萬元,總共就有489600 元(240000X1.04+240000=489600);這些錢都不花掉,繼續投資,投資報酬率4%,到第三年就有509184元,再加上第三年存的24萬元,總共就有749184元(489600X1.04+240000=749184);以此類推到第24年就可存到9379825元,已經超過我所訂的財務目標900萬元。
1 |
240000 |
9 |
2539871 |
17 |
5687403 |
||
2 |
489600 |
10 |
2881466 |
18 |
6154899 |
||
3 |
749184 |
11 |
3236724 |
19 |
6641095 |
||
4 |
1019151 |
12 |
3606193 |
20 |
7146739 |
||
5 |
1299917 |
13 |
3990441 |
21 |
7672608 |
||
6 |
1591914 |
14 |
4390059 |
22 |
8219513 |
||
7 |
1895591 |
15 |
4805661 |
23 |
8788293 |
||
8 |
2211414 |
16 |
5237887 |
24 |
9379825 |
當然,如果你覺得一個月3萬元不夠花,要6萬元才夠,那你只要一個月存下4萬元就可以按此模式達成,但是,我一個月平均收入也才4萬元而已,根本做不到啊!那就去兼差賺外快,如果不想這麼累,就只能延長年限了。6萬元X12個月X25=1800萬,第25年之後,每月持續存2萬,繼續投資下去,第36年就可達標了,所以,「如果你需要很多『玩具』才可以開心,那麽你達成財務目標的時間就會慢很多。」
25 |
9995018 |
29 |
12711909 |
33 |
15890287 |
||
26 |
10634819 |
30 |
13460385 |
34 |
16765898 |
||
27 |
11300211 |
31 |
14238800 |
35 |
17676534 |
||
28 |
11992220 |
32 |
15048352 |
36 |
18623595 |
聖經提供了一個最簡化的生活:「只要有衣有食,就當知足。」(註二)我突然想到一位奇葩,「一簞食,一瓢飲,在陋巷,人不堪其憂,回也不改其樂。賢哉回也!」(註三)有人對內人說我一家五口月花不到三萬實在很可憐(她可能沒看過《活泉茶館469-曾經是「月光族」(3)-黃金十年》,當小孩長大開始工作後,也會有這樣的經歷,何必提前享受呢!三十年前的美國,「令我印象最深刻的是,拉斯維加斯那邊的車子都要等行人通過,車子才會轉彎過去。」)我倒覺得她才可憐,雖然孤家寡人、一人飽全家飽、外表光鮮亮麗,但三不五時要被老闆駡,也不敢吭聲,假日還要輪班,這讓我想起以前國文課本讀到的「人各有好尚……豈可同哉!」(註四)我愛好自由,她愛好體面、享樂。所以,要過怎樣的生活,還是要照《富足人生》所提「改變人生的三個問題」自己去辨明。
《沒有富爸爸艾蜜莉教你小資也能富起來》提到「善用恩典牌,降低嬰兒日用品花費」,她提到「簡單養育方式每月平均花費3300元」、「精緻養育方式每月平均花費2萬2,500元」、「豪華養育方式每月平均花費5萬4,000元」(註五),這是她「根據周遭親友經驗預估的相關費用」,畢竟每個人收入高低不一樣,當然花費也不一樣,《有錢人想的和你不一樣》說:「事情總有例外……但是我說的這一點幾乎沒有例外!一般說來,人的收入增高之後,花費一無例外也會增高。那就是為何,只憑收入永遠無法創造財富。」我家三個小孩用的是「簡單養育方式」,比一些只生一個小孩用「精緻養育方式」花費還要低,畢竟一個小孩就是寶,什麼都要新的、都要好的。我太太傳承給她妹妹的嬰兒床、衣物,據說都被她妹妹的婆婆拿去扔掉,她唯一的金孫怎可用別人用過的東西呢!所以說,養三個小孩會比養一個小孩省。
如果每個月你都把薪水花到「盡磅」(盡磅-詞目-教育部臺灣閩南語常用詞辭典 (moe.edu.tw)),或許你也會覺得通膨太嚴重(月薪6萬不夠花!他嘆「通膨太嚴重」曬支出明細 網一看搖頭了 (msn.com)),這時只要簡化你的生活就可以了。《別錯過!窮人會買,有錢人會賣的東西?馬上躺平就可財富自由提早退休?消費主義陷阱是如何一步步毀掉你的?你是否正在遭遇?(附中文字幕)|90後創業家掃地僧 - YouTube》影片中,掃地僧說有一種財富自由的窮人,他們跳不出消費陷阱,只會「吃、喝、玩、樂」,就跟原始森林的猴子一樣,累了就睡、餓了就吃。人生在世總要做點有意義的事,在《活泉茶館47-放風箏的日子VS一日捐》提到的一日捐,其實就是參與上帝的助貧計劃之一,館友啊!簡化你的生活,省下一些「吃、喝、玩、樂」的花費,加入上帝的助貧計劃,這樣,掃地僧就再也不能鄙視你是猴子了,聖經說:「憐憫貧窮的,就是借給耶和華;他的善行,耶和華必償還。」(箴言19:17),我倒是想不出來上帝要用怎樣的方式來償還,也許是用一個循環:「 神能將各樣的恩惠多多地加給你們,使你們凡事常常充足,能多行各樣善事。」(林後9:8)
****************
註一:
https://rich01.com/fire-5-types/
註二:
https://cb.fhl.net/read1.php?id=29796&VERSION=cunp89&TABFLAG=1
註三:
https://www.arteducation.com.tw/mingju/juv_b2a508866b33.html
註四:
https://rueylin0119.pixnet.net/blog/post/164582727
註五:
--0歲~3歲嬰兒時期相關費用估算
項目 |
簡單養育方式 |
精緻養育方式 |
豪華養育方式 |
食(元) |
5萬4,000 |
9萬 |
19萬8,000 |
衣(元) |
3,600 |
3萬6,000 |
18萬 |
住、行(元) |
3,600 |
3萬6,000 |
21萬6,000 |
育、樂(元) |
3,600 |
57萬6,000 |
126萬 |
其他費用(元) |
5萬4,000 |
7萬2,000 |
9萬 |
3年費用總計(元) |
11萬8,800 |
81萬 |
194萬4,000 |
每年平均(元) |
3萬9,600 |
27萬 |
64萬8,000 |
每月平均(元) |
3,300 |
2萬2,500 |
5萬4,000 |