活泉2年5月9日

◎「Our Daily Bread」--太晚了
馬可福音9章42~48節
有個保險經紀人不斷想說服客戶買房子火災險，但這屋主一再說：「不需要，這房子很牢靠，而且我很適當地做維護，不可能著火的。」但有一天真的發生火災了。請想像一下當煙霧漫天、火焰吞噬他的房子時，屋主愚蠢地跑到保險經紀人那邊要買保險時，那位保險經紀人臉上的表情。這太遲了！
　　雖然這故事似乎太荒謬、不實際，但這也教導愚蠢的人不要自以為是和拖延今天該做的決定到明天才決定。而在逃避耶穌所描述「不滅之火」這件事上，更顯重要。
　藉著十字架，耶穌已經提供唯一一條能逃避最終審判的出路。但在我們享受這樣的救恩之前，我們必須做一個重要的決定──在死亡來臨之前接受耶穌提供的救恩。
所以不要太愚蠢，要相信耶穌基督為你死而復活，要將永生賜給你。趁著還有時間、和機會，現在就接受神所給免費的救恩禮物吧。
★馬可福音9章42~48節
9:42 凡使這信我的一個小子跌倒的，倒不如把大磨石拴在這人的頸項上，扔在海裡。
9:43 倘若你一隻手叫你跌倒，就把它砍下來！
9:44 你缺了肢體進入永生，強如有兩隻手落到地獄，入那不滅的火裡去。
9:45 倘若你一隻腳叫你跌倒，就把它砍下來！
9:46 你瘸腿進入永生，強如有兩隻腳被丟在地獄裡。
9:47 倘若你一隻眼叫你跌倒，就去掉它！你只有一隻眼進入　神的國，強如有兩隻眼被丟在地獄裡。
9:48 在那裡，‘蟲是不死的，火是不滅的。
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上班族的『保險』策略 88,3,3
上一期我們談到上班族的投資理財策略，結論是：生活過日子，早期靠薪資，中期薪資加保險，晚期靠投資理財之成果。這一期我們就來談談保險吧！筆者並非保險專業人員，所以純粹僅以消費者的眼光來講講保險。
所謂早期指的是結婚之前，這個時期的家庭負擔大多由你的家長（父母親等等）來籌劃，所以你不需為有什麼『旦夕禍福』來擔憂，一切都會由你的家長來擔當。這個時期你只要多去認識保險，除了保『意外險』之外，其他險種似乎沒有急迫性的需要。
而到了中期（指打算要結婚到預計你的兒女長大成人可以獨立生活為止），保險的規劃就很重要。經濟學中有一句「資源有限，慾望無窮。」引用這句話「我們的薪資有限，可是保險業務員要我們投保的慾望卻是無窮盡的。」所以常常有些人投保幾年之後，因為繳不出保費而被判出局；而人情保之多，也不在話下（雖然錢不多，但卻有違我們的財務規劃：人情保不是不可以保，只是當保險業務員為你規劃了完善的防禦措施之後，隔了一年，因為是人情保，所以你就不續繳保費，這樣，你的防禦措施，又會出現許多漏洞。）因此筆者認為：我們一定要正視保險。我想，『保險』並非百年大計，現在所規劃的，只需要滿足五到十年內的風險轉移（所謂風險轉移就是透過保險規劃，在你或家人發生意外時，在一定的期間可以因保險而獲得外援，保障你的家庭十年內或五年內都能過跟現在品質類似的經濟生活，一切都由你來規劃。）就可以了，每隔五年再按當時家庭狀況去檢討當時的保障內容是否適當即可。至於究竟要怎麼保，一般年總繳保費以不超過家庭年收入的百分之十為基準（當然或多或少完全要看個人家庭人口和其他個人考量而定），我覺得花個小錢去買一本書來看，或跟保險業務員來個大辯論都是值得做的，這總比花錢去應付人情保來得合算吧。
至於儲蓄險要不要保，以我個人的體認，儲蓄險是投資理財時的一個救生圈。救生圈？有沒有搞錯！這只是一種比喻，已經有保的人請不要太在意。救生圈看似無用卻有用，論價值—沒什麼價值；但在特殊情況時卻價值無限—就像沙漠中的『水』一樣有價值。我投資國內股市已有多年的歷史，沒想到亞洲金融風暴之後，我的股價總市值由新台幣六十萬變成二十萬，短短幾個月之間大幅縮水，這種心理壓力是很難承受的—股價還會再跌嗎？還好我保了個儲蓄險，心理得了安慰，就算股票全跌光了，我還有十萬元的儲蓄險。十萬元能做什麼，安慰安慰自己罷了—這就是儲蓄險的一個大功用。因此我堅持下去，如今股價總市值在短短的一個月之內回升到三十萬了。『保險』不但是一種行動（實際去投保）更是一種信念（一種對風險意識的信念—冒險但不可傷及根本），經濟大恐慌可能是百年難得一見的，但是一旦遇到了，百年基業可能就毀於一旦：國產汽車所屬的禾豐集團、基隆的大建商羅傑建設、漢陽集團的侯西峰、廣三集團的曾正仁……哪一位不是一時之選？在電視上也看過他們的雄心壯志，總以為人定勝天，逆勢而為，孤注一擲，高度財務槓桿的運作，如今卻一敗塗地，也許再過幾年，他們又會重新建立新王國來證明人定勝天，但之前旗下的員工卻成了無辜的受害者。也許新王國的員工又將成為下一波的受害者。難怪經營之神—王永慶要採穩紮穩打的經營策略，不為自己也要為員工著想啊！（其實保險的一個重要理念—不是為自己，而是要為別人著想。你憑什麼說，你所發生的意外，不會對你的家人造成重大影響？所以不冒超過你和你家人所能承擔的險應該是保險的另一個理念吧！）
在此特別強調，我覺得如果能夠，還是投資定期定額的基金會比較愉快，從前年開始，基於分散風險的原則，我每個月平均花一萬五仟元新台幣投資了四個基金，兩個國內兩個國外，到今天，國內基金平均虧損兩成（比自己買股票虧了五成好多了），國外基金竟然還賺了三成—真是不可思議。
晚期應該是享受投資理財成果的時刻了，你可以捐給慈善機構來完成你多年來的宿願；也可以留給兒女(建議不要留太多，免得爭端不斷。)我從來不會想靠保險來發財，詳細原因下期有機會再來談談吧！基本上能靠保險發財的人不多，就像中愛國獎券一樣難，如果那麼好中，保險公司要賺什麼？
保險業務員常會收集一些實例來嚇人「天有不測風雲，人有旦夕禍福。」儘管同樣的事發生在你身上的機率很小，但一旦發生了，機率就等於一，已經發生了，你該怎麼辦？與其坐以待斃等待救濟還不如先未雨綢繆，但犯不著省吃儉用去投保所謂可以回收的儲蓄險吧！（這個險種繳費多，保障少，除非你錢多又無法自我控制，一領薪水就一定要打死才高興，那就不妨花一些在儲蓄險上好了！）
至於幾年後可增值多少，這樣的論點我覺得只要保費合理就可以，畢竟我們是要靠保險來轉移風險，而不是要靠保險來賺錢的，所以你不必期待要回收，也不必期待要賺錢，只要記得這個原則就可以，至於保險的詳細內容，書上會有寫、保險業務員也會詳細給你解說，應該不用我再大費周章寫下來吧！以筆者個人的經驗而言，曾經和保險業務員進行過大辯論，因此對保險的契約內容稍有能力做解讀；因為保險業務員只會講保險多好多好，於是買了一本書—顛覆保險，從另一個角度來做研究，以後如果有機會再來和大家分享好了。
在此僅對上班族投資理財中的『保險』策略做個總結：
(1)保險是一種為別人著想的美德。
(2)不做過份的冒險（借錢並用融資買股票、賭自己不會發生意外而拒絕投保意 外險等等。）
(3)保險是一種消費，不要當作是一種投資：保險不是賺錢工具，只是用來做風 險的轉移，不要因保險業務員的聳動而過份『投資』，影響家計。
(4)保險是基於對未來的不可預測—誰可以預測自己的未來呢？但卻按著先人所 走過的路來做預防性規劃，所以不必太在意自己是不是一定會用得到（不要老是覺得沒用到就是吃虧）。
(5)保險是一種風險意識，也是一種行動，千萬不可紙上談兵，趕快起來行動吧！ 因為天有不測風雲。