學習理債 理財教育第一課
人間福報 2005/10/25 作者:鄭佑璋


前幾年，外資積極追捧發卡量最高的銀行業者，投資因素則看在「消費金融」帶來的龐大收益，今年初外資報告指出，「消費金融」比例高的銀行有呆帳擴大的風險，建議投資者調降水位，導致幾家銀行的股價，與外資持股成正比的下鐵。當初「喬治先生」與「瑪莉小姐」成為台灣合法「高利貸」的先趨，引起銀行爭相仿效，而且誰發的現金卡多，誰就是銀行的金雞母，更是投資者的追逐對象，為何短短的四、五年又吹起泡沫風？

這是金管會發現「消費性借貸」的道德風險，為整飭金融歪風而進行預防措施？或是外資早就「春江水暖鴨先知」的當起唱衰「消費金融」的烏鴉？亦或是銀行業者發現國人的償債能力與薪資所得，無法和消費能力成正比，進行雨天收傘？其實，這些現在進行式，在過去式階段沒法引起媒體報導及民眾注意，至於未來式，恐怕人民必須吞下苦果。

媒體的報導，總在有人因現金卡借貸過度而自殺，或是因把卡刷爆引發精神疾病甚至下海援交時，不論「消費金融」或「消費性借貸」都被貼上負面標籤。當台灣信用貸款餘額從去年七月的八千億元，到如今的一點四兆元，而過去五年的國民所得每人增加不到一萬五千元，但個人消費性債務卻增加四萬元，其中消費性貸款增加三倍，信用卡債務成長兩倍，因此有人打趣的說，如今的沒有過去的百分之十八優惠存款利息，卻有卡債的百分之十八循環利息。

然而輿論往往將借貸的消費行為，與銀行的營利行為視為道德問題，主管機關只好順應民意，將經濟的借貸消費問題採行政手段解決，但是一刀切的手段真的能解決日益嚴重的民眾個人負債問題嗎？答案是，只要是人就有欲望，而資源不能滿足欲望時，人就會設法解決欲望帶來的問題，這裡所謂的「欲望」，係指馬斯洛所提出的「生理」（衣食無虞）、「尊重」（奢華享受）的種種需求。

當吾人以宗教式的「禁欲」要求大家不要刷卡消費，是否想過消費行為的背後，並非只有廠商的促銷手段，而是在消費行為帶來的社會食物鏈關係，簡言之，如果我今天使用信用卡分期付款買了家電，從家電行、銀行、工廠等各行業的從業人員，或多或少都會雨露均霑，一但將消費食物鏈截斷，分期消費行為減少，各行業從業人員除了被裁員就是借貸維生，台灣的經濟將會因此逐漸衰退，這是顯而易見的未來。

管理大師彼得．杜拉克推崇分期付款的制度，刺激消費與生產而後創造就業機會，不斷循環造就經濟成長，但分期制度卻會使少數人毫無節制地擴張信用，當無力負擔債務又頓失經濟來源，社會問題因此叢生。金管會的「限制信用卡張數」、「現金卡門檻提高」、「取消分期信用卡消費」措施，可以從表面遏止全民卡債黑洞，及可能引發的社會問題，但除了會造成消費食物鏈萎縮使經濟衰退，對已經失去經濟來源，只能以現金卡借貸維生的人而言，無異是逼他們走入向地下錢莊借高利貸的絕路。

銀行原本就要獲利，而各行業原本也要刺激消費，這都是資本社會的合理行為，如果道德真能救贖資本主義，進而解決奢華消費行為，千夫所指的銀行早該幡然悔悟。民眾選擇往奢華陷阱裡跳，勇於擔任名牌貨蒐藏家，進行過度負荷的不必要消費，堅信「輕輕的刷，慢慢的還」是唯一真理，以致精神壓力導致「我消費故我在」病態式行為，則是個人自制力出了問題。

在消費借貸增加的現在進行式背後，應要檢討的究竟是個人消費過度導致信用擴張，引起卡債風暴，或是社會痛苦指數過高，導致借貸度日的施政問題，甚至是綜合產生的混和效應，唯有進一步釐清，才能針對結構改變的社會現象對症下藥，在此之前，理債認知教育及自我理債能力的評估，應該是現今學校、社會中理財教育的第一課。