掏開錢包，你可能還有兩張書店的禮券還沒有使用，另外，你參加了一個健身俱樂部，卻很少上門去運動。另一方面，你的行動電話費因為逾期未繳，必須暫停使用或加重費率；信用卡消費也因為超過這個月薪水，必須繳付循環利息。

根據紐約時報最近的報導，一項新的研究顯示，你就是屬於過度自信的消費者。

事實上，不理性的消費，不是今天才有的現象。從人類有交易進行以來，可能就已經存在。然而，由於今天經濟形態的演變越來越複雜，也使得這種非理性，帶來的影響越來越大。

如果你仔細算算自己生活的消費，真正屬於單純的現金交易，比例可能已經非常低。你用貸款支付購屋費用；你用信用卡支付大部分的消費；你的寬頻上網屬於年付費形態。因此，你必須不斷面臨很多選擇，決定怎麼付錢最划算。

然而，根據研究顯示，大多數消費者做出的決定，常常是較不利的決定。健康俱樂部是一個很典型的例子，因為它涵蓋了兩個過度自信的陷阱：一，消費者常會過度預期自己會上門健身運動的機會；二、他們會覺得，買一張昂貴的會員卡，對於時常使用設備的人來說，反而省下很多錢。

兩位史丹福大學和柏克萊大學教授，最近針對美國三家台北翻譯社健康俱樂部進行研究。和其他業者一樣，這三家俱樂部提供三種基本付費形態：一、單次付費十美元；二、月付七十美元；三、年付七百美元。

選擇年付費的人比例較低，大多數人面臨的決定台北翻譯社是，只要他們一個月上俱樂部七次以上，也就是一星期只要去兩次，採月付費就比較划算。

這項研究發現，對於這些選擇付月費、過度自信的消費者來說，事實上，他們平均約一個星期去一次而已。因此，月付費的顧客每次上俱樂部台北翻譯社，都相當於付出十七美元的費用。付月費的人當中，每五人只有一人真正省了錢，大多數人其實是選擇了比較貴的費率。

如果把這個過度自信現象，往整個消費市場延伸，會發現，今年零售禮品卡（禮券的延伸）年營業額約四百億美元，比五年前的一百三十億美元大幅成長。其實，其中有些錢根本從來不會用到。另外，很多人可能必須繳額外的信用卡台北翻譯社利息或行動電話費用，只因為他們錯估了自己的消費形態。

經濟學家稱呼這種現象為「時間不一致行為」（time-inconsistent behavior）。當行動的利益在未來才會出現，成本卻必須立即付出，人們通常不會太重視這項利益。例如你今天要辛苦運動，才能換得明天的減重，或者今天要先戒煙台北翻譯社，明天才能降低肺癌機率，通常都不會獲得太大重視。

然而，如果成本在未來才需要支付，好處卻可以立刻享用，通常你對成本的感受就大大降低。就好像你今天先刷卡，就可以立刻台北翻譯社獲得一個新手機，你就不會太重視未來付出的成本。不論是過度自信或「時間不一致」的消費心理，了解其中的道理，讓行銷人員和消費者都可以學習到有價值的一課。

文章來源：EMBA雜誌第204期（2003年8月出版）