保險省錢撇步，年繳最划算
記者梁世煌／專題報導

保險是理財規劃時相當重要的一環，不過，可能還有人不知道，只要善加運用保險市場中一些合法的遊戲規則，在滿足個人風險管理需求的原則下，還能少繳一年保費，但保障不變，達到省錢買保障的效益。

遠東銀行財富管理部財稅顧問林信成指出，透過保險進行省錢大作戰，不少「撇步」其實都不難，問題在於，多數人並不會注意到這些小細節，讓荷包平白流失不少鈔票。其中最簡單、效果最顯著的，莫過於透過不同繳費方式來省錢。

年繳比月繳省一年保費

在簽訂保險契約後，要保人通常要決定未來的保費方式，到底是要年繳、半年繳、季繳還是月繳？由於年繳一次付出的金額較大，許多保戶會選擇月繳方式。

林信成指出，由於保險公司計算各種分期費率時，大多以年繳保費為計算基礎。一般而言，半年繳的每期保費是年繳保費乘0.52；季繳是年繳乘0.262；月繳是年繳乘以0.088。

以30歲男性投保繳費20年期，保額100萬元的終身壽險為例，如果年繳保費是三萬元，月繳保費就是2,640元；20年繳費期間，年繳保費總繳金額60萬元，月繳保費卻達63.36萬元，整整比年繳多了三萬多元，竟高於年繳的一年保費。因此，林信成建議，應儘量選擇年繳保費方式，日積月累下來，就能省下一年的保險費，卻完全不影響保障。

不過，對一般人來說，要一口氣拿出一整年的保費，畢竟還是一筆不小的負擔。林信成指出，消費者可利用銀行的零存整付來規劃，或透過定期定額基金來強迫自己儲蓄，如此一來，不僅可籌措到一年的保費，甚至還有機會小賺一筆。

產險的意外險較便宜

另外，一般人都習慣向壽險公司投保意外險，其實可能有不少人並不知道，近年來政府已開放產險公司也可銷售意外保險，兩者的保費有不小的差距。

林信成指出，由於產險的意外險大多採附約方式，因此，保費平均僅有壽險公司的一半，保障內容則甚至比壽險還更優惠。

主要原因在於，壽險的意外險是根據被保險人的職業性質不同，依不同級距做為保費收取標準（年繳4,290至9,660元）；產險的意外險卻是一律統一收取3,300元（年繳）保費。以30年投保期間來計算，保戶選擇產險的意外險，將可省下約2萬9,700元，最多甚至可省下超過19萬元保費之譜。

有人可能認為，花30年最多才省下19萬元（平均一年省下6,360元） ，實在是沒什麼效益。林信成強調，每年省下這些小錢，其實都可拿來做投資，如果複利有8%的投資工具，30年間就可累積高達77萬8,000多元，這就是一筆不小的錢了，也為自己未來的退休基金增加一筆小財。