理財Q&A／ATM扣款未吐鈔 留單據自保
Q：台北市蕭先生問：我上週至提款機跨行提款，原本要提兩萬元，等了許久機器回報「交易失敗」，我換了一台機器順利領錢後，卻發現戶頭中少了兩萬元；經立即向銀行反映後，銀行人員告訴我，要二、三個工作天才能確認ATM中是否有多錢，而且因為我是跨行領款，必須兩週才能還我錢。我的資金就得這樣壓在銀行，這樣的作業是否合理？

A：財金資訊公司回答：持卡人至自動櫃員機（ATM）提款，結果帳上扣款了機器卻沒有吐出鈔票，這稱之為「扣款未吐鈔」；導致扣款未吐鈔的原因有很多，通常是因為跨行交易過程中，資訊傳輸出錯所導致的結果。

如果持卡人以A銀行的金融卡，至A銀行的ATM提款，這屬於「自行交易」，使用狀況最為單純，即使發生未吐鈔的狀況，銀行也能在確認無誤後，立即還款予持卡人。

但如果民眾以A銀行的提款機至B銀行的ATM提款，因為屬於「跨行交易」，資訊傳輸必須透過財金公司的平台。民眾的提款資訊先傳輸至財金公司，再將提款資訊傳送至發卡行，發卡行確認存款足夠，發出允許交付現金的指令後，指令必須回傳給取款的ATM。如果在回傳的過程中斷訊，就可能發生發卡行已扣款、ATM因為沒接到吐鈔指令而未吐鈔的情形。

發生這樣的狀況，民眾務必保留交易當時的單據，並立即與發卡行及ATM銀行聯繫，才可確保自身權益。

在ATM銀行確認提款機的確多出鈔票後，必須向財金公司要求「人工沖正」，由財金公司扣下ATM銀行的錢，轉入持卡人的發卡銀行，在發卡行確認無誤後，存入持卡人帳戶中，這樣的流程，必須耗費較長的時間。（記者李靚慧記錄整理）

理財Q&A／主婦理財 建議投資穩健商品
Q：台北市黃太太問：我算是半個家庭主婦，因先生的薪水僅夠應付全家開支，我平日在照顧家務之餘，仍撥空兼職貼補家用，但兼職薪水有限，我希望能讓家計更為寬裕，可否利用投資理財達成目標？

A：中國信託財富管理專員回答：黃太太面臨的問題，常是職業婦女必須面對的難題，許多職業婦女雖與另一半均有工作，但加起來的薪水通常只能應付全家開支，因為手中資金有限，擔心承擔過大風險，因此，大多不敢投資理財。

對於這類的婦女，其實還是可以選擇較為穩健的商品投資，由於每月現金流量及資源較為吃緊，原則上不宜承受過高的理財風險。建議將可運用於投資的資金，以股債比為一比九，在固定收入的同時，又有一定保本程度的投資工具比較適合。

確定股債比之後，可利用資產配置的方式，將投資標的分散於不同的商品或區域，目前建議成熟國家10%、政府債60%、新興市場債10%、高收益債20%。

但如何選擇投資標的？建議除利用基金或投資型保單，單筆或定期定額投資，還可利用固定收益型基金，創造每月現金流量收入，例如月配息的債券型基金。另外，莫忘運用定期壽險，保障家庭不可預測的人身風險。（記者李靚慧記錄整理）