民間借貸利息如何計算|民間借貸利息行情

央行一直在向公眾承諾穩健的貨幣政策，其實暗中也在放水。近日，央行發佈了5月金融統計資料包告，其中廣義貨幣（M2）增速達10.8%；新增貸款資料9008億元；新增人民幣存款3.23萬億元。具體資料顯示，5月人民幣貸款比去年同期少增43億元，非銀行業金融機構貸款增加318億元，住戶部門貸款增加3110億元，其中，短期貸款增加1047億元，較上月有所回落；中長期貸款增加2063億元，較上月多增近500億元。

居民中長期貸款有所回升，主要受最近兩個月房地產銷量回升以及二套房房貸放鬆的影響。除了住戶貸款有所回升外，企業貸款同樣增速不少，但扣除票據後，非金融企業的貸款較4月有所減少，無論短期還是中長期貸款都下降。

可見，央行放水的勢頭從來就沒有改變，只是稍有減緩。全球經濟增長乏力的今天，各國央行都開啟了「放水模式」，以鄰為壑，轉嫁矛盾。歐洲央行正在擔心英國退歐公投，未來不排除將準備投入大量的流動性來緊急應對英國可能的退歐。俄羅斯央行降息0.5%，將關鍵利率從11%下調到了10.5%，俄羅斯央行早已不堪重負，能忍到現在相當不容易了。韓國也央行突然啟動降息，下調基準利率0.25，創下了歷史新低。在此大環境下，中國的央行也不能倖免，開啟了放水模式。

6月初，央行對14家金融機構開展MLF操作共2080億元，其中3個月1232億元、6個月115億元、1年期733億元，利率與上期持平，分別為2.75%、2.85%、3.0%。這是央行年內第七次開展MLF操作，這種釋放中期流動性的方式被稱為變相降准。這是上半年整個人民幣貨幣放水的一個顯著徵兆。可是，為啥央行放水，但也沒見你手裡多了一毛錢呢？原因在於錢不是流向你的手裡。

過剩的錢都去哪兒了？

答案是落在了持有資產的人手裡。貨幣發行增多，初衷雖是刺激經濟，但首當其衝的效果卻是各類資產猛漲。今年房價迎來一波上漲熱潮很大程度上也是拜寬鬆的貨幣政策所賜。關鍵原因還是市場上的錢太多了，沒出去。於是錢紛紛往債市、股市、樓市裡邊湧入。資產價格因此大多都上漲至數月以來的高位。資產荒的背景下，貨幣政策越寬鬆，資產價格上漲就越快。所以產生了一個矛盾現象，我們國家一方面是廣義貨幣增速很快，新貨幣被大量投入市場；另一方面，我國卻陷於流動性匱乏的困境。寬鬆的貨幣政策為什麼沒有增強流動性呢？

原因在於以房地產為代表的不動產領域成為了貨幣中轉站。5月份70個大中城市房價環比上漲，而北上廣深漲價趨勢最為明顯，平均漲3%，最高6%。我們的M2增速最近一直維持13-14%，對於普通老百姓和企業家而言，當下的最佳選擇就是投資房地產或者優質的股權資產以抗通脹。這就是所謂的流動性陷阱。

2016年1-5月的新增貸款有多少進入房地產市場？算算至少有一半。貨幣和貸款並沒有流向其應該流向的實體經濟和企業，這就造成了和貨幣供應的「冰火兩重天」。辛辛苦苦忙一年，年底一算沒賺錢。這是實體經濟的慘澹光景。它直接造成了實體經濟投資意願不旺，流動性不足。

而在房地產等非實體領域，流動性卻明顯過剩。資產泡沫越吹越大。在流動性陷阱中，傳統貨幣政策已經失效，央行增加多少貨幣供應，都會被人們沉澱到房地產中，而不去直接投資實體經濟和消費。長此以往，致使經濟陷入長期蕭條。對債市，由於人們風險偏好很低，傾向於持有流動性好的短端投資，造成短端利率接近零，而期限利差、信用利差難以下降。對股市，由於人們投資、消費意願低，陷入長期低迷是必然趨勢。實際上，中國的實體經濟已經成為了房地產業的「寄生產業」。放水之後，錢先流向房地產，在確保基本盤的基礎上，再通過投資流向實體經濟。房地產已經成為了在銀行與實體經濟之間的一個節拍器和避風港，起到調節經濟的銜接作用。不放水，實體經濟會首先扛不住的，想想沿海一帶倒閉了很多外貿企業和代工廠了。如果央行不放水去振興經濟，先死的是實體經濟，最後才會輪到房地產吃緊。為什麼手裡的錢越來越縮水？

不是因為貨幣超發，而是因為流動性陷阱：超發的貨幣沒有流入實體經濟，流向了房地產，這造成製造業成本上升，利潤下降，形成成本推動型與輸入型通貨膨脹，從而掠奪普通人的財富；第二，由於流動性持續向資本市場輸入，造成資產溢價增高，加大了普通人的投資難度，投資無門；最後，當進入房地產的行業經過一段時間後向消費市場釋放，形成全面的價格上漲。在這個過程中，普通百姓那點可憐的工資無處避險，其收入受經濟大環境的影響，不可能有明顯增加，因此越來越窮，成為了貨幣流動性陷阱的犧牲品。

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