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Smart自學網 - 靠債券基金 28歲擁3桶金。（2014.11.26）

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堅持「省存滾」，她每月自動加薪1萬2

靠債券基金　28歲擁3桶金

撰文者：戴瑞瑤2014-11-26

今年28歲的脆笛酥（化名），有著俐落的短髮跟稚嫩的臉龐，很難想像她才16歲就開始打工賺錢，靠著「省、存、滾」3字祕訣，在28歲就賺了3桶金，滾出300萬元身價，連同年齡的朋友都紛紛向她討教！

脆笛酥原本是個不愛念書的叛逆女孩，16歲國中畢業後，高中只念了一學期就休學，「我就是不愛念書，爸媽也管不動我，他們覺得我不要碰毒品就好，所以我從16歲就開始出去工作。」她的第一份工作就是在餐廳端盤子，每個月薪水只有1萬8,000元，但她不覺得少，扣掉生活花費，每月至少有1萬元以上的結餘。

16歲就開啟基金滾錢第1步
1餐只花20元把錢省下來投資

不只工作得早，她很早就有理財頭腦。在15歲那年他就叫媽媽帶她去買郵局6年期的儲蓄險，每年繳8萬元藉此儲蓄，「6年到期後我超High的，那是我人生存到的第一筆50萬元欸！」16歲那年她開始在餐廳工作，她也想將自己賺來的錢發揮最大的效益，聽到媽媽跟她提起基金投資，透過業務員介紹她買了人生第1檔基金「摩根東方小型企業基金」，每月定期定額3,000元，開啟她用基金滾錢的第1步。

一個國中生為什麼會這麼早熟就開始想賺錢？脆笛酥覺得一切都是個性使然，「我家其實並不缺錢，可是我不喜歡跟人家伸手拿錢的感覺，所以才會這麼努力存錢。」原來她以前國中念私立學校，同學都是有錢人，身上都穿Nike、Adidas，「可是我沒有，就會想跟父母要，被父母拒絕幾次之後，從那時開始會想把錢存下來。」

在餐廳工作2年後，她選擇回去念書。晚上念夜間部、白天在一家飾品公司做客服，1個月薪水2萬元，節省的她可以一餐只吃1碗20元滷肉飯，也要把錢投到她「養」的基金內。自從2002年買了人生第1檔基金後，她就喜歡上基金定期定額的特性，她會上「Yahoo!奇摩知識＋」詢問網友推薦的標的，得知當下市場是哪些標的就立刻買，也沒有想到要停利。從2002年到2009年這7年期間，共累積買了6檔股票型基金，每檔基金都投入3,000元，每月投入1萬8,000元，「當時有名的基金，像是貝萊德世礦、貝萊德新能源、東歐等我都有。」

在2008年金融海嘯前，脆笛酥整體的投資績效甚至高達50%，沒想到過沒多久，受到金融海嘯影響，到2009年報酬就從正50%變成負20%，讓她完全喪失信心。

無助的她上網尋求網友幫忙，碰巧遇上「Yahoo!奇摩知識＋」與「基智網」上備受基金網民喜愛的部落客「海姐」，建議她將股票型基金轉到債券型基金，雖然報酬較低但可較穩定，還可以每月領息。

2010年，她聽從海姐的建議，將全部的股票型基金轉投入到債券型基金，「我看了一下發現當時我在股票型基金的部位高達200多萬元，全部都轉為債券型基金，需要很大的勇氣！」現在她還每月從薪水撥2萬元，再滾入每月的配息1萬2,000元，每月投入3萬2,000元。4年下來，她在債券型基金內累積高達300萬元，並且還在持續增加當中，她的目標是將月配息累積到5萬元，達成不上班月領5萬並提早退休的目標。

實戰操作》

1 省》不辦提款卡，每月生活費僅1萬元

脆笛酥認為，與其把錢放在活存內，還不如把錢都丟到「完全碰不到的地方」，對她來說碰不到的地方就是存在基金裡。她從16歲在外工作開始，就養成每月定期定額存基金的習慣，薪水一拿到就直接全部丟進基金。

善用3帳戶做資金管理
將薪水2/3全投入基金投資

像她現在每月薪水3萬元，1/3作為生活費，其餘全部都在基金內，「我本來也沒什麼開銷，吃家裡、住家裡，所以現在1個月生活費1萬元左右。」

在實際操作上，脆笛酥會用3個帳戶管理：A為薪資帳戶、B為基金帳戶、C為零用金帳戶，每個月一領到薪水後，1萬元就直接從A帳戶領出來放身上作為當月的生活費，2萬元就匯到B帳戶，再加上每月1萬2,000元的配息，每月定期定額投入3萬2,000元到基金，而每季的獎金或年終就會在C帳戶，待C帳戶累積將近20萬元，就會轉10萬元到B帳戶，作為單筆的基金投入，C帳戶內保持10萬元以內，「我發現我身上只要有滿10萬元，我就會不自覺想要丟到基金裡，所以一直以來我身上都只會留10萬元以下的現金。」

此外，她也不辦提款卡，「有提款卡就會花錢，就會有沒錢就領來花的想法。所以我每個月只領取生活費1萬元那一次，把1萬元放在身上慢慢花用，因為如果身上只放1萬元，到月底時一旦發現只剩1張百元時就會想節制了！」

2 存》慢慢墊高持有債券型基金部位

「我全部資產都在債券型基金裡面！」脆笛酥近4年來主要累積資產的工具就是債券型基金。

高收益債與新興市場比重8:2
月配息再滾入創造複利效果

但債券型基金長期報酬率比股票型基金低，難道不想多配置一點在股票型基金賺得更多嗎？她坦白說：「我覺得我眼光沒有那麼厲害，股票型基金景氣好怎麼買怎麼賺，但行情不好又套牢在裡面。債券基金長期看下來都是正報酬，就算中間有波動，利息也照領，所以我並不擔心。」

在債券型基金種類部分，脆笛酥選擇將資產配置在高收益債與新興市場債。她目前300萬元的資產內，有8成分布在7檔高收益債券型基金，另外2成則是新興市場債券型基金。

脆笛酥會將大部分比重放在高收益債，最主要就是看中每月可領取配息，以她現在高收益債券型基金部位大約240萬元，每月大約可領到配息1萬2,000元，她會再將每月領到配息1萬2,000元再投入，加上每月從薪水撥出的2萬元，等於每月定期定額3萬2,000元。「按照我這樣長期投入下去，預計我42歲月配息可達5萬元！」

3 滾》持續定期定額，增長配息

脆笛酥最重視的就是每月的配息，所以她也會用Execl來試算，用複利換算資產的增長，還有預期未來領息的金額。一計算後，她就會知道持續定期定額下去，她在38歲時投入的本金就達到500萬元，並且在42歲時每月可以有5萬多元的現金流可以運用。

對脆笛酥來說，用Execl算出來後就會更努力想養大這些基金，「我算一下才發現42歲就可以每月配息5萬元，開始有了40歲退休這目標出來，之後我就更捨不得花錢，因為我知道如果我按部就班去做，在42歲時就可以準備退休了，這就是我現在最大的動力！」

專家點評》精算達人　怪老子

依年齡調整股債配置，並考量通膨問題

脆笛酥因為金融海嘯報酬率跌到負20%，嚇到後就轉往投入債券型基金。其實，她不能只關注月配息，配息是來自於本金，如果沒有提高報酬率來增加本金，配息也不會跟著成長。我建議她可以做出以下配置：

建議1》避免全部資產在債券型基金

脆笛酥不應把所有資產都放在債券型基金，會降低她累積資產的速度，建議她隨著年齡做股債配置（詳見表1）。

過去她選擇的股票型基金大多是單一產業，一旦趨勢向下，要回來就很難說了。但股票型基金雖然風險較高，相對報酬率也高，只要選擇全球型或已開發國家，就可以適當降低受到單一市場風險的限制。

建議2》高收益債基金風險也高，選擇全球投資等級債將風險降到最低

根據2008年金融海嘯的經驗，高收益債券基金績效下跌30%、股票型基金下跌50%，這樣看起來其實高收益債券基金風險也不小，只比股票型基金低一些。建議她60%在全球型或已開發國家股票型基金，40%就在全球投資等級債券基金，因為股票型基金已經承擔了風險，債券基金部位就要將風險降到最低。她原本年化報酬率6%，可以提升到9%～10%，甚至可以更高。並且既然她會將配息再滾入，不如選擇配單位數的，還可以省手續費。

建議3》退休還必須考慮進通貨膨脹率

脆笛酥在計算時，並未考慮進未來的通貨膨脹率，必須將投資報酬率再減掉2%的通貨膨脹率。這樣說來，投資報酬率愈高，她所需準備的退休金額就會更低，就能更快退休，如果照股債配置去做，她只要準備900萬元即可。