文 / 黃育杉

買了保險，若是辦理理賠時還要打官司，對保戶來說還真是惡夢一場，而保險公司的形象也有一定程度的傷害。

大多數保險訴訟其實都源於爭議案件，而導致保險爭議的原因，可歸納為雙方認知的差異、未盡告知義務及契約效力等三大主因。例如，意外險會將「故意行為」列為保單的除外責任，但是「故意行為」的定義是什麼？騎機車上高速公路被撞算不算？在野生動物園下車照相遭獅子咬傷？這些平常人不太可能去做的事，偏偏就是有人在這種情形下發生的保險事故，算不算是保險契約上的故意行為？

在未盡告知義務這類糾紛，常見情形，有些保戶在購買壽險或醫療險時，未清楚告知自己的身體健康狀況，或者不清楚自己當時已經患病，導致事後發生理賠時，被保險公司以告知不實拒賠，且要解除契約，因而發生糾紛。

再來是契約效力認定的糾紛。例如，保費到期未繳，在一定期限後，保單效力就會暫停，但保戶可能因為各種不同的原因，沒有接到催繳通知，因而認為保險公司未善盡通知義務，保險公司在這情形形下，也是主張拒賠，因而發生爭執訴訟。

因此，民眾在購買保險時，應該多花心思，仔細了解保險契約的內容，收到保單時，務必詳讀；保險公司業務人員，其實是接觸客戶的第一線人員，業務人員的行為，事實上就等於是保險公司的行為，所以，慎選專業的保險顧問，也是消費者應多加注意的事。

如果不幸發生保險公司拒賠的狀況時，保戶該怎麼維護自己權益？保戶可先了解保險公司為何拒絕理賠？理由是什麼、是否合理？如果認為自己權益受損，也可先透過各種管道先申訴（財團法人保險發展中心），不需要立即就告上法院。當然，如果能針對保險公司的疑慮加以舉證、說服理賠人員，保險公司也不見得要告上法院才罷手。萬一不得不進入法律訴訟程序，保戶一定要保全好相關證據，因為在法庭上，證據決定一切，保戶不論身為原告或被告，都要盡可能備妥相關證據，才能爭取對自己最有利的判決結果。

來源：台灣法律網

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