人口老化 長期看護險潛力足
人口老化 長期看護險潛力足
工商時報 記者彭禎伶／台北報導
政府打算推動長期照護保險制度，不僅喚醒國人對長期照護的警覺 及規畫，也開創壽險公司的新商機，不少壽險公司在去年主力推動健 康險後，今年的主力推動商品就是長期看護險。
據統計，從民國84年，新光人壽推出第1張長期看護險以來，隨後 幾家主要壽險公司也陸續推出類似商品，如國壽、富邦人壽、中壽、 台壽、三商美邦人壽、保誠人壽等，投保率一直不高，僅30萬件保單 的投保率，投保比率僅1％多。
據壽險業所蒐集內政部97年底統計顯示，台灣每對夫妻平均生1.2 個小孩，卻要養1.7個老人，65歲以上需要長期照顧人口中有78.5％ 與配偶、兒女同住，長期看護費用平均每月約12,000元至70,000元， 若是1個雙薪家庭，又要養小孩，又要照顧需長期看護的長者，經濟 壓力不可謂不大，同時台灣正快速躉向老年化社會，現在的年輕人不 只要規畫自己的退休金，不要再奢望「養兒防老」外，最好連自己不 幸不能動彈、失智時的費用都先規畫起來，不要成為下一代的負擔。
所以不少壽險公司都已打算在今年推出改良版的長期看護險，其中 國泰人壽已率先推出保費相對較便宜，業者稱之為還本帳戶型的長期 看護險，壽險業者表示，目前市場上平均每賣出10張長看險，就有6 張是國泰人壽的。
以往長期看護險賣不動，主要由於壽險業者都將長期看護保障與死 亡保障綁在一起，發生長期看護需求時，有一筆長期看護費用及定期 給付的金額，身故時又有一筆死亡保費，例如35歲左右的年輕人，投 保長看險，保額100萬元，每年保費約要3萬到4.5萬左右，一旦有長 期看護需求時，有些壽險公司會先給付一筆長期看護療養金，如國壽 是保額的30％、台壽是20％，即可拿到30萬或20萬，可讓保戶家人購 買輪椅、改裝家裡成為無障礙空間等。
其後再每半年或每月定期給付一定金額的長期看護金，如國壽是每 半年保額的10％，即10萬元，台壽是每半年保額的12％，即每月可有 2萬元；新壽及富邦人壽則是依程度不同每月給付保額的1％到2％不 等，最後保戶若不幸身故，再給付100萬元的死亡保險金（富邦人壽 要扣除已領取的部分）。
但由於這樣的長看險保費相對較高，對一般已有壽險保障的保戶負 擔可能有些重，且有重複保障的情況，因此國壽推出改良版的長看險 ，如30歲男性保額1萬元，每年保費9,440元，一旦有長看需求時，就 先領保額12倍，即12萬元，即所謂的長看療養金，接著每半年領6萬 元，即每月有1萬元長看費用，但最多領取30次，也就是15年，身故 時領取已繳保費的1.05倍，即加計利息返還保費，亦即保本之意。
國壽分析，一旦發生需要長期看護需求時，目前估計生存的年期大 多不長，15年的長看給付其實已相當夠用，在保費上也能較便宜。
這種限制給付年期的長看險目前在市場上頗受歡迎，據了解，如新 壽、台壽也正打算跟進推出，成為今年的主力商品。
壽險業者表示，長看險越早投保越便宜，如國壽的守護一生長看險 ，30歲時每萬元保額每年9,440元，但到40歲時投保就要1年12,500元 ，50歲更要18,020元，若是傳統的長看險，30歲時每100萬元保額每 年要3.79萬元，40歲時1年就要4.9萬元，50歲則高達6.57萬元，再高 齡還可能被壽險公司拒保。
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