【自由時報／李靚慧專題】


央行緊盯各銀行的房貸，禁止殺價競爭，有銀行因此從寬限期著手，以長達5至7年的寬限期，搭配利率遞減設計吸客，不少經濟負擔沉重、優惠期又屆滿的房貸戶，因此願意轉貸，以降低家中經濟負擔。

 銀行主管指出，過去申辦房貸，多會比較「誰的利率低」，但現在在主管機關嚴控下，首段優惠利率最低不會低於1.5%，而且最多只有半年，通常優惠期過後，利率水準就會直逼2%，接下來甚至達2.2%至2.3%，因此，要比較哪家銀行利率較優惠，千萬不能只看第一段，而是須看未來加碼的幅度。
以申辦500萬元房貸為例，若採本息均攤方式計算，前6個月利率1.6%、第7至24個月1.8%、第25個月起2%三段計算，三段期間內，每月的本息負擔分別為2萬4,358元、2萬4,812元及2萬5,239元。
如果優惠期過後，後段房貸利率跳上2.3%，每月更須繳給銀行超過2萬7,000元，對一個月薪僅5、6萬元的雙薪小家庭來說，這樣的負擔的確相當沉重。
因此，有銀行索性將寬限期拉長，用時間換取經濟上的寬裕，大台北銀行近來就主打5年、7年的寬限期專案，採取「前高後低」的利率遞減規劃，前5年搭配使用寬限期，年息2.2%，第6年起恢復本息均攤，利息降至1.98%，吸引不少利率優惠期、寬限期已過的房貸戶轉貸。
大台北銀行解釋，前5年只付息不還本，以貸款500萬元為例，可將每月負擔降至不到1萬元，僅需9,167元，之後第6年起，每月則恢復本息均攤，須負擔2萬5,247元，但該銀行鼓勵房貸戶，前5年有獎金、額外結餘時就多還本金，將可降低第6年之後的每月還款負擔。
銀行主管提醒房貸戶，寬限期不是不能辦，但絕對要慎重，因為寬限期間輕鬆的背後，也等同於「延後付款」，如果房貸戶自制力不足，寬限期內沒有積極儲蓄、以獎金提前償還本金，等於5年的寬限期過後，原本的500萬元房貸還是欠500萬元，對房貸戶而言，可能會衍生極大的挫敗感，且繳給銀行的總利息也會增加，提醒使用寬限期的房貸戶，務必強迫自己積極儲蓄、有餘錢就快還本金。

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