投資型保單可以將買保險的額度約定到很低
其餘保費全部轉入投資帳戶，去買基金或連動債。

此舉，也讓主管機關重新思考，是否該讓保單回歸保險基本原意，為了扭轉過去保戶買保險的錢總是少少，卻將大把銀子拿去投資的情況，金管會訂出新的遊戲規則，設立保險額度的新門檻，十月一日開始，投資型保單的保額和帳戶價值，將隨著年齡不同，而須維持一定的最低比率，此規定僅限投資型人壽保單，至於投資型年金保險將不受限制。



統一安聯人壽訓練培育部副理秦國維表示：「未來這類保單的保障額度，就必須要維持在最低的門檻，因此客戶的錢不可以全拿去投資，當然新規定不溯既往，之前投保的人是不會受到影響」秦國維進一步指出：「所謂最低比率指的是，死亡給付／保單帳戶價值╳100％，依照被保險人不同的投保年齡，必須符合不同的最低比率，如40歲以下的比率是130％，41到70歲是115％，71歲以上則為101％。」



宏利人壽商品部副總經理鄭祥琨補充：「這個比率不僅每次繳保費時，都要重新計算一遍，連保險年齡也是如此，並非一直依照原始投保年齡。」因此，一旦不符合者就要隨時做調整，年紀稍長或是不達最低比率，保戶就必須獲利了結帳戶，或者加買保障提高保費。基本上，每次繳交保險費時，年繳者每年需審視一遍，而月繳者則逐月來計算，是否符合最低比。



投資空間受限



新制實施下，投資型保單帳戶價值，一旦超過保額，保戶只有兩個選擇，一是提高保額，此舉雖然可滿足最低比率要求，但保戶需比以往支付較多危險保費，如此用在投資的金額將大大減少。如果選擇贖回部分保單價值，那麼贖回的部分，將無法繼續在帳戶中累積投資價值，相對也會壓縮到節稅的空間。





舉例來說，三十歲的某甲，每月繳一萬元，買一張400萬元保額的投資型保單，某甲在他四十歲時，突然發生意外，想將保額調降到100萬元，如果當時他的保單價值，已達200萬元的話，他就必須贖回帳戶價值中的部分金額，約123萬元（如此一百萬元的死亡給付／77萬元保單價值╳100％才會等於130％，新制規定40歲以下者須符合130％最低比率。）



如果不想贖回，就必須將保額提高到260萬元（因為260萬元死亡給付／200萬元保單價值╳100％ 130％ ），才能符合新的規定，不過，此時他所支付的危險保費就必須增加，而用在投資的金額便會相對減少。



雖然投資型保單回歸保險本質，讓壽險保障維持在一定水準，但有時保戶的初衷其實並非如此，舊制下的投資型保單，可以按照原計畫調降保額，也能隨時增加投資金額。新制下，提醒一般保戶：「未來投資空間會受到侷限，不再像以往擁有較多的自主權。」

但是對於在今年10月1日前購買的投資型保單絕對不會有影響的~~



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