撰文：邱高生 2005/02/18  
 
保險，這是一種很好的制度，透過保戶間金錢的互助合作，以降低個人的風險承擔，其原意就是這麼簡單，不過因此也創造了很大的市場需求，幾乎所有的人事物都可以規劃成保險商品，因為幾乎所有的人不管在那裡做什麼事，隨時都在承擔不可預知的風險，不怕一萬只怕萬一，此市場之潛力可說是無窮無盡，但看保險商品開發的本事。尤其是當保險商品之規劃又加入個人理財的需求，在保險和金融不分家的時候，使得其專業更加地專業，想從事保險工作變得更有專業的挑戰性。
 
話說雖然任何的人事物都可以規劃成保險商品，但其間也涉及非常專業Know How的保險商品設計，除了要精算理賠風險外，還要考慮其市場消費者的接受度，畢竟保險公司不能做到賠錢，不過目前看起來好像保險公司都很有錢的樣子，這也是蠻有趣的現象，保險公司其實跟銀行一樣，都是拿別人的錢在經營。除此之外，保險的專業也展現在理賠的認定上，保戶和保險公司在合約上也要很清楚的界定，不然就會有很多的糾紛。據說當保險市場還在起步的階段，曾經就有人保意外險，結果發生車禍掛了，保險公司不理賠，因為此人有心臟病，被撞到然後引起心臟病發作而故，因此保險公司認定其死因為心臟病，非意外也。通常理賠有爭議的時候要訴諸法律，渺小的保戶又如何能與大財團相抗，最後當然是判定保戶敗訴，像類似這樣的傳聞，當時更加地增加消費者對保險的戒心。
 
也就是這樣的一些市場敝端，買保險這樣的觀念，雖然很簡單也是大家的需要，當然有市場，可是保險業務在推廣之初，其實是很艱苦，那時從事保險業者稱「拉保險」，若有朋友從事保險想約你吃飯，通常是能閃就閃，宛若洪水猛獸，頗有「談保險變色」之狀。保險公司在徵才找人的時候，也是畏首畏尾的，會在報紙的分類廣告上登著，「某大知名企業徵儲備幹部」之類的說詞，都不敢明著說是保險公司在找人，可見保險公司在最早是相當地被排斥。不過市場趨勢就是市場趨勢，再怎麼樣保險市場還是持續擴大，縱使一開始的推廣有那麼大的阻力，看似很不受歡迎的行業，後來也發展得很好。
 
消費行為的改變，為何消費者對保險的態度會有如此的改變，從以前如談虎變色的「拉保險」到現在消費者高漲的「風險意識」，幾乎可說每人都買了保單，只是買多買少的問題而已，保險似乎已經是現代人生活中不可或缺的商品，我們也可這樣說這是行善的保險業。通常消費行為的改變是很不容易的事，尤其是觀念，俗話說「青山易改，本性難移」，有的商品可以改變我們生活方式，有的商品的推出其影響力卻很小，我們的生活還是依然故我。這其中消費行為的變與不變，就很值得探討與研究，買保險的消費行為之改變就是一個很好的案例。
 

註：本文為作者寫在2005年02月18日，今稍加修改之著作。