2008-09-26 21:11:37葉子
鉅亨看世界－行善的價格(下)
長期以來，許多類似組織的創立者都遵循著尤努斯的原則和規範，不過現在有另一種新興的除貧方式加入。例如先前提到的 Shafiqual Haque Choudhury，他和尤努斯不同，他沒有興趣重塑資本主義，他比較想要對抗貧窮、加強生活品質。
Choudhury 表示，慈善機構的問題是人會變得懶惰，而且組織慢慢喪失透明度。人一直在花錢而非存錢。他說：「有人控訴我說，我把我的員工變得像機器人一樣，對啊，沒錯，在我這邊工作不需要太多有創意的人。世界上發明電話的不是一群人啊，而是一個人。我只需要標準、可靠、可預測。」
他拿出紙，在上面畫了兩個長方形、組成一個Ｔ字，然後畫了個圓圈，用筆尖在上面畫點。「這就是我的組織分支：兩張桌子坐滿工作的人，然後一架電風扇，沒有額外的東西，夜裡沒有警衛，只有兩個員工需要睡在辦公室。這就是節省經費、保持效率的秘訣。」就算在大房間裡用麥克風向眾人講話， Choudhury仍喜歡用短的軍事化語句。他擁有社會學的學位。
不同的人有不同的見解，有人認為 Choudhury在修正尤努斯的貸款體制，但也有人覺得 Choudhury是摧毀那一套法則。
他在微型貸款界非常有名，因為他轉變了手中的孟加拉社會進步協會（ASA)的商業模式。1980年代，孟加拉社會進步協會是個慈善援助機構，小額貸款發放只是其中一項次要的工作；但當 Choudhury接手後，他認為窮人最需要的是錢，不是開研討會。他對農村的男性宣布，如果想要從這個組織獲得東西，請太太出來領就好。
他也向組織裡的女性員工表示，可以回家了。孟加拉社會進步協會馬上變成一個只放貸的組織，而且放貸的工作是由男人來做。女性接受貸款、男性收債，如此角色分配確保了高還款率。解放女性在孟加拉是有限制的。
Choudhury 和尤努斯做的商業模式很相似，但他並不是抱著傳教般的心態經營，而是抱著軍事管理的態度，他很自豪自己經營的組織是全世界最有效率的微型貸款組織，知名商業雜誌《Forbes》也為他背書。根據去年完成的一份比較研究，孟加拉社會進步協會名列 600多家微型貸款組織的第一名，尤努斯領導的孟加拉鄉村銀行名列第17。
Choudhury 在辦公室裡掛著裱框的《Forbes》評比頁面，他就好像一個翅膀長硬了的研究生，努力想把指導教授逐出王座。如同許多人一樣仿效了尤努斯的銀行概念，但他也添加了某些重大的改變。這是為什麼有些客戶選擇向孟加拉社會進步協會貸款，而不是尤努斯的鄉村銀行。
Ratna Akhtar就是其中一位，她住在孟加拉離首都很遠的Bhaturia郊區。村莊被湖圍繞，土地肥沃。Ratna Akhtar 和先生用貸款買下幾頭牛、一點土地，然後生產牛奶和蔬菜、賣給市場批發商賺錢，這樣足以讓他們負擔兩間房間的家、買一台電視機、一隻手機、儲蓄存下93美元。
Ratna Akhtar和另外20位主婦每個星期在中庭見面，她們抱著錢、拿著存款簿，等待孟加拉社會進步協會的員工來收帳款。這個收款人坐在椅子上，一邊收錢一邊確定存簿上的金額。
不像尤努斯的銀行規定，客戶彼此的親友必須對借貸還款承擔共同責任，這群主婦彼此之間沒有這種關係。 Choudhury表示：「為什麼有人不還錢，其他按時還款的客戶必須依連坐法受罰呢？」他的作法是向那些信用不良的人施壓：派人直接睡在不還錢的借貸人家門口，直到他們把錢還清。
Choudhury 客戶的還款率也因而被刺激到 95%，他收的利息則是 23%。他要求協會主管按時到組織本部報到，這對員工和管理者都造成一股壓力，因為當天的工作就必須做完，否則隔夜的花費不能報帳。管理細節和組織成本都經過仔細計算和規定，因此操作簡便、容易訓練員工、便於擴張， Choudhury對於自己組織的無紙化運作感到很驕傲。
不過， Choudhury和尤努斯最大的不同，是尤努斯有一種「佈道」心態， Choudhury的宗旨則只是透過人的自我主義來對抗貧窮。
之前的兩年半， Choudhury旅行世界各地，拜訪投資銀行的主管和退撫基金經理人，希望說服他們投資孟加拉社會進步協會。當這些銀行家問他說，這個組織在做些什麼？他會回答：「我們把錢借給窮人。」通常接下來就吃了閉門羹。
但不是所有的投資客都棄他而去，少數人會聽他解釋這個組織、還款率，然後會多詢問一些細節問題。然後儘可能給 Choudhury一點錢，例如10萬美元或20萬美元。
然而， Choudhury感到自己被侮辱，他會說：「你希望我拿這一點錢做什麼？我想要的是成立一個 1億2500萬美元的基金。如果有這些金援後盾，我可以把協會分支廣設到中國、巴基斯坦、印度、尼泊爾和斯里蘭卡，我可以承諾未來10年的年收益達到10%。」
不過，他終於得到了他想要的資金。現在投資孟加拉社會進步協會的主要退撫基金，包括荷蘭的 ABP和美國的 TIAA-CREF共同基金，加起來大約7750億美元。
但這些機構還不是唯一認為投資窮人有利可圖的人，過去 4年間，大量外資開始投資微型貸款組織，從10億美元增加到40億美元。最近加入的還包括Credit Suisse、Morgan Stanley 、法國保險集團 AXA、Blackstone和 Carlyle Group，他們都是被「幫助窮人可以賺錢」的想法吸引。
許多金融投資機構號稱結合資本主義和利他主義，但有時候只看到資本主義的痕跡在其中。以墨西哥微型貸款銀行 Compartamos為例，這似乎是假人道主義之名，行現代化淘金之實。
Compartamos 意思是「讓我們分享」，乃1990年代以標準微型貸款組織為號召所創立的機構，草創期是靠捐款。在2006年，兩個執行長Carlos Danel和Carlos Labarthe 將這個組織轉變為銀行，然後去年 4月20日，他們讓這家銀行公開上市。
該公司股價被以13倍超額認購，首次公開募股帶來 5億1200萬美元的資金，結果大部分的錢都進了銀行擁有者的口袋。今天 Compartamos銀行已經是墨西哥最賺錢的銀行，而該行仍專門在提供窮人微型貸款，但是這家銀行要求的年利率近乎 90%，大約85萬位墨西哥女性正在償還貸款。這家銀行成了投資客的寵兒，因為獲利近乎55%。
銀行的兩位執行長表示，該行之所以成功，不可或缺的因素是商業化經營和首次公開募股。他們認為，銀行的高獲利很正當，因為他們服務了兩端的客戶：投資客和窮人，兩邊都得到滿意的結果。
但自從 Compartamos銀行公開上市後，微型貸款爆發激烈討論，有關「合理的限制」是怎麼樣。到底微型貸款銀行該擁有多高的獲利？5%？10%？20%？
全球微型貸款組織的普遍獲利大約在7.5%左右。 Choudhury的孟加拉社會進步協會已經相當具有效率，也只創下年平均 14%的收益。
Choudhury 在年輕經濟學家中找到自己的支持者，這些人大部分在美國、受一流教育、重視「獲利導向思考和社會行動」之間的緊密連結。這些人年紀相當於68歲老人尤努斯的兒子女兒，他們在網路上、部落格上討論相關的看法。
這些人並不是自我主義者，他們想要協助別人，也在尋找一條協助資本主義的道路。對他們來說，尤努斯是先驅，不過現在在很多方面，尤努斯的作法已經不是理想典型。例如網站 nextbillion.net上，網友很少討論「該不該和唯利是圖的機構投資者合作」這種問題，因為答案理所當然是：「要！」
今天類似討論已經圍繞在其他事情上，例如：該不該限制窮人開創自己「微型生意」的選擇？是不是該投資更多錢在「微型經銷權」上呢？還是應該發展創造工作機會的中小型商業公司上呢？
尤努斯對這樣的發展趨勢當然很不開心。他擔憂微型貸款未來會花更多注意力在投資人的獲利上，而非對抗貧窮。他說：「我們的目標是趕走高利貸，但現在這些人回來了，變裝成大善人回來了。」
尤努斯坐在辦公室裡，這個地方從他出名後幾乎沒有變過，桌子磨損、家具陳設簡單，現在還是沒有冷氣。這間房間曾經是個進步且有遠見的地方，現在許多事都變了。窮人得到得更多，投資人也得到更多。尤努斯的辦公室在看起來有點過時。或許有天，這裡會變成博物館。
(林佳萱)
Choudhury 表示，慈善機構的問題是人會變得懶惰，而且組織慢慢喪失透明度。人一直在花錢而非存錢。他說：「有人控訴我說，我把我的員工變得像機器人一樣，對啊，沒錯，在我這邊工作不需要太多有創意的人。世界上發明電話的不是一群人啊，而是一個人。我只需要標準、可靠、可預測。」
他拿出紙，在上面畫了兩個長方形、組成一個Ｔ字，然後畫了個圓圈，用筆尖在上面畫點。「這就是我的組織分支：兩張桌子坐滿工作的人，然後一架電風扇，沒有額外的東西，夜裡沒有警衛，只有兩個員工需要睡在辦公室。這就是節省經費、保持效率的秘訣。」就算在大房間裡用麥克風向眾人講話， Choudhury仍喜歡用短的軍事化語句。他擁有社會學的學位。
不同的人有不同的見解，有人認為 Choudhury在修正尤努斯的貸款體制，但也有人覺得 Choudhury是摧毀那一套法則。
他在微型貸款界非常有名，因為他轉變了手中的孟加拉社會進步協會（ASA)的商業模式。1980年代，孟加拉社會進步協會是個慈善援助機構，小額貸款發放只是其中一項次要的工作；但當 Choudhury接手後，他認為窮人最需要的是錢，不是開研討會。他對農村的男性宣布，如果想要從這個組織獲得東西，請太太出來領就好。
他也向組織裡的女性員工表示，可以回家了。孟加拉社會進步協會馬上變成一個只放貸的組織，而且放貸的工作是由男人來做。女性接受貸款、男性收債，如此角色分配確保了高還款率。解放女性在孟加拉是有限制的。
Choudhury 和尤努斯做的商業模式很相似，但他並不是抱著傳教般的心態經營，而是抱著軍事管理的態度，他很自豪自己經營的組織是全世界最有效率的微型貸款組織，知名商業雜誌《Forbes》也為他背書。根據去年完成的一份比較研究，孟加拉社會進步協會名列 600多家微型貸款組織的第一名，尤努斯領導的孟加拉鄉村銀行名列第17。
Choudhury 在辦公室裡掛著裱框的《Forbes》評比頁面，他就好像一個翅膀長硬了的研究生，努力想把指導教授逐出王座。如同許多人一樣仿效了尤努斯的銀行概念，但他也添加了某些重大的改變。這是為什麼有些客戶選擇向孟加拉社會進步協會貸款，而不是尤努斯的鄉村銀行。
Ratna Akhtar就是其中一位，她住在孟加拉離首都很遠的Bhaturia郊區。村莊被湖圍繞，土地肥沃。Ratna Akhtar 和先生用貸款買下幾頭牛、一點土地，然後生產牛奶和蔬菜、賣給市場批發商賺錢，這樣足以讓他們負擔兩間房間的家、買一台電視機、一隻手機、儲蓄存下93美元。
Ratna Akhtar和另外20位主婦每個星期在中庭見面，她們抱著錢、拿著存款簿，等待孟加拉社會進步協會的員工來收帳款。這個收款人坐在椅子上，一邊收錢一邊確定存簿上的金額。
不像尤努斯的銀行規定，客戶彼此的親友必須對借貸還款承擔共同責任，這群主婦彼此之間沒有這種關係。 Choudhury表示：「為什麼有人不還錢，其他按時還款的客戶必須依連坐法受罰呢？」他的作法是向那些信用不良的人施壓：派人直接睡在不還錢的借貸人家門口，直到他們把錢還清。
Choudhury 客戶的還款率也因而被刺激到 95%，他收的利息則是 23%。他要求協會主管按時到組織本部報到，這對員工和管理者都造成一股壓力，因為當天的工作就必須做完，否則隔夜的花費不能報帳。管理細節和組織成本都經過仔細計算和規定，因此操作簡便、容易訓練員工、便於擴張， Choudhury對於自己組織的無紙化運作感到很驕傲。
不過， Choudhury和尤努斯最大的不同，是尤努斯有一種「佈道」心態， Choudhury的宗旨則只是透過人的自我主義來對抗貧窮。
之前的兩年半， Choudhury旅行世界各地，拜訪投資銀行的主管和退撫基金經理人，希望說服他們投資孟加拉社會進步協會。當這些銀行家問他說，這個組織在做些什麼？他會回答：「我們把錢借給窮人。」通常接下來就吃了閉門羹。
但不是所有的投資客都棄他而去，少數人會聽他解釋這個組織、還款率，然後會多詢問一些細節問題。然後儘可能給 Choudhury一點錢，例如10萬美元或20萬美元。
然而， Choudhury感到自己被侮辱，他會說：「你希望我拿這一點錢做什麼？我想要的是成立一個 1億2500萬美元的基金。如果有這些金援後盾，我可以把協會分支廣設到中國、巴基斯坦、印度、尼泊爾和斯里蘭卡，我可以承諾未來10年的年收益達到10%。」
不過，他終於得到了他想要的資金。現在投資孟加拉社會進步協會的主要退撫基金，包括荷蘭的 ABP和美國的 TIAA-CREF共同基金，加起來大約7750億美元。
但這些機構還不是唯一認為投資窮人有利可圖的人，過去 4年間，大量外資開始投資微型貸款組織，從10億美元增加到40億美元。最近加入的還包括Credit Suisse、Morgan Stanley 、法國保險集團 AXA、Blackstone和 Carlyle Group，他們都是被「幫助窮人可以賺錢」的想法吸引。
許多金融投資機構號稱結合資本主義和利他主義，但有時候只看到資本主義的痕跡在其中。以墨西哥微型貸款銀行 Compartamos為例，這似乎是假人道主義之名，行現代化淘金之實。
Compartamos 意思是「讓我們分享」，乃1990年代以標準微型貸款組織為號召所創立的機構，草創期是靠捐款。在2006年，兩個執行長Carlos Danel和Carlos Labarthe 將這個組織轉變為銀行，然後去年 4月20日，他們讓這家銀行公開上市。
該公司股價被以13倍超額認購，首次公開募股帶來 5億1200萬美元的資金，結果大部分的錢都進了銀行擁有者的口袋。今天 Compartamos銀行已經是墨西哥最賺錢的銀行，而該行仍專門在提供窮人微型貸款，但是這家銀行要求的年利率近乎 90%，大約85萬位墨西哥女性正在償還貸款。這家銀行成了投資客的寵兒，因為獲利近乎55%。
銀行的兩位執行長表示，該行之所以成功，不可或缺的因素是商業化經營和首次公開募股。他們認為，銀行的高獲利很正當，因為他們服務了兩端的客戶：投資客和窮人，兩邊都得到滿意的結果。
但自從 Compartamos銀行公開上市後，微型貸款爆發激烈討論，有關「合理的限制」是怎麼樣。到底微型貸款銀行該擁有多高的獲利？5%？10%？20%？
全球微型貸款組織的普遍獲利大約在7.5%左右。 Choudhury的孟加拉社會進步協會已經相當具有效率，也只創下年平均 14%的收益。
Choudhury 在年輕經濟學家中找到自己的支持者，這些人大部分在美國、受一流教育、重視「獲利導向思考和社會行動」之間的緊密連結。這些人年紀相當於68歲老人尤努斯的兒子女兒，他們在網路上、部落格上討論相關的看法。
這些人並不是自我主義者，他們想要協助別人，也在尋找一條協助資本主義的道路。對他們來說，尤努斯是先驅，不過現在在很多方面，尤努斯的作法已經不是理想典型。例如網站 nextbillion.net上，網友很少討論「該不該和唯利是圖的機構投資者合作」這種問題，因為答案理所當然是：「要！」
今天類似討論已經圍繞在其他事情上，例如：該不該限制窮人開創自己「微型生意」的選擇？是不是該投資更多錢在「微型經銷權」上呢？還是應該發展創造工作機會的中小型商業公司上呢？
尤努斯對這樣的發展趨勢當然很不開心。他擔憂微型貸款未來會花更多注意力在投資人的獲利上，而非對抗貧窮。他說：「我們的目標是趕走高利貸，但現在這些人回來了，變裝成大善人回來了。」
尤努斯坐在辦公室裡，這個地方從他出名後幾乎沒有變過，桌子磨損、家具陳設簡單，現在還是沒有冷氣。這間房間曾經是個進步且有遠見的地方，現在許多事都變了。窮人得到得更多，投資人也得到更多。尤努斯的辦公室在看起來有點過時。或許有天，這裡會變成博物館。
(林佳萱)
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