【經濟日報╱記者 蔡靜紋】

新台幣利率長期處於低檔，使得國內壽險保單保費居高不下。明（97）年起，國內壽險市場將出現「外幣傳統壽險保單」，保費將較新台幣傳統壽險保單便宜20%至一倍不等。

雖然保險業者在保單條款中，提供集體彙繳、團保等保費折扣優惠，對消費者而言，總是多了幾道作業流程。如果能買一張保單，不須特別費心呼朋引伴合買，或尋找地下保單投保，保險公司就直接給消費者較低廉的保費，絕對是節省保費的王道。

為杜絕境外保單的問題，金管會近幾年來陸續開放外幣保單，先是2005年9月開放投資型外幣保單，2006年又開放傳統外幣保單，惟目前還有相關配套措施尚未解決，推估得等到明年，傳統外幣保單才有機會上市。

傳統外幣保單究竟可較新台幣保單便宜多少，目前還無定論。但以國內業者第一波將推出的美元計價外幣保單來說，目前美元和新台幣利率相差1.25個百分點，光就利差而言，保費差距可能就有兩、三成空間。除美元計價保單，亦有壽險公司計劃再推出歐元保單和日圓保單。

依壽險業者推估，若本地利率較海外利率高出一碼，保費就會便宜5%左右；如果是愈年輕投保的民眾，保費相差幅度可能更多，若年齡在14歲以下的兒童，保費甚至可能相差一倍。

傳統外幣保單保費便宜，但其投保上限將與新台幣保單類似，限制不得超過新台幣6,000萬元。

此外，消費者投保前也必須認知「外幣保單存在匯兌風險」。消費者投保外幣保單，必須在銀行開立外幣帳戶以支付保費，將手邊的新台幣資產轉換為外幣資產時，便須承擔一次匯兌損益；日後保險公司給付給保戶的保險金，一樣是支付外幣，如果保戶想將外幣保險金再轉換為新台幣，則須再承擔一次匯兌損益。

基於匯兌風險的考量，一般認為，適合投保外幣保單的族群，以計劃移民、出國進修等未來有使用外幣需求較高的民眾為宜；否則要投保外幣傳統壽險保單的人，就一定要先體認自己可承受匯兌風險。因此選擇外幣保單的比較基礎不宜只看保費差距，應該同時看看該外幣與新台幣的長期匯率是否穩健。

【2007/11/06 經濟日報