保額為家庭年收入10倍 一家之主加買醫療癌症險


【洪正吉╱台北報導】金豬年想求財又求平安並不困難，壽險公司表示，隨著保險商品種類多元，不妨趁年假好好檢視保單，依照年齡、家庭狀況轉變，彈性調整保障內容，即可活絡「萬年保單」，還可達到理財目的。另外，今年利變型年金重返市場及無理賠上限醫療險退出市場，也都是保單體檢的重要項目。

有備無患
根據壽險公司長期觀察，約80%保戶會在投保時關心保險契約內容，並與業務員保持溝通。但投保半年後，一半以上保戶就把保單束之高閣，即使記得按保險公司指示定期繳費，也不太清楚當時投保的保單內容。

保單檢視重自身需求
且多數民眾都是等到個人或家庭發生問題時，才發現保單不夠完整，且無法完整提供保障需求。避免此現象最好的方式，就是每年定期檢視保單內容。
簡言之，檢視保單的首要工作是衡量投保的保險商品是否符合自己需要。例如，隨著薪水增加或家庭負擔加重，保額就有增加的必要。計算方式是保額須以家庭年收入10倍為基準，年收入若是50萬元，投保的保額至少需要500萬元。民眾可直接提高現有保額，或另外購買定期壽險。
另外，商品種類的檢視也很重要。例如，利變型年金險的宣告利率限制為不得超過10年期公債殖利率（約2%)後，民眾轉向保費較貴但報酬較高的分紅保單，但今年4月起，保險公司可依資產投資績效決定利變型年金險的宣告利率後，利變型年金又成為可考慮投保的商品。
此外，無理賠上限醫療險或防癌險即將停售，醫療險不足的民眾，應檢視醫療缺口。目前市面上醫療商品不外乎3種類型，首先是住院醫療日額給付，主要為單純因住院的病房費補助，或因手術固定理賠的醫療費用。

帳戶型賠日額1000倍
另有住院醫療實支實付型。與日額型商品不同的是，日額型主要為彌補健保費的不足為訴求重點，在承保限額內，可依實際醫療費用給付。最後是帳戶型終身醫療，特色是理賠有最高上限，且加進壽險理賠，額度約是投保住院日額1000到1200倍。
對一家之主來說，除考量家庭經濟來源而購買壽險外，意外險、醫療險及癌症險也是應購買險種，才能應付在意外發生或罹病後未身故之時，長期治療需支出的住院及醫療費用。
而有些民眾趕過年前結婚或想生個豬寶寶，家庭結構就會轉變，保障內容也要調整，包括面臨購屋壓力者，不妨以投資型保單籌措自己的購屋頭期款。相對的，單身貴族進行保單體檢時，只需考量醫療需求及個人身故後的保障，重點在於照顧自己。
壽險公司也表示，在金管會要求下，今年保險商品保險費率與去年差不多，但民眾因年齡長1歲，新契約保費計算會不同；若舊約轉換，須考量轉換成本。

換約須考量轉換成本
有些民眾過去因沒有合適商品，隨便買1張，或自行投保未將保險計劃與家人分享，產生不合需求或重複購買等都須考量。
若現有保單暫不需作調整，仍要檢視所有保單，清楚自身權益。若基本資料改變，例如換工作、搬家、要保人或受益人變更等，最好過年後主動告知壽險公司，以免理賠等權益受到損害。



2007年02月23日 星期五蘋果日報