【經濟日報／記者陳芝艷／台北報導】
銀行理財專員認為，組合式外幣定存、外匯保證金交易、債券商品外匯和債券操作，不適合做為退休的投資工具，因為這些商品普遍投資門檻較高，不然就是風險性大。

除非是屆臨退休的前幾年，銀行理財專員指出，原有的儲蓄可以投資在固定收益商品，以保住原有的資產為主，但是可以將這時領到的年終獎金拿來投資在高報酬、高風險的工具，一方面換取提高退休金的機會，一方面資產還是有保本的部分。

至於保單、基金和集合帳戶等投資工具，是銀行認為年終獎金較適合投入的工具。不過，雖然保單很適合拿來準備退休，但若要以年終獎金繳保費，理財專員特別提醒，由於年終獎金多寡靠的是企業當年度賺錢與否，今年賺錢員工可以拿10個月，明年景氣變差就拿不到那麼多。如果現在靠年終獎金拿來買一般保單，之後又面臨年終獎金縮水，繳不出保費，也有變通方法，就是改為月繳，雖然保費較年繳貴，但至少保障還在。

保單另一項好處，是可以設計成讓自己在退休後每年都有「年終獎金」可領。財務顧問歸納，年金險、投資型保單可指定領取收益日期，儲蓄險、銀行定存為投保和設定定存的周年日領取，如果把保單指定在年終領取收益，定存和儲蓄險則在12月或1月左右投保設定存，每年歲末年終就能靠銀行或保險公司發給自己年終獎金。

【2006/12/18 經濟日報】