很 多人心中有個創業夢，但光是「資金」這一關，就讓不少創業者傷透腦筋。專門輔導創業貸款申請的創業團隊專業顧問公司觀察，從去年至今，由於經濟不景氣，台 灣整體的創業人口較往年增加，主要是小額創業或無店鋪型網路創業。然而，這一類創業者所需的營運資金雖然比較少，但往往因創業者本身條件不足，無法向銀行 順利取得貸款。

儘 管各銀行都有不同類型的創業貸款，但因為利率遠比政府提供的「創業貸款」高，因此，政府的優惠創業貸款，仍是創業者最愛。例如「台北縣幸福微利貸款」、 「高雄市小蝦米商業貸款」；行政院青輔會推行多年的「青年創業貸款」、勞委會的「微型創業鳳凰貸款」，年利率平均在2％上下，非常具吸引力。

不過，由於創業者缺少與銀行打交道的經驗，申請貸款時，常覺得銀行百般刁難；而銀行面對不成熟、肯定賠錢的創業計畫書，也面臨高逾放比的風險。有什麼「撇步」，可讓貸款的申請成功率提高？

盡量降低個人負債比

一位台北市的補習班業者何先生說，當初為了申請青創貸款，銀行就跑了十幾趟，有些民營銀行只承辦往來客戶，有些則直接推說不辦。就算公營銀行願意承辦，負責業務的行員，有時也不清楚流程與細項，預計1 個月跑完的申請流程，最後花了2.5 個月。

行政院青輔會主委王昱婷說，創業者不能將政府貸款當做唯一的資金來源，畢竟，創業貸款的本意是「鼓勵」；銀行會要求較多、較嚴，並非不願放款，而是擔心「錢收不回來」。因此，創業者至少自備一半創業資金，降低個人負債比，申貸會更容易成功。

銀行在審核貸款時，會特別重視個人財務結構與還款能力。如果申請個人信用貸款，但原先已有其他銀行信用貸款，加上一堆動用循環利息的信用卡、現金卡，顯示負債比偏高，無法順利核貸的機率便大為提高。

至於貸款需不需要保證人？則視情況而定。例如「微型創業鳳凰貸款」雖不用保人，但是必須提供「聯合徵信中心」的信用查詢結果，信用不良或信用貸款總額過高，都會影響放款額度。

從今年4 月起，新制青年創業貸款雖提高「中小企業信用保證基金」保證成數到9 成，但多數銀行仍要求提供保證人，保證人的負債比也在銀行審查範圍，如果負債比低，對創業者的申貸，會產生加分效果。

仔細評估創業行動

近兩年貸款申請案中，出現申請者不願詳述經營狀況、甚至連學歷都造假的情形，審查顧問發現後自然不會簽名背書。此外，台北縣政府勞工局創業顧問吳建宏也指出，創業計畫書不夠成熟、風險太高，也容易被打回票。

吳建宏舉例，曾輔導一位原本在電子業工作的創業者，想申請40 萬元貸款在市場裡賣冰。他看完創業計畫書後，特地到三重菜市場實地勘查，發現創業者預定開店的地點，座落在沒什麼人潮的市場尾端，於是建議別貿然創業，因為風險太高。但創業者執意開店，結果兩個月就關門大吉。

因此，創業者最好多向審查顧問請益，讓審查顧問願意支持創業計畫。計畫書不只是為申請貸款而寫，創業後還要隨時檢視、更新。與其說計畫書是為說服銀行，其實，更為了幫助創業者全盤思考創業行動。

掌握5 大原則

既然銀行在意創業者能否順利還款，那麼，創業者應掌握以下5 大原則，在創業計畫書強調自身優勢，擬定具體還款計畫。

抵押品

若有不動產作為抵押，或獲得中小企業信保基金保證，申貸金額會較高，成功機會也較大。

未來展望

營運模式或產品市場潛力，都要能舉出具體論點與數據，說服銀行。

申請目的

目的可能是為研發、擴充廠房設備、做為週轉金等。用途如果不明確，或不符合政策性貸款補助目的，也不易獲准。

創業者信用

本人、甚至配偶的信用狀況，是銀行決定放款與否、額度多高的重要因素。曾有信用不良、款項遲繳的紀錄，都會被扣分。

還款計畫

銀行最希望的還款方式，是「自償性貸款」，也就是以營運收入及獲利來償還款項。另外，還款計畫愈詳細愈好，例如每年、每月預估營收獲利中，可提撥多少來還款？都能加分。