060401卡神與卡奴

2006年第一季最重要的話題應該就是「卡奴」了吧！眾多因為卡債翻不了身的人紛紛跳出來，指控銀行利率太高，或是消費性金融商品設計不當，導致他們負債越來越多。在這一瞬間，銀行信用卡透過電視廣告所勾勒出來的良辰美景，都成為幻滅的泡沫。原本期待透過個人信用享受消費生活的人們，頻頻成為信用破產的卡奴。在這樣的情境，「卡神」--楊蕙如的竄紅，一個嘗試挑戰銀行金融體系的勇者，藉由信用卡成功致富引起話題，和「卡奴」成為一個明顯的對比。卡奴與卡神浮上檯面，除了本身處境特殊外，更是經過電視新聞，或是談話性節目《今晚哪裡有問題》、《新聞哇哇哇》等，成為一個公眾討論的議題。卡奴錯誤的消費習慣，藉由電視的傳播效果，成為討論的議題。「卡神的逆襲」更成為大家重新思考信用卡如何使用的成功範例。

卡神之所以能夠成地使用信用卡獲利，原因在於楊蕙如並不單純把信用卡當成「塑膠貨幣」來使用，而是認真地「研究」，把信用卡當成實際的「投資工具」。經由比較各家信用卡的優惠措施，計算各家信用卡的利率、年費等，找出每一張卡最合適的利用方式。對卡神來講，她非常清楚信用卡並不等於現金，每一筆刷卡背後都還附加著個人的信用、銀行的優惠及利率等等條件。換言之，使用信用卡消費並不等於使用現金購買一件商品，而是用自己的信用、自己對於負債的處理能力來消費。

然而，卡神真的能解救百萬卡奴嗎？答案絕對是否定的。楊蕙如非常清楚信用卡的使用規則，所以認真地規劃每一筆透過使用信用卡所完成的消費，也因此規避了信用破產的風險，不讓自己有機會被銀行的循環利率賺到一毛錢。相反地，卡奴的問題之所以這麼嚴重，正式因為消費者忽視了信用卡背後所帶有的風險，忽略了循環利率的可怕。消費者僅單純地享受刷卡的快感，卻未真正理解每張卡的優缺點，更別說去計算自己的經濟能力是否能負荷沈重的循環利率，也因此進而演變成以債養債的惡性循環。

近來，政府嘗試透過介入的方式，要求銀行調降雙卡利率，並呼籲卡奴們主動與發卡銀行協調債務償還機制。但政府的作為似乎仍舊無法發揮具體的效果，泛紫聯盟更呼籲政府要進一步對於銀行作更多的限制。我並不是經濟學家，無法去算出何種措施比較好。但仍要呼籲卡奴們仍要堅強，嘗試與銀行溝通，建立起合理且能負擔的債務償還機制。更要提醒之後的消費者，應以卡奴為借鏡，並學習卡神面對信用卡的態度，才算是真正的刷卡消費達人。


圖片來源：
http://mag.udn.com/mag/people/itempage.jsp?f_MAIN_ID=183&f_SUB_ID=1254