活泉茶館

2022-09-09 00:42:10Sam

活泉茶館689－經驗值(1)保險

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2022年9月9日

以前在玩紅色警戒時，當戰士身經百戰又能存活時，它的經驗值會越來越高，戰鬥力也越來越強，甚至小卒仔也能變英雄。

在遊戲世界裡，經驗值很重要，在人生的大道上，經驗值同樣重要！25年前當我讀完《細說保險》這一本書後，我就覺得我對保險已經很了解了，直到上週五彰化銀行打電話給我老爸，請他去把2011年買的理財商品解約(註一)，那時我真正才體會到聖經中的一句話：「若有人以為自己知道甚麼，按他所當知道的，他仍是不知道。」(林前8:2)

我弟弟說保單價值最後會變成零，我說怎麼可能！聯博全球高收益債券基金AT股我也有買，就算現在美國FED一直在升息，也不可能跌到零啊！

後來我仔細看了一下對帳單，原來這是一張投資型保單，當初我父親要去存定存，行員說定存利息很低，買這個商品每個月都可領到5000元，而且有101萬的身故保障，兩全其美，何樂而不為呢！但他萬萬沒想到，這101萬的身故保障保險費是需要每個月賣掉他的基金去支付的，以現在的年齡，每個月六千多元，而且逐月增加中！當初他躉繳的100萬元，到2022年3月31日只剩下455676元，難怪他會說每個月領到的利息越來越少，以聯博全球高收益債券基金AT股以往每年5~6%的投報率，100萬元的基金每年配發6萬元(5000元X12個月=6萬元)算是勉強，但現在剩下455676元的基金，怎麼可能月領5000元！

9月5日他去解約，只能領回大約39萬，就算加上之前逐月已經領到將近60萬的錢，沒有利息還虧錢，跟他當初聽到的比定存好一丈差一尺啊，讓他好是生氣啊！我說當初在彰化銀行若是不買這張投資型保單，而是直接買聯博全球高收益債券基金AT股就會比定存好，因為加上給保險公司的「保險相關費用」336678元，其實這個基金11年來已經賺30萬了。

我想，可能是年紀大的人定期壽險保費太高，所以不適合投資型保單，年輕人定期壽險保費很低，應該還好，但我後來看到一個投資型保單的節目(註二)，原來投資型保單還要多付給保險公司高額的「行政費用」，難怪行家要說：「投資歸投資、保險歸保險。」不需要把兩個都交給保險公司做，因為它會抽取高額的佣金。

從下面這個節目(註三)所提供的數據，我們來算一下「投資歸投資、保險歸保險。」比把兩個都交給保險公司做會好多少：

年	終身壽	死亡	定期壽		星艦計劃	死亡
				差額	5%		合計	總差額
度	險保費	理賠金	險保費		年投報率	理賠金
1	30600	100萬	900	29700	29700	100萬	1029700	29700
2	30600	100萬	900	29700	60885	100萬	1060885	60885
3	30600	100萬	1000	29600	93529	100萬	1093529	93529
4	30600	100萬	1100	29500	127706	100萬	1127706	127706
5	30600	100萬	1200	29400	163491	100萬	1163491	163491
6	30600	100萬	1300	29300	200966	100萬	1200966	200966
7	30600	100萬	1400	29200	240214	100萬	1240214	240214
8	30600	100萬	1500	29100	281325	100萬	1281325	281325
9	30600	100萬	1600	29000	324391	100萬	1324391	324391
10	30600	100萬	1700	28900	369510	100萬	1369510	369510
11	30600	100萬	1900	28700	416686	100萬	1416686	416686
12	30600	100萬	2100	28500	466020	100萬	1466020	466020
13	30600	100萬	2300	28300	517621	100萬	1517621	517621
14	30600	100萬	2500	28100	571602	100萬	1571602	571602
15	30600	100萬	2800	27800	627982	100萬	1627982	627982
16	30600	100萬	3100	27500	686881	100萬	1686881	686881
17	30600	100萬	3400	27200	748425	100萬	1748425	748425
18	30600	100萬	3800	26800	812647	100萬	1812647	812647
19	30600	100萬	4100	26500	879779	100萬	1879779	879779
20	30600	100萬	4400	26200	949968	100萬	1949968	949968
21	0	100萬	4700	-4700	992766	100萬	1992766	992766
22	0	100萬	5100	-5100	1037305	100萬	2037305	1037305
23	0	100萬	5600	-5600	1083570	100萬	2083570	1083570
24	0	100萬	6200	-6200	1131548	100萬	2131548	1131548
25	0	100萬	6900	-6900	1181226	100萬	2181226	1181226
26	0	100萬	7700	-7700	1232587	100萬	2232587	1232587
27	0	100萬	8500	-8500	1285717	100萬	2285717	1285717
28	0	100萬	9300	-9300	1340702	100萬	2340702	1340702
29	0	100萬	10200	-10200	1397537	100萬	2397537	1397537
30	0	100萬	11200	-11200	1456214	100萬	2456214	1456214
31	0	100萬	12400	-12400	1516625	100萬	2516625	1516625

30歲女性20年期平準型終身壽險100萬元，每年都要繳30600元，連續繳20年不管哪一年過世都可領到100萬元理賠金；若是定期壽險100萬元，第一年繳900元，可得到100萬元一年的保障，我們把終身壽險30600元的保費和定期壽險900元的保費差額29700元拿來做5%年投資報酬率的星艦計劃(若第一年不幸過世，可領到100萬定期壽險理賠金加上保費差額29700元，共1029700元，比終身壽險領的100萬多)，到第二年時會有31185元(29700元X1.05=31185元)，再加上第二年終身壽險30600元的保費和定期壽險900元的保費差額29700元，總共就有60885元(若第二年不幸過世，可領到100萬定期壽險理賠金加上總差額60885元，共1060885元，也比終身壽險領的100萬多)，到第三年時會有63929元(60885元X1.05=63929元)，再加上第三年終身壽險30600元的保費和定期壽險1000元的保費差額29600元，總共就有93529元(若第三年不幸過世，可領到100萬定期壽險理賠金加上總差額93529元，共1093529元，還是比終身壽險領的100萬多)。依此類推，到了第21年，當終身壽險不需要再繳費時，星艦計劃應該可以累積到949968元的總差額，第21年就算你不再續保定期壽險，你就已經有949968元的保障了。

當然，20年後終身壽險繳費期滿，她可能再保個100萬的定期壽險，她保障就有200萬，這時妳也可以保個200萬的定期壽險和她進行《活泉茶館685－左側交易-加碼之戰》反正妳這邊已經擁有949968元，永遠可以和她進行多100萬定期壽險的加碼之戰。

也許會有人覺得5%的年報酬率太高了，那我們用3%的年報酬率(現在美國20年期公債殖利率應該已經來到3%了，買下去，讓你20年都有3%的利息，只是沒有複利而已)來算算看：

年	終身壽	死亡	定期壽		星艦計劃	死亡
				差額	3%		合計	總差額
度	險保費	理賠金	險保費		年投報率	理賠金
1	30600	100萬	900	29700	29700	100萬	1029700	29700
2	30600	100萬	900	29700	60291	100萬	1060291	60291
3	30600	100萬	1000	29600	91700	100萬	1091700	91700
4	30600	100萬	1100	29500	123951	100萬	1123951	123951
5	30600	100萬	1200	29400	157069	100萬	1157069	157069
6	30600	100萬	1300	29300	191081	100萬	1191081	191081
7	30600	100萬	1400	29200	226014	100萬	1226014	226014
8	30600	100萬	1500	29100	261894	100萬	1261894	261894
9	30600	100萬	1600	29000	298751	100萬	1298751	298751
10	30600	100萬	1700	28900	336614	100萬	1336614	336614
11	30600	100萬	1900	28700	375412	100萬	1375412	375412
12	30600	100萬	2100	28500	415174	100萬	1415174	415174
13	30600	100萬	2300	28300	455930	100萬	1455930	455930
14	30600	100萬	2500	28100	497707	100萬	1497707	497707
15	30600	100萬	2800	27800	540439	100萬	1540439	540439
16	30600	100萬	3100	27500	584152	100萬	1584152	584152
17	30600	100萬	3400	27200	628876	100萬	1628876	628876
18	30600	100萬	3800	26800	674543	100萬	1674543	674543
19	30600	100萬	4100	26500	721279	100萬	1721279	721279
20	30600	100萬	4400	26200	769117	100萬	1769117	769117
21	0	100萬	4700	-4700	787491	100萬	1787491	787491
22	0	100萬	5100	-5100	806016	100萬	1806016	806016
23	0	100萬	5600	-5600	824596	100萬	1824596	824596
24	0	100萬	6200	-6200	843134	100萬	1843134	843134
25	0	100萬	6900	-6900	861528	100萬	1861528	861528
26	0	100萬	7700	-7700	879674	100萬	1879674	879674
27	0	100萬	8500	-8500	897564	100萬	1897564	897564
28	0	100萬	9300	-9300	915191	100萬	1915191	915191
29	0	100萬	10200	-10200	932447	100萬	1932447	932447
30	0	100萬	11200	-11200	949220	100萬	1949220	949220
31	0	100萬	12400	-12400	965297	100萬	1965297	965297

3%年投報率來看，到第31年才累積到965297的總差額，但比起投保終身壽險還是略勝一籌。至於放定存1%的年投報率，到第25年總差額就負成長了，能贏終身壽險到第幾個保險年度就需要代入更多的數據才知道：

年	終身壽	死亡	定期壽	差額	定存1%	死亡	合計	總差額
度	險保費	理賠金	險保費		年投酬率	理賠金
1	30600	100萬	900	29700	29700	100萬	1029700	29700
2	30600	100萬	900	29700	59697	100萬	1059697	59697
3	30600	100萬	1000	29600	89894	100萬	1089894	89894
4	30600	100萬	1100	29500	120293	100萬	1120293	120293
5	30600	100萬	1200	29400	150896	100萬	1150896	150896
6	30600	100萬	1300	29300	181705	100萬	1181705	181705
7	30600	100萬	1400	29200	212722	100萬	1212722	212722
8	30600	100萬	1500	29100	243949	100萬	1243949	243949
9	30600	100萬	1600	29000	275389	100萬	1275389	275389
10	30600	100萬	1700	28900	307042	100萬	1307042	307042
11	30600	100萬	1900	28700	338813	100萬	1338813	338813
12	30600	100萬	2100	28500	370701	100萬	1370701	370701
13	30600	100萬	2300	28300	402708	100萬	1402708	402708
14	30600	100萬	2500	28100	434835	100萬	1434835	434835
15	30600	100萬	2800	27800	466983	100萬	1466983	466983
16	30600	100萬	3100	27500	499153	100萬	1499153	499153
17	30600	100萬	3400	27200	531345	100萬	1531345	531345
18	30600	100萬	3800	26800	563458	100萬	1563458	563458
19	30600	100萬	4100	26500	595593	100萬	1595593	595593
20	30600	100萬	4400	26200	627749	100萬	1627749	627749
21	0	100萬	4700	-4700	629326	100萬	1629326	629326
22	0	100萬	5100	-5100	630520	100萬	1630520	630520
23	0	100萬	5600	-5600	631225	100萬	1631225	631225
24	0	100萬	6200	-6200	631337	100萬	1631337	631337
25	0	100萬	6900	-6900	630750	100萬	1630750	630750
26	0	100萬	7700	-7700	629358	100萬	1629358	629358
27	0	100萬	8500	-8500	627151	100萬	1627151	627151
28	0	100萬	9300	-9300	624123	100萬	1624123	624123
29	0	100萬	10200	-10200	620164	100萬	1620164	620164
30	0	100萬	11200	-11200	615166	100萬	1615166	615166
31	0	100萬	12400	-12400	608917	100萬	1608917	608917