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2021-10-17 17:01:57Sam

活泉茶館627-龜兔賽跑誰勝利

20211017

 

    那個大學同學之前曾問我關於勞保退休金的問題,最近剛好看到一個影片(註一),講得倒是蠻清楚的。

 

    按照影片的說明,勞工到了退休年齡,可以請領「勞保」(勞工保險,65)和「勞退」(勞工退休金,60)兩種做為退休金,可選擇「一次領」或「月領」,但2009年之後投保的,「勞保」部份就只能「月領」。

 

一次領是用離職前三年月投保薪資X勞保年資(註二),因為是採用「離職前三年月投保薪資」,所以之前我們工廠有幾個阿姨薪水不高,但投保金額倒是蠻高的,用最後這三年來提高她們的退休金乘數。

 

假如我的同學做到60歲想領「勞保」退休金(現行制度可提早到60歲領,但要打折),因為每提早一年領要扣4%,提早5年領要扣20%,等於是打8折,假使60歲時他剛好投保滿30年,投保金額是40100元,我們就來算一算他可領多少錢:

(1)一次領=40100X45X0.8=1443600

(2)月領=年資X最高五年月投保薪資X1.55% X0.8=30 X40100X1.55% X0.8=14917

 

    退休後,當然是希望有穩定的月收入,月領的話,每個月有14917元可花用,但一次領1443600元,除非你年投資報酬率可以超過12%,否則你每個月花掉14917元,眼看著一次領的退休金日益減少,想必會心慌慌吧!

 

    既然要月領,那如果65歲再來領,就不用打折了,晚5年領,每個月就可領18646元,看來還是比較美好。

 

    小學時有「雞兔同籠」的數學考題讓我傷透腦筋,但國中學了代數之後就迎刃而解。雞有2隻腳、兔子有4隻腳,籠子裡雞加兔子共有11隻,雞加兔子的腳共有32枝,請問籠子裡有幾隻兔子?幾隻雞?這個你算得出來嗎?

 

    我們常聽要「贏在起跑點」,烏龜雖然跑得比兔子慢,百米賽如果烏龜先跑,那誰會勝利呢?同樣的,我們同年同月同日生,我60歲先領每個月14917元的退休金,你65歲才領每個月18646元的退休金,我已經「贏在起跑點」,請問多久之後你領的錢才能追上我呢?海的世界自從有了海葵就變得璀璨,數學的世界自從有了代數就變得簡單,我們先假設65歲後經過n個月後你、我領的錢會相等,就可列出以下的方程式:

我五年來(60個月)先領到的錢+n個月領到的錢=n個月領到的錢

14917X(5X12個月)+14917X n個月=18646X n個月

14917 X 60+14917n=18646n

895020=3729n

n=895020/3729240

 

也就是說65歲後你要追240個月才能追上我,請問240個月是幾年啊!如果我把提早領到的這些錢都存下來,用溫國信的存股策略(註三),只要年報酬率5%,你就永遠追不上我了!這就是提早在60歲領的好處。

 

聖經利未記26章摩西對以色列人說,你們若遵行上帝的律例,謹守上帝的誡命,就會發生這樣的事,「你們五個人要追趕一百人,一百人要追趕一萬人;仇敵必倒在你們刀下。」(註四)很不可思議吧!

 

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註一:

https://www.youtube.com/watch?v=ahITR-miUk0

 

註二:

勞保年資採用「基數」制,前15年基數是1,後15年基數是2,最多就45個基數,所以若是投保超過30年,選擇一次領,後面的投保年資就浪費掉了。只是因為怕勞保會倒,或者會縮減金額,所以還是有人寧可選擇一次領,一次領,不到200萬,說多不多,說少也不少。

 

註三:

https://mypaper.pchome.com.tw/yahsam/post/1380648592

https://mypaper.pchome.com.tw/yahsam/post/1380649908

 

註四:

https://www.ccbiblestudy.org/Old%20Testament/03Lev/03CT26.htm