活泉2年5月16日

◎「Our Daily Bread」--靈魂和錢包
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　希伯來書13章5-6節
　 你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足，因為主曾說、『我總不撇下你、也不丟棄你。』
所以我們可以放膽說：『主是幫助我的、我必不懼怕，人能把我怎麼樣呢？』
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　　希伯來書對生活在21世紀的人們，發出了一個怪異訊息，說到：「你們存心不可貪愛錢財，要以自己所有的為足。」這不是說有錢本身是有罪的，只是那可能會是個問題，我們的世界帶進一個神話：財富和滿足是如影隨形的，甚至可以說財富和滿足是相同的事，殊不知那些在銀行有大量存款的人，其實並不滿足，他們總想要得更多，並且害怕會失去已擁有的。
　　「要以自己所有的為足。」但是，你有什麼？你是否馬上聯想到你銀行的存款或有價證券？那你就想錯方向了，希伯來書作者真正的意思是，如果你憑信心活在永恆之主裡面，就擁有祂，祂承諾說：「我總不撇下你，也不丟棄你。」你擁有祂，所以你可以很有自信地說：「主是幫助我的、我必不懼怕，人能把我怎麼樣呢？」
　　如果你擁有一切的東西卻沒有主，那你擁有的其實不多。如果你沒有很多其他的東西，但有主的同在，你依然可以滿足。與其有一個滿滿的錢包，倒不如擁有一個富足的靈魂。HWR
　※知足是無價的。
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細談保險概念 88,3,5
有很多人說，繳保險費都讓保險公司賺走了，我們根本沒利頭，幹嘛要拿錢給人花！其實這個講法也沒有錯，只是對保險缺乏更深入研究而已。對保險業務員而言，不同的保險項目有不同的利潤：儲蓄險的利潤最好，又不需要什麼服務（只要在小保戶生日時寄個小卡片，大保戶生日時送個大蛋糕—完全以利潤與成本做為考量，不需大費周章，多簡單啊！更何況有根大蘿蔔吸引著保戶，為了自身的利益，保戶哪敢不繳保費！）而醫療險、意外險、定期險的利潤就沒那麼好，就拿來當佐料吧！對保險業務員而言是如此，但對你來說，你卻可以挑給保險公司只有合理利潤，對自己又很合適的險種。所以只要對你自己有一定功用的產品，給別人一些合理的服務費又何妨呢！
第二點需要澄清的是，『保險』是花錢去尋求風險的轉移，而不是用來賺錢的。除了一些別有用心的做法之外（例如：省遺產稅、中途解約可得超過定存的利潤、製造假事故等等），一般不建議用保險來做為賺錢的工具。所以你不需去看保險能為你賺多少錢，只需要去評估你花多少保費，可轉移多少風險。
另一個焦點就是保單貸款（也許很多人並不知道保險單竟然可以拿來貸款，而且利率比一般的房屋貸款還低。）有人說，這是借自己的錢來用，竟然還要給保險公司利息，真是不合理！這種說法，我覺得是有點詭辯（古希臘有位詭辯大師說：龜兔賽跑時，只要讓烏龜先走，兔子就永遠追不上烏龜。因為當兔子追平了剛剛烏龜所走的那段距離之後，烏龜已經又向前走了一段距離，而當兔子再一次追平方才的那段距離時，烏龜又已經走了一段距離，所以追來追去，兔子總是追不上烏龜。）兔子真的追不上烏龜嗎？我想我們應該實事求是，而不應該陷入這種詭辯之中。既然保險在財務規劃轉移風險的部份佔有極重要的地位，所以勢必要保，既然保了，當中有一項權利給你選擇，你可以選擇用保單來抵押貸款，也可以不要，但千萬不可因噎廢食而不保。更何況保單契約上記載得很清楚，是將來的某一個狀況或某一天你才可以得到這些錢，並不是現在，所以嚴格說這還不能算是你現在所擁有的錢，所以給人家利息也是應當的（更何況它的利息也比其他的貸款低）。
上回有提到顛覆保險這本書，書中最重要的理念是：請將儲蓄和保險分開—儲蓄歸儲蓄，保險歸保險。若你不肯承認保險是一種消費，執意要來個保險兼儲蓄，最終的結局是別人吃肉你喝湯，肥了別人瘦了自己。業務員為了領取高額獎金養家活口，極力向你推薦保險兼儲蓄的保單是理所當然的事，但繳錢的是你，一切全看你如何選擇。我深深覺得儲蓄險利率低還不打緊，最重要的是經不起二、三十年通貨膨脹的考驗。所以書中一再建議我們儲蓄險是一個心理陷阱，終身壽險也非上上之選（因為在你身故之後還要領回保障的金額，所以保費相對的也高。）不如買可無條件續約的定期壽險，便宜又大碗；意外險也是必備的。意外險和壽險是不一樣的，請仔細推敲。定期險是比較符合保險理念的險種：a.是純粹消費險。b.是在一段的期間內設立保障。c.保險公司較無超額利潤可圖。
在這裡講一個你可能已經見證到的故事，雖是虛構，但極有可能發生在你身邊。有一天張三在保險業務員面前流著淚對著五歲的兒子說：「小明，你知道爸爸有多愛你嗎？爸爸為了你投保了二千萬的終身壽險，受益人是你，二千萬新台幣耶！爸爸年收入三十六萬，要賺五十五年耶！現在我把這五十五年的薪水都給了你，你高不高興啊？你長大以後就可以高枕無憂了。」小明似懂非懂，爸爸繼續說：「從此之後，我們每年要繳二十萬元的保費，剩下的十六萬我們可以勒緊褲帶省吃儉用，讓我們一起努力來繳保費，相信你長大以後就可以過好日子了！二千萬耶！我們繳二十年的保費，總共也不過繳了二百萬，卻可以淨賺一千八百萬耶！」
在此先打個叉，張三的想法代表了傳統社會的一些想法，正如以前所談到的那位老婆婆，新生的一代應該不會如此吧！記得我國小時（大概是二十五年前吧），坐一段票公車要一點五元，而二十五年後坐一段票公車要十五元。二十五年後變成十倍，若照這種倍數推估，再過二十五年，坐一段票公車就要一百五十元了！真是不可思議吧。不管如何，這種概念是不容忽視的。我們繼續看下去，看看張三的夢想能否成真。
熬了二十五個年頭，張三已經五十五歲了，當時年收入為三百六十萬，他也準備要退休了。別以為三百六十萬很多，那時年收入三百六十萬的只算是中等的收入。再過二十五年，張三壽終正寢，小明將二千萬的保險理賠拿到父親面前，流著眼淚跪著說：「父親，經過了五十年的長期等待，我們終於拿到了我們夢寐以求的二千萬，那時你說要帶大皮箱去裝，因為一千元的紙鈔二萬張，應該是不少，還好現在有面額十萬元的紙鈔，二百張就二千萬了，還蠻方便的。」說著就拿出這疊鈔票。「我一直在想，我們當初如此的省吃儉用到底是為了什麼？現在我的年收入是三千六百萬，算是小康還過得去，這兩千萬元大概是我半年的薪水，我想就用來付喪葬費吧！若是有剩，就捐給慈善機構。」
大家不要以為這是不可能發生的事，通貨膨脹正侵蝕著想藉由保險圓發財夢之人的春秋大夢。
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　　前陣子帶我妹妹和她先生到美兆，他們一談到錢就隱隱作痛。原來他們保了一種類似年金險的儲蓄險，過幾天就要繳保費了。我猜保險業務員一定這樣說：「要及早為兒女的教育基金做好準備，不然十五年後等他們讀大學時，每個孩子每學期學雜費按照現在的物價推估我看少說也要10萬元，到時你們一定會累垮的……。」於是每個小孩每年要繳五萬元的保費，三個小孩共15萬，我想，要是他們的收入每個月三萬元，那就要花三分之一來養保險，恐怕還等不及上大學就累垮了！
「以一個剛出生的嬰兒算起，要準備小孩到大學畢業的學費，考慮到學費的漲幅和物價上漲率，到22年後培養孩子到大學畢業，假設都是念國立學校，所需準備的學費共約150萬元。如果再加上生活費、補習費、學音樂、繪畫等等額外學習課程，以及可能出國深造的費用，要栽培一個小孩，保守估計4、5百萬是跑不掉的！」----上述資料只供作參考用途。----怡富投信
◎上帝的小叮嚀
　★馬太福音六章19-34節
　 不要為自己積儹財寶在地上、地上有蟲子咬、能鏽壞、也有賊挖窟窿來偷．
只要積儹財寶在天上、天上沒有蟲子咬、不能鏽壞、也沒有賊挖窟窿來偷．
因為你的財寶在那裏、你的心也在那裏。
眼睛就是身上的燈．你的眼睛若瞭亮、全身就光明。
你的眼睛若昏花、全身就黑暗．你裏頭的光若黑暗了、那黑暗是何等大呢。
一個人不能事奉兩個主．不是惡這個愛那個、就是重這個輕那個．你們不能又事奉　神、又事奉瑪門。〔瑪門是財利的意思〕
所以我告訴你們、不要為生命憂慮、喫甚麼、喝甚麼．為身體憂慮、穿甚麼．生命不勝於飲食麼、身體不勝於衣裳麼。
你們看那天上的飛鳥、也不種、也不收、也不積蓄在倉裏、你們的天父尚且養活他．你們不比飛鳥貴重得多麼。
你們那一個能用思慮、使壽數多加一刻呢。〔或作使身量多加一肘呢〕
何必為衣裳憂慮呢．你想野地裏的百合花、怎麼長起來、他也不勞苦、也不紡線．
然而我告訴你們、就是所羅門極榮華的時候、他所穿戴的、還不如這花一朵呢。
你們這小信的人哪、野地裏的草、今天還在、明天就丟在爐裏、　神還給他這樣的妝飾、何況你們呢。
所以不要憂慮、說、喫甚麼、喝甚麼、穿甚麼。
這都是外邦人所求的．你們需用的這一切東西、你們的天父是知道的。
你們要先求他的國、和他的義．這些東西都要加給你們了。
所以不要為明天憂慮．因為明天自有明天的憂慮．一天的難處一天當就彀了。