錢太少被扣帳管費；錢不動被停止計息

你有幾個銀行戶頭？是不是每換一個工作，重新開立薪資轉帳戶，銀行存摺就多一本？很多人都有同樣的經驗，存摺一堆，但經常進出的就是那1、2家銀行，其他戶頭裡面即使還有存款，不過，就是沒時間、也懶得處理。

但你知道懶得處理的結果是什麼嗎？一般的情況是，沒有利息可領；最嚴重是，存在銀行的錢，會被扣光！！

真有這麼嚴重嗎？劉小姐是某外商銀行的客戶，帳戶裡經常保持30萬元以上的存款餘額，不過，去年初因為要到美國長居一段時間，她提領了28萬元當作生活費。

在美國待了半年後返台，看到銀行寄來的對帳單，這才發現，她連續6個月、每個月都被扣了500元的「帳戶管理費」，也就是存款不僅不會「生」利息，還會倒蝕本金。劉小姐這才警覺，要是一直都沒有去理會對帳單，一段時間後，帳戶裡的錢可能就被扣光光了。

外銀收取帳管費行之有年，最低門檻15萬元

其實外商銀行收取「帳戶管理費」早已行之有年，不少外銀由於強調國際化的服務品質，並且部分銀行會提供包括跨行轉帳免手續費、國外匯款減免手續費、較高利率等優惠，因此對於「帳戶月平均餘額」會有最低門檻的規定，未達門檻者，就要收取一定的管理費，以價制量的意味濃厚。（詳情請見附表）

每家銀行對於「帳戶月平均餘額」的規定略有不同。以一般戶來說，花旗銀行要求的門檻是25萬元、?豐銀行則為15萬元，荷蘭銀行及渣打銀行沒有提供一般戶的服務；至於貴賓戶，除了荷蘭銀行的門檻在388萬元之外，其餘幾家主要外商銀行都把門檻訂在300萬元。

而所謂的門檻是一種「總資產（AUM）」的觀念，指包括台幣、外幣存款、投資等加總起來的金額，並非單純的存款額度。

會被收取帳戶管理費的情況發生在，1個月內從1日到30日（或31日），帳戶加總金額除以30的平均餘額（並非月底餘額）未達門檻時。一般戶因此會被收取500元的管理費、貴賓戶則會被收取1,000元。

客戶需自行檢查每月對帳單

一般外商銀行並不會主動通知客戶帳戶餘額不足，將被收取管理費，只會在每個月寄發的對帳單中列示，假設一直都沒有去注意對帳單的項目，確實很有可能發生帳戶中金額被扣光的情形。

但是有外商銀行表示，收取管理費的事情也不是毫無彈性可言，如果客戶是因為一時疏忽，讓帳戶餘額少於應有金額，銀行也不會一味扣帳戶管理費，在主動爭取下，也有可能是改為取消原有的利率優惠，或是恢復收取客戶提款及轉帳等額外費用。

無論如何，消費者打算到外商銀行開戶時，必須對於該帳戶的往來頻率及金額有個底。如果不是往來密切、沒準備運用該銀行做投資、存款金額又有限的話，外銀恐怕不是最佳選擇。

本國銀行對於靜止戶停止給息

很多人關心，收取帳戶管理費的情形是否擴及國內銀行？事實上，這一陣子有外銀理專在電話行銷中，的確提到了國內銀行打算跟進，針對未達一定門檻的客戶收取帳戶管理費的消息。

不過經過與各大銀行求證，目前包括中國信託商業銀行、台北富邦銀行、國泰世華銀行、台新銀行、第一商銀等，都表示沒有收取帳戶管理費這回事，而存戶最多的郵局也否認這樣的情況。

雖然國內銀行沒有額外收取管理費，但是不支付利息的情況卻是存在的。每家銀行都有所謂的「靜止戶」規定，認定標準從活期（儲）存款戶停止往來（即停止存入或提領）半年到2年都有，其中以郵局的5年最長，一旦被列為靜止戶，銀行就不會再給付利息。

另外，也有起息額的規定，多半是存款不到5,000元即不計息。翻翻看那些塵封許久的銀行戶頭，很有可能A銀行還有4,500元、B銀行留有3,000元、C銀行剩下4,900元……少數資金分散到眾多帳戶的結果就是，幾年下來，一毛錢利息都沒有，這也算是一種變相的失血。

銀行戶頭大掃除，集中1、2家往來即可

阻止失血的最好方式，當然是要好好管理自己的帳戶。因為對銀行來說，往來金額愈少，愈不可能提供服務，還不如將存款集中，固定和某家銀行往來，因此獲得較好的服務品質。

如果希望享受利率優惠、跨行轉帳免手續費、國外匯款手續費減免、專人理財服務、並且金額在數十萬元、甚至300萬元以上，確實可以選擇外商銀行。但記得每個月都要檢查對帳單，不然就是請你的理專幫忙監控，避免被額外收取帳戶管理費。

而國內銀行目前也多半有財富管理業務，只要往來金額在100萬元以上，就有專人看管帳戶、提供理財建議，不僅不會因為被列入靜止戶收不到利息，反而因為積極理財，讓荷包速速長大。

所以找個時間，把銀行帳本做個大掃除吧！超過半年從未提領或存入、並且預估未來也不會再使用的帳戶，跑一趟原銀行做結清，有效管理之餘，也讓資金動起來。