2005-08-02 09:56:16小斌
【保險資訊】你為什麼需要醫療險？
補健保不足，降低健康風險 撰文◎郭莉芳
透過醫療險的規畫，能補足健保的不足缺口，就如同壽險與意外險保障生命風險一樣，除非你認為疾病不會找上你，否則醫療險才能保障你的健康風險。
張三正值壯年，身體一向健康，不料年初因為急性盲腸炎住院三天，當急診醫師安排他住院治療，因排不到健保病房，便詢問張三要不要考慮升等雙人房或單人房？張三當時不加思索，只想趕緊解決病痛，也沒詢問病房費，就直接住進單人房，休養三天出院後，才發現住院費用竟然要1萬5000多元。
而且，張三並沒有保醫療險，無法申請理賠，一場急症的代價，花掉他四分之一的月薪。
用醫療險補健保不足
國內第一張商業醫療險是在1967年推出，當時健保制度尚未上路。當1995年開始實施健保後，保險業者原本擔心會衝擊到商業醫療險的大餅，結果不然，市場愈競爭，反而產品愈分眾且多元，商業醫療險變化出更多不同的產品，例如長期看護險、終身醫療險等。
醫療險存在的價值，在於「補足健保不給付的費用缺口」。有就醫經驗的人會發現，在付了掛號費後，有時候還得付「部分負擔」或「特殊用藥」的費用，這便是健保不給付的部分。
健保不給付的項目還不只這些，像是指定醫師、日間住院、柺杖或助聽器等輔助裝置、齒列矯正手術、整型美容手術等，只要是非意外受傷需要這些治療的醫療行為，通通自費。而醫療險則能補足大部分因為疾病或是意外，而衍生出醫療行為的相關費用。
健保漏洞大，不給付項目將愈來愈多
健保制度立意雖美，但在少數人濫用醫療資源的情況下，入不敷出。健保開辦10年來數度調漲保費，今年4月才又調漲過一次。健保局將在7月中旬調漲部分負擔費用，且研擬取消將近1200多種指示用藥。
給付項目變少，意味著未來民眾看病，自行負擔的費用將愈來愈多，一旦罹患需要長期治療的疾病，所衍生出來的醫療費用將難以預估。
◎健保局部分負擔費用調漲表
所謂的「部分負擔」是指民眾看病時，除了自付掛號費外，還要依照醫院等級的不同，負擔一筆費用，醫院等級愈高，費用也相對愈高。
透過醫療險的規畫，能補足健保的不足缺口，就如同壽險與意外險保障生命風險一樣，除非你認為疾病不會找上你，否則醫療險才能保障你的健康風險。
張三正值壯年，身體一向健康，不料年初因為急性盲腸炎住院三天，當急診醫師安排他住院治療，因排不到健保病房，便詢問張三要不要考慮升等雙人房或單人房？張三當時不加思索，只想趕緊解決病痛，也沒詢問病房費，就直接住進單人房，休養三天出院後，才發現住院費用竟然要1萬5000多元。
而且，張三並沒有保醫療險，無法申請理賠，一場急症的代價，花掉他四分之一的月薪。
用醫療險補健保不足
國內第一張商業醫療險是在1967年推出，當時健保制度尚未上路。當1995年開始實施健保後，保險業者原本擔心會衝擊到商業醫療險的大餅，結果不然，市場愈競爭，反而產品愈分眾且多元，商業醫療險變化出更多不同的產品，例如長期看護險、終身醫療險等。
醫療險存在的價值，在於「補足健保不給付的費用缺口」。有就醫經驗的人會發現，在付了掛號費後，有時候還得付「部分負擔」或「特殊用藥」的費用，這便是健保不給付的部分。
健保不給付的項目還不只這些，像是指定醫師、日間住院、柺杖或助聽器等輔助裝置、齒列矯正手術、整型美容手術等，只要是非意外受傷需要這些治療的醫療行為，通通自費。而醫療險則能補足大部分因為疾病或是意外，而衍生出醫療行為的相關費用。
健保漏洞大，不給付項目將愈來愈多
健保制度立意雖美，但在少數人濫用醫療資源的情況下，入不敷出。健保開辦10年來數度調漲保費，今年4月才又調漲過一次。健保局將在7月中旬調漲部分負擔費用，且研擬取消將近1200多種指示用藥。
給付項目變少，意味著未來民眾看病，自行負擔的費用將愈來愈多，一旦罹患需要長期治療的疾病，所衍生出來的醫療費用將難以預估。
◎健保局部分負擔費用調漲表
所謂的「部分負擔」是指民眾看病時，除了自付掛號費外，還要依照醫院等級的不同，負擔一筆費用，醫院等級愈高，費用也相對愈高。
部分負擔級距表
等級／目前費用／調漲後／差距
診所／50元／50元／0元
地區醫院／50元／80元／30元
區域醫院／140元／240元／100元
區域醫院（急診）／210元／300元／90元
醫學中心／210元／360元／150元
醫學中心（急診）／420元／450元／30元
（資料來源：健保局；製表◎郭莉芳）
匯豐銀行信託投資部資深副總裁馬文玲表示，很多人在儲備退休金時，雖然很清楚自己退休後的所得替代率與生活費用大約是多少，但卻無法預估未來萬一罹病，衍生出的醫療、看護費用多寡，而覺得退休金怎麼存都嫌不夠。
她以自己為例，把這些不確定因素透過保險來降低風險，購買了住院醫療險、癌症險、重大疾病險、長期看護險、意外險，在整個醫療相關險種中，大概除了失能險外，她通通買齊了。未來萬一真的因為生病，必須住院、手術、看護，這些費用都會有保險理賠。
醫療險能規避不確定風險
依照行政院主計處的統計資料顯示，隨著醫療技術日益精進，國人的平均餘命已經延長至將近80歲（男性約73.4歲、女性約79.1歲），活得愈久，表示退休金要存更多，也意味著醫療準備金須準備得更充分，才能因應平均壽命愈來愈長的未來。
接下來便以張三為例，分別假設兩種狀況，狀況一是他從30歲開始就購足了醫療險保障，狀況二是他從未規畫任何醫療險，分別計算一下兩種狀況下的退休金該準備多少？
從下表不難發現，退休金的不確定因素來自於張三無法預料未來可能會罹患什麼疾病，萬一罹患須長期治療的疾病，醫療費很驚人，如果沒有保險給付，勢必得動用到生活金，如果費用太龐大，等於把張三預計活到80歲的生活金提前用完。因此，保發中心執行副總梁正德建議，民眾最好趁年輕、身體還健康的時候把醫療險種買齊，才能防範未然。
等級／目前費用／調漲後／差距
診所／50元／50元／0元
地區醫院／50元／80元／30元
區域醫院／140元／240元／100元
區域醫院（急診）／210元／300元／90元
醫學中心／210元／360元／150元
醫學中心（急診）／420元／450元／30元
（資料來源：健保局；製表◎郭莉芳）
匯豐銀行信託投資部資深副總裁馬文玲表示，很多人在儲備退休金時，雖然很清楚自己退休後的所得替代率與生活費用大約是多少，但卻無法預估未來萬一罹病，衍生出的醫療、看護費用多寡，而覺得退休金怎麼存都嫌不夠。
她以自己為例，把這些不確定因素透過保險來降低風險，購買了住院醫療險、癌症險、重大疾病險、長期看護險、意外險，在整個醫療相關險種中，大概除了失能險外，她通通買齊了。未來萬一真的因為生病，必須住院、手術、看護，這些費用都會有保險理賠。
醫療險能規避不確定風險
依照行政院主計處的統計資料顯示，隨著醫療技術日益精進，國人的平均餘命已經延長至將近80歲（男性約73.4歲、女性約79.1歲），活得愈久，表示退休金要存更多，也意味著醫療準備金須準備得更充分，才能因應平均壽命愈來愈長的未來。
接下來便以張三為例，分別假設兩種狀況，狀況一是他從30歲開始就購足了醫療險保障，狀況二是他從未規畫任何醫療險，分別計算一下兩種狀況下的退休金該準備多少？
從下表不難發現，退休金的不確定因素來自於張三無法預料未來可能會罹患什麼疾病，萬一罹患須長期治療的疾病，醫療費很驚人，如果沒有保險給付，勢必得動用到生活金，如果費用太龐大，等於把張三預計活到80歲的生活金提前用完。因此，保發中心執行副總梁正德建議，民眾最好趁年輕、身體還健康的時候把醫療險種買齊，才能防範未然。
◎有買醫療險vs沒買醫療險的退休金準備
情況／有買醫療險／沒有買醫療險
保險規畫／重大疾病險50萬意外險200萬元意外傷害醫療保險
金5萬元日額型醫療險（每日3000元）終身防癌險3單位／無
年繳保費／約43,735元（註1）／0元
退休後生活期望／預計55歲退休，每個月有5萬元生活費。／預計55歲退休，每個月有5萬元生活費。
活到80歲需要的生活費／5萬×12月×25年＝1500萬元／5萬×12月×25年＝1500萬元
不確定因素A（假設張三於65歲發現罹患癌症）／初次罹癌領15萬元，住院病房費1～90天每天給付3600元，第91天起5400元、出院療養金每日1800元、化療保險金每日2400元、安寧照顧金每年6萬元，除外還有住院日額給付每天3000元。／從發現罹患第二期大腸癌起，第一年醫療費用假設為80萬元、第二年起陸續追蹤檢查診療費約為15萬元，持續追蹤治療5年，全部費用為80萬+（15萬×5）=155萬元。
不確定因素B（假設張三於72歲中風）／保險給付50萬，還有住院日額給付每天3000元。／中風後衍生出治療、手術等醫療費用約36萬元，回家後的看護費用每個月3萬6000元
不確定因素準備金／0元（由保險負擔）／A＋B至少要準備200萬元以上，若準備不足，會侵蝕退休生活金（註2）
退休金準備／1500萬元／1500萬元＋200萬元＝1700萬元
註1：上述保險組合中，除了重大疾病險與癌症險屬於繳費20年、保障終身的產品外，其餘產品均年年繳費，投保年齡上限為75歲。
註2：上述保單與保費價格係以某家人壽醫療保單為例。但各家保險公司產品、收費、保障內容各異。
註3：本表相關費用僅為舉例說明，實際費用的產生將因人、因疾病而異。
（製表◎郭莉芳）
PS轉錄於智富月刊七月號
情況／有買醫療險／沒有買醫療險
保險規畫／重大疾病險50萬意外險200萬元意外傷害醫療保險
金5萬元日額型醫療險（每日3000元）終身防癌險3單位／無
年繳保費／約43,735元（註1）／0元
退休後生活期望／預計55歲退休，每個月有5萬元生活費。／預計55歲退休，每個月有5萬元生活費。
活到80歲需要的生活費／5萬×12月×25年＝1500萬元／5萬×12月×25年＝1500萬元
不確定因素A（假設張三於65歲發現罹患癌症）／初次罹癌領15萬元，住院病房費1～90天每天給付3600元，第91天起5400元、出院療養金每日1800元、化療保險金每日2400元、安寧照顧金每年6萬元，除外還有住院日額給付每天3000元。／從發現罹患第二期大腸癌起，第一年醫療費用假設為80萬元、第二年起陸續追蹤檢查診療費約為15萬元，持續追蹤治療5年，全部費用為80萬+（15萬×5）=155萬元。
不確定因素B（假設張三於72歲中風）／保險給付50萬，還有住院日額給付每天3000元。／中風後衍生出治療、手術等醫療費用約36萬元，回家後的看護費用每個月3萬6000元
不確定因素準備金／0元（由保險負擔）／A＋B至少要準備200萬元以上，若準備不足，會侵蝕退休生活金（註2）
退休金準備／1500萬元／1500萬元＋200萬元＝1700萬元
註1：上述保險組合中，除了重大疾病險與癌症險屬於繳費20年、保障終身的產品外，其餘產品均年年繳費，投保年齡上限為75歲。
註2：上述保單與保費價格係以某家人壽醫療保單為例。但各家保險公司產品、收費、保障內容各異。
註3：本表相關費用僅為舉例說明，實際費用的產生將因人、因疾病而異。
（製表◎郭莉芳）
PS轉錄於智富月刊七月號