防癌險 緊箍咒愈來愈多

理賠率高 壽險業為減輕負擔 壓低理賠金額 限制投保數量 並拉長等待期
　

【記者孫中英／台北報導】
多年來癌症高居國人死因第一位，壽險業「防癌險」也越賣越心驚。為減輕理賠負擔，防癌險有了不少變動，例如，原先有一個單位高達30萬元的防癌險，現在已有公司壓低到1.5萬元，另外還限制防癌險單位上限的情況，等待期也從30天拉長到3個月。
癌症高居國人十大死因之首，發生率也一年比一年高，壽險業者說，科技發達加上個人防癌意識提高，現在許多人一不舒服，就會去醫院檢查，提高了疾病被發現的機會，癌症發生率也跟著上升。保戶一確定罹癌，防癌險就必須開始理賠。
另一方面，治癌新藥越來越貴，也使壽險公司理賠成本大增。在理賠實務上，曾發現有大腸直腸癌末期患者，接受一種Erbitux藥劑注射，健保沒有給付這種藥劑，患者必須自付一個月高達20萬元的藥劑費用，這名患者事先投保了高單位的防癌險，加上家境不錯，才足以負擔一年高達240萬元的醫療費用。
還有一名肺癌患者，吃一種治肺癌新藥，一顆要2000元，一年365天，每天都要吃，藥劑總共花費73萬元，健保也不給付，這名患者買的是60萬元的防癌險，可支應昂貴的醫療費用。
防癌險理賠率往上走，過去業者還敢賣「實支實付型」防癌險，也就是依醫療單據正本，醫藥費花多少、就賠多少，現在業界29家壽險公司，已沒有公司敢賣這種實支實付防癌險。

目前市場，僅剩「定額型」理賠的防癌險，壽險公司的理賠方式是，當確定保戶罹患癌症後，先給付一筆初次罹患癌症保險金，如果保戶接受手術、防射線治療，都有定額給付的理賠金。
為免防癌險的理賠損失率，過度惡化，壽險公司除了定期檢討保費政策外，也對防癌險加上多道緊箍咒；包括防癌險單位大縮水，過去防癌險一個單位理賠金，曾有高達30萬元的水準，但目前幾乎都降到5萬元以下，還有公司甚至低到只有1.5萬到2萬元。
防癌險一個單位的理賠金額雖然降低，但一次購買多個單位，一樣可以墊高理賠金額。壽險公司於是也限制客戶可購買的單位數，例如向同一家公司購買，最多只能買3個或6個單位的防癌險。
防癌險的「等待期間」也從原先的30天，拉長成3個月，也就是，消費者購買防癌險後，若在90天的等待期內發現罹癌，壽險業者不理賠，但會退還已繳保費，保戶要在91天後確定罹癌，才能獲得理賠。壽險業者說，等待期拉長，是為降低道德風險。
【2005/08/12 星期五 聯合報/B3版/理財