終身醫療險 保障恐縮水
理賠率過高，理賠金無上限，國外再保吃不消不玩了。業者擬以調高保費、限額與減少給付項目等方式因應。
記者蔡靜紋／台北報導


台灣「終身型」醫療險理賠率過高，使得國外再保公司決定不承接這類案件。壽險公司正研擬以調高保費、限額型、減少給付項目等三種方式因應，某大本土壽險公司最近推出的防癌險，即首無前元的規定。民眾未來買醫療險，面臨保費變貴或保障縮水的情況。
國內醫療險的理賠範圍不僅優於其他先進國家，連理賠金也有獨步全球的「無上限」優惠。台灣人壽協理葉銘智表示，相較於日本及歐美國家的醫療險，保單條款中的重大疾病大多只有三項，台灣的醫療險卻有七項之多，再加上其他特殊疾病的理賠，部分壽險公司提供的保障範圍多達二、三十種，壽險業者經營醫療險的風險的確不小。
理賠無上限的醫療險，對於消費者來說是一大福音，但對經營該保單的保險公司則是一大財務負擔。我國平均壽命有明顯拉高趨勢，2003年台灣地區平均壽命76歲，近10年來台灣男性平均壽命增加1.7歲、女性增加1.5歲，以此看來，承接「終身」且無上限理賠額度醫療險的再保公司確實吃不消。
壽險業者說，國內醫療險理賠率偏高，部分公司的保單甚至超過180%，目前終身醫療險的保戶大多數集中在戰後嬰兒潮的族群，而該族群進入老年階段，等於是使用醫療理賠的比率將逐漸提高，未來終身醫療險的理賠將是有增無減。
此外，壽險公司提供保險金提前給付的方式，雖然方便保戶，但也加重壽險公司的財務負擔。例如：保險金提前給付功能，保戶若經專科醫師診斷證明生命不足六個月時，可依當年度身故保險金的50%申請提前給付，原本是體恤保戶的做法，但過去曾有請領保險金後，再透過適當治療而存活八年，前前後後又請領逾千萬元醫療給付的案例，這讓保險公司決定要設下最高請領上限。
也因此，國外再保公司紛紛放話不再承做這類無上限的終身醫療險、癌症險的再保案件。在面臨沒有再保公司支持的情況下，國內業者只得自行想辦法分散或降低風險，不管是調高保費或改為定額型的給付，對消費者而言，都不是好消息。
【2005-11-01/經濟日報/B2版/保險人生】