2017-12-12 04:06:07sue460ye48
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《新金融，新生態》 霍學文/著 中信出版社
互聯網的本質屬性
互聯網最基本、最根本的功能和價值是連接、P2P，點對點端對端連接。互聯網可以連接一切，因連接而成網，互聯互通，功能交互。互聯網把一切連接在一起時，也把一切變成瞭節點。百度連接人與信息，阿裡巴巴連接人與商品，騰訊連接人與人、融360 連接人與資金。互聯網連接一切，又把所連接的一切變成新的連接節點，從而有瞭連接無限的可能。正是這種連接構築瞭互聯網的三個基本屬性。我們現在常常使用互聯網進行購物、支付、學習、工作，但對其本質屬性可能並不瞭解。也許對於公眾而言，互聯網就是百度、阿裡巴巴、騰訊等公司所展示的各種應用場景和功能。其實，透過紛繁復雜的表面，無形虛擬的網絡能提供廣泛、高效、便捷的服務，其原因是互聯網內部存在一個個有形的節點，眾多節點連接起來形成一個個鏈接。這些鏈接是信息的載體，宛如高速公路運送貨物般準確快捷地傳遞著信息。節點與節點之間可以進行信息傳輸、自我復制、自我組織以及自我繁殖，節點之間相互作用、相互影響，承載著越來越多的功能。節點及其衍生物是互聯網最本質的構成與屬性，諸多節點相互連接成關系網，諸多關系又連接成平臺，平臺的交易功能演化成市場。關系、平臺、市場就是互聯網發展的三個本質屬性。
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關系是互聯網最本質的屬性，一切互聯網的性質、活動和功能都是基於兩點之間連接形成的關系屬性。關系屬性以節點為載體，是一種節點與節點之間的互聯互通，即點對點的連接關系，關系基於節點形成連接或者連接組合。在復雜網絡中，節點被連接得越多，就越能成為中心節點或重要節點。伴隨網絡節點的重要性和層級的提升（自我賦權），它對其他節點產生更重要的影響。節點是靜態的關系，關系是動態的節點。互聯網上的一個節點可能發揮著線下諸多節點的作用，一個大結點可以由諸多小節點聚合而成，例如在線金融超市就可以把傳統商業銀行網點的節點合並為一個線上的交易平臺，從而大大提高瞭工作效率和擴大瞭業務輻射范圍。
從一定程度來講，節點就是關系。如果沒有傳輸信息，那節點就僅僅是節點。當信息傳輸時，兩個節點形成共生關系，二者合二為一。關系和關系的節點是共生的，二者是對立統一的。雖然節點和關系有時間上的先後順序，但是根據微積分的基本思想，我們把時間由秒切分至微秒甚至瞬間連通的時候，兩者便處於共生關系。這些關系快速、自由地進行自我復制，形成一個個自我組織，無地域甚至無成本約束地進行自繁殖。這樣，一個個自組織便構成瞭互聯網原生態。一旦可在同一狀態空間建立聯系，那麼這個聯系就是實在的關系。
當節點數量發展到一定階段的時候，可能會發生關系突變。這個突變就形成瞭新生態。比如生活中的人際關系的價值可以設定為數量的平方，2 個人的關系是2?，3 個人是3?，6 個人是6?。關系即一個個鏈接，是可以復制的。當節點達到一定數量，關系越來越復雜，功能逐漸聚合，便形成瞭趨勢，這個時候會湧現出突變。突變導致新生態的形成，舊生態的湮滅。互聯網企業的演化和自然界的演化是同樣的道理。當新的物種加入，新的環境出現時，所有這些內外因素改變並壯大到一定程度，便會產生新的物種，舊有的物種也會發生變化，原有的生態圈進化成瞭新的生態圈。
隨著關系數量和維度的增加，關系演變成瞭特定的關系組合、形成新組織結構，並發揮著特定的功能。這些發揮特定功能的關系便形成平臺，從而可以承載特定的功能。平臺通過制定規則來規范關系，以便更好地實現功能。搜索關系形成搜索平臺，比如百度、谷歌，這樣的平臺本質上是無數的搜索關系的集合。搜索關系越多，平臺的影響力就越大，產生的社會和商業價值就越大。又如，地圖導航關系形成地圖導航平臺，導航平臺背後是基於地理位置的各種需求。
當平臺累積的功能足夠多，便產生功能之間相互溝通的需求，於是產生瞭交易產品、服務與信息的需求。同時，平臺市場化是將產品、服務和信息變成可交易的市場，讓平臺創造更深層次的功能與價值。當功能累積到一定程度時，新的生態圈便湧現出新的功能及市場屬性。一旦平臺可以進行交易，平臺的交易關系就變成瞭市場。平臺到市場的演化過程中最重要的一環是支付。互聯網搭載信息，信息在平臺上產生、傳遞以及匹配。一旦需求與供給的信息得以匹配，交易就變成瞭支付是否可行和便捷的問題瞭。關系、平臺和市場這三者是互聯網的基本屬性。關系基於鏈接，平臺基於關系，市場基於平臺所有的互聯網商業模式、生態圈或者生態系統，不管形式如何，背後的實質都是這三個基本屬性在起作用或演變，其中最根本的屬性是關系或鏈接。
不同的關系組合形成瞭商業模式，不同的商業模式關系形成瞭生態圈，不同生態圈的關系組成瞭生態系統。特定的商業模式、生態圈和生態系統構成瞭特定的互聯網金融狀態空間。一旦在同一狀態空間建立聯系，那麼這個聯系就是實在的關系。隨著節點不斷增加，事物最終發生突變，突變使得原有的節點關系發生瞭質的飛躍。突變湧現出新的特征就是新生態的表現形式。原生態可以是商業模式、生態圈或者生態系統。隨著三者的不斷演進，原生態變成新生態，原來的狀態空間也不斷改變拓展為新狀態空間。商業模式是特定關系的組合。這裡的關系較為復雜，企業從生產開始到最終銷售所經歷的各個環節都可以看作節點，包括生產要素、資金、原材料、物流等，這些要素連接起來就形成一種關系。例如眾籌，就是一種一對多，用於資金募集、項目銷售、物品捐贈的關系。當資金需求方提供的是股份時，即為股權眾籌；當資金需求方提供的是項目時，即為項目眾籌；當資金需求方提供的是捐贈標的時，即為捐贈眾籌；當資金需求方提供的是債權時，即為債權眾籌，主要形態是網絡信貸。關系發揮什麼樣的功能，就會演變成什麼樣的特定關系組合、組織結構、功能業態。網絡組織結構分為：關系、平臺和市場。馬克思說過：“人的本質是一切社會關系的總和。”網絡則是自由人的聯合體。互聯網讓人與人之間更平等，團體去中心化，讓平等、共享成為關系的主流、主導。因此，在互聯網上出現瞭越來越多的自組織、自由職業者、社群組織，進而不斷擴展和完善原本已很豐富的關系。復雜性理論認為，關系是商業模式的核心。
生態圈模式的維度不斷增加，狀態空間就不斷拓展。當一個商業模式觸及別人的狀態空間導致其與狀態空間產生交集的時候，便產生瞭商業模式以及狀態空間之間的競爭。在互聯網時代，狀態空間之間常常發生交叉、融合和競爭，但每個生態空間都有自己重點發展的部分。傳統金融和新興的互聯網金融是最好的例證。最初，傳統金融服務高端客戶，為普通客戶提供基本的服務，對支付、代理等成本較高、利潤很低的業務不夠重視。新興的互聯網金融業務則從另一個狀態空間開始發展，從支付、代理等低附加值的業務開展服務，逐漸尋找到價值增值的方式，狀態空間得到極大拓展。這時候兩種金融業態的狀態空間開始有瞭交集，互聯網金融的狀態空間開始入侵傳統金融的核心業務，而多傢銀行也已經開展P2P、電商等互聯網金融業務。雙方的競合不可避免，將共同形成新的生態。
當生態不斷演化，原生態變成新生態，就會發生突變。當然，發生突變不是常見的現象，除非有外力，否則生態圈演化的趨勢都是穩定的。改變關系，就會改變趨勢，也就改變瞭生態系統。因此，在現實中我們應用大數據技術對所有信息進行整合，從而找到事物發展的規律，預測事物未來發展的趨勢，這恰好改變瞭事物之間的連接關系！
互聯網金融的思路遵循著基礎服務免費，增值服務收費的原則。這擴大瞭企業所涵蓋的關系范圍，而關系是創造價值的本源。因此，互聯網企業會窮盡所有的可能關系來創造一個廣闊的狀態空間，從而打造獨具特色的商業帝國。
騰訊是關系能力的代表，百度是平臺能力的代表、阿裡巴巴是市場能力的代表。這些代表企業把自身的屬性功能發揮到極致，是互聯網關系、平臺、市場三個本質屬性的典范企業。當前互聯網金融企業的關系、平臺和市場在不斷融合，單個企業雖然不能面面俱到，但必須在某種能力上有絕對優勢或獨特優勢，才能在激烈的環境中生存。具體而言，平臺是指開展業務的形式和內容，形式決定內容，有瞭形式才能搭載內容。市場是指交易的模式、方式以及產品定價，模式決定瞭交易方式。關系是指范疇（關聯的方式或方法）、屬性，范疇決定瞭屬性，屬性決定瞭價值量的大小。內容、交易、價值這三個特性決定瞭企業可以從事的商業活動，也就具備瞭增值的可能。
圖21 描繪的是互聯網金融結構圖。互聯網具有關系、平臺、市場三個本質屬性。包含這三個屬性的商業模式便構成瞭特定的企業。特定的企業構成瞭特定的產業，特定的產業又構成瞭特定的產業鏈，特定的產業鏈構成瞭特定的產業集群。最終，特定的產業集群構成瞭企業生存的狀態空間。而關系、平臺、市場與支付發生聯系，具備這些特點的企業就有瞭開展金融業務的基礎。正所謂無支付不金融。互聯網企業形成產業鏈和產品創新鏈，支付業務形成資金鏈和信息流，它們共同完成風險定價和供求匹配的金融核心功能，最終造就瞭互聯網金融。
互聯網企業不是孤立的，與其他企業存在特定范疇、特定屬性、特定產業的上下遊關系。關系連接眾多的互聯網企業在產業集群中的引領作用，形成瞭產業領導力。狀態空間內具有較強領導力的企業形成產業集群，產業集群帶來明顯的示范效應導致空間不斷拓展，形成不斷擴展的狀態空間。
騰訊：關系屬性的典型代表
關系作為互聯網的最本質屬性，在不斷聚合中形成不同的關系組合，這些關系組合形成社群。
社群，是指具有穩定的群體結構和較一致的群體意識的特定社交群體。社群成員有一致的行為規范、持續的互動關系；成員間分工協作，具有一致的行動能力。傳統的社群，依靠的是地域或者工作領域等關系。而在互聯網時代，社群基於網絡而存在，其范圍顯著拓展，擺脫地域的限制，社群組織的關系形態得以充分展現。
形成社群的基礎是什麼？克萊·舍基在《未來是濕的：無組織的組織力量》一書中曾經指出，社群形成的基礎有三點：一是共同的目標，二是高效率的協同工具，三是一致的行動。社群形成後，其擴展的規模會呈指數級增長，社群內部人員之間的信任度也會隨著交互行為的增加而增強。推薦和信任構成未來互聯網社會的基本組織形態，交流成本比單純的線下方式低得多。社群以其擴散速度快、影響力廣、成本低的特點使得每個人都能成為自媒體、自組織。當社群的組織活力不斷被激發，從而最終上升為社會正式組織時，便會發揮巨大的社會影響力。
在互聯網時代，社群組織由網站論壇發端，如百度貼吧、天涯社區、貓撲網等。到瞭移動互聯網時代，微信、米聊、微博、來往、QQ（騰訊公司開發的即時通信軟件）、Twitter（推特網）、Facebook（臉譜網）等社交軟件，有利於產生線上的各種不同關系特征的社群。各種各樣的微信群就是移動互聯網時代的社群組織。群裡每個人也許遠隔千裡，但基本上屬於朋友或間接認識的朋友范疇，彼此之間是通過某種關系紐帶而聯結在一起的。使用2014年推出的微信企業號，企業可以進行內部的員工管理、溝通與服務，每一個企業實際上就是一個社群。App是移動互聯網時代社交傳播的有效工具，社會化分享已經成為App開發的標準配置。據《TopDigital數字創新白皮書》的數據顯示：“在中國市場上排名前100 的App，已有65%具備社交元素（包括社會化媒體賬號登錄和向社交平臺分享內容），在排名前100 的遊戲中，這個比例則為33%。”
在現代社會體系下，移動互聯網及其搭載的社交App已經成為人類社交的重要模式。具有共同的興趣、愛好或者利益的社交人群，形成瞭大大小小的社群組織。微信、微博、Facebook 等社交平臺已不僅僅是聊天軟件，更是一種對商業模式與消費者行為產生顛覆性影響的交易媒介和社群平臺。即時通信功能讓成千上萬的人彼此聯結，不僅連通瞭人們的社交生活，也促成瞭龐大的社會經濟形態轉變，改變瞭消費者與企業之間的溝通與互動模式。未來社會將會延續並擴大社群組織的趨勢性演變。社會基礎將從地域上的相關性轉變為互聯網上的相關性。在原有組織體系的內外，全社會將由大大小小的社群組織構建出很多新型社會組織。社群將會成為上層建築與市民社會的社會纖維組織，是去中心化的關鍵節點，是移動互聯網社交的自鏈接平臺，將演化為社群金融的有效載體。
互聯網技術的發展對人的社交領域影響逐漸深化，開始是在PC端，人們在網上參與組成具有特定目的和特點的交流平臺，比如網上社區、論壇，或者是通過網絡進行即時通信，例如QQ。但是隨著智能手機的廣泛使用以及Wi-Fi 覆蓋面的擴大、通信速度加快，移動互聯網時代到來，人們的社交行為從PC端轉向移動端。
以微信為代表的移動社交App的興起，可以使用戶24 小時保持在線，成為人們生活中不可或缺的組成部分。網絡社交快速向移動端轉移，產生瞭具備新的關系、平臺和市場屬性的社群。具體而言，一個社交軟件最初的基因既決定瞭它的成功，也決定瞭它的死亡。以微信和微博為例，微博是第一階段的社交功能，它主要針對PC端客戶，主要特點是：
1. 信息即時發佈；
2. 信息字數限制在140 字；
3. 信息發送之後，全網進行交流，隻要關註即可看到；
4. 在雙方相互關註的基礎上，可以通過私信進行私密通信。
從它的特點上看，我們可以發現微博最初定位於社交媒體，這是它成功的地方，同時也是限制其發展的地方，如果微博僅具備社交功能，就隻處於第一階段。移動互聯網時代，產生瞭微信，微信充分地吸收瞭微博的優勢，而且做瞭進一步的深化改進，從而發展到第二階段，這時便產生瞭社群功能。微信相比微博的特點主要有：
1. 創造瞭圈子文化，增強用戶的黏性；
2. 首要功能是傳遞信息，取消瞭字數限制；
3. 微信強調私密性，不同於微博的信息完全公開，僅有限公開信息（非好友關系隻能看到部分信息）；
4. 最為重要的功能是相互之間形成連接關系，對於圈內人講是公開的，拉圈子就是拉起關系。建起的微信群是微信最具價值的功能，特定微信群的建立是基於信任、基於私密，具有特定功能或者目的屬性的。有瞭信任，有瞭私密，微信群的價值就體現出來瞭。
騰訊推出的微信是社交關系的網絡化。它通過移動互聯網、智能終端的App來滿足現代社會的社交需求，其背後的各種關系或關系組合實際上蘊藏著巨大的價值。微信5.0 推出支付功能之後，潛在的價值得以實現，各種商業模式都得以借助微信平臺進行商業運行，比如微信金融、微信電商、微信電視等，開放式的微信平臺附加瞭支付功能，打通瞭互聯網通向金融的大門，極具想象空間。當2015 年春節發紅包時，當微信具備錢包和零錢功能時，無卡金融時代到來瞭。微信自身具備瞭虛擬賬戶支付功能。
社群金融是指基於社交關系形成的、在社群組織基礎上集成金融服務的創新金融模式。社群金融的雛形正在形成，表現在互聯網金融機構已經開始通過社交網絡平臺、各類社群組織連接金融機構和用戶，並以社群組織為對象來銷售金融產品，提供金融服務。以社群組織為目標銷售金融產品，可以從根本上改變金融機構與顧客的關系，實現顧客與金融機構的實時對話。平等交流對話機會越多，信息共享也就越多，金融機構就越能準確判斷客戶的需求。這種模式充分利用瞭社交網絡平臺的數據流、大數據分析、雲計算和社交關系，得出一些更有針對性的“軟”信息；同時，使社群成員享受到在金融機構櫃臺上的貴賓服務。
從社交方式的動態演進過程分析來看，互聯網等信息通信技術為金融提供瞭一種基於社交發展的新路徑：社交—社群—社群組織—社群金融。微信等社交工具演進為社群工具後，每個群組就是一個具備特定關系的人群組成的微型社群。當一個個微型社群逐漸擴大規模，這種社群關系就變成去中介化、去中心化的社群組織，當這個社群組織尋求金融服務並相互提供服務時，微信群便具有瞭社群金融屬性；當社群具有力量的時候，社群已經具有某一方面的金融價值。社群價值通過金融的形式得以實現，形成社群金融行為。社交網絡產生價值屬性，通過交易支付功能，進而衍生出金融屬性，擁有價值屬性就會在某個維度具備金融屬性。基於網絡的社交方式實現瞭P2P、P2N（個人對多個人或機構）等信息交互方式，成為信息和信用的“媒婆”，這是互聯網能做金融的最根本原因。從互聯網金融發展的最新趨勢來看，征信、眾籌、P2P等新型金融模式都在借助社交網絡效應，實現“病毒式”傳播營銷，實現信用關系顯性化。
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暢想一下未來社群金融的場景：你需要借錢，可直接在朋友圈發佈一個理財計劃或者P2P進行籌資；你有好的投資項目，直接拉起特定的微信群發起眾籌；你也可以在某個特定的興趣小組中，開展理財等相關信息咨詢活動。所謂“熟人好辦事”，關系可以在一定程度上降低信用風險、減少信息不對稱，因此它是開展社群金融最有效的工具，未來發展的潛力巨大。在移動互聯網時代，社群金融表現出自身的特點。首先，金融一定是基於信任和私密的。當微信群變成社群時，由於微信群具有一定的私密關系和相互信任的特征，私密加信任的結合決定瞭它能促成金融活動。但是有瞭微信群不等於擁有金融功能，它要滿足做金融的條件還需要加上支付功能，才能成為金融社群。如此，兼具瞭私密、信任和支付特性的微信發展出社群金融功能。社群金融突破時空限制，方便快捷，可以預料未來通過移動終端就能實現銀行網點的所有功能，銀行網點未來可能成為體驗店和服務臺。一個移動終端就是一個移動金融網點，銀行網點和券商營業部可能會被替代。現在各大銀行都建有自己的微信公眾號，通過微信開展業務，微信銀行的推出已是必然趨勢，實際上很多銀行已經推出微信銀行。其次，社群金融具有功能聚合的特性，有助於推動混業經營，在微信上不存在分業的限制，既可以進行銀行業務，也可以進行證券業務，不同機構的業務可以無縫對接，至少在技術上已不存在障礙。最後，社群金融具有豐富的應用場景，可以進行互助金融即自金融，包括互助貸款、互助保險，基於微信群也可以開展P2P和眾籌等金融功能。
為瞭更深刻地理解社群金融，我們從生態圈發展的角度來分析騰訊構建業務體系的過程。1996 年三個以色列人發明瞭即時通信工具的“始祖”ICQ，騰訊在拓展遊戲功能過程中以此為基礎打造瞭OICQ，即QQ的前身。不曾想QQ打敗瞭所有的同類對手，包括微軟的同類產品MSN，成為國內最大的即時通信運營商。QQ積累的龐大用戶群，構成人與人之間多維度的活躍關系網，這是騰訊最核心的競爭力。為瞭方便遊戲玩傢進行充值，騰訊開發瞭自己的第三方支付工具—財付通，又開發出微信支付，甚至創造瞭自己的虛擬貨幣（Q幣）。
騰訊的發展充滿瞭偶然性，在移動互聯網時代微信成為重要的入口，微信支付是其構建生態圈至關重要的一步。微信在很短的時間內上升為主流的社交模式、公開的社交平臺、免費的信息傳遞渠道。微信群成為討論組和學習群，甚至成為辦公通信平臺和商業交流、交易、談判的虛擬平臺，遠遠超越瞭當年黑莓手機的辦公功能，成為社交類軟件中爆發性增長的平臺。微信成為騰訊生態系統的集中反映，在這個生態系統裡產生的各種各樣的應用場景，或是基於個人應用，或是基於企業需求。特別是微信公眾號，它本身就是一個媒體，可以傳播新聞，可以交換信息。如果未來微信公眾號與微信支付相連接，將形成無數包羅萬象的應用場景，衣食住行皆可融入其中。
最終，微信被打造成為一個集社交功能、信息功能、學習功能、展示功能、辦公功能、組織功能以及場景功能於一體的綜合性平臺。基於關系的社交功能是其基礎的、本質的功能，它通過不斷完善、強化用戶體驗，以免費服務等手段來獲取更多客戶。在社交功能的基礎上，它演化出展示功能，通過微信平臺展示自己的生活和風采。朋友圈成為相互分享有價值信息和知識的平臺，成為相互學習的虛擬學習組織，成為群體相互影響的能量因子。微信群功能使得辦公得以在微信上進行，這就將傳統的線下辦公或者是網上辦公轉向移動辦公。這一方面提高瞭辦公效率，打破瞭時間和地域的限制；另一方面有利於促進工作流程的扁平化。在微信群裡，參與主體更加平等和民主，組織層級得到很大程度的減少甚至消除。即使在行政系統內組建的部門微信群（小組），也沒有瞭高高在上的領導，體現出親民與民主、和諧的形象，從而促進瞭尊重、平等觀念深入人心。微信的組織功能涉及的范圍更大，不僅僅是辦公，隻要是以特定目的構建的微信群都能發揮組織功能。比如要組織一場活動，活動的組織者會組建一個微信群，在群裡進行信息的傳遞與處理，高效率而且透明地處理問題，大大降低瞭組織成本和溝通成本，甚至某些不需要當面緊急溝通的會議，我們隻要在微信群裡組織討論或者翻看之前的聊天記錄即可。場景功能是所有功能的融合。所謂場景就是一個特定的狀態空間，場景的多樣性就決定瞭騰訊的生態系統的多樣性，從而決定瞭騰訊生態系統的創造性、穩定性和競爭力。
百度：平臺屬性的典型代表
平臺屬性的典型代表是百度。互聯網平臺的搜索功能大幅度降低瞭信息獲取成本，人們幾乎可以免費獲取信息和知識，這是對社會最深刻的改變。百度是以搜索關系為主的平臺，兼有社交關系。百度最為核心的業務是搜索。傳統的搜索以信息獲取為主，高效快捷地從海量信息中尋找與需求相匹配的信息。百度通過制定信息搜索規則為搜索關系建立秩序，在制定規則中拓展市場，獲得贏利。百度絕大部分收入是基於搜索的廣告投放。
百度百科、百度知道、百度貼吧都是非常典型的社交新模式。社交方式的這種變化使得民眾獲取知識的成本大幅度降低，效率大幅度提高。各種特色的社群圈子不斷湧現，他們可以探討每一類具體事物，可以交換、分享信息，社群在信息匹配方面將體現巨大的經濟價值。而輸入+搜索，既是問題與答案的輸入，也是理解與交互的智能搜索。與傳統的輸入、搜索相比，智能輸入與搜索是建立在機器學習、大數據和雲計算技術的基礎之上的。語音輸入提升瞭輸入的速度和效率。真正的智能輸入將會使你想到的就能自動輸入，智能搜索則是根據你的需求精確地匹配信息。例如你研究互聯網金融，所有關於互聯網金融的信息將為你呈現出來，而且按重要性順序排列。這將極大提高信息搜集與匹配的效率。目前，隨著互聯網快速發展，人類進入信息大爆炸時代，對於多數非專業人士來說，互聯網帶來的信息爆炸其實加速瞭信息的不對稱，因為時間成本、專業程度不同。特別是在金融領域，搜索的信息真假難辨，而且對金融產品的風險判斷原本就需要非常專業的知識。傳統的解決方法是進行專業化分工，將風險評估交給專業的第三方評級機構，例如標準普爾、穆迪等。而互聯網上的金融產品缺乏專業的評級，未來這種風險評估功能可能以計算機算法來實現，大數據技術、機器學習以及機器智能讓機器瞭解用戶，這樣就能推薦合適的產品給合適的人，實現用戶效用的最大化。在智能化程度達到那樣的水平之後，百度就是一個巨大的金融產品銷售平臺與高效信息搜集匹配平臺，才能不斷趨近信息對稱時代。智能輸入與搜索是類似百度這樣的平臺的戰略發展方向，也是實現互聯網三個屬性的必由之路。
目前，中信銀行與百度公司共同宣佈推出中信百度貼吧認同信用卡，並同步在百度貼吧推出“3D金融服務大廳”，為數億貼吧用戶提供線上金融及支付類服務。這是百度利用平臺試水社群金融，探索利用百度貼吧海量規模的用戶群開展的金融業務。3D金融服務大廳集“客戶互動平臺”、“產品發佈平臺”和“客戶服務平臺”三大功能於一體，首次以3D、遊戲化NPC（非玩傢控制角色）交互模式為貼吧數億用戶及站外用戶提供辦卡、查賬還款類服務，創新打造兼具個性、定制化、深入互動、優質體驗的全新網絡服務流程。百度為中信銀行定制互聯網平臺管理工具、信息發佈工具、開發運營功能等技術支持，並提供營銷推廣、後臺數據監控等服務，協助銀行開展客戶關系管理，提升用戶體驗。1 除此之外，中信銀行和百度還充分利用各自在金融、互聯網領域的優勢，開創基於O2O模式的個性化“社交消費”新模式，為用戶提供更多元的消費金融服務。
百度貼吧作為一個巨大的互聯網社群，更基於搜索關鍵詞分化出無數個大大小小的社群，這些社群的關系是基於相同的興趣、認知以及價值觀而形成的，具備非常高的商業價值，特別是金融價值，也即社群金融價值，開發金融功能是自然生長過程。
阿裡巴巴：市場屬性的典型代表
雙邊市場和平臺經濟理論表明，互聯網市場屬性是基於點對點供求匹配與交易支付來創造出巨大價值的。淘寶網的店主利用電商平臺與客戶建立起一種新型交易關系。為擴大交易、創造信任、保證質量，阿裡巴巴針對店主引入大眾點評機制。若服務不好，客戶會給出差評；若服務得好，給予好評，這相當於一種網絡評價機制，方便客戶瞭解店傢的信譽及產品質量，對店傢也形成一種約束機制。
這種大眾點評式的評價，實際上代表瞭基於交易和信任產生的一種新型社交關系。這種社交方式以阿裡巴巴為主要代表，阿裡巴巴為企業與企業、企業與消費者之間提供社交聯系，並且增強這種聯系以發揮信用中介的職能作用。信用中介使得供求雙方建立起更加緊密的聯系，產生信任，促進市場形成和交易的完成。在淘寶上存在大量的買傢和賣傢，他們之間就存在各種關系。復雜的關系通過平臺提供的規則有秩序地進行信息的搜集與匹配，買傢找到合適的賣傢，就產生瞭交易的意向，但是交易的實際完成，離不開支付環節。
所以，支付寶是淘寶商業模式中的關鍵環節。一方面，支付寶的第三方支付功能提供瞭信用擔保功能，解決瞭陌生人之間的弱信任關系的問題，而且支付快捷便利，打破時空限制，相比傳統的銀行卡支付來說，用戶體驗更好。另一方面，支付寶掌握瞭客戶的賬戶體系，賬戶背後是客戶資金流、商品流、信息流。因此，它可以開發出新的金融功能。有自己的第三方支付平臺是阿裡巴巴能從事金融活動的核心條件。當然，網絡不同於線下，商品的質量以及商傢服務好壞的辨別難度更高，要使得平臺能良性循環，對信息不對稱性問題的解決以及相應的約束機制是非常重要的。通過引入對商傢的客戶評價功能，讓關系之間產生交叉驗證。針對一級評價機制容易被利用的問題，比如雇人“刷評論”，評論造假等現象，可以采用多重評價機制，根據評價被認可的程度來排序，讓認可程度高的評價顯示在前面，自動淘汰造假的評論，這就是去中心化的力量，關系的復雜程度反而使得信息更充分、更有效，對參與者和銷售者產生約束。但是商傢自己銷售商品的質量，僅靠客戶評價機制是難以確保的，還需要建立商品質量保障機制，這是阿裡生態系統存在的問題，也是進一步發展的基礎。
經過多年發展，阿裡巴巴的生態圈逐漸由簡入繁，生態系統也逐漸完善。梳理阿裡巴巴的業務體系，可以發現阿裡巴巴的基礎業務還是電子商務，核心支持是金融。以支付寶為基礎的金融，為商務參與主體提供支付支撐服務，還有其他基於平臺的本地生活服務、健康醫療、在線教育、泛娛樂，及包含文化傳媒內容的平臺，滿足人們生活所需的衣食住行各方面的平臺，當然還有種類繁多的流量導入工具，包括新浪微博、阿裡旺旺以及移動端UC瀏覽器（一款主流智能手機瀏覽器）等。確實，阿裡巴巴為構建生態體系，落實平臺、數據和金融三大戰略，在近年實施瞭一系列令人眼花繚亂的並購。根據公開資料統計，2013 年1 月至2014 年8 月，阿裡巴巴就有42 起投資和收購行為，其中有高達數十億元的交易，投資方向包括物流、金融、O2O、移動社交，甚至是文化創意產業、健康產業等傳統產業。這些並購本質上都是在拓展平臺的關系屬性，增加瞭平臺厚度，提升瞭市場的深度，極大拓展瞭市場的連接性。
播集團公司，並將其更名為阿裡影業，這些舉措無不表明阿裡巴巴在拓展文化娛樂關系鏈；2014 年6 月，入股廣州恒大，進軍體育產業。阿裡巴巴也不乏關於移動端的佈局，隨著移動互聯網的快速發展，原有關系也會從PC端向移動端遷移，阿裡收購高德地圖和UC瀏覽器便是基於這一趨勢的考量。所以，不管收購的企業是什麼，形式多麼復雜，本質上是在拓展關系鏈的數量與維度。網絡價值約等於關系鏈的平方，關系使形成生產和價值實現成為潛在可能，支付功能將促使交易變為現實。關系增長導致的價值增值是指數級的。不僅關系的數量增加符合這種規律，關系的復雜程度也是如此，即維度越多，價值越大。所以，阿裡意圖建立的復雜關系，表現為以電子商務生態體系為基礎和核心，重點佈局移動互聯網，圍繞用戶在生活基本需求、醫療健康需求、教育文化創意等更高的精神生活需求方面打造綜合性的服務平臺和立體化的服務體系，構建一個具備高度黏性的商業生態系統。
在復雜關系形成的基礎上，阿裡巴巴在金融方面大有可為。因為人是一切社會關系的總和，互聯網使得人的活動在線化，移動互聯網更是加速瞭這種趨勢，在線基本涵蓋瞭人的各種關系，包括社交關系、經濟交易關系、醫療服務關系、娛樂關系等，擁有的關系越復雜，就越能清晰準確地判斷一個人，而且能自動排除錯誤、造假等行為，至少可以減少虛假信息的影響。而金融的核心在風險控制，解決瞭風險控制問題，才能做好金融。傳統的金融機構通過一系列制度以及指標，依據不完全信息來控制風險，實際上在執行過程中專傢的意見非常重要，經驗、感覺等無法量化的因素在信貸決策過程中起到重要作用。而在互聯網，復雜關系讓運用大數據手段進行風險控制成為可能，即大數據風險控制。實際上，阿裡巴巴已經成功嘗試，從2007 年開始，阿裡巴巴就利用積累的數據與銀行合作，為平臺上的商戶獲得信用貸款提供支持，比如它與建設銀行合作推出企業信用貸款服務，即阿裡巴巴平臺的“誠信通”以及“中國供應商”的會員可以申請信用貸款，以其在平臺上的信用度作為放貸依據。後來，阿裡巴巴自己成立小額信貸公司來發放貸款，以自己生態系統裡的復雜關系產生的數據為基礎，利用大數據風險控制技術來授信。根據《國傢財經周刊》調查的數據，截至2014 年上半年，阿裡小貸所發放的貸款總額超過2 000 億元，貸款餘額已達幾百億元的規模，戶均貸款餘額和戶均授信分別僅約為4 萬元和18 萬元，但貸款餘額不良率在1.5% 左右。能有這個成績還是比較不錯的。阿裡巴巴的數據風險控制模式還存在局限性，主要原因在於數據的主要來源集中在淘寶、天貓這種功能相近的平臺所積累起來的關系，而這些關系屬性具有高度相關性，而金融的風險分散的基本理論就是盡量降低資產組合中資產之間的相關性。由於數據來源於閉環的體系，阿裡巴巴生態圈裡的關系維度越少，風險越難分散。相反，阿裡巴巴越不斷拓展其關系鏈，越有利於獲得有價值的多維數據，以加強風險控制體系建設，分散風險。
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不過，隨著阿裡巴巴將越來越多不同性質的關系加入生態系統之後，阿裡巴巴的數據來源越來越分散，風險無法分散的情況就可以得到緩解。通過基於教育產生的關系，可以瞭解用戶的知識偏好與知識水平，進而更真實地辨別用戶的素質；通過醫療健康關系，可以判斷用戶的健康水平，以及是否擁有保證未來健康的習慣，或者對健康問題非常關心的用戶可能擁有更高的信用水平；其他的關系，比如娛樂、本地生活服務，也有助於瞭解用戶的生活習慣和愛好。總之，這些多維度的關系比單純依靠淘寶上的交易關系更能精準地對客戶進行風險評估，以及後期的風險監控。
本文來源：中國經濟網
責任編輯：王曉易_NE0011
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