因应台湾人口老化趋势，金管会核准保单功能性契约转换业务，让「保单活化」。其中，有何诀窍与该留意之处？

如果你已届退休，请注意，你的保单有机会大变身！

因应人口老化大趋势，去年9月，金管会核准「保单功能性契约转换」业务，也就是所谓的「保单活化」。

若保的是「终身寿险」保单，保户就能视个人需求，转换为其他三种保单：「年金险」「健康医疗险」「长期看护险」。

例如，你年轻时购买寿险型保单，受益人可能是子女，但如今子女已长大独立，就可以把保单，变成自己老年时可享用的现金、医疗或看护险使用，不必等身故后再让成年子女领理赔金。

用较低成本换到合适商品

「保单可转换不同功能，也算世界创举！」国泰人寿协理吴俊宏说。国泰人寿是首家提供保单活化服务的业者，近八个月来，已有23张（种）保单可供转换。

只不过，立意虽好，开办近八个月，全台申请保单活化的件数并不多，各家龙头寿险公司都只约几百件。例如新光人寿超过500件，多转到长看险与健康险；国泰人寿则约240件，多数转到年金险。

政大风险管理与保险学系副教授彭金隆观察，许多保户不了解，也害怕吃亏，因此不敢转换。尤其20～30年前的保单预定利率动辄有7％～8％，但现今预定利率只约2％～2.5％，老保户怕转换之后不划算。

富邦人寿商品营销部协理洪瑞霙说，其实保单活化是按照当年投保的年龄来计算费率，相当程度确保权益。许多届临退休的保户，当年没有年金险、医疗险与长看险的商品，如果现在才要买，保费就会很贵，但如果是用保单活化的方式，等于是以较低成本换到适合的保险商品。

洪瑞霙举例，有位60多岁的专利翻译保户，20多年前买了保额逾百万元的富邦人寿终身寿险，已缴费期满。儿女已成家立业的他，主动联络业务员将终身寿险转为类长看险，并保留一部分的寿险保额。转换之后，若发生导致长照状态的九项特定伤病或全残，除了首次24万元的一次给付关怀金，每月还可领取4万元特定伤病暨全残保险金到终身（99岁）。

到底应该怎么转才划算？也是许多保户的疑惑。

「划不划算，不是看理赔绝对专利翻译额的多寡，要看保户真正的需求！」南山人寿产品发展暨营销资深副总王瑜华分析，台湾人退休平均年龄约59岁，女性平均余命约83岁、男性也有76岁，等于退休后、无固定薪收入下，还得支应20年开销。

王瑜华建议，保户应先计算专利翻译休后想要的生活质量、开销会多大，然后算出收支缺口有多大，再决定要不要进行保单活化。「在计算开支时，别忘了把健康风险也算进去！」她提醒，年金险可支应退休后的每月现金流，而医疗险、长期看护险则能弥补不同情况衍生出的医疗费用。

三关缓冲 把握三年反悔期

然而，并不是每家保险公司专利翻译供保单活化服务，因此保户要仔细询问自己的保险公司是否提供转换、几岁可转、有几张保单可转换、可换到什么险种？

王瑜华说，像南山人寿只提供一张终身寿险保单可供转换，只有年金险或长期看护险两种选择，且必须缴费期满才能转换。

吴俊宏表示，为确保保户专利翻译权益，各家业者通常都有「事前」「事中」「事后」三阶段把关。

转换保单前，必须填写「功能性契约转换适合度评估确认书」，确保真有需求。转换时也要签认「利益比较表与权益说明书」和「重要事项确认声明书」等文件。

吴俊宏提醒，转换后，保户还有专利翻译「反悔」权益，三年内能申请回复旧保单，「特别注意，如果已领取年金或已理赔者，就不可回复了！」

洪瑞霙也提到，在保单转换时必须一并考虑主、附约，一旦主约全额转换，原附约就会一并取消。而且，转换后新险，可能无法保单贷款。「转换之后，也可能因生存时间较短或理赔的不同状况，而出现总领金额低于未转换前的情形！」新光人寿营销长李正伟提醒。专利翻译

金管会为了防止恶质转换，曾设下「不准促销」「不拿佣金」等限制，不准各寿险业者因保单转换而获利，去消弭长年的「利差损」。

专利翻译那么寿险公司有何利可图？其实保单活化也等于多了一个和顾客的新接触点，有机会找出保户与其亲友的其他保险需求。「当你坐捷运开始有人让座，就是审视保单活化的好时机！」彭金隆提醒保户，精算自身权益。

因应台湾人口老化趋势，金管会核准专利翻译单功能性契约转换业务，让「保单活化」。其中，有何诀窍与该留意之处？

如果你已届退休，请注意，你的保单有机会大变身！

因应人口老化大趋势，去年9专利翻译月，金管会核准「保单功能性契约转换」业务，也就是所谓的「保单活化」。

若保的是「终身寿险」保单，保户就能视个人需求，转换为其他三种保单：「年金险」「健康医疗险」「长期看护险」。

例如，你年轻时购买寿险型保单，受益人可能是子女，但如今子女已长大独立，就可以把保单，变成自己老年专利翻译时可享用的现金、医疗或看护险使用，不必等身故后再让成年子女领理赔金。

用较低成本换到合适商品

「保单可转换不同功能，也算世界创举！」国泰人寿协理吴俊宏说。国泰人寿是首家提供保单活化服务的业者，近八个月来，已有23张（种）保单可供转换。

专利翻译只不过，立意虽好，开办近八个月，全台申请保单活化的件数并不多，各家龙头寿险公司都只约几百件。例如新光人寿超过500件，多转到长看险与健康险；国泰人寿则约240件，多数转到年金险。

政大风险管理与保险学系副教授彭专利翻译金隆观察，许多保户不了解，也害怕吃亏，因此不敢转换。尤其20～30年前的保单预定利率动辄有7％～8％，但现今预定利率只约2％～2.5％，老保户怕转换之后不划算。

富邦人寿商品营销部协理洪瑞霙说，其实保单活化是按照当年投保的年龄来计算费率，相当程度确保权益。许多届临退休的保户，当年没有年金险、医疗险与长看险的商品，如果现在才要买，保专利翻译费就会很贵，但如果是用保单活化的方式，等于是以较低成本换到适合的保险商品。

洪瑞霙举例，有位60多岁的保户，20多年前买了保额逾百万元的富邦人寿终身寿险，已缴费期满。儿女已成家立业的他，主动联络业务员将终身寿险转为类长看险，并保留一部分的寿险保额。转专利翻译之后，若发生导致长照状态的九项特定伤病或全残，除了首次24万元的一次给付关怀金，每月还可领取4万元特定伤病暨全残保险金到终身（99岁）。

到底应该怎么转才划算？也是许多保户的疑惑。

「划不划算，不是看理赔绝对金额的多寡，要看保户真正的需求！」南山人寿产品发展暨营销资深副总王瑜华分析，台湾专利翻译人退休平均年龄约59岁，女性平均余命约83岁、男性也有76岁，等于退休后、无固定薪收入下，还得支应20年开销。

王瑜华建议，保户应先计算退休后专利翻译的生活质量、开销会多大，然后算出收支缺口有多大，再决定要不要进行保单活化。「在计算开支时，别忘了把健康风险也算进去！」她提醒，年金险可支应退休后的每月现金流，而医疗险、长期看护险则能弥补不同情况衍生出的医疗费用。

三关缓冲 把握三年反悔期

专利翻译然而，并不是每家保险公司都提供保单活化服务，因此保户要仔细询问自己的保险公司是否提供转换、几岁可转、有几张保单可转换、可换到什么险种？

王瑜华说，像南山人寿只提供一张终身寿险保单可供转换，只有年金险或长期看护险两种选择，且必须缴费期满才专利翻译能转换。

吴俊宏表示，为确保保户权益，各家业者通常都有「事前」「事中」「事后」三阶段把关。

转换保单前，必须填写「功能性契约转换适合度评估确认书」，确保真有需求。转换时也要签认「利益比较表与权论文翻译益说明书」和「重要事项确认声明书」等文件。

吴俊宏提醒，转换后，保户论文翻译还有「反悔」权益，三年内能申请回复旧保单，「特别注意，如果已领取年金或已理赔者，就不可回复了！」

洪瑞霙也提到，在保单转换时必须一并考虑主、附约，一旦主约全额转换，原附约就会一并取消。而且，转换后新险，可能无法保单贷款。「转换之后，也可能因生存时间较短或理赔的不同专利翻译况，而出现总领金额低于未转换前的情形！」新光人寿营销长李正伟提醒。

金管会为了防止恶质转换，曾设下「不准促销」「不拿佣金」等限制，不准各寿险业者因保单转换而获利，去消弭长年的「利差损」。

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富邦人寿商品营销部协理洪瑞霙说专利翻译实保单活化是按照当年投保的年龄来计算费率，相当程度确保权益。许多届临退休的保户，当年没有年金险、医疗险与长看险的商品，如果现在才要买，保费就会很贵，但如果是用保单活化的方式，等于是以较低成本换到适合的保险商品。

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王瑜华建议，保户应先计算退专利翻译休后想要的生活质量、开销会多大，然后算出收支缺口有多大，再决定要不要进行保单活化。「在计算开支时，别忘了把健康风险也算进去！」她提醒，年金险可支应退休后的每月现金流，而医疗险、长期看护险则能弥补不同情况衍生出的医疗费用。

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洪瑞霙也提到，在保单转换时必须一并考虑主、附约，一旦主约全额转换，原附约就会一并取消。而且，转换后新险专利翻译，可能无法保单贷款。「转换之后，也可能因生存时间较短或理赔的不同状况，而出现总领金额低于未转换前的情形！」新光人寿营销长李正伟提醒。

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