一、「社會企業」概念

社會企業﹝Social Enterprise﹞是近年來在歐美日等先進國家廣為普及的一種新型態事業觀念。簡單來說，就是一種「具獲利能力的公益事業」。台灣內政部近年來推動的「庇護工場」，由身心障礙等弱勢民眾所投入運作的小型事業，就可視為一種社會企業。

社會企業所從事的業務內容，或是其創立動機，必須以公益為主要目標，所雇用或者所經營的內容需能促進弱勢族群利益或公共利益；而其與非營利機構﹝NPO﹞的最大差別，則在於盈虧自負，經營管理也更嚴謹，財務原則上不依靠募款而能自給自足。

最有名的社會企業案例，即為2006年諾貝爾和平獎得主尤努斯﹝Yunus﹞所創辦的「葛拉敏銀行」(Grameen bank，亦稱為鄉村銀行、窮人銀行)，提供窮人信用貸款進行創業，至今已成功協助超過一億人脫貧。

由於葛拉敏銀行的成就，使世人對尤努斯讚譽有加，各國政要紛紛前往前往拜見尤努斯，與其洽談各式各樣的合作計畫，使尤努斯的聲望有如達賴喇嘛一般崇隆。

二、悲天憫人的經濟學緣起

《窮人的銀行家》這本書，是作者對葛拉敏銀行的發展過程與經營理念之陳述。

作者尤努斯在本書一開始的自序當中，就帶給世人一個願景：

我肯定且懇切地主張，如果有心，我們可以達到終結貧窮的境地。這個主張是來自葛拉敏銀行展現出的具體成果，絕非單純出於夢想，而妄自下結論。﹝p.ix﹞

這本書開始於訴說一則動人的故事。如同悉達多王子的故事那樣，尤努斯的事業發展過程，也有動人的故事可訴說。

悉達多王子早年出宮遊玩時看見路旁的嬰孩、老人、病人、死人，見證了人世間的生、老、病、死四大苦，一念生大悲心，發願要解決這個宇宙人生的大問題，終於在日後的修行中證悟生命實相，成為佛陀；

穆罕默德‧尤努斯﹝Muhammad Yunus﹞，或許多數人認為他還不像佛陀那麼偉大，但其經濟事業的緣起與成長軌跡，與悉達多王子從發心、求道、至覺悟的過程，竟頗為相似。

尤努斯出身自二次大戰前，英屬印度國土內的孟加拉吉大港地區﹝Chittagong，現孟加拉國第一大港，鄰近緬甸，居民多數信奉伊斯蘭教﹞一個珠寶商穆斯林家庭，

他就讀當地一個國際化程度很高的中學，活躍於童軍團，自小就展現絕佳的領導才能，後來就讀國內大學。年紀輕輕，21歲就開始於大學任教，期間還曾經成功創辦過包裝工廠，證明自己的投資眼光和經營才幹，要成為一名賺錢的商人是綽綽有餘。

1965年，他因取得傅爾布萊特獎學金﹝Fulbright﹞，於是留學美國攻讀經濟學。在博士班期間，他受到曾任羅馬尼亞財政部長的指導教授尼可拉斯‧喬治斯古羅簡﹝Nicolas Georgescu-Roegen﹞之賞識，獲取很好的學業成績，並且真正學會用邏輯思辨來體會經濟知識之美，而非只是其他同學那樣只會死背公式而不能靈活理解。1969年，他在美國娶了美籍俄裔的妻子，但很快就面臨1970年的祖國獨立戰爭，當時孟加拉宣布脫離巴基斯坦而獨立，引起巴國軍隊大軍壓境，大肆鎮壓屠殺。

他在獨立戰爭期間，偕同其他在美國的孟加拉人，發動請願遊行抗議巴基斯坦軍隊屠殺孟加拉人民，遊說各國政府支持孟加拉臨時政府。這場戰爭於1971年結束，孟加拉建國成功，但付出300萬人死亡的代價。

建國後，他曾經短暫參與孟加拉建國初期的「規劃委員會」，卻苦於無事可做，因而選擇到家鄉的大學擔任系主任。

1974年的尤努斯，當時是吉大港大學的經濟系主任。在當年剛獨立的的孟加拉這個窮困國家中，他的知識水準屬於菁英階層，他的經濟情況則屬於富裕階層，可說是個標準的上流社會人士。

在擔任系主任之前，他曾親身經歷過二次大戰、巴基斯坦獨立、孟加拉獨立戰爭..等重大歷史事件，這些事件有助於他培養國際視野、歷史人文意識、以及憂國憂民的情操。然而，促發他發大慈悲心，想要解決國民貧窮問題的轉戾點，則是1974年時期孟加拉的大飢荒。當時他親眼目睹了大飢荒造成無數人餓死的悲慘命運；餓死的人絕大多數都是身無分文，買不起糧食的窮人。他開始質疑為何自己多年來學習的優雅經濟理論，竟不能挽救這些近在眼前的人間悲劇。

他寫道：我真想扔掉教科書，逃離這些理論，我知道我必須從學術界抽離，才能真正面對貧窮存在的面貌，探索真實世界的經濟學。(p.4)。

尤努思決定放棄以往經濟學理論那種高高在上的「鳥瞰」的大視野思維，而重新改用「蟲視」的角度來貼近土地與人民，重新觀察經濟世界裡每一個經濟個體之貧窮問題真相。此後，他開始觀察鄰近大學附近的窮人村落喬布拉村﹝Jobra﹞，在同事拉堤斐﹝Latifee﹞與學生包魯亞﹝Barua﹞的協助下，經常訪視這個大學附近的貧窮村落。這個村子分為伊斯蘭、印度教、佛教三區，包魯亞就是出自佛教區內窮苦人家的小孩。

三、對抗不合理的經濟體制

在一次探訪村落途中，看到一個21歲的婦女蘇菲亞‧貝古姆﹝Sofia Begum﹞在製作竹凳子販賣，她年紀輕輕卻已有三個孩子要養育，生活窮困。

尤努斯透過訪談，發現她每販賣一個竹凳，只能賺到0.5塔卡﹝taka，孟加拉幣，1塔卡的匯率當年大約是0.4美分﹞的利潤，然而，由於沒有錢購買製作竹凳所需的材料，因此必須透過高利貸借款，利息驚人﹝不固定，從每週10%到每日10%都有可能﹞。蘇菲亞販賣凳子的利潤，大部分都拿去還債，而且往往不夠還，必須又繼續借新債還舊債，以債養債，利上滾利，惡性循環。逼使窮人如同奴隸一般工作，卻終生難以脫離欠債還錢的輪迴苦海。

尤努斯發現，該村有42戶類似這樣的可憐人家，總欠債金額竟然只有區區27美元。對他而言，要拿出27美元救濟這42戶人家實在只是舉手之勞，他確實這麼做了，但也開始思考，一定有什麼結構性的因素產生了這種對窮人的壓迫，使窮人被迫承受這種苦。他發現，關鍵在於「銀行不願貸款給窮人」，他試著開始遊說商業銀行對窮人放款，但很快就碰壁。

在他和一個銀行的地方分行經理的某次對話中，該經理找一堆理由拒絕貸款給窮人，例如：窮人不認識字所以無法填寫存提款表格、放款金額太小所以不敷手續成本…等；尤努斯反駁說，孟加拉有75%的人口是文盲，難道銀行是反文盲的？假如由學生替窮人填表，那也可以解決填表的問題。但該經理仍然拒絕放款給窮人，最關鍵的理由是：窮人沒有擔保品，無法確保銀行免於被倒帳的風險。於是，尤努斯只好找上那家銀行的更高階主管，結果也是一樣碰壁。﹝p.91-96﹞

在向銀行溝通的過程中，尤努斯聽到過無數對於窮人的刻板印象，大多是陳腔濫調，或是過於消極保守的反改變心態所致。這些反對放款給窮人的理由，洋洋灑灑，可以寫不完，理由從窮人性格、處境、夫妻關係、社會結構、經濟就業…什麼理由都有。﹝p.96-97﹞

在歷經多次奔波與溝通爭吵之後，尤努斯確信自己要對抗的不是哪一個不想貸款給窮人的銀行經理，而是整個對窮人不友善、歧視窮人、把窮人當成金融賤民的銀行體制。尤努斯發現「越有錢的人，才越可能貸到錢。」而這是代代相傳，約定成俗的資本主義商業邏輯，人們早已習慣於接受這種命運安排，少有人提出質疑。

終於，1976年12月，尤努斯以自己親自擔保的方式，爭取到了一筆貸款要撥給喬布拉村的窮人。銀行並不直接接觸窮人，而是把尤努斯當成與銀行往來的窗口。

在這次信貸實驗中，出乎尤努斯意料的是，窮人償債率高達98%，遠高於那些大筆借款的富人，這是因為：有錢人知道如何玩弄法律，根本不在乎規定。生活在底層的人什麼都怕，他們沒有別的選擇，只有表現良好一途。﹝p.101﹞

尤努斯由這些經驗，逐漸對貧窮的現象有了深刻的觀察，他在書中寫下這段對貧窮問題深具洞見的宏觀思索：貧窮是一種生活方式，有一大群人早就知道得去接受，並與之共存。貧窮是一種麻痺人類心智的疾病。﹝p.101﹞

後來，他決心自己創辦一種貸款給窮人的微額信貸﹝microcredit﹞，其銀行稱為葛拉敏銀行﹝Grameen Bank, 葛拉敏就是“小型鄉村”的意思，所以又有人譯為「鄉村銀行」﹞。就如同在台灣的「慈濟功德會」那樣，葛拉敏銀行的員工與往來客戶當中，也有無數個溫暖人心的感人故事。

關於葛拉敏事業的簡介，以及其對當代經濟思潮的衝擊，請參見筆者所撰【他超越了馬克思】一文，網址：http://mypaper.pchome.com.tw/sriver

四、觀察經濟理論之不足，以實際行動來補救

尤努斯在訪察喬布拉村的過程中，體會到了一個當代經濟學理論的嚴重不足之處，他寫道：一般分析貧窮的原因，多半著重在為什麼有些國家會變窮，而不去問為什麼特定族群的人口處於貧窮線下。﹝p.78﹞

在他的微額信貸事業逐漸成長的過程中，他的眼光並非只放在信貸，他清楚地知道，「信貸」只是他用來對抗貧窮問題的武器之一，而不是所有解決問題的答案。在很多時候，他也關心許多與貧窮有關的各種領域，例如農業生產力提升的計畫。

在他從事這些扶貧活動的同時，他雖不涉入政治，但事實上一直保持對政治局勢的關心，並且運用他絕佳的政治天份來幫助國內局勢。例如，在1974年孟加拉大飢荒期間，政府刻意封鎖消息，造成人民不敢談論這件事﹝與中國大躍進期間的飢荒問題如出一轍！﹞，他看不過去，於是草擬了一份聲明稿，內容措辭強烈，呼籲全國動員起來對抗飢荒。這份聲明稿獲得副校長﹝該校的實際主管，也是全國知名的作家、社會評論家，被譽為「新國家的良心」﹞以及全校老師的連署，透國媒體輿論放送到全國，引起熱烈迴響。

現代世界，窮國通常都是農業國家，而國家脫貧之道，往往也是從農業生產力提升開始。二戰後的台灣，由於歷經二二八事件、白色恐怖、通貨膨脹..等動盪因素，經濟很快就從日本統治時期的富裕情況倒退十年，民生貧困問題因而迅速惡化。經濟蕭條期間長達二十年。後來經濟開始起死回生，除了美援的因素外，主要也是從土地與農業改革開始發展起，例如「三七五減租」、「耕者有其田」等政策。

尤努斯的國家孟加拉，其人口稠密度是全世界唯一超越台灣的國度，氣候潮濕類似台灣，但可耕地面積很大，水災頻仍。由於土地欠缺良好運用，加上灌溉設施因政府貪污腐敗、無心施政、和農民欠缺共識等因素而閒置浪費，導致農業生產力低落。

也因此，尤努斯最先進行扶貧計畫實驗時，微額信貸並非主角，農作物耕種試驗才是。他想出一個「三三三農作實驗計畫」，讓地主、農民、資本與技術提供者﹝尤努斯自己﹞，三方於收成時各得三分之一。地主只提供土地，農民只負責耕作收成，兩者都不必出半毛錢，所以不用擔心風險損失。

他放下系主任的知識菁英身段，腳踩泥土，親自下田率領學生和村民耕作，教導村民新的耕作技術，這在當年也是前所未聞之事。他一開始就成功讓稻米產量提高四倍，從此建立名聲，然後逐步擴展至其他協助喬布村民的實驗計畫，例如教導民眾識字等。並把這些計畫當成學生的教學課程，幾乎完全拋棄傳統教學方法，強調「從做中學」，這可說也是一種大學教育的改革。1978年，他因此獲得總統褒揚。

然而，在農業事業成功的背後，他觀察到這樣做仍然無法幫助真正的窮人，原因在於人們習慣把「農民」和「窮人」這兩個概念混為一談。他發現，「窮人」的定義，一直莫衷一是，導致政府政策與科學家的研究，往往沒能協助真正貧窮的人，而是把資源用在「非窮人」身上。

於是，他發展出他自己對於「窮人」的定義，其扶貧計畫只允許定義中的窮人參與，不包含非窮人。這是因為他發現讓非窮人參與扶貧計畫的話，會導致窮人的資源受到排擠，非窮人將會驅逐真正的窮人，假窮人之名而取得好處。

在尤努斯的定義中，窮人分為三個等級：

P1：所得最低的20%人口。

P2：所得最低的35%人口。

P3：所得最低的50%人口。

在每個分類中，再依地區、職業、宗教、種族、性別、年齡等細分，建立一個多面向的「貧窮模型」。以上是依照孟加拉的情況來定義，尤努斯認為世界各國國情不同，應該發展各自國家內對於窮人的適合定義。﹝P.88-90﹞。

五、葛拉敏模式複製於全球所面臨的挑戰

譽之所加，謗之所至。當尤努斯的事業獲得世人注意之後，便有一群人從各種角度質疑葛拉敏，當中絕大多數出於善意批評，但這些批評中，有的單純出於批評者自身的誤解。例如：對於葛拉敏最常見的批評之一，就是其扶貧成效被誇大成一個「解決貧窮的萬靈丹」。不過，根據《窮人的銀行家》作者尤努斯的自序，他很清楚寫道：

僅靠微額貸款不能終結貧窮。貸款只是開啟一道幫助人們逃離貧困的門，如果有其他更多的門與窗，通往這個出口之路必將更加通暢。﹝p.ix﹞

有的批評出於自身的專業意識形態。例如世界銀行﹝World Bank﹞，曾經一度被政客給把持，只想藉尤撥款補助葛拉敏來製造帳面績效，遭到尤努斯直接拒絕。此外，世界銀行的曾經在1994年發表研究報告指稱葛拉敏銀行財務不健全，瀕臨倒閉；事後發現是片段引用了葛拉敏轉型期間的兩年財務資料而驟下結論，在葛拉敏的說明下，研究報告內容有所變更，才承認葛拉敏運作良好。

還有些最常見的批評，是雖然承認葛拉敏能夠在孟加拉成功，但在其他地區，特別是已開發國家，因為國情不同，就並不適用。但根據英國王儲查爾斯﹝H.R.H The Prince of Wales﹞替本書所撰寫的推薦序，則清楚反駁此一觀點：

…微額貸款是所有發展政策必須考慮且極為重要的一部分；不僅如此，在已開發世界，不管是偏遠的挪威鄉村或沒落的英國市郊，都展現了可適用性。﹝p.vii﹞

目前，在海峽對岸的中國大陸，類似葛拉敏銀行的實驗也在大規模進行當中，但成效不彰，做法也遭到尤努斯本人的批評，認為沒有正確使用微額信貸這項抗貧武器。

其實，世界各國推廣類似的信貸之機構不少，但有些已經淪為掛羊頭賣狗肉的高利貸機構；另外有些雖然有心扶貧，卻成效不如預期，至少不像在孟加拉那樣成功；凡此種種，使尤努斯本人也感到困擾，一直在思索該如何解決。

台灣目前有王雪紅等企業界人士，想要引進葛拉敏的信貸模式，開辦「窮人銀行」，金管會日前也召開相關會議進行討論，然而，會議中對於台灣是否能成功開辦此種金融機構，政府的態度是高度存疑，不敢貿然投入資源。

由於「公益金融」是一個全新的概念，超越了目前政府官僚和多數經濟學者的研究範圍，因此短期間內，這個概念顯然會在台灣繼續遭到忽視一段時間。不過，長期而言，由於這早已成為全球發展趨勢，台灣事實上已慢了好幾拍，因此遲早也必然會開始進行這類措施。

2009/12/31 07:31　草稿完

 (本文為【窮人的銀行家】內容簡介與第一部分導讀)

圖片來源及【窮人的銀行家】書籍相關介紹，請參見：

http://www.books.com.tw/exep/prod/booksfile.php?item=0010359412