拜登要豪擲3000億減免學生貸款，華盛頓吵翻！美媒：距中期選舉僅76天

隨著美國中期選舉日益臨近，美國總統拜登2022-08-24放出大招，免除最高2萬美元的學生貸款，這將需3000億。這一選戰意味濃重的計畫立即遭到共和黨人“歇斯底里”的攻擊，他們抓住“這對已經償還貸款或沒有上大學的人不公平”“這是讓藍領為白領還債”猛批，很可能在這些人群中引起共鳴。與之相反的是，也有團體質疑，為什麼不能將貸款全部免除？在一個嚴重分裂的美國，拜登的這個大招最終帶來的效果是正是反還很難說。
　　回應
感覺美國有永遠用不完的錢
阿富汗的七十多億還在美國手裡，拜登不還。
美國人免除自己國家學生的貸款，而中國卻在免除非洲的貸款...........
中國大學學費不貴，有學費減免/勤工儉學，助學貸款壓力不算大。美元都是印的，吸的全球血！我們免除的債務是美元債務，美元在國內沒法流通，只能花在國外，今日免債是為了他日的利益。“一帶一路”和“人類命運共同體”是有含義的，不僅僅是一句口號而已！
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中國航太測量船「遠望5號」2022-08-16靠港斯里蘭卡，美印抗中角力受挫(回應：事實上斯7月12日就已同意靠港，但收到印關切之後，要求遠望5號無限期延後，中國外交部回應「以所謂安全關切為由施壓斯方，這毫無道理。」斯考量各種因素之後，准許靠港。)
肯亞總統候選人：當選就驅逐所有中國小販2022-06-22新頭殼。落敗反對派領袖08-17提選舉無效之訴 (回應：肯亞人這麼廢的嗎？連個烤玉米也烤輸大陸仔。 爛頭殼專門說謊，中共借錢叫「債務陷阱」，美國控制的世界銀行借錢叫做「皿煮借錢」，西媒台媒的雙標也太智障了吧！ 這裡我支持中國人，非洲人短視近利，懶惰無能，窮還生一堆小孩又不教育，只會增加地球負擔。 台灣也一堆外勞開的越南、印尼、泰國零售小販，所以，當選總統，把外勞趕出去台灣。排華事件也有台灣華僑受難，都不知道小綠在高潮什麼鬼？人一綠…靠演講取得的政權，很快就會帶領國家走向滅亡。)

中國近九成年輕人負債？日媒：顯然是誇大其詞

日本JB Press網站2022-01-03文章，原題：出人意料的穩健? 中國年輕人的財務狀況 不久前，有一篇標題聳動的日文報導——《中國近九成年輕人背負巨額債務》。作者聲稱“中國銀行下屬金融機構發佈的一份報告顯示，在中國1.75億90後年輕人中，86.6%的人有各種分期付款或逾期未償還的債務”。
根據《中國統計年鑒2021》，2020年12月，中國家庭儲蓄額為93萬億元人民幣，2021年6月增加至100萬億元人民幣。在中國，一項突出的資料是儲蓄率，即儲蓄占收入的比例。根據宏觀經濟資料庫CEIC統計，2010年中國的儲蓄率是51%，2020年降至45%。但與日本20%到30%以及美國5%的儲蓄率相比，中國的儲蓄率可以說是壓倒性的高。
中國年輕一代也更願意存錢。根據2021年《中國養老前景調查報告》，中國35歲以下年輕群體將月收入的25%用於儲蓄。這一數字較2020年的20%有所增加，也是2018年開始相關調查以來的最高值。中國年輕一代儲蓄率的提升受多個原因影響。一方面，受新冠疫情影響，76%的年輕一代表示計畫增加應急儲備。另一方面，年輕一代為退休準備的儲蓄目標更高，為155萬元，高於35歲以上人群139萬元的目標。
中國年輕一代為了養老而穩步增加儲蓄的同時，也確實有一些資料表明年輕人的負債在增加。從2010年開始，“月光族”就成了對背負高額債務年輕人的描述。“月光族”增加的主要原因是移動支付的普及。由於通過移動支付借貸比傳統的銀行借貸更容易，再加上網購日趨便利，很多人早早背上債務。
但是，渲染中國1.75億90後中有86.6%的人背負債務顯然是誇大其詞。“86.6%”這個數字來自調查公司尼爾森在2019年發佈的《中國消費年輕人負債狀況報告》。儘管確實有86.6%的人背負債務，但42.1%的人在一個月內還清了債務。換句話說，他們只是使用了金融科技服務作為支付手段。
中國年輕人正在積極利用新的支付方式，但與前述報導的論調不同，中國年輕人對於長期債務的態度出人意料的謹慎。（作者加藤勇樹，曾茂譯）

軍人離退欠款達4億 國防部：將強化追繳成效 2021-08-16

審計部報告指，民國105年至109年，軍人離退欠款已達新台幣4億元且逐年增加。國防部今天回應，國軍採取精兵政策，只要考核不適任者就請他離開，但會強化追繳退賠的成效。
　　回應
臺灣必須要建立<誠信制度>任何人從小,不論是作弊或是欠債不還都須有紀錄登載,日後金融機構可參照作為是否可貸款的審核資料
塔利班能扛美军20年，民進黨草莓兵能扛解放军20小时吗？
哈哈!跟阿富汗伪政權一樣、到時抱頭鼠竄。
美國表示：自己的國家自己救
https://www.youtube.com/watch?v=qJOG4LBtSBA
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卡奴--維基百科

阿富汗淪陷 不能靠美國 紐時曝台、烏、菲、印尼感受會更強烈 2021/08/15 中時

美軍與盟軍撤出阿富汗之際，塔利班持續攻城掠地，《紐約時報》（New York Times）指出，阿富汗淪陷引發國際社會對美國信譽的抱怨，強化了美國不會無限期支持盟友的看法，專家指出，不能指望美國的想法將更為強烈，尤其台灣、烏克蘭、菲律賓、印尼等的感受會特別強烈。
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　　回應
這又不是今天才有的事，以前的越南、緬甸，再遠一點的蔣介石，那個不是被老美利用完了當棄子？
1450，817網軍怎麼不見了？說好的要用掃帚打解放軍的人呢？
817跟1450不會相信美國爺爺會抛棄
靠山山倒，靠人人跑，靠美國死路一條。
美國復仇911目標不只賓拉登，還包括滅亡阿富汗，用二十年花了一萬億美元還達不成！
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38天前的拜登：阿富汗擁有30萬精銳 不會令西貢重演
拜登批政府軍不願戰鬥致神學士迅速奪權(回應：拜登錯了!阿富汗人很聰明,沒受拜登的煽動! )
紐約時報2021-08-16報導，今年六月底，美國情報單位還估計，就算神學士繼續攻城掠地，最快也要一年半後才可能攻進喀布爾，因為阿富汗政府軍人數卅萬，遠勝過神學士的七萬五千，政府軍有空軍，而神學士沒有，政府軍還有現代化的裝備且受過美國投入八百卅億美元廿年訓練。

花旗宣布退出台灣消費金融市場！為何外資銀行頻頻撤台？ 2021-04-16 經濟日報

花旗銀行是台最大外商銀行，來台超過50年，擁有45家分行，信用卡用戶286萬張卡，是台第六大發卡行。2012年以來，就有瑞士信貸銀行、南非標準銀行、加拿大豐業銀行、英國巴克萊銀行四家外銀撤台。外銀頻頻撤台原因，外界分析包括台灣的銀行業過度競爭、利差低、台灣法規限制嚴格、中小企業陸續出走等。台灣有37家銀行，金融市場過度擁擠。加上數位浪潮衝擊下，實體分行降到3403家九年低點。

花旗退出台灣消金市場 專家：恐有更多外銀跟進 2021/04/16 中時

全球金融業者面臨數位時代來臨，長期維持低利率的情況，都在尋求新的獲利和轉型，花旗銀行所做的調整其實並不令人意外。花旗關閉台灣、大陸、澳洲、巴林、印度、印尼、韓國、馬來西亞、菲律賓、波蘭、俄羅斯、泰國、越南等13個據點的消金業務，內容包括一般個人信用卡、儲蓄、信貸及房貸等服務。

飯圈借貸追星、網貸機構奇葩行銷流行 銀保監：警惕網路平臺誘導過度借貸

近段時間，個別飯圈女孩靠借錢來追星的新聞頻入大眾眼簾，而一些網路平臺是否存在誘導年輕人過度提前消費引起社會關注。針對這些現象，2020-12-29，銀保監會消費者權益保護局發文提示警惕網路平臺誘導過度借貸。
　　回應
習雖能對馬雲「殺猴警雞」但損人不利己，傳統公銀仍不敵數位私銀，小額貸款求助無門、地下錢莊暴力討債之野雞仍秘行。
https://mypaper.pchome.com.tw/souj1/post/1380555972

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　　回應
習雖能對馬雲「殺猴警雞」但損人不利己，傳統公銀仍不敵數位私銀，小額貸款求助無門、地下錢莊暴力討債之野雞仍秘行。
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不足百字：螞蟻二次約談消息稿釋放三個強烈信號

　　2020-12-24，新華社發佈了這樣一條短消息，依然是“字少事大”體：
　　中國人民銀行、中國銀保監會、中國證監會、國家外匯管理局將于近日約談螞蟻集團，督促指導螞蟻集團按照市場化、法治化原則，落實金融監管、公平競爭和保護消費者合法權益等要求，規範金融業務經營與發展。
　　52天前，螞蟻集團首次被約談的消息發佈，標題15個字、正文74個字，同樣是極簡的篇幅、字字千鈞。
　　兩相比照，會看似熟悉的配方、熟悉的味道，實則在變化中釋放出三個強烈的信號：
　　第一，明確監管者的定位在“金融管理”。
　　第二，流程的調整更尊重市場感受。
　　首次約談，談完了才對外發佈，消息一出，可謂石破天驚。這次則是有條不紊、非常從容，讓各方面能更容易明白這只不過是政府部門履行職責，不需要大驚小怪，更不需要杞人憂天地胡亂關聯。
　　這也正是中央經濟工作會議消息稿裡明確指出的：“要加強規制，提升監管能力”，不僅要監管，還要提升“管”的技術和藝術，放大“管”的效果、減小不必要的震動。
　　第三，監管內容更公開透明：
　　一是明確了希望螞蟻集團在後續發展中能夠遵循的原則——“市場化、法治化”，前者是說明將繼續發揮好市場在資源配置中的作用、鼓勵平臺經濟創新發展，後者則是強調要人人平等、互聯網經濟巨頭也不應該得到特殊對待。
　　二是明確了金融監管的目的是要能實現金融“公平競爭”、“保護消費者合法權益等”。
　　三是明確了監管的意義在於“規範金融業務經營與發展”，“管”是肯定要“管”的，但管是為了讓市場的競爭比賽更加好看，讓場上的選手、場下的觀眾都能在統一標準的規則下一同欣賞金融創新的協奏曲，在不斷完善的治理中促進健康、可持續的發展。

美新規出爐！「亞馬遜銀行」、「沃爾瑪銀行」為期不遠！美銀行業抗議不公平

美國監管部門聯邦存款保險公司（FDIC）2020-12-15批准了所謂的工業貸款公司（ILC）的監管法規，將允許大企業開展銀行業務，而且不像專業金融公司必須面臨資本和流動性的約束，此舉為非銀行機構從事貸款業務鋪平道路。
銀行人士罕見與民主黨議員和消費者團體結盟，呼籲停止核發新牌照，直到國會消除會帶來不公平優勢的漏洞。

【十三五成就巡禮】建制村全部直接通郵 快遞量居世界第一

2019年郵政快遞業支撐網上零售額超過8萬億元，今年預計將突破10萬億元。今年1-11月，郵政快遞業支撐工業品下鄉和農產品進城超1.7萬億元，為農村地區新增就業崗位15萬人。
十三五期間，郵政行業的業務收入從2015年的4039億增長到如今的1.1萬億，5年淨增7000億，每年增速22%。快遞從2015年207億件增長到今年的700億件以上，年增速30%。快遞業務的總量和增速連續5年穩居世界第一。

偽名媛捕蟬，真“黃雀”在後 2020-10-21 新浪

對於有自媒體作者花500元臥底上海“名媛群”的話題，無數評論總結為“一小撮拜金女的虛榮心和自欺欺人”；而個別名媛群的群友也對此回應“沒偷沒搶很坦然”。
　　在輿論關注偽名媛圈子如何釣凱子的同時，我們也發現“臥底”在群裡的不僅有“媒體老師”，還有一部分在裡面挖掘真商機的群體(醫美仲介)--螳螂捕蟬、黃雀在後？
　　奢華服裝、名牌包包、豪華轎車都可以拼單租賃，但顏值只能寄望於醫美針對自己進行改變。通過拼單消費取得一些偽名媛的信任之後，仲介便會現身說法，偽名媛們也樂於聽取仲介所分享的醫美經驗，此時仲介便開始不經意地介紹一些醫美項目，雙眼皮、水光針、面部脂肪填充、肉毒素瘦臉，什麼項目利潤空間大仲介便會推介什麼。平均傭金為30%左右，最高可以達到70%，萬元項目可抽傭數千元。
　　當然，光有顏值是不夠的。無論醫美整形還是奢侈消費，都需要花錢，而且消費支出不菲。
　　那麼，錢從哪來？
因偽名媛群有大量貸款業務需求，也有許多網貸/銀行信用卡同行混跡于群裡，以借貸者、偽名媛的身份，推廣低息的網貸業務。有群友借了五千元的網貸不到一周就花光了，還不上借款以及卡債，她們只能再開網貸業務、信用卡去填賬。
　　偽名媛還需要修煉內在美--“真正的有錢人，都是很在意素質和談吐的，這種范兒裝是裝不來的。”名媛禮儀培訓公司也會分享在名流圈釣凱子的“成功經驗”，開設了網路授課業務。價格，從幾百元至上萬元不等，甚至不惜舉債報班。

叫人哭笑不得的“富太圈”、“名媛群” 2020-10-22 新浪標

最近“上海名媛群”的新聞可真熱鬧，大家本以為能一窺上流社會的奢靡生活，想不到竟是一出拼團假名媛的浮世繪。
在這個時代談名媛已經很難了，因為快速運轉的現代社會失去了那個底蘊，如白先勇說的：“沒有文化根基，便不可能有名媛。”
很多女孩清楚知道自己沒有顯赫講究的出身，很難靠後天拼搏像那些天生含著金鑰匙的女子一樣出國留學、騎馬學曲、會四國語言，也知道很難靠奮鬥躋身名家，更沒有什麼戴著勳章的世伯舅舅，於是，最能快速變成“名媛”模樣的，就只能是那個最直接的方式—— “穿”成名媛的樣子，置身於自認為的名媛生活場景中。

檢方連兩日打臉 芒果乾自導自演！綠網軍帶風向 謝應負政治責任 2019/12/03 中國時報

民進黨這兩天一定對檢方恨得牙癢癢，先是高雄高分檢認證九二共識不等於一國兩制，接著北檢又起訴「卡神」楊蕙如，她在網路帶風向，等於宣告民進黨販賣亡國感都是謊言。如今真相水落石出，當初歸咎蘇啟誠、為自己卸責的駐日代表謝長廷，應負起政治責任。
　　近年來，民進黨為鞏固政權，一直對國人販賣「芒果乾」(亡國感)，透過各種管道對民眾洗腦「大陸滲透無所不在」，對政治立場不同的人動輒抹紅，打成「中共同路人」，引發國內對立。
　　去年9月的「關西機場事件」就是典型案例。綠營一開始統一口徑，說是大陸網軍放假消息，目的在攻擊駐日代表謝長廷；如今真相被發現，最早帶風向攻擊大阪處的，就是楊蕙如的網軍。
　　楊過去與謝關係密切，楊上網帶風向行動，跟謝有沒關聯？謝長廷迄今穩坐駐日代表，難道夜深人靜之時，謝長廷覺得心安？
　　「王立強共諜案」又是另齣鬧劇。王案爆發時，親綠媒體以鬥大標題「中國間諜」形容，渲染大陸勢力介入選舉，對韓國瑜提供可觀金援。
　　但查辦狀況如何？澳洲情報單位已認定王是無價值的低階情報員。民進黨作為執政黨，擁國家機器，卻連個滲透韓的證據都抓不到，如果真如綠營鋪天蓋地地指控「匪諜就在你身邊」，何以一點線索都沒有？在抓到大陸網軍前，反而綠營網軍首腦之一的楊蕙如先露餡？
　　不停對人民洗腦 匪諜就在身邊
難不成，大陸網軍比較高明？較會隱藏自己？楊蕙如的網軍技術差，容易被抓？又或者，其實很多綠營說給台灣人民聽的滲透故事，多半是瞎掰出來的「小說」，目的只是為了選舉，選舉過了，這些「小說」又都拋到腦後，哪天換誰又要跟他們選了，「小說主角」再自動換人。
　　此事檢方須追查到最上層，究竟楊蕙如資金誰提供，政府是否有人涉入此案？政府絕不能拿人民納稅錢去網路上帶風向，洗人民的腦，這是把台灣民主自由踐踏在地。
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第二次參選總統大選的民主黨桑德斯2019-06-24提議立法：免除1.6萬億美元學生債務(相當於美國2018年GDP的8%)

根據桑德斯競選團隊的說法，為了給上述計畫買單，對華爾街的徵稅將在未來十年中超過2萬億美元。具體的實現方法是——對金融交易徵收一項新稅，包括對股票交易徵收0.5%的稅和對債券交易徵收0.1%的稅。根據聯邦政府的資料，在大約20年的時間裡，千禧一代的債務從900億美元激增至1.6萬億美元。
立場偏左的智庫世紀基金會的一份報告顯示，這種徵稅將抑制華爾街投機，同時減少收入的不平等。不過保守派人士警告稱，這將阻礙經濟增長和投資。
此類提議招致部分人群的強烈反對，其中還包括一些溫和派民主黨人。反對者們認為，受過高等教育的人會因此得到納稅人的補貼，而收入較低的、只有高中學歷的人群卻是稅收的一個來源。

葉雙幫女兒還了幾十萬貸款發現被騙，媽媽拿出領養證：你不是我親生的

葉雙的女兒李玫，今年28歲，是成都某公立醫院的護士，陷入小額貸款中無法自拔。葉雙曾拿出23.8萬元幫李玫把小額貸款還清，以為從此女兒可以遠離網貸，然而“沒想到這是個謊言。”
掙扎良久，2019-06-20，葉雙作出決定，準備幫李玫所欠的40萬元貸款全部還清，再將其逐出家門。“我老了，再也沒有能力幫她改正，只有讓她走，看到社會上能不能改正。
　　回應
小孩是蠢，但是高利貸+黑社會才是最大的元兇該被嚴懲
這女兒不是蠢，是壞！明明是自己為了透支消費大肆借貸，非要把每筆貸款記錄偷偷刪掉，謊話連篇偽裝成是被騙了讓母親為她買單。你看明白,都是銀行的信用卡.不是高利貸. 錢自己花了.

一張圖看懂：美國人如何“揮霍”自己的財產？ 2019-06-08 新浪財經

　　4月，美國勞工統計局（BLS）基於美國2017年的資料（最新可得資料），美國家庭平均稅後收入為63,606美元，在扣除各項支出總和60,060美元後，所能儲蓄下來的錢僅3,546，占收入的5.57%。並且，不同家庭之間的支出差異較大。平均而言，年齡在25歲以下及65歲以上消費者處於“入不敷出”狀態。儘管收入下降1.5%，但支出卻上漲4.8%。
　　其中，住房支出19,884，占33.1%。交通9,576，占15.9%。食品7,729，占12.9%。個人保險及退休金6,771，占11.3%。
　　回應
人家各種保障制度好，用不著存錢。我們什麼都要靠自己
人家老美通過與全球的貨幣交易，賺到無法衡量的利潤，讓人民享受到了幸福而有保障的生活，何必存款
這篇文章成功地忽悠了跟帖的網友，讓他們感覺美國人人生活在天堂。
美國人再怎麼慘,活的比中國人輕鬆
你以為美國的錢是大風刮來的？都是剪羊毛和發戰爭財來的，這種髒錢很快就要完蛋了！

復旦研究員沙燁：誰在供養中國的大學生？

我身邊有很多朋友對美國的教育系統推崇備至。的確，很多美國大學擁有積累數百年的資源。他們的校園基金往往數十億甚至上百億美金，能夠為學生提供卓越的學習條件和慷慨的資助。但是被很多人忽視的是，在社會主義制度下的中國大學，才真正為每個學生提供了普惠的支持和幾乎免費的教育。用一些簡單的數字分析能讓我們清晰地看到這一點。
美國排名第一的哈佛大學，同時也擁有全美最大的校園基金，金額高達三百八十億美元。哈佛能夠用校園基金每年產生的巨額投資收入，支持學校的運營。但即使如此，哈佛學費收入仍占每年預算的21%。美國公立大學中最頂尖的伯克利大學校園基金為四十六億美元。作為最好的公立大學，伯克利每年獲得大量的政府撥款和研究支持，但伯克利學費收入占每年預算比例接近35%。
美國大學生中70%畢業時背負學生貸款，人均貸款額高達三萬七千美元平均二十年的時間才能還清，美國學生貸款總額已高達一萬五千億美元，相當於美國GDP的7.5%。
相比之下，中國的大學雖然從1997年開始實行收取學費制度，但是學費標準由國家統一規定，金額很低。學費收入占學校預算比例要比美國大學低得多占比一般在百分之十幾。拿上海交通大學為例，每年近一百五十億的預算裡，約占2%。
從另一個角度說，我們的學生都在以接近免費的成本享受著最一流的教育，我們每個大學生都從國家獲得了遠超過我們學費支出的獎學金。是國家和人民在培養我們，讓我們能夠輕裝上陣，全身心投入到我們的事業中。
得到如此多的支援，我們學生對公共服務的熱情和美國學生比卻少很多。哈佛大學的畢業生中有22%進入各種非盈利組織和政府部門。耶魯大學的比例為35%。而上海高校畢業生僅有3.74%就業於公共管理、社會保障和社會組織。

小債逼死人 窮人銀行何在？ 2019-05-09 聯合報 高克培／醫（臺北市）

台灣詐騙集團人神共憤，政府不斷宣導，不但銀行職員會主動提醒提款民眾，警方還有個緊急報案專線，稱之為「德政」絕不為過；但是還有一個黑暗王國－「地下錢莊」，長久欺淩弱勢百姓，政府卻一直沒有前瞻性的作為。
　　五日有個聞之令人鼻酸的新聞：年初，屏東一對夫妻因為生意周轉及妻子罹病，不得已向地下錢莊借十萬元，因無力償還高利貸，慘遭痛毆後，夫婦自殺雙亡。之後，警政署四月底連續五天展開「掃蕩地下金融專案行動」，查扣近一億元。
　　國人當然感謝警政署，但筆者質疑，金融界能否不再視若無睹，設法對貧困百姓的小額緊急需求伸出援手？警方可否有預防性的措施？
　　事實上，在民國九十八年三月就有立委提出「促請政府編列預算、企業捐款，及銀行提撥一定比率的款項」，合作成立基金會，以低利貸款給一般民眾，協助其創業、做小本生意，扶持弱勢以及度過難關，當時的行政院長劉兆玄也請政務委員或經建會思考這個「窮人銀行」的可行性。但是十年過後、距離孟加拉的尤努斯首創「窮人銀行」榮獲諾貝爾和平獎已十三年，我們的銀行仍然是「窮人」的禁區。
　　這次查扣到的一億元原本來自「被壓榨的人」，若「收歸國庫」，民眾搞不清楚此钜款的去向，反倒感覺政府好像在「黑吃黑」。筆者建議，何妨將這次警方查扣的一億元，仿照尤努斯的「窮人銀行」成立一個基金會，專門幫助急難的弱勢者，未來如果基金不足，可用警方查扣到的「地下金融」補充，而且這個金額列為警方績效之一，不愁沒有後續。另外，警方平時比照對付詐騙集團的手段，不斷地宣導，將急難呼救中的弱勢者引導向上述的基金會。
　　若如此，我們雖不能像尤努斯所期待做到「讓貧窮絕跡」，但至少可以使「小債逼死人」的事件在台灣減少，甚至絕跡吧！

志願役士兵辭職賠款總共還欠3億 國防部提高層級追討 2019-04-24 聯合報

國防部表示，志願役士兵申請不適服現役提前離營但還沒繳清賠款者，民國98年迄今還有6210人，有3億餘元求償金尚未追回。國防部鑑於志願役士兵不適服現役賠償資料數據日增龐大，原由基層人事官與法務官追討，未來將結合國軍現有人事及帳務資訊系統實施管理，分層提升至旅級、司令部及國防部執行追討。
立法院認為，國防部參謀本部主管《志願士兵不適服現役賠償辦法》及《軍事學校預備學校軍費生賠償公費待遇及津貼作業規定》，經查是由該單位人次室及基層單位的人事官辦理退賠費用追討及執行相關事宜。但自98年8月14日起迄今，僅僅志願士兵申請不適服現役人數即有1萬5926人，應賠償金額已累計高達8億8884萬8016元；而退賠費用追討工作，業已造成基層人事官於辦理日常業務之外，尚須承擔追討退賠費用的壓力，恐有不妥。因此建議國防部參謀本部應儘速研擬由國防部本部一專責單位辦理，以緩解基層人事官的業外負擔。
國防部則回應，民國98年迄今核定不適服志願士兵計有1萬5926人，其中免予賠償者計1312員，其包括賠償義務人家庭為受災戶、低收入戶或已死亡；完成求償人數則為8404人，其餘6210員持續管制，其中含分期繳款或拒絕繳款者，待求償金額為3億餘元。
國防部說，目前志願士兵不適服現役賠償，是由基層人事人員負責賠償人數的管制；針對屆期未繳納賠款者，則由單位編制的法務人員，檢附賠償義務人報名甄選時填具的「賠償志願書」，直接向行政法院提起求償訴訟，再依所獲判決檔遞交行政執行署聲請強制執行。
國防部說，鑑於志願士兵不適服現役賠償資料數據日增龐大，未來將結合國軍現有人事及帳務資訊系統實施管理，以提升作業效能，同時檢討基層人事人員相關工作項目，分層提升至旅級、司令部及國防部執行，以減輕基層人員工作負荷。
　　回應
建議：不適合就不要進軍校,簽自願役, 找麻煩。
不適是指：一，不願為台毒打仗。二，菜豬天天威脅要打仗，這錢不夠賣命的。三，演習就練習菜豬逃亡。先走為上。四，西進才有前途。五，不準備打美國及日本，以大陸為敵，不忠不義。六，沒事做又吃不好。七，在社會上沒有尊嚴，被當儍瓜。
軍法沒了，誰鳥？
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美聯儲：學生貸款已損害美國住房市場 2019-01-17 觀察者網


據《華爾街日報》2019-01-16報導稱，近年來美國圍繞學生債務對經濟的影響爭論不休，目前學生債務總額已經飆升至1.5萬億美元，超過美國人信用卡和汽車貸款。美聯儲指出，從2005年到2014年，24歲至32歲的人群房屋擁有率從45%下降到36%。儘管有很多因素影響了擁有房屋者的比例，但美聯儲表示，下跌的這部分中有2%，即大約五分之一與學生債務直接相關。這意味著，到2014年，有40萬本該擁有住房的人由於學生貸款而未能擁有住房。
美聯儲指出，這帶來了至少兩個影響，首先，很多借款者因學生貸款逾期導致信用受損，繼而影響了他們申請抵押貸款的資格。其次，很多人即使擁有良好的信用，但也可能因為要將收入的很大一部分用來償還學生貸款，不能或不願存下買房首付款。
美聯儲研究發現，農村地區借入學生貸款的人中有一半在背負債務的六年內移居到了都市地區。該研究使用一家信用評級公司的資料樣本以及社會保障號來追蹤借款者。近兩年美國經濟中兩個最大的難題——住房市場的復蘇處於歷史低谷、農村財富落後於城市。
不過，關於學生債務對住房擁有率影響的研究眾說紛紜，一些經濟學家就發現，即使背負債務，獲得大學學位所帶來的工資增長仍然會讓許多借款人更容易買房。
在美國，比起只有高中文憑的人，大學畢業生更容易找到工作且掙得也更多。紐約聯儲的資料顯示，2017年，22至27歲、擁有學士學位的美國人的人均年收入為4.2萬美元；而一個只有高中文憑的普通工人是2.8萬美元。
學生貸款、高昂的房租和不斷上漲的房價，讓年輕家庭更難存下買房首付。
　　回應
我國的大學學費真的是良心價，一年學費5千多，連住宿費就七千左右，當然民辦，中外合作的會貴很多。
主要是沒有話語權啊，老被人埋汰，昨天我老弟還跟我說美國教育公平，你說中國好人家根本不願信
美國的大學平均一年的學費雜費超過4萬美元，再加上生活費，一年沒有5-6萬美元想都別想，再加上美國大學7成以上的學生都是6年才能畢業。算算大學讀完基本需要30-36萬美元，合人民幣200萬以上。中國什麼大學四年生活費+學雜費也不用20萬吧，只要你有心上學，我就沒聽過誰因為沒錢上不起學的。而且助學貸款那點錢，工作不差的話撐死兩年就還完了。
https://www.guancha.cn/internation/2019_01_17_487283.shtml

畢業生欠學貸61萬 逃到印度村落躲債不還 2018-11-02 聯合新聞網

根據《CNBC》報導，29歲的哈格（Chad Haag），在畢業時就已積欠學貸2萬元（約新台幣61.8萬），他表示「如果你沒工作，這龐大的欠債足夠毀滅你的生活」，而哈格的第一份工作是到工廠裡，幫忙貨車卸貨、組裝玩具。
之後，為了獲得更高薪的工作，他決定回母校繼續研讀文學碩士，並擔任兼任教授賺取生活費，在哈格碩士畢業後，他從事月薪1700美元的醫療樣品傳送員，看似高薪的好工作，但他付完學貸後，連社交費都拿不出來，更別說是完成買房的夢想。
哈格毅然決然跟隨朋友的腳步，搬到印度叢林的「Uchakkada」村莊生活，他表示「這計劃的風險較低，我也決定將美國拋在腦後了」，現在的他住在一個混泥土製的家，與擔任大學教授的印度女友準備結婚。
他的生活每月僅花台幣1500元，甚至可以在自家後院種椰子樹、養雞，待他結婚後，可以擁有5年的配偶簽證，雖然有時會因水土不服掛急診，且印度的衛生意識低下，但哈格滿意的表示「我在第三世界國家的生活水準比在美國高。」
　　回應
不負責任的魯蛇!
欠錢不還 可以這麼大聲？這世界怎麼了？
那何必念大學？不念不就沒這個負債？念了有這筆債務然後躲去印度，大學的知識有用到？白念了？

外媒：中國的儲蓄文化讓我們學到什麼

　　南非“個人理財”網2018-9-25文章，原題：我們能從中國的儲蓄文化中學到什麼？ 中國去年占到全球國民總儲蓄的1/4，個人儲蓄率達25%，是全球比例最高之一。與之比較，南非國民儲蓄率約16.5%，阿富汗全球最低是負11%。中國家庭的儲蓄超過其他國家，最能顯示差距的是窮人群體。在大多數國家，處於收入最底層的10%至20%人口儲蓄率為負數，但在中國卻是正數且高達20%，這幾乎相當於南非等國家中等收入階層的儲蓄率。(中國人)儲蓄文化背後的動機引人注意。
　　未雨綢繆。中國轉向更加市場驅動型的經濟後，中國人用於購買生活必需品的收入占比更低，他們把更多錢存起來以備不時之需。60%的中國家庭都存錢。對醫療、養老等成本不斷上漲的擔憂進一步刺激這種趨勢。大學貸款在中國不多見，因為60%的家庭都會為子女教育存錢。
　　信貸市場發展尚不充分。在中國，借錢不太容易。儘管消費者早已適應信用卡(透支)，尤其是年輕人，但他們不會累積太多債務或讓債務失控。事實上，儘管25歲至40歲這部分人群更多使用信貸，其儲蓄率卻與中年群體相當或更高。
　　政府的金融支持比過去少了。中國政府已逐漸把為退休群體提供收入的負擔轉移給家庭，這促使許多人儲蓄更多錢以安然度過退休生活。社會保障不足等原因也促使部分家庭為未來做打算。
　　中國社會正向無現金社會轉變。個人儲蓄一直以現金形式存在，但中國正快速轉向數字支付。城市裡許多人如今不帶現金出門，因為所有東西都可使用移動支付。
　　由此總結出中國儲蓄文化的可借鑒之處：無論經濟好壞，維持儲蓄水準不變。為大型支出項目(如購房或子女教育)存錢，不要累積大量債務。手中現金要少，以確保自己量入為出。儘快把錢轉到單獨的儲蓄帳戶，以免受到消費誘惑。無論收入水準如何，都應定期或儘量存錢。開始為大額花銷儲蓄，以便讓自己的錢能收穫利息。(作者肖恩•瑞特斯，王曉雄譯)

讀懂美國失業率圖2017.10.15工商時報 于國欽

美國勞動統計係用以觀察16歲以上民間人口的工作情況，其中有工作意願者為勞動力，至於退休者、學生及料理家務等無工作意願者則屬非勞動力。
　　美國近來就業如何？從日前美國政府公布的9月數字來看，多數人一定覺得奇怪：「怎麼就業人數大減，失業率卻可創新低。」用常識推論，就業人數大減，失業率應該會提高才是。然而，這個推論並不正確，以8年前全球金融海嘯為例，美國就曾出現逾百萬勞動力退出勞動市場，使得失業、就業雙雙下降的情況。
　　就業人數增 事有蹊蹺
要釐清美國9月失業、就業雙降是喜是憂？得先把勞動力、勞參率這兩個數字找出來，依美國勞工統計局的資料，9月勞動力比前一個月增加了58萬人，勞參率也由62.9％升至63.1％，由此可知，這和幾年前的金融海嘯情況不一樣，就業情勢應是往好的方向發展。
　　事實上，9月美國就業人數比前一個月大幅增加91萬人，所謂減少是「非農部門就業人數」減了3.3萬人，加計農業人口後，美國就業人數仍持續成長，而且增幅不小。
　　從歷史資料我們可以發現，美國半個世紀以來就業情況變化非常大，隨著自由貿易，美國農業就業人口比重已由二戰後近兩成降至目前的5％。而隨著全球化生產，製造業移至海外，美國製造業就業人口也由1980年1,900萬降至去年1,200萬，製造業就業人數占全體就業比重也由兩成降至一成以下。
　　全球化及自由貿易雖讓美國企業獲得巨大利益，卻也導致許多工作機會消失，這也是何以川普一上任就急於推出「美國製造」，要求製造業回流的原因，因為製造業的產業關聯效果大，一旦美國製造風行，美國失業率可望進一步降低。
　　低失業率的假象
也許有人認為如今美國失業率已降至4.2％，經濟復甦也愈趨強勁，幾乎已回到柯林頓的新經濟年代，何必還要推美國製造？但我們只要看美國勞參率十年來的變化即可明白，目前的低失業率是個假象，因為十年來美國勞參率已由66％降至63％，1個百分點代表250萬人，降了3個百分點就代表有750萬人退出勞動市場，倘回到勞參率66％的正常水平，這些「隱藏性失業者」重返職場找工作，就算半數找到工作，仍有半數會成為失業者，一舉將把失業人口推升至千萬以上，失業率勢將回升至7％，如此一來，恐怕就難以和柯林頓並駕齊驅了。
　　只看失業率絕難看出真相，要讀懂美國失業，必須仔細研讀美國勞動力、勞參率的長期變化。

美國家庭負債總額 首季創新高2017.5.19

華爾街日報報導，美國家庭負債持續增加，首季負債總額超越2008年的上一次高峰而改寫歷史新高。
　　紐約聯邦準備銀行周三公布首季家庭負債總額達12.725兆美元，季增1,490億美元，反映就業人數增加和經濟成長，提升美國家庭所得與貸款意願。雖然總額創新高，但新增債務速度較去年第4季放緩。
　　雖然首季房貸仍然是家庭負債的主要來源，但在家庭總負債中所占比重已縮小至約68％，低於2008年第3季約73％。反而目前車貸所占比重，從2008年第3季約6％上升至約9％，學生貸款從約5％上升至約11％。

美國家庭債務續增 恐拖累GDP增長 2017-10-23

美國失業率降至17年來最低的4.3%，美股三大指數也不斷刷新歷史新高，但美國一般家庭的負債包袱卻持續增大。國際貨幣基金會（IMF）在報告中認為偏高的家庭債務恐加劇下一次的經濟危機，也會讓衰退的時間延長。
　　據美聯儲統計，截至2017年6月底止，美國家庭的負債較一年前增加了5,000億美元，總債務達12.84萬億美元，約占美國一年GDP的2/3。
　　商業內幕網站報導分析，家庭債務與國債的不同是，在美聯儲多年低利率的情況下，國債利率長期維持低檔，財政部可用借新還舊的方式，不斷發行新債來解決政府的資金缺口，但家庭債務（尤其信用卡債和小型企業借款）通常利率較高，較難受惠於美聯儲的低利率政策。
　　市場分析，美國經濟早已來到危險的邊緣，多數消費者（尤其底層80%者）已經無計可施，他們儘可能到處舉借，還債壓力與日俱增，除非薪資增幅超過通脹，否則問題只會惡化。
　　IMF報告稱，消費者債務偏高將拖累美國的GDP，家庭債務增加5%將使美國未來三年的GDP實質減少1.25%，從而導致下次經濟衰退深化和時間延長，有效的解決方式是政府政策主導的債務赦免或債務重整，一如1930年代的美國和今日的冰島，這類政策可避免家庭債務違約、房價崩跌和產出萎縮的惡性循環。
　　該報告發現，在2007年之前的五年間，先進國家的家庭債務占收入的比例平均增長39個百分點至138%，其中丹麥、冰島、愛爾蘭、荷蘭和挪威該比例攀升到200%以上。

15.4萬、177.6萬...工薪家庭這兩個平均數，你“達標”了嗎？

據“經濟之聲”2017.12.14報導，一項覆蓋全國4萬戶家庭的金融調查《中國工薪階層信貸發展報告》顯示，中國工薪家庭年均收入達到15.4萬元，包括房產在內的家庭總資產則為177.6萬元，但僅有一半家庭的信貸需求得到了滿足。
全國工薪階層人數達2億
一半家庭信貸需求難滿足
從信貸總需求金額來看，工薪家庭平均總信貸需求額為26.5萬元，遠高於非工薪家庭的13.3萬元。工薪家庭的信貸需求高於非工薪家庭，其房產信貸需求較大。工薪家庭對於房產信貸的需求高達84.9%，其中已經有房的家庭中還計劃購房的比例為22.9%。工薪家庭和非工薪家庭均存在較大的信貸缺口，尤其是消費信貸滿足度較低，消費信貸額2013年至2017年的這四年年均複合增長率達25.7%，高於房產信貸額，中國有大量缺乏徵信記錄的人群得不到金融服務，即便是有信用卡的工薪階層，也存在很大的信貸缺口。
　　債務風險總體可控
中國城鎮家庭資產負債率從2013年的4.5%增至2015年的5%，2017年再增至5.5%。從不同省份來看，廣東省、浙江省、上海市工薪家庭的資產負債率增長均超過了20%。
　　中國家庭債務風險總體可控。與其他國家進行比較可以發現，中國居民的債務收入比明顯低於美國，也遠低於同為東亞國家的韓日。其中，中國工薪家庭的資產負債率，只有美國家庭的一半。中國與美國類似，70、80及90後的信貸參與率和負債率遠高於其他家庭，80後較為突出。
　　雖然整體來看，中國家庭的債務收入比低於發達國家，但處於上升趨勢，高債務收入比家庭的償債風險不容忽視，尤其是收入水平較低且波動較大的非工薪家庭，其償債風險值得警惕。
　　回應
　我家庭收入和資產都是這個平均數3倍，還是月光，房貸壓力太大啊，算起來每天住的都是五星級賓館
　以前看統計數據時，我發現自己是拖後腿的那部分。如今我不拖後腿了，我脫鞋了！
　唉，做一個拖了別人後腿的人好難過
　又拿平均數忽悠人
　你們把平均收入看得太低了，平均收入本來就不是這麼好達到的，就算收入較為平等的社會，也至少有一半人達不到，我覺得挺正常的，能達到平均之上的我估計三分之一到五分之一之間
　對於國土面積大、人口多的國家。很多指數只能參考，家庭年收入15.4實際上很多地方的人達不到，但他們的生活水平不一定有多低。類似的還有基尼指數、恩格爾係數......

善心匯主犯張天明等被逮捕非法獲利逾22億2017.9.11央廣網

　　記者從公安部獲悉，日前，經湖南省永州市人民檢察院批准，永州市公安機關以涉嫌組織、領導傳銷活動罪，依法對深圳市善心匯文化傳播有限公司法定代表人張天明等多名主要犯罪嫌疑人執行逮捕。同時，經檢察機關批准，全國多地公安機關也以涉嫌組織、領導傳銷活動等罪名對一批犯罪嫌疑人依法執行逮捕。
　　經查，犯罪嫌疑人張天明等人以扶貧濟困、均富共生、構建新經濟生態模式為名，故意歪曲國家精準扶貧等有關政策，在互聯網設立運行善心匯眾扶互生大系統，同時以高額回報引誘參與人變相繳納門檻費，以發展人員的數量作為返利依據，引誘參與人繼續發展他人參加善心匯組織，騙取巨額財物，嚴重擾亂經濟社會秩序。目前，已查明張天明等人非法獲利22億餘元。
　　公安部有關負責人表示，傳銷犯罪嚴重侵害人民群眾財產安全，嚴重擾亂經濟社會秩序。公安機關將始終保持對傳銷等犯罪的高壓嚴打態勢，堅決維護人民群眾合法權益。請廣大群眾切實提高防範意識，不被高額回報誘惑，自覺抵制和遠離傳銷等違法犯罪活動。

警方偵破校園貸大案:246名大學生被騙涉三百餘萬2017.9.11新浪綜合

　　日前，合肥警方破獲一起特大校園貸詐騙案，涉案學生多達240餘人，涉案金額300多萬元。合肥警方表示，目前，校園貸詐騙警情雖然得到遏制，但仍需提高警惕，且詐騙分子伎倆繁多，要多加防範。
　　警方提示：
　　剛畢業的大學生和在校大學生求職或兼職時，不能為了薪水一時心切，將自己的身份信息透露給他人，不能隨意在網絡平台上申請各類貸款，否則給自己帶來不必要的經濟麻煩。一些貸款公司在向大學生群體推銷業務時，往往不如實告知借款的真實風險，不詳細告知貸款利息、違約金、滯納金等收費項目的計算方式和可能金額，反而經常打“零首付、零利息等低門檻、低成本的幌子，進行欺騙誘導，致使某些涉世不深、自製能力較弱而又消費欲旺盛的大學生上當受騙，從而既侵犯了金融服務消費者的知情權、自由選擇權和公平交易權，又有欺詐誘導和強迫交易之嫌。

常去網吧不認定為貧困生？陝西教育廳回應：指與學業無關的消費2017-08-31

近日，陝西省教育廳等部門出台新規，規定高校家庭困難學生的認定標準，其中指出，在外租房、經常出入網吧者不得納入貧困學生之列。
　　這讓人想起去年“穿耐克鞋被取消助學金”、“月話費超過30元不得申請貧困生”等事件，也讓網友吵翻了。
　　據陝西省教育廳網站8月30日消息，陝西省教育廳有關負責人當日就《陝西省高等學校家庭經濟困難學生認定工作辦法》回答記者提問。
......
　　其中大家比較關注的第四項“在校外租房或經常出入營業性網吧的”，指的是學生無正當理由不住學校提供的宿舍而私自在校外租房居住，或者學校提供有網絡學習條件但經常在營業性網吧進行與學業無關的消費活動，具體認定標準由各高校根據實際情況確定。
　　回應
　雖然這樣我還是要說，網吧目前是男人最廉價的娛樂方式……不服來辯
　只知娛樂，不懂奮進人幫來何用？
　支持！改變命運要靠自己，而不是靠別人！
　在這個時代，離開網絡生存是不可能的，離開網絡娛樂是不可能的，離開網絡的生活技能是不可能的。
　沒有說有電腦就不能享受了吧，仔細看看文章不是說明學校提供網絡服務
　小兄弟，我沒說貧困生該干嘛，我觀點是網吧是廉價的娛樂場所，你不要混淆我的觀點，不過，如果你們學校都是貧困生的話.
　高校都有自己的公共電腦室的。好的學校圖書館內也有，在查找資料方面比網吧厲害多了。去網吧為了學習？大家都是成年人，就別自欺欺人了。不知道媒體記者公知大V噴子 又想挑撥什麼是非！
　我再說一遍，打遊戲是人身自由，不因為我窮就失去這樣的權利。
　滿滿的美帝風格，目前所公示的條款都是大家比較公認的可行的必要條件，試想下一個拿著補助金的學生天天在網吧打遊戲，那些沒拿的同學心裡是什麼感受？另外，以後不叫打遊戲了，叫體驗，回頭還可以順便體驗下弄個腎7之類的。
http://www.guancha.cn/Education/2017_08_31_425106.shtml

39名大學生拖欠校園貸被訴：假裝創業其實買手機

　　華聲在線2017.8.18消息，你在讀書時有沒有借過“校園貸”來超前消費？若是藉了沒還，最好早點還上，省得被貼上“老賴”標籤。當天，記者從長沙市開福區人民法院獲悉，長沙一網絡貸款平台向39名大學生提起訴訟，要求他們償還貸款，同時追繳其四倍銀行利率的罰息。
　　借款都在5000元以下，多已失聯
　　被起訴的39人中，在藉貸時都是在校大學生，以大三、大四學生居多。其中，男性32人，女性7人，年齡最小的是1997年出生的。他們申請貸款的理由多以微商創業為主，所借金額在2000至5000元之間，按12個月還清本息，利息按當年銀行年利率計算。
　　罰息不應按四倍銀行年利率計算
　　在已經處理的案件中，記者註意到，法官對於追繳罰息這一項，沒有支持原告公司“按四倍銀行年利率”的訴求，而是按照同期的銀行年利率來計算。
　　[提醒]
　　莫拖欠“校園貸”，以免被列入失信名單
　　“目前國家是明令禁止校園貸的，但對於之前已生效的貸款，借款人仍應足額及時償還，不然很可能會被列入失信名單。”
　　國家之所以限制校園貸，是因為學生一方面沒有穩定還款能力，同時也沒有理智成熟的消費觀，因此一旦逾期償還不但容易造成經濟責任倍增，同時也會導致自身徵信信息受影響，所以暫時禁止校園貸肯定有益於社會。
　　回應
　校園貸高手續費、高出銀行上百倍上千倍的高罰息亂象，多少學生和家長被坑害的想去自殺！校園貸既然是違法的，那這些學生就是受到了矇騙，當然不用負法律責任！
　法官:目前國家是明令禁止校園貸的，但對於之前已生效的貸款，借款人仍應足額及時償還，不然很可能會被列入失信名單。罰息應按照同期的銀行年利率來計算
　且不管那些亂七八糟的貸款是否違法，作為一個大學生，用錢也要考慮一下吧，工作都沒有還借高利貸，自己找死還害了家人。
　孰是孰非本來非常清楚，一些噴子偏要在這里胡說八道。嚴重鄙視這種人！

大學生駕駛共享汽車肇事逃逸被拘後稱:我沒錢賠

　　共享模式走紅的同時也衍生出了一些矛盾。2017.7.7西安市市民張師傅駕車，遭遇共享汽車撞後逃逸，交警找到了逃逸司機，誰知司機卻說，沒錢賠。此時共享汽車也沒拿出一個解決方案。無奈之下張師傅將肇事司機及共享汽車起訴至新城區人民法院。
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上海暫停投放共享單車“車海戰術”該終結了
　　回應
大學生沒錢賠可以啊，做三年牢不就完了，多省事呢。

港媒：中國的“我能”一代將成全球經濟增長的引擎

　　香港《南華早報》2017.8.20文章，原題：中國積極進取的一代將成為中國和全球增長引擎 上世紀五六十年代，世界經濟被美國消費者改變。如今，坐在駕駛座上的是中國正冉冉升起的“我能”一代。
　　在中國，過去30年來的社會和經濟迅猛轉變已催生出一個消費者新時代：“我無所不能”或“我能”一代。在多年經濟增長的激勵下，如今這一代正在中國以淘寶/微信網購和“通信軸心”為代表的數字經濟中逐漸壯大。在該過程中，他們的電商活動不但已創造出世界上最大的數字經濟體之一，而且正在孵化大量使全球舞台能感受到其存在的新一代信息技術公司。
　　“我能”一代的人口特徵非常獨特：既擁有西方嬰兒潮一代曾享受的所有機遇、樂觀和財富，也精通現代科技。這一代人更國際化、更富有創業精神、更有個性、思維更開放且更樂於消費。這個龐大的“我能”群體超過4億人，幾乎相當於中國1/3的人口，比美國和西歐的總勞動人口還多。他們是創業者也是消費者，到2020年時，他們有望拉動中國65%的消費增長，其消費佔中國總消費的比重將從去年的45%增至約53%。
　　在互聯網時代中，他們有無窮的消費潛力。中國網民超過7.3億。其中，約5億人使用智能手機支付。僅在去年“光棍節”當天，這些“我能”一代就在網購中花掉178億美元——比美國人在前年的“黑色星期五”和“網絡星期一”期間的網購總額還高。
　　毋庸置疑，這一代勢必成為助推中國經濟增長的消費市場的主導力量。他們的消費能力正在重新設定中國的經濟增長模式——由國內消費拉動而非依賴傳統的外國投資和出口。這意味著中國的“我能”一代將很快成為一支驅動全球經濟增長的大軍。從長遠看，中國的“我能”一代消費者將使中國轉變為數字技術應用更普遍且更側重消費者拉動的經濟體。他們的龐大消費能力不但將成為中國可持續增長的支柱，還將成為保持全球經濟穩定的主引擎。
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德媒：中國是全球經濟的穩定器！

回應
不想留在華為遲早滾蛋。大學畢業生，北上廣平均月薪都沒超過5000元。華為一甩手就給你1.2萬，你們這些人就是大大嘴裡說的“吃鍋砸鍋”的混子！
華為的員工太小布爾喬亞了，這麼高得工資買一套房子當然沒問題，但買個別墅高級公寓當然有問題。這種文章不發也沒問題，發了就是來找罵的。比你華為工資低的人多得去了，難道他們就不想活了嗎？

畢業日平均需還40萬學貸英國近8成學生永無法還清貸款

據《每日電訊報》2017.7.5報導，倫敦智庫財政研究所（IFS）警告稱，現行的學貸制度存在嚴重問題，研究表明大部分畢業生到50歲都還要一直償還學生貸款。
　　2011年英國政府取消了生活補貼，自那以後，未能及時償還債務的畢業生數量幾乎翻了一番，約77.4%的畢業生將永遠無法償還全部的貸款，而此前這一數字僅為41.5 %。
　　據《每日郵報》報導，新的學貸制度致使畢業生平均需支付約50000英鎊（43.9萬元人民幣）的貸款，而來自低收入家庭的學生在其畢業時，他們的貸款更是高達57000英鎊（50萬元人民幣）。
　　2017-18學年英國學生需支付的貸款（橫軸為家庭貧富程度；圖線為用2011、2012、2017年標準計算的結果）
.....
　　回應
　中國也在接軌，校園貸不是藉著互聯網金融的春風，大肆涉黃謀財害命嘛
　校園貸和學貸有關係？
　一個清華的學費才多少,你太窮有資助的,校園貸那是一些人自己沒有好日子卻貪慕虛榮
　社會主義中國，上985大學四年算上生活費總共也得六七萬，畢業還不清就沒有畢業證。萬惡的資本主義好歹還是根據畢業後的收入來決定償還時間的。
　我擦，畢業還不清(?沒工作合同!)就沒有畢業證，能上清華北大的我們高中立獎1萬，縣里獎1萬，這是05年的事兒了，現在不知道獎多少錢了。我們那屆那個上清華的，通知書沒到就有三個公司找家裡去了，上桿子給你掏錢，還每年給你發錢（前提是預簽一個合同，畢業後去該企業工作幾年那種）
　大多數英國人的生活負擔還是很小，認識一個在美國住的印度人，哪怕一個月700美元也可以生活得很好，相比起來我國的房貸卻是1壓在年輕人身上無法免去的負擔，不過我國失業低。總體來說半斤八兩吧。
　呵呵，“哪怕一個月700美元也可以生活得很好”的人有房貸嗎？

華為員工：表面光鮮工作十年買不起房2017-07-06 中國證券報

華為員工薪酬高，早已聲名在外。但相比近兩年深圳樓市的漲幅，華為的加薪幅度根本不值一提。去年“深圳高房價逼走華為”曾引發諸多爭議，雖然華為對此予以否認，掌門人任正非公開砲轟高房價卻是不爭的事實。
作為此輪上漲週期領跑的城市，深圳房價一路狂飆。2014年深圳新房均價每平米僅2萬出頭，目前已飆至每平米逾5.5萬，而好地段房子的價格遠高於上述均價。
實際上，即使在華為內部，也存在明顯的貧富差距。高薪的老一代員工多已成功置業，但新一代員工卻在高昂的房價前苦苦掙扎。有華為員工抱怨，房價漲得太瘋了，工作十年在深圳也買不起房。
　　我們先來看看華為員工的薪酬，究竟有多高。
華為的工資結構，主要由基本工資+年終獎+分紅組成。如果常駐海外條件惡劣的國家，還有艱苦補助和離家補助，補助的具體標準，因國家的艱苦級別而不同。比如肯尼亞，目前每天的艱苦補助約為70美元/天，而每個月的離家補助稅後約9000元人民幣。
　　華為員工是按級別來算薪酬，應屆畢業生剛進華為都是13級，每一級又分ABC三個小等級，正常情況下是每一年升一小級。目前，在華為內部系統可公開查詢到別人的最高級別是22級，23級以上則屬於級別非常高的boss，在系統上查不到。
　　與BAT相比，華為的基本工資不算高。如今剛畢業的本科生基本工資約1萬，研究生1.2萬，工作七八年的員工也就兩萬多。收入差距主要體現在股票分紅，其次是獎金，但新員工三年以內一股都分不到。實際上，2010年後進入華為的員工股票分的都很少。
華為每年按考評(分AB+BC)計算年終獎，考評越高，年終獎越多，得C的員工很可能被淘汰。
　　從今年開始，13級員工每個月增加3000元月度獎金(與考勤相關)，14級每個月則增加4000元月度獎金。年度獎金計算也更簡單化：A 即4個月工資，B+ 即3個月工資，B 即2個月工資，以此類推。公司的人力導向是，3個人拿4個人的工資，幹5個人的活。
　　華為每年都會給員工漲工資，基本工資平均漲幅在20%左右。年終獎漲幅不固定，與公司整體利潤、部門總營收和利潤相關，每人的年終獎會因考評不同而存在較大差異。
　　通常，在華為工作十年的普通員工，大概在16-17級，一年拿到的薪酬稅前在60萬-70萬元。刨去稅費、社保，以及在深圳較高的生活成本，一年能夠積攢下來的錢，不過二三十萬。而工作四五年的年輕人，薪酬遠遠達不到這個水平。

限制赴陸 蔡政府權勢薰天2017/7/6何展旭

為強化退離職公務員及軍職人員赴中國大陸的管理規範，行政院院會通過《兩岸人民關係條例》修正草案，對於退離職人員赴陸許可管制年限，從現行原則3年，修正為至少3年且只增不減，並增訂許可管制期屆滿後的申報制度。另針對特定身分之退離職人員，增訂參與大陸地區政治活動之限制，以及相關罰則，但這可能是過度侵害人權的違法之舉。
按「法律明確性原則」，此次修正草案有諸多規範含糊籠統、定義不明之處，實已違悖此一原則。例如草案第9條有關現行應受赴陸管制的「國家安全」相關機關之人員，修正為「涉及國家安全、利益或機密」之人員，將現行原本毫無爭議的國家「安全」及「機密」擴及至「利益」，但何謂「國家利益」卻是極度不明確，任何公權力的行為均可能涉及國家利益，如此一來豈非所有公務員都須受到管制？
又如草案第9條之3規定，機敏機關之政務副首長或中將以上人員，或情報機關首長，不得參與大陸地區黨政軍或具政治性機關、團體舉辦，大陸地區領導人主持之慶典或活動，或有妨害國家尊嚴之行為。其中「具政治性機關、團體」也非明確，以中共「以黨領政」的模式來看，大陸地區非黨政軍的機關、團體都會具有政治性，這樣空泛的規範，甚至據以處罰人民，豈是法治國家應有的行為？
其次，草案第9條第7項規定，曾任涉及重要國家安全、利益或機密業務者，於管制期間屆滿後，服務機關得限其在進入大陸地區前，仍應向服務機關申報。且不論此項修正理由只是「以利服務機關對特定人員赴陸資訊有所掌握」，規範目的之正當性已有可疑，於管制期間屆滿後又課予申報義務，無異是管制的變形延伸，甚至可要求終身的申報，這樣的裁量權又豈是「權勢薰天」所能比擬。
此外，草案規定原則上不得赴陸參與大陸黨政軍機關所舉辦，大陸領導人主持政治性活動或慶典，違反管制規範之處罰又操之於行政機關決定罰鍰、停發退休俸，或是追繳勳獎章。如此一來，此次修法的重點只在於賦予機關極大的管制裁量權，不但違反比例原則，更已過度侵害人權。
國家安全是生存的保障，但若認為國家安全是恣意侵害人權的尚方寶劍，這與法西斯的行徑又有何異！

另據“中時電子報”5日報導，英國《泰晤士報高等教育》日前公佈“2017亞太地區大學排行榜”，新加坡國立大學第一、北京大學第二、墨爾本大學第三。台灣共26校上榜，其中台灣大學排名第33，是台灣高校排名最高的學校。調查稱，台灣最弱勢的指標為“國際觀”，推測因預算局限而影響學校表現，且沒有任何一校擠進前30名，“令人失望”。
　　回應
　這種統戰方式和超國民待遇形成了對大部分人的逆向歧視，我本科就讀於廣東985高校，有很多人在大陸出生長大學習的人通過港澳台統考輕鬆進校，台灣學生通過他們的高考也可以。但是我認識的幾個基本上都是專業倒數，然而他們的畢業標準也比一般學生要低。更荒謬的是，畢業時出國學生反而顯得一視同仁有好有壞，而國內升學部分，在專業吊車尾的台灣同學上了清華，因為他們研究生入學也還有特殊待遇！
　這是政治，有所得有所失

兩岸學生天秤傾斜2017/7/6 張瑞雄（台北商業大學校長）

大陸降低台灣學生的入學標準，現在只要均標就可以申請陸校，這對現在少子化的台灣可說是雪上加霜，中後半段的大學更是剉咧等，未來要招生和留住學生恐怕更辛苦了。
.....
對台灣的中後段大學而言，可能會感到芒刺在背，所以必須增加競爭力和吸引力來留住學生。或許很多大學會提供很多獎助學金或強調其優勢，不過對過度自由和鬆散的台灣學風，反而要嚴格要求學生，洗刷以往學力不佳和學用落差的惡名。否則長此以往，當台灣的企業喜歡大陸畢業的學生時，那才是台灣各大學的崩盤。
一般來講，台灣學生去大陸沒什麼限制，反之大陸對學生來台有諸多的限制，台灣對大陸來的學生也有很多限制，如三限六不等，如果這種情況持續下去，兩邊學生的交流數量恐怕會失衡，教育部應該要有所作為。而要有更多的學生來台，必須和對岸協商，但以目前兩岸的政治現況，兩岸要協商卻很難。
由兩岸的高等教育交流實況可知，執政黨的兩岸不交流政策在很多地方都會窒礙難行，兩岸的學生天秤恐怕會愈來愈傾斜。

大陸又對台灣放“狠招” 放寬台生申請大陸高校標準

據環球時報2017.7.6報導，大陸方面日前宣布放寬台灣學生申請大陸高校的標準，引發島內擔憂。有台灣高校的校長稱，大陸這波放寬會搶走台灣一些中等程度學生，對台灣中段大學招生造成重大衝擊。
　　據台灣《旺報》5日報導，大陸教育部近日印發通知，自2017年10月1日起，放寬台灣高中畢業生憑“學測成績”申請大陸大學標準，“均標”以上就可申請，“等於把台灣一半學生都掃光”。
　　“學測”(大學入學考試學科能力測驗)，是台灣最大規模的高校招生考試。考試科目5科，各科最高為15分，滿分75分。考試成績分為五級：頂標級(佔參考人數總數的前12%)、前標級(前25%)、均標級(前50%)、後標級(前75%)和底標級。大陸從2010年開始接受台灣學生以學測成績申請大陸大學，當年由於是試辦，門檻是相當高的頂標(前12.5%)。作家李敖之子李戡就是2010年以學測67分申請到北京大學經濟系。2011年，大陸把門檻降至前標(前25%)。
　　《旺報》稱，一名有意報考大陸知名藝術類大學的台灣學生4日高興地稱，“自己有機會了”。但報導也提到，學測成績均標是門檻，像北大清華等名校招收台生的要求仍是頂標以上。一名較熟悉大陸招生規則的台商家長表示，會收均標台生的陸校，多半是二本大學，若未來要在大陸就業，“還是要考慮到學歷含金量問題”。
台灣實踐大學校長陳振貴說，大陸一直加強對台灣學生招生的力道，且很多都是重點學校，甚至提出等同於大陸國民的待遇，對台灣而言是一個警訊。希望台當局投入更多高教資源，台灣的大學才有辦法跟大陸學校競爭。“大陸決策相當高明，這會對生源枯竭的台灣造成衝擊，尤其中段大學受到最大影響。”台灣世新大學校長吳永幹表示，台灣希望招到更多陸生，但現在兩岸關係低迷，大陸方面不斷出招，台灣當局卻提不出有效策略，讓人憂心。吳永幹建議，應取消“三限六不”，讓陸生納入健保，才會有更多陸生願意到台灣讀書。
　　台“教育部”高等教育司副司長朱俊彰回應稱，為了留住台灣學生，“教育部”明年將啟動高教深耕計劃，提升台灣的大學競爭力。他還提醒有意赴陸的台生，注意所去學校的學歷是否被台灣所承認。台陸委會則稱，兩岸在政治、制度、法令規定、社會發展與生活環境等方面存在差異，學生評估是否赴陸求學時，應將上述因素及可能產生的風險納入考慮。

賴帳不還法院討 陸7百萬人不准買機票

中國大陸國家發改委2017.6.23說，針對欠錢不還違約、遭司法機關追討在案的「失信者」，官方至今已禁止733萬人次購買飛機票，禁止276萬人次購買火車軟臥、高鐵一等座以上車票。
中新社報導，這些失信者除被禁止購買機票及火車票外，也面臨借貸無門。其中，中國工商銀行就拒絕失信者申請貸款、辦理信用卡達80萬餘筆，涉及資金人民幣84億餘元（新台幣約370億元）。
中國大陸國家發改委副主任連維良透露，經過上述措施處罰，84萬名失信者轉而履約。
連維良說，到今年5月底，這些失信者中，有12萬人次被禁止擔任各企業的法定代表人、董事、監事。
此外，中國大陸連續2年清理未依法呈報年度報告，且未進行納稅申報的企業。其中，2016年就吊銷近52萬戶企業。

4.分工負責，共同促進校園貸健康發展。各地金融辦（局）和銀監局要加強引導，鼓勵合規機構積極進入校園，為大學生提供合法合規的信貸服務。要製定正負面清單，明確校園貸市場參與機構。各地教育主管部門、各高校要切實採取有效措施，做好本地本校工作分層對接和具體落實，築好防範違規放貸機構進入校園的“防火牆”。各地人力資源部門要加強人力資源市場和職業培訓機構監管，依法查處“黑中介”和未經許可擅自從事職業培訓業務等各類侵害就業權益的違法行為，杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職、職業指導等名義，捆綁推薦信貸服務。
　　回應
非得出事了才姍姍出個政策，學生貸款本來就不現實，沒有工作那來的收入，沒有收入怎麼還貸？這是典型的逼良為娼行為，網貸明顯是在破壞社會和諧，危害社會。
直接宣布校園貸犯罪就解決了
你敢宣稱高利貸犯罪嗎！
http://www.guancha.cn/society/2017_06_17_413779.shtml

銀監會：暫停網貸機構開展校園貸，存量業務要明確退出時間表

　　據江西金融辦官網2017.6.16披露的文件顯示，中國銀監會、教育部、人力資源社會保障部5月27日下發了《關於進一步加強校園貸規範管理工作的通知》（《通知》），要求未經銀行業監管部門批准設立的機構禁止提供校園貸服務；且現階段一律暫停網貸機構開展校園貸業務，對於存量業務要製定整改計劃，明確退出時間表。同時，杜絕公共就業人才服務機構以培訓、求職、職業指導等名義，捆綁推薦信貸服務。
　　《通知》指出，2016年銀監會、教育部等六部委《關於進一步加強校園網貸整治工作的通知》印發以來，部分地區仍存在校園貸亂象，特別是一些非網貸機構針對在校學生開展借貸業務，突破了校園貸的範疇和底線，一些地方“求職貸”“培訓貸”“創業貸”等不良借貸問題突出，給校園安全和學生合法權益帶來嚴重損害，造成了不良社會影響。
　　《通知》對校園貸規範管理作出了以下要求：
1.疏堵結合，維護校園貸正常秩序。一方面，商業銀行和政策性銀行在風險可控的前提下，有針對性地開發高校助學、培訓、消費、創業等金融產品；另一方面，未經銀行業監管部門批准設立的機構不得進入校園為大學生提供信貸服務。
2.整治亂象，暫停網貸機構開展校園貸業務。現階段，一律暫停網貸機構開展在校大學生網貸業務，逐步消化存量業務。要督促網貸機構按照分類處置要求，對於存量校園貸業務，根據違法違規情節輕重、業務規模等情況，制定整改計劃，確定整改完成期限，明確退出時間表。對拒不整改或超期未完成整改的，要暫停其開展網貸業務，依法依規予以關閉或取締，對涉嫌惡意欺詐、暴力催收、製作販賣傳播淫穢物品等嚴重違法違規行為的，移交公安、司法機關依法追究刑事責任。
3.綜合施策，切實加強大學生教育管理。一是加強引導，現階段，學校應向每一名學生髮放校園貸風險告知書並簽字確認，每學期至少集中開展一次校園貸專項宣傳教育活動，加強典型案例通報警示教育。二是建立排查整治機制。未經校方批准，嚴禁任何人、任何組織在校園內進行各種校園貸業務宣傳和推介，及時清除各類借貸小廣告。暢通不良校園貸舉報渠道。三是建立應急處置機制。對於發現學生參與不良校園貸事件要及時告知學生家長，會同學生家長及有關方面做好應急工作，將危害消滅在初始狀態。四是切實做好學生資助工作。五是建立不良校園貸責任追究機制。

相比之下，華人有量入為出的傳統，而且比較會精打細算，因此收入相當的中產階級，華人家庭的財政狀況一般會好一些，主要表現在債台沒那麼高，積蓄多一點，平時生活也沒那麼大手大腳。不過由於在美國，大家多是透支過日子，普通華人中產階級家庭，每月的收入除了償還房貸、車貸，再加上必要的開支，確實也剩不下什麼錢。由於美國的社保體係比較健全，美國人一般也不像許多中國老人那樣拼命存錢以防不測。 美國僱員福利研究所最近發布調查顯示，57%的人報告儲蓄和投資少於2.5萬美元，其中28%儲蓄與投資更少於1千美元，只有24%的人儲蓄和投資多於10萬美元。如果下月有突發額外支出，只有一半的人說他們肯定能一下子拿出兩千美元。
美國人不善儲蓄，舉債度日成風，是美國經濟的結構性問題。這些年美國一直在要求中國進行經濟結構再平衡，其實美國經濟也需要再平衡，也就是美國需要通過稅收、貨幣、匯率等政策調整，鼓勵民眾多儲蓄、少鋪張，但誰都知道這很難，過慣了好日子的人要讓他節衣縮食，很不容易。但經濟大環境確實會迫使民眾未雨綢繆，金融危機之前，美國人總體的儲蓄率是負數，但這兩三年來，美國人的儲蓄率已經回升到2%到6%之間，當然比起中國50 %以上的儲蓄率，美中兩國可以說是兩個極端。

金融危機之前，甚至連按揭買房都很容易，不查收入。在這種經濟模式下，絕大多數美國人過的是藉錢消費，透支未來的生活。房子是按揭來的，家裡兩輛汽車是貸款買來的，還有若干信用卡，如果有孩子上大學，可能還要交學貸還款。有些人根本沒有量入為出的概念，過著比自己實際收入更好的生活。多數家庭每月的收入支付完這些債務，就所剩無幾了。
即便是一些收入較高的人，他們為了規避稅收，也盡可能把餘錢存進養老基金、教育基金和保險賬戶裡，再有錢的人會去投資那些收益比較高但風險也比較高的金融投資理財產品，很少有人會把餘錢存在幾乎沒有利息的儲蓄賬戶裡。不過理財專家一般建議，每個家庭至少要準備相當於月收入兩個月的可自由支配資金，以備應急之需，但在現實中，能做得到的人並不多。
上面的調查也反映了另外一個令美國人擔憂的現象，就是美國家庭的中位收入有十多年沒漲了。根據美聯儲的數據，2015年美國家庭中位收入是56516美元，比歷史最高水平的1999年縮水了2.5％。與此同時，貧富差距卻在擴大之中。皮尤公司調查顯示，美國將自己定義為中產階級的人數比例從2008年的53%降到了2014年的44%。而將自己劃分到下層或中下層的人數從2008年的25%上升到了2014年的40%。最富有的0.1%的美國人獲得9%的收入，享有22%的財富，而上世紀中葉為僅為2%。這也是造成多數人沒有儲蓄，而極少數人儲蓄很高的重要原因。

美國人舉債度日積習難改 2013-06-16

在美國，舉債度日、借債消費是一種習慣，即便是金融危機和經濟衰退，帶來對未來的不確定感，迫使人們的儲蓄意識有所增強，但實際狀況並沒有明顯的改觀。
美國人口普查局最近發布的數據就顯示，從2000年到2011年，美國人負債的比例從74%減少到69%，但負債家庭中位負債額從50971美元增加到70000美元。其中負債最重的是35歲到44歲人群，家庭中位負債10.8萬美元，45歲到54歲組也有8.65萬美元。
其實這也正常，因為美國人習慣於借債消費，沒有成家之前，不少學生上大學靠學貸，成家立業以後，房貸、車貸，更多人的人平常消費主要是使用信用卡，使用現金的時候比較少，許多人每月信用卡只還一部分，剩餘部分要付高額利息。這就難怪養家糊口任務最重的中年人債務負擔也最重。

造成這種現象的原因很多。2012年皮尤慈善信託基金曾做過一個調查，受訪者將中產階級受擠壓的最主要的原因歸咎於國會，其次是大金融機構和大公司。在國會裡，兩黨之爭愈演愈烈，共和黨為富人和大公司爭取利益，阻止給富人加稅，而民主黨為窮人和產業工人說話，要擴大福利覆蓋面。最後妥協的結果就是富人和窮人的利益都兼顧了，但由此產生的成本由中產階級來承擔。美國的醫保改革就是典型的例子。
過去十年全球化迅猛發展，富人和大公司受益匪淺，但產業工人受到很大衝擊。在大金融公司投機冒險導致的金融危機和經濟衰退中，受損最嚴重的是中下層中產階級，因為房地產市場泡沫破滅，許多房子市值低於按揭額，如果此時再趕上失業、生大病，就很可能從中產階級跌落到貧困線下。

6成2的美國人儲蓄存款不超過1千美元，你信麼？ 2017-04-23

美國是世界上最發達的國家之一，說美國有6成2的人儲蓄存款不超過1千美元，你可能覺得不可思議，但這是真的。美國理財網站go banking rates一個調查發現，超過62%美國人儲蓄賬戶存款不足$1000，其中三分之一的人根本沒有儲蓄賬戶，另有10%的受訪者稱自己存款在$1000到$4999之間，僅有19%的人表示，自己存款在$4999以上。有14%的美國人存款餘額大於1萬美元。
6成2的美國人儲蓄存款不超過1千美元，你信麼？
分年齡段看，25歲以下的80後只有7.5%的人儲蓄存款在1萬美元以上，73%的年輕人存款在1千美元一下。這還比較好理解，年輕人嘛，剛工作，收入不高，開銷又大，存不下錢，這也正常，但55歲以上的嬰兒潮時代的中老年人也有近7成儲蓄存款在1千美元以下，更有一半的人根本就沒有存款。這就令人難以理解了，難道工作了一輩子，就這樣口袋空空？
是的，這就是美國人的生活現實。儲蓄率低甚至為負數在美國不是一天兩天的事情了。大手大腳、寅吃卯糧，是美國人的生活方式，透支未來是美國人的生活常態，這也是導致2008年美國金融危機和經濟衰退的重要原因之一。金融危機後，儲蓄率有所提升，但從此次調查看，情形依然不樂觀，很多人沒有儲備足夠的應急資金。
美國的經濟政策一向鼓勵消費，消費是美國經濟增長的最大驅動力。因此美國的銀行儲蓄利率很低，一般儲蓄賬戶的年利率在0.1%以下，即便是有些特定的儲蓄產品，年息也就是1%左右。另一方面，像汽車、大件電器等，經銷商總是以各種方式鼓勵消費者藉錢購買。

第三是技術革新和進步在降低成本的同時，也取代了部分原先的中產階級工作，比如銀行自動取款機的普及減少了對銀行櫃檯收銀員的需求，互聯網的普及對傳統媒體造成巨大衝擊。這就造成富者越富、窮者越窮的馬太效應，美國西北大學研究發現，年收入15萬美元以上的富人失業率僅為3.2%，而年收入兩萬美元以下的窮人失業率高達21%，與上世紀30年代經濟大蕭條時期幾乎相當，而原先的中產階級則開始取代低技能、低收入工人，做薪水較低的工作。

美國中產階級緣何在萎縮？ 2016-01-03

過去幾年，美國中產階級萎縮的現象愈益引起美國社會的關注和擔憂。皮尤慈善信託基金最近發布的報告，分析了從2000年以來美國各個州中產階級萎縮的狀況。這個研究是以美國各個州家庭中位收入為衡量標準，相當於中位收入的三分之二到兩倍的收入家庭被定義為中產階級家庭，可以看出所有50個州的中產階級家庭比例在2000年到2013年間全部都縮小。而這還是在美國多數州過去十多年家庭中位收入下降的基礎上統計出來的，如果考慮到衡量標準本身已經降低的情況，美國中產階級家庭萎縮的狀況比數字上的比較還要嚴重。絕大多數州的中產階級家庭將收入的30%以上用於支付房屋開銷，不管是按揭貸款還是租金。這就使得許多美國人滿足其他生活需求更顯得捉襟見肘。
以美國華人最集中的幾個州為例，2000年時加州家庭中位收入6.5萬美元，2013年降為6萬美元，其中產階級家庭比例從46.7%降為45.3%。紐約州也一樣，2000年時家庭中位收入是6萬美元，2013年降為5.7美元，中產階級家庭比例從45.1%降到42.3%。美國本土最富裕之一的新澤西州，也是華人較多的州，家庭中位收入由7.6萬美元降到7萬美元，而中產階級家庭比例從48.8%降到44.8%。美國最窮的密西西比州，家庭中位收入由4.3萬美元降到3.8萬美元，中產階級家庭比例也從46.3%降到42.8%。基本上我們可以看出，不管窮州富州，13年來中產階級的比例都下降了3個百分點左右。

美國貧富差距創百年來最大 2014-05-12

美國人口普查局公佈的2012年社區調查結果顯示，美國家庭尚未從經濟衰退的打擊中復原，至少復甦的進程是不平衡的。2012年，美國家庭中位收入是51017美元，比2011年減少83美元，更低於金融危機之前2007年的55215美元和2000年時的55875美元，也就是說，美國家庭的收入水平要回到12年前的水平，依然任重道遠。
與此同時，加州大學伯克利分校的最新研究發現，美國的貧富差距是近百年來最大的，年收入在39.4萬美元以上的1%家庭，1993年到2012年實際收入增長了86%，而其餘99%的家庭20年間收入只增長6.6%。主持加州大學伯克利分校研究報告的經濟學家伊曼紐爾•西茲稱，過去20年間，1%的富人家庭獲取了整個美國社會經濟發展成果的三分之二。富人家庭雖然在金融危機和經濟衰退中遭受的打擊更大，但2009年以來，隨著經濟趨於穩定，股市強勁反彈，藍籌公司紅利激增，那些位於金字塔尖的1%的富人家庭迅速復甦，收入增長31%，而99%的家庭3年內收入只增加0.4%。
相比較而言，亞裔的日子相對好過一些。2012年全美各族裔中，亞裔收入水平最高，家庭中位收入達6.86萬美元，比全美中位水平高三分之一；白人以5.7萬美元排第二，拉丁裔和黑人家庭收入最低，分別只有3.9萬美元和3.33萬美元。
美國貧富差距創百年來最大
造成美國社會貧富差距擴大的原因是多種多樣的。首先是過去20年，美國的經濟政策基本上有利於富人，比如給富人減稅的政策，投資收益能夠得到更多的稅收減免，而富人的收入主要來自投資收益，而不是工薪收入；再比如經濟監管的去規則化，使得華爾街在金融市場更容易聚攏全社會的財產。
其次，不能忽視的是全球化大趨勢給美國藍領階層帶來的衝擊，勞動密集型產業轉移到發展中國家，跨國公司獲得巨大收益，但美國本土的產業工人和老工業基地，如果轉型不力，很容易就落入失業和貧困的境地，底特律就是一個典型例子。

美國學貸泡沫 面臨破滅危機2017-04-15經濟日報

　　美國民間債台高築是金融市場面臨的最大風險之一，就學貸款泡沫更日益危險。金融時報報導，美國學貸規模在過去十年劇增170%至1.4兆美元，超越車貸與信用卡債務，成為美國經濟成長的隱憂。
消費者金融保護局的專家指出，美國已從2008年的房市債務泡沫，轉為面臨學貸泡沫。紐約聯邦準備銀行總裁杜雷也說，學貸規模與違約率高檔是經濟活動的不利因素。
　　美國約4,400萬人背負學貸，其中800萬人拖欠還款，違約率比金融危機前的水準還高。美國大學調漲學費使問題雪上加霜，四年制州立大學2016年至2017年公布的學雜費已上漲9%，私立大學更調漲13%。
　　美國學費漲價，主因為學校聘請更多行政主管，並興建昂貴校舍來吸引富有、能全額支付學費的學生，不僅導致許多大學超額舉債，也加重學生負擔。美國大學畢業生平均債務在過去十年已提高70%至3.4萬美元左右。
　　學貸攀升將影響許多面向，包括降低民眾首購住屋比率，推升房租、家電與家具的採購減少，進而衝擊消費者支出，或引發貸款人憂鬱等健康問題。
　　許多背負沉重學貸的學生試圖半工半讀償還債務，影響學業而中輟，使學貸問題更形複雜。這些人將無法取得提升所得所必需的大學學歷，導致惡性循環。
　　金融時報指出，美國政府不得不面對學貸泡沫問題。正如同先前的房市危機，債務正從民間領域外流進入公領域。在2007年以前，多數學貸是由銀行或其他私人金融機構承作，如今九成新貸款都由美國教育部發放。

美國作為老牌帝國主義，玩的更文質彬彬一些。一方面政府允許你擴大打擊面，對超過10%的勞動力搞準高利貸，法院幫人拍賣資產的效率也很高。另一方面，既然有那麼多人為了還高利貸而掙扎，就沒必要用人來替代核電站的機器人了。
　　2/3美國人拿不出一千美元應急：高利貸成社會剛需：
發薪日貸款是短期小額貸款的一個俗稱，它幾乎不需要藉款人提供個人經濟狀況的背景保障；它也不是當舖，也就不需要貴重抵押品，利率也特別高。有這個俗稱，是因為它的關鍵技術是，借款人需要證明自己有工作，出示工資單，有一個工資賬戶，他的工作單位會按期打入薪水。然後，貸出機構會要求借款人寫一張支票，生效期是例如兩週或一個月後的那個還款日，未來的薪水就是他的抵押品。到了發薪日那天，假如借款人不來還錢，貸出者就直接從借款人的薪水賬戶兌現那張支票。
　　谷歌關於發薪日貸款產品廣告的說明
發薪日貸款在美國的二十九個州是合法的，有九個州是嚴格限制下的合法，其餘十四個州以及哥倫比亞特區是非法的。合法的州也有利率限制，一般規定有百分之三十六至百分之四十的標準。谷歌劃出的線，是凡年利率超過百分之三十六的貸款，今後就不得進入他們的搜索。谷歌的決定只是出於一個道德理由。現在年利率甚至有百分之三百到百分之四百五十的。
……….
　　回應
我斗膽說一句，這篇文章從第一句話開始就是錯誤的。整篇文章都在談高利貸,其實啊，山東聊城的事法律規定根本不算高利貸。根據山東聊城“辱母殺人案”一審判決書,當時口頭約定是10%的月息.我國人民銀行貸款利率2014年（6個月以下）的貸款利率是5.6%.《中國人民銀行關於取締地下錢莊及打擊高利貸行為的通知》中規定：民間個人借貸利率由借貸雙方協商確定，但雙方協商的利率不得超過中國人民銀行公佈的金融機構同期、同檔次貸款利率（不含浮動）的4倍。超過上述標準的，應界定為高利借貸行為。也就是說，高利貸的利率依個人交易而定，但是都超過了國家法定貸款利率的4倍，否則，不構成高利貸行為。
　你以為年利率和月利率是一回事？
　人們痛恨高利貸，高利貸是有極大社會效益的，他是一個極好的篩選器，如果你陷入了危機，那就再給你一個機會，你能挺過去，就能回到主流社會，你挺不過去，那就被優勝劣汰，你的資源就會分配給其他人，增加他們的份額。為了人類的明天，從客觀看待高利貸開始。
　不受控制的資本主義將毀滅人類文明。

從日本的案例回到普遍規律，所謂資本，就是用來生錢的錢，就是要賺利潤，賺利息的錢。高利貸既然是回報率極高的貸款，當然是資本主義最典型，最“理想”的表現形式。只要能放得出去、收得回來，沒有哪個國家的資本會不吃這塊肥肉。
　　當然，高利貸之所以“高”，無非就是因為藉者要應急，貸者冒風險，而資本天生是厭惡風險的。怎麼辦呢？資本家發明了兩套方案。第一套就是日本這種，沒抵押也可以貸，少數人用命來償還違約責任。暫時沒有核電站，還可以上遠洋漁船麼，如果遠洋漁船也錯過了班期，器官你總有吧，賣也行，“租”也行……
　　不還高利貸逼人賣器官：
日本時事通訊社報導，該國臭名昭著的高利貸公司---日榮住宅資財公司的一位僱員，星期一否認曾要求客戶出售自己身體的器官來還債。
45歲的前日榮公司僱員和田行廣在東京法院的首次聆訊中對法官說：“這不是事實，我沒有進行威脅。”和田去年11月26日被捕，受控企圖要求一對欠日榮公司720萬日元(7萬美元)的夫婦出賣腎臟來還債。
200台灣女子在日被逼賣淫1受辱跳樓：
李女說，她20多年前到日本開酒店當媽媽桑，後來嫁給日本人生下一女，因日語不流利，時常在台灣人開的賭場打牌消遣。4年前同為台灣人的遊姓媽媽桑向地下錢莊借錢，用她做保證人，結果原本150萬日元的借款，其中50萬日元月息高達25萬日元，一年內利滾利竟暴漲到1600萬日元。
　　被害的李姓女子曾因延遲還款遭謝姓嫌犯恫嚇，將押她女兒賣淫還債
李女說，她心軟當了幾次保證人，幾個地下錢莊竟全找她要錢，每週得還150萬日元，幾年來已付上億日元；她花盡積蓄，忙調頭寸，不敢讓家人知道，但謝姓嫌犯趁她在賭場訴苦，竟假意借700萬日元幫她暫度難關，未料卻是更殘暴的高利貸，她因未接要債電話，謝姓嫌犯就放話：“再找不到人，要綁你女兒！”更被當街強拉上車，幸好她趁機報警獲釋，“不然就被送到鄉下賣淫了!”
李女更說，去年6月，花名KIKI(30歲)的台灣酒店小姐遭逼債，從新宿區役所(即區公所)對面大樓六樓跳樓身亡，但僅以自殺結案，更有不敢出面的被害人，被押到日本鄉下強迫賣淫還債，“那是把人關起來賣(淫)，但利滾利，那些債一輩子都還不完！”
　　台灣酒店小姐KIKI，去年無力償還高利貸，從新宿的星座館大樓跳樓自殺身亡

馬平：吃到高利貸辣椒，才想起資本主義是川菜套餐?
媒體人，前工程師2017-03-28

　　山東高利貸殺人案的各種細節逐漸浮出水面，比如殺人方集資賴賬的記錄，比如山東地下集資的瘋狂等等。但就目前看到的事實來說，幾乎可以斷言：在那些相對“純正”的資本主義國家，如日本，這種事情就比較少。因為……日本欠債者的命是值錢的，是可以賣錢的！有什麼矛盾不能用交易來解決呢？
　　回顧一條已經逐漸淡化的老新聞：日本3・11地震海嘯和核事故三重災難一周年
　　2011年3月12日，福島核電站出現核洩漏，一支50人的搶險救援隊始終堅守在核反應堆附近工作，被媒體褒揚為“福島50勇士”。然而，日本臥底記者、《黑幫愛好者》雜誌前主編鈴木智彥經過長達幾個月的調查後表示，“黑社會是日本核電業的核心，'福島50勇士'中有不少是因欠巨額高利貸而被黑幫派來的欠債者”。鈴木智彥稱，日本地震與福島核危機的救援及善後工作都需要黑社會（鈴木也將其稱“核黑手黨”）出手才能完成。
　　“福島50勇士”不少被黑幫脅迫
一名前黑幫老大告訴鈴木,他的幫派一直參與為核工業招募員工。“這是骯髒、危險的工作。”他說,“只有無家可歸者、黑幫成員和債台高築的人才會做。”
這樣的說法在鈴木的臥底過程中得到了證實。由於招工過程簡單草率,鈴木輕易就戴著一隻藏有攝像頭的手錶進入了核電站。工作幾個月後,他就發現,自己的同事們是名副其實的“雜牌軍”,有無家可歸者、長期失業人員、前黑幫成員、拖欠黑幫貨款的債務人,甚至還有智障人士。
　　日本的高利貸利息……看起來只是比較高而已：
日本“利息限制法”中明確規定，借款在10萬日元以下者其年利息不得超過20％，10萬至100萬日元之間的不得超過18％，100萬以上的上限為15％。但是幾乎所有大型借貸公司的年利息都超過29％，其原因是在利息限制法之外還有一條“出資法”。“出資法”規定，只要藉貸人同意，年利息不超出29.2％者均為合法。此外，還有一些如當天借款的短期借貸行為，其年利息更高得驚人，達100％以上。
　　但是，日本現在正處於負利率時代啊！何況有那麼多人“自願”去核電站賺賣命錢，你應該能猜到實際的利率是多少。
　　東京街頭隨處可見貸款公司的廣告

金融時報：去年中國的移動支付規模是美國的50倍

英國《金融時報》於2017.2.14發表了一篇題為《相比於中國，美國的移動支付市場看上去像是侏儒》的文章。文章引用了艾瑞諮詢和Forrester Research兩家諮詢公司分別針對中美兩國移動支付市場的研究報告數據，稱中國移動支付2016年的規模大約為美國同期的50倍，而這一懸殊對比也說明，中國的互聯網公司正在向金融科技生態系統發力，並就此“蛇打七寸”，不僅佔據了這一細分市場的全球主導地位，還似乎找到了互聯網金融發展的正確通道。
　　報導稱，中國移動支付發展得如此蓬勃，主要是因為線上購物和互聯網金融服務的爆炸式增長；而該行業的繁榮不僅使得中國的互聯網巨頭賺得盆滿缽滿，而且還使他們掌握了珍貴的用戶數據。
　　與發達國家相比，我國的信用卡滲透率相對較低，而其他支付方式的繁瑣使得二維碼支付方便快捷的特點充分凸顯，再加之巨頭平台的推動作用，我國移動支付迎來了高速發展時期。
　　以下為《金融時報》原文：
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　　回應
　2017年1月，星巴克宣布，其旗下的咖啡店開始接受微信支付。我樓底下的煎餅果子大娘（小推車）去年底就可用支付寶了。當我第一眼看到她貼在小推車的二維碼時，我就笑了。
　誰也不能否認中國人接受新事物的速度，除了留戀古董，中國永遠是個最會與時俱進的民族。
　中國在移動支付領域遠遠領先於美國，其中一個重要原因是消費者缺乏可以進行非現金支付的其他選項。與發達國家相比，中國的信用卡滲透率相對較低，而使用借記卡支付有相對比較麻煩——通常需要短信驗證、USB軟件保護器以及隨機密碼生成器的組合。
　又不是沒刷過信用卡。相比信用卡，手機移動支付真的快捷方便非常多。老外不用不是因為不愛用，而是因為沒得用吧？就好像德國地鐵看書的那個哏，是因為地鐵沒信號。
　一個重要區別是，中國人雖然都在移動支付，但不管支付寶還是微信，大都花的是自己銀行卡里實打實的存款。信用卡這東西本來就是藉債花錢的，在國外製造出無數卡奴，而且他們本來儲蓄賬戶裡也沒錢（美聯儲報告稱美國一半家庭拿不出400美元應急款，80%的美國人欠有債務，35%的美國人被討債公司追債，美國討債行業有14萬僱員），在中國推廣這麼多年，中國人民還是不吃這一套。如果西方移動支付也有這麼發達，恐怕早就信用危機了……
http://www.guancha.cn/economy/2017_02_14_394245.shtml

結婚兩個月負債五百萬婚姻法“24條”被指讓女性很受傷2016-11-16成都商報

他們因前配偶舉債，深陷債務危機，金額從55萬到數千萬；房子被執行，自己成為“老賴”；他們中有教授、醫生、公務員、法官，女性和孩子是最大的受害群體。
　　他們組建QQ群、微信群，拋棄個案思維，各方合力，希望修改“24條”，在法律框架下解決“婚姻中一方不當舉債，另一方須承擔連帶責任”的問題。
　　《最高人民法院關於適用（中華人民共和國婚姻法）若干問題的解釋（二）》第二十四條債權人就婚姻關係存續期間夫妻一方以個人名義所負債務主張權利的，應當按夫妻共同債務處理。但夫妻一方能夠證明債權人與債務人明確約定為個人債務，或者能夠證明屬於婚姻法第19條第3款規定情形的除外。
　　回應
如果還錢的義務要兩個人背負，那麼借錢的時候就應該兩個人都簽字，沒借錢的反而要去背債，這樣公平嗎？
　簽財產協議就好了。婚姻內沒有雙方共同簽字的發生的財務、投資產生的收益和負債，只算作個人單方的。不過，只怕更多女士不同意了。
　說婚後財產就要均分，說債務就要各是各的分清，還真不吃虧啊
　這個的確是製造了漏洞。在人性和信用缺失的社會的確是大問題。會催生批量製造騙婚騙財的職業。
　相反，24條是在彌補漏洞。如果夫妻一方不當舉債，然後秘密將資產轉移，舉債人無力償還，債務人又該找誰?
http://www.guancha.cn/society/2016_11_16_380726.shtml

陝西一男子深夜撬車盜竊被抓稱雙11給妻子購物無錢支付2016-11-16華商網

今年雙11的火不火？看這個數字你就知道了，24小時，1207億，刷新了歷屆雙11的成交額！不知你貢獻了多少呢？雖然大家都在湊熱鬧，但有人歡喜有人愁，12日晚，在陝西西安有一男子，因妻子雙11瘋狂購物，自己卻無力支付，被迫進行盜竊……目前，吳某已被刑拘，具體案情仍在調查。
　　回應
然後刑滿釋放回家，老婆已成了前妻，……
年度最佳評論！

“因拖欠36元打车费失业”告诉我们什么 2016-05-19 环球时报

摘要：维护个人良好信用记录，享受个人信用带来的利益，同时也要为失信买单，理应是现代市民生活的常态。现代社会的个人信用并不能直接与个人私德或素质画等号，它更是一套健全个人信用制度的产物。
　　近日，信用问题成为社会关注的焦点。本周，阿里巴巴被国际反假联盟除名。上周，因拖欠36元打车费而被司机找到公司门上，一位女白领补交了车资，但仍然因此丢了自己的工作。这些后果严重的惩罚，也的确算得上是对“人无信不立”的一次生动诠释。
　　不同时代，维系信用的方式也不相同。传统社会中，主要是靠伦理道德以及熟人社会关系的存在来支持信用机制。在那个时候，由于人们交往圈子较小，失信就会被社会排斥，无法在共同体中生活，因此代价极大。而在人们流动性增强、交往范围复杂、主要与陌生人打交道的现代社会，信用体制的维系就要复杂得多，也重要得多。在刚刚进入现代社会时，欧美社会曾经历过严重的信用危机，付出过惨重的代价，并在历史教训的基础上形成了比较完善的现代信用机制。
　　现代社会的个人信用并不能直接与个人私德或素质画等号，它更是一套健全个人信用制度的产物。当前的个人信用体系是一个包含了品德、能力与权利的系统，不仅代表个人的私德，还代表了个人是否具备以及具备多大的无需付现即可享受商品或服务的能力，以及围绕这些而产生的权利。重视信用问题，无论于社会还是于己都大有裨益。(作者为《环球法律评论》杂志副主编)
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免息APP網路貸款　攻進大陸大學校園
從一名大學生之死，看中國P2P借貸平台野蠻成長的代價
網際網路金融行業將迎最嚴監管 明確準入退出機制2016.3.14人民網
在地雷區爬行的嬰兒：台灣 P2P 網路借貸 2016/04/21

此份白皮書稱，網貸業在美國發展迅速，據統計，美國目前有大約400家類似的貸款機構，預計到2020年，P2P貸款金額將達900億美元。白皮書認為，網貸業“創新比較積極”，但網貸機構並沒有“在一個完整的信用週期下”經營的經驗。美國財政部警告稱，網貸公司銷售給個人和機構投資者的貸款，品質正在惡化。近來優質消費者貸款的壞賬率和拖欠率升高，或許預示著信用環境的惡化，會産生更大的麻煩。
　　《華爾街日報》稱，最大的擔憂是該行業的透明度較低，根本原因是平臺貸款機構受到的監管較少，尤其是小企業貸款的披露要求更低。對此，白皮書建議，要加強對網路貸款出資人的保護、增強透明度等，並明確提出要創建一個常設工作組對網貸機構進行管理。
　　整個行業“面臨質疑”
　　巧合的是，就在美國網貸白皮書發佈的前一天，總部位於美國的P2P網貸領頭羊LendingClub宣佈，其聯合創始人、首席執行官雷諾拉普朗什已經辭職，原因是公司在最近的內部評估中發現有2200萬美元貸款違規出售。有報道稱，拉普朗什被指存在內部交易的行為。
　　受此影響，LendingClub股價週二大幅下跌11.26%，延續週一重挫近35%的走勢，再度創下歷史最低收盤價，市值也縮水到不足20億美元。
　　此外，兩家華爾街投行——高盛與傑富瑞集團宣佈不再投資Lending Club的貸款項目，目前整個行業正面臨嚴重的質疑。
　　中國正在加強相關監管
　　網貸白皮書的發佈，顯示美國對P2P網貸平臺監管日趨嚴格。反觀中國，以e租寶為代表的平臺違約、違法和跑路事件近來不在少數。
　　目前，美國網貸業平均壞賬率約為6%-7%，中國平均壞賬率是8%，似乎沒有太大區別。但美國的壞賬主要是信用下降的問題，而中國的壞賬中，欺詐和信用下降各佔一半。
　　對此，中國政府也正在加強監管。今年4月，國務院宣佈在全國範圍內啟動為期1年的網際網路金融領域專項整治，P2P行業是整治重點。

曾獲《中國新聞周刊》評為「中國最有責任感的互聯網金融企業」之一的e租寶，打著P2P借貸平台的名號，以投資低門檻、高報酬率，吸引大批民眾投資。細查後發現有95％融資項目造假。出資者受害近90萬人，待還款項額人民幣700億元(約3,500億元台幣) ，詐取資金全入公司高層口袋。
　　從前述分析可以了解，去年12月28日銀監會會同工業和信息化部、公安部、國家互聯網信息辦公室等部門起草了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，其重點之一是不准以變相的「理財商品」吸收存款，並具體要求網路貸款公司必須把借款人與貸款人資金分開存入銀行，網路貸款公司不得任意動用。此外，重慶市等政府金融工作辦公室亦於12月29日開始嚴格打非法吸金的網貸公司，國人應多關注這些相關資訊及其背後的意義。

陸逾六成學生 用過網路貸款 2016-02-03 聯合報

大陸網路金融迅速發展，許多大學生利用網路分期貸款消費，大陸高校傳媒聯盟日前發表一份調查顯示，逾六成學生使用過網路貸款，貸款金額主要在人民幣兩千元以下，貸款主因是購物和旅遊。據統計，目前面向大學生貸款的平台有近百家，包括分期購物平台、單純的P2P貸款平台，以及阿里、京東、蘇寧等傳統電商平台。

美國發白皮書警告網路信貸 中國P2P規模是美4倍2016.5.12環球時報

　　網路信貸(簡稱“P2P”)近年來在中美等國發展迅速，以其方便的操作和較高的利率，贏得眾多投資者青睞。據統計，中國網貸規模已達669億美元，約為美國的4倍。但是，該行業暴露出的問題，已經讓各國政府清楚認識到，缺乏監管的網貸業是“脆弱”的。
　　白皮書提出透明度警告
　　據美國《華爾街日報》10日報道，美國財政部醞釀9個月的白皮書“網路市場化信貸的機遇與挑戰”于當日正式發佈，這是美國政府機構首次對增長快速但監管缺乏的P2P行業表示重點關注。

現在浙江網商終於順利開幕，成為中國第二家網路銀行，只能做貸款（中國第一家網路銀行是微信的微眾銀行，在今年1月18日起試營運）， 但對馬雲是另一個很重要的里程碑！螞蟻金服執行長彭蕾表示，網商銀行目標五年內服務千萬家小微企業、上億個消費者；若達成目標，網商銀行將成為大陸中小企業客戶數最多的銀行。
　　作者簡介：
裴有恆講師，過去於神達電、仁寶及台灣大哥大歷經14年手機通訊及物聯網產品研發豐富經驗，並不定時於網路發表專業聯網技術與趨勢觀察，現任物聯網創新專業講師。

你所誤會的大陸P2P網路貸款2016.2.25 工商時報

　　2月2日台灣各大新聞持續報導e租寶倒閉的後續新聞，其實大家對中國大陸P2P網路貸款有些誤會。
　　金融科技中的網路金融公司是網路公司中從事局部銀行業務，其中最著名的是像「消費者對消費者(C2C)」的商品銷售，在網路金融業稱為「個人對個人網路信用貸款」(Peer-to-Peer Lending)，由P2P網路借貸公司提供網路借貸平台，有閒錢的人可以透過網路平台借錢給貸款人，號稱可以免除銀行賺價差。
　　中國大陸在2015年有3,600家P2P網路借貸公司，也許會有人吐槽台灣連一家都沒有，甚至覺得台灣法律不夠開放、台灣跟不上中國大陸。但若是放大來看，應能體會到中國大陸的P2P網路借貸公司，與美國的Lending Club是兩碼事。
　　其一，並非完全是個人對個人的P2P網路借貸：中國大陸有9,000家小額貸款公司，而P2P網路借貸公司絕大部分都是用小額貸款公司的模式，以公司對顧客(B2C)的網路銷售方式來經營。以P2P網路借貸平台中風險評級最高的陸金所為例，是P2P網路借貸平台起家，但是P2P僅占2015年營收的10％，九成是網路銷售保險理財產品、基金等財富管理相關產品。
　　其次，以P2P借貸名義非法吸金：2007年開放P2P網路貸款公司成立，網路貸款公司雨後春筍般的成立，因為法律制度不夠周延、P2P網路貸款公司的種類繁多、用戶難以辨識訊息真偽，以致近四成有問題。

中國互聯網金融的創新，基於電商的需求與特性

在中國，他們的銀行法、證劵法、保險法其實規範的很嚴厲，但是中國對互聯網一開始並沒有採取過多的法令限制，所以互聯網金融也在這一波互聯網產業高度需求因應而生。 馬雲之前曾經說過：「銀行不作改變，我來改變他們！」但為什麼改變中國銀行制度的會是互聯網呢？這完全是互聯網電商的一些特性有關：「去中間化」、「以客戶需求為主」、「聚集微小的螞蟻，匯成巨大的力量」（長尾）、「活用大數據瞭解客戶習性」、「速度及時」。
　　互聯網金融一開始是源自美國，從Paypal開啟第三方支付開始。但中國因為支付寶以可信任的中間人解決了信任問題，讓淘寶在中國把eBay打敗，而2014年阿里巴巴在美國上市，整體市值還超過Amazon和eBay兩大電商的市值總和，就是因為中國的市場實在太大了，這從去年11月11日的光棍節，創下571億人民幣的營收便可知道。
　　阿里巴巴的互聯網創新，都和電商及支付寶有關
支付寶的餘額可拿去投資， 所以創建了餘額寶（跟天弘基金合作的投資基金，現在都在阿里巴巴下的螞蟻金服旗下），而在支付寶裡即使剩下一元都可以投資餘額寶，很吸引人。而淘寶平台上有很多小電商需要資金，但銀行並不願意借貸給他們，於是螞蟻金服旗下的螞蟻微貸透過小金額借錢給這群電商們。這些貸款有以下特性：貸出去的金額小， 期間短， 而且有淘寶的電商關於被貸款人的大數據資料可以知道風險狀況，相對安全。也因為互聯網網上交易迅速， 且24小時都可運作，十分便利！
　　 眾贏寶在網頁上看到的合作機構是螞蟻金服的招財寶；而招財寶下有各類金融機構推出的基金、保險和借款類產品， 主打定期理財。另外還有中小企業貸和個人貸，而個人貸就類似個人對個人（P2P）貸款（利用網路去中間化）。
　　阿里巴巴用大數據來做信用評等，開銀行、做投資
在中國大陸P2P一直有很大的風險， 除非能拿到政府的數據，才能了解被貸人過去的信用狀況。不過淘寶平台有很多消費者的過去消費數據， 這些是很不錯的參考， 所以螞蟻金服成立了芝麻信用， 利用大數據瞭解個人信用狀況。另外， 阿里巴巴去年也做了很棒的另類投資—娛樂寶， 你願意就可以投資拍電影，例如小時代系列等電影就是投資標的。

手機貸款成網際網路金融新熱點2016-03-01楚天金報

　　在監管趨嚴和經濟下行的雙重壓力下，P2P網貸平臺爆發出跑路、提現困難等諸多問題。基於PC端的P2P平臺陷入混戰，手機APP貸款趁機搏上位。記者了解到，近來科技公司、消費金融公司、銀行等各方紛紛發力移動客戶端的個人消費信貸。
　　近日，家住武昌某小區的李女士在小區電梯間裏看到一則廣告：“手機APP貸款找飛貸，隨借隨還……”上個手機APP就能貸款？李女士對此產生了疑惑。
　　據了解，飛貸是由深圳一家移動網際網路公司推出的手機消費貸款APP。該產品剛發佈2.0版，全國38個城市的用戶，符合徵信數據皆可獲得最多30萬元的貸款。
　　無獨有偶。去年年底，海爾消費金融上線了針對個人的線上消費信貸產品“嗨付”APP；廣東缺錢麼網路科技有限公司也推出了專注年輕人消費領域的“缺錢麼”APP，該公司此前已完成上億元A輪融資。
　　事實上，銀行早就開始發力基於移動客戶端的個人消費信貸。招商銀行、浦發銀行、廣發銀行等多家銀行都先後推出了手機銀行的線上“閃貸”功能，基於大數據，幾十萬貸款可以輕鬆拿到。
　　業內人士分析，網際網路金融的風口上，傳統P2P雖問題頻發，但各路資本還在持續涌入。在此背景下，細分下的個人消費信貸則不可避免地成為兵家必爭之地。

有些台灣人不屑阿里巴巴，但它不因謾罵而停止壯大事業版圖2015-07-01

　　浙江網商銀行在2015.6.25開業了，馬雲的金融版圖再下一城！自2014年以來， 在中國用餘額寶買基金賺錢；在過年用微信搶紅包賺紅包錢大出風頭，甚至在行動支付以用支付寶、財付通佔最大宗，比銀聯的信用卡還好用。
　　為了擴張金融版圖，騰訊跟阿里巴巴培植了在中國搭計程車一定要用的「滴滴打車」、「快滴打車」的APP，這比傳統旅館叫車還省了15元人民幣。這些在中國不斷竄出的金融創新，仔細研究後，發現很多都是阿里巴巴在中國發起的！

何況只要是單純的資訊媒合平台，不涉及資金池，就沒有違法吸金的風險，理應不需要像電子支付業者有資本額的限制，才能鼓勵新創投入發展。
　　最近在上線記者會就受到金管會關切的鄉民貸，讓投資人可以在轉移債權，將一筆借款的風險分散給很多人一起承擔，投資人更不需有大筆金額，用小額就可以投資。鄉民貸表示，若金管會以和電子支付公司相同的方式來規範 P2P 網路借貸業者，只會讓有錢人更有錢。目前正式上線的瑞保網路科技和鄉民貸兩家公司，資本額大約都是一千萬台幣，若金管會有意提高資本額門檻，這兩家新創公司勢必都要再籌措資金。
　　曾有上海拍拍貸經驗的幸福額度創辦人李豐源接受《數位時代》記者電話採訪時也表示，之前在試營運時期，都會將營運細節向金管會報告，讓金管會放心。由於聽聞金管會將制定辦法，加上幸福額度原本預計網站就要改版，未來要將 P2P 網路借貸相關業務獨立出來發展，因此自二月起暫停營運。目前先以資本額一千萬為目標籌措資金，待金管會辦法出來再做調整。
　　雖然 P2P 網路借貸業者都在向政府表示希望能一起溝通討論相關規範，也希望政府不要限制新創，但同時也不斷地強調，未來一定會符合法規，照著金管會的規範走。但金管會究竟會如何制定相關辦法？台灣的 P2P 網路借貸業者猶如命懸一線。
　　慎始強於慎終？
具金融業背景的前行政院長陳冲曾在經濟日報發表〈P2P 慎始強於慎終〉和〈P2P 金融應有基礎設施〉文章中指出，對於金管會有意修法開放 P2P 的方向表示原則正確。他在文章中表示，為穩健起見，建議從資金來源、徵信資料管理，以及引入金融業的合作著手。也有機會將地下金融拉到檯面上。
　　「借貸以信用為基礎，因此信用調查（徵信）不可避免仍是 P2P 業務的重要元素。」因此他也建議，台灣也可以藉此機會發展類似美國信用評等公司 Fico 的信用評分機制，作為 P2P 運作的基礎。
　　雖然台灣過去並沒有規定不能做 P2P 網路借貸，但當有業者開始要推動，P2P 網路借貸勢必是政府急迫需要面對的問題。然而若像電子支付機構先制定規範，再讓業者申請許可後才能營業，卻又可能要面臨政府公文往返的延宕。
　　電子支付相關法案的制定和推行就耗費了至少兩年的時間。P2P 網路借貸在世界各國早已發展到一定的成熟度，在業者已經頻頻喊話的此刻，政府監管態度，成了 P2P 網路借貸這兩年能否有機會在台灣發展起來的關鍵。

仍在規劃中的業者不少，除了歐付寶董事長林一泓曾具體表示將和台大金融科技暨區塊鏈中心合作，以區塊鏈為底層技術在今年第四季推出 P2P 網路借貸服務，據業內人士透露，可能還有國內金融專利大戶喬美國際，以及來自新加坡和中國的債權轉讓平台「新聯在線」等公司。包含已經上線的平台，算一算未來一兩年台灣可能就會冒出五家以上的 P2P 網路借貸公司。
　　為什麼這麼多業者想跳進 P2P 網路借貸的市場？或許是因為看好國內個人信貸的大量需求。「LnB信用市集」創辦人楊瑞芬就在日前獲得 A 輪融資的記者會中指出，台灣的個人信貸量很大，達到每年上兆的金額。因此雖然「LnB 信用市集」剛剛上線，但已經訂下目標，希望年底前達到台幣破億的交易量，也預期未來五年內要達到國內個人信貸 10％ 的市佔率。
　　而根據聯合報報導，一份 2014 年台灣大學和成功大學的研究指出，2012 年台灣地下經濟的規模相當於國內生產毛額（GDP）的28.1％，且攤販佔地下經濟的比重並不高，主要都是地下金融、賭博、走私與色情業。未來 P2P 網路借貸若能順利發展，或許能將部分對地下金融的需求引導到合法且較有保障的管道。
　　業者：政府不該限制新創
雖然台灣有 P2P 網路借貸發展的空間，但業者即將面對兩個挑戰。第一個是大眾對於 P2P 網路借貸風險的疑慮。去年中國的 P2P 網路借貸倒閉潮，不免也讓人擔心台灣的 P2P 網路借貸如果發展不慎，是否會步上中國的後塵？
　　面對大眾可能有的疑慮，無論是瑞保網路科技或是鄉民貸，都強調公司只提供平台服務，不牽涉金流。楊瑞芬也不停強調，由於信用卡在台灣發展的早，台灣人對於信用機制還是有一定的認識，配合業者的徵信照會等信用評分的審查，就能將風險降低。不會像中國的業者一樣因為營運不善而倒閉。
　　台灣 P2P 網路借貸業者的另一個疑慮，就是即將面對來自金管會的規範管理。前國發會主委、台灣大學財金系講座教授管中閔曾在演講中表示，未來的新監管模式，應該將資訊流和金流區分開，讓金融科技業者專心處理資訊流，傳統金融業者則負責處理金流。監理單位就能依照風險程度區分，分級管理。
　　然而，有了電子支付管理辦法的前例在先，部分業者對於金管會將制定的 P2P 網路借貸管理規則仍有疑慮。出身傳統金融業的瑞保網路科技創辦人楊瑞芬就認為，不能因為用中國的環境來看台灣的 P2P 網路借貸發展，就過度保護。

然而因為中國過去不盛行信用卡，不只缺乏信用評分機制，或是民眾對於信用評分的認知，許多平台也沒有將金額交由銀行或第三方支付公司託管，2015 年九月時的問題平台高達一千多家，紛紛出現倒閉潮。截至 2016 年二月底，中國目前一共有 2,519 家正常運作的 P2P 網路借貸平台。
　　推行在前，管制在後
雖然 Zopa、Lending Club 等公司都是在英、美政府尚未對 P2P 網路借貸公司有管制的時候成立，但沒多久之後，英、美政府也都建立起監管制度。例如美國證券交易委員會就在 2008 年將 P2P 網路借貸和眾籌的收益權證定義為「證券」，在聯邦層級，平台必須向美國證券交易委員會申報，並且被視為上市公司管理。Lending Club 也在成立兩年後，在 2008 年取得美國證券交易委員會的登記核准。
　　在英國，則是由 Zopa 等 P2P 網路借貸公司主動成立名為「P2PFA」的 P2P 行業協會，要求政府建立相關法規。英國金融行為監督局（FCA）也在 2014 年發佈並實施監管方法。著重在金融消費者保護、誠信原則和競爭性原則等三個面相。
　　中國政府則是在 P2P 網路借貸的爆發性成長後，在 2015 年底終於公佈「網路借貸資訊仲介機構業務活動管理暫行辦法」，明確表示不能吸收公眾存款、設立資金池、提供擔保或承諾投資人保本保息等。
　　延伸閱讀：
從一名大學生之死，看中國P2P借貸平台野蠻成長的代價
　　台灣網路借貸業者站出來
雖然金管會要加速推動數位金融，有意擴大金融業在金融科技領域中扮演的角色，但對於非金融業者要做金融科技的管理，還是採取較保護、保守的態度。即使電子支付相關法規已在2015年五月上路，金管會對於其他金融科技相關業務的態度，仍然是以「不影響金融業」為考量的大前提。
　　今年初，金管會終於鬆口將研擬 P2P 網路借貸開放的可能性。據相關業者表示，金管會將會在五月透露具體細節，並且可能會循電子支付機構的管理模式來制定，例如資本額的限制。目前在台灣已經上線的 P2P 網路借貸公司有瑞保網路科技的「LnB 信用市集」、鄉民貸，試營運的平台有 iAngel 幸福額度（自二月起網站改版暫時關閉）。

一年過去了，網際網路金融領域的政策又將發生哪些變化？這是不少投資者最為關心的問題。在剛剛結束的地方兩會上，已有不少地區的人大代表、政協委員建言獻策。
　　網際網路金融行業正告別野蠻生長，加速洗牌。在已經結束的地方兩會上，不少地區的人大代表、政協委員對網際網路金融行業提出了更加嚴格、詳細的監管要求。
　　在具體措施方面，代表委員們認為應還原P2P網貸行業的“仲介”身份，並提高行業的準入門檻，明確退出機制，將“跑路”等違規現象扼殺在萌芽狀態。........

在地雷區爬行的嬰兒：台灣 P2P 網路借貸 2016/04/21

　　如果臨時有急用，手上卻沒有足夠的錢可以支出，需要借錢，有哪些選擇？未來，除了銀行、民間標會、當鋪、或是地下錢莊之外，金融與網路科技的結合給了人們一個新選擇：P2P（peer-to-peer，個人對個人）網路借貸。然而，在業者已經頻頻喊話的此刻，政府監管態度，成了 P2P 網路借貸這兩年能否有機會在台灣發展起來的關鍵。
　　P2P 網路借貸的濫觴，源自 2005 年推出服務的英國 Zopa，也是目前歐洲最大的網路借貸公司。過去英國的金融業被主要的大銀行壟斷，將還款利率拉高，一般人很難向銀行借小額的款項。據外媒報導，Zopa 的 CEO 吉爾斯・安德魯（Giles Andrews）曾表示，最初的想法來自於eBay。「Zopa」代表著「Zone of possible agreement」，意味著透過Zopa這樣的平台，金錢的流動可以透過雙方都同意的方式達成。透過Zopa借出的款項，目前為止至少已經有 13.9 億英鎊（大約 642 億台幣）。
　　在大西洋另一端的美國，成立於 2006 年的Lending Club 也是很具代表性的 P2P 網路借貸公司。目前為止透過 Lending Club 借出的大約 159 億美元（大約 5124 億台幣），已於 2014 年上市，也是全球第一間上市的 P2P 網路借貸平台。
　　P2P 網路借貸由於過去在中國沒有管制，自從 2006 年宜信成立以及 2007 年上海拍拍貸成立後，2012 年進入爆發的成長期，P2P 網路借貸公司在中國如雨後春筍般成立，在 2015 年九月時有將近 3,500 家的平台。

免息APP網路貸款　攻進大陸大學校園 2016/04/11

　　中國各種網路商業模式無孔不入，其中包括「網路借貸」正大舉進攻大學校園，現在光是能從手機下載的網貸平台就有40幾個，並把客戶群鎖定在大學生，只要提供身分證、學生證、銀行金融卡和親友電話就能小額申貸，撥款速度超快，例如人民幣8千到1萬，從申請到入帳只要1個半小時，不須審核信用，也不用提供擔保人，看中的就是大學生強烈的購買慾望。然而，提前消費卻沒有考慮還款能力，導致不少學生挖東牆補西牆，甚至有一名河南的大學生因還不出錢走上絕路，在在突顯出中國政府監管的牛步，趕不上電商發展的快速。
　　強調申請便利、手續簡單、放款快速，學生只要提供身分證、學生證、金融卡和親友聯繫方式就能辦貸款。大四學生小娟因為想自己創業，在去年9月向網路貸款平台借了8000元人民幣，差不多是4萬台幣，分12期攤還。
　　1個半小時錢就到手，只是拿的時候開心，要還的時候可就辛苦了，不僅得縮衣節食可能還得向朋友借錢。
　　網路貸款學生：「最低能拖1天，第2天就打電話報警，比如15日還款，你16日中午12點之前沒有還進去，立馬打電話給你家長、學校，或者派人到你學校找你。」討債就跟地下錢莊差不多快，壓力大到不行，但當初貸款時根本沒想這麼多。
　　校園網路貸款業務：「我能夠說上名字的(網貸平台)有10到20個吧！據我了解是每個平台在我們學校市場都還不錯，像我每天進件都會有5到6件。」
　　小張是網路貸款平台，專門負責校園的業務，一天進件5到6件，就是每天都有5到6個學生申請貸款成功，打開手機APP，超過40個都是網貸平台，難道不擔心學生沒有經濟能力還不出錢變呆帳嗎？
　　校園網路貸款業務：「有些平台是透過這樣的，把利息提高，比如說我們平台利息是0.88%，它的利息達到百分之1點多，即使兩個人裡面有一個人壞帳了，但是另外一個人的利息可以彌補這一個。」

網際網路金融行業將迎最嚴監管 明確準入退出機制2016.3.14人民網

　　2015年全國兩會，李克強總理在2015年政府工作報告中多次提及網際網路金融一詞。當年7月，十部委發佈《關於促進網際網路金融健康發展的指導意見》，意味著網際網路金融行業進入政策監管元年。

聯經藉魏家打旺中

　　面對頂新魏家的黑心油事件和購買帝寶豪宅案，聯經這回怎沒閙內戰1，而是口徑一致地痛批：
　　聯合報社論 2013.11.23 九十九比○：銀行是否看見自己的冷血
　　經濟日報社論 2013.11.25 帝寶貸款戳破鮭魚返鄉投資的假象
　　黑心油商2黑心台商3，做了人神共憤之事，當然都要口誅筆伐！不可像旺中4包庇銀行財團：
　　工商時報 2013-11-22 拜託來銀行借錢
　　中國時報短評 2013-12-03 立院幫卡奴倒忙5
　　是嗎？那如前評【證嚴告誡魏應充？】2所言：
　　證嚴有何資格告誡魏應充？
　　慈濟是「台灣之光」，證嚴又是慈濟上人，魏應充是慈濟(下)人，證嚴當然有資格告誡魏應充！
　　可惜又一個「台灣之光」隕落了，號稱用「大愛」做「慈濟」的菠菜麵也中鏢染綠。上樑不正，如何正下樑？
　　你在抹綠慈濟！菠菜麵是五木代工，自己送驗未檢出銅葉綠素。別啥事都無限上綱往上(人)扯！
　　是嗎？頂新的油也購自大統，自己送驗也未檢出銅葉綠素。那呆歹灣人為何啥都要馬負責呢？
　　誰叫他姓馬，全台馬桶不通，馬當然要負責！
　　那慈濟醫院也叫「慈濟」，為何用廉價藥品、趕病人出院、還全台炒地，這有違證嚴「大愛」「慈善濟世」之初發心！
　　有愛就有恨、有善就有惡，慈濟若無健保給付，單是醫院就會花光全年幾十億善款、別想在全球行善在台播大愛，可如今健保快垮了、慈濟醫院怎能不行惡叫人恨呢？
　　此即神聖宗教世俗化之代價，出世的佛教入世成人間佛教之難免！
　　所以別被媒體的分6合7假象給蒙了，依屎上最無情無義的阿楨屍哲，一貫的依理性專業事實戲(謔評)論之原則，聯經這回如上回反媒體壟斷、都是藉民粹8在反旺中/馬/共。聯合報的反共立場人所皆知，經濟日報社論主筆馬凱又加反馬。魏家只是倒霉，被打落水狗而已。
………………………
http://jsou.pixnet.net/blog/post/101128388

莫忘來時路－「卡神」的得與失 中國時報 彭蕙仙 2014-1-11

2006年1月11日，中國信託商銀停止楊蕙如及其親友共30多張該行發行的信用卡，理由是「維護銀行權益，及確保客戶正確使用信用卡工具的觀念」，創下國內銀行為持卡消費者刷卡點數爭議而對消費者停卡首例。
楊蕙如利用中信銀信用卡累積紅利點數和東森購物台刷卡購物享有優惠的活動進行操作。她向親友集資600萬元存入戶頭，提高個人信用額度後透過網絡刷卡，把600萬元換成東森禮券。
楊蕙如接著上網拍賣東森禮券，由親友買走後再設法買回，這樣買來買去，快速累積信用卡紅利點數達800餘萬點，再以點數兌換銀行贈送的禮品，如每32萬點紅利可兌換一張長榮公司美國航線頭等艙機票，她再把換來的20張免費機票，在網站以每張45000元轉賣。另外，她以每1000點折讓300元現金價格，把手上紅利點數轉成現金。
經過這番複雜操作，楊蕙如自稱3個月賺進百萬元，還諷刺中信銀是她的卡奴。這件事讓楊蕙如聲名大噪，有人封她為「卡神」，也有人很不以為然。有理財公司有意招攬這位精明的年輕女性，而楊蕙如開出的條件是年薪百萬美元。
這幾年來，楊蕙如曾擔任體經紀人；2008年加入謝長廷參選總統的競選團隊，並擔任網路執行長一職；2011年宣布參選立委，在初選中落敗；而後擔任電影製作人、台灣漫畫雜誌社長，以及綠色和平電台主持人等。
楊蕙如或許沒想到，3個月賺百萬的手法讓她年紀輕輕就失去人生最重要的資產：信任，請問誰願跟一位精於算計的人交往？
　　回應
典型的民進黨賤招。
這種手法很多人都會，但妳做了，就會讓人看不起。

防卡奴 陸信用卡貸款謹慎放行 2013-06-14旺報

　近來大陸使用信用卡的情況愈來愈普遍，開始有銀行動腦筋到信用卡的個人金融業務，過去在台灣盛行的信用卡貸款，最近有多家大陸銀行注意到這塊小額放款的商機，不過，為避免出現台灣曾經爆發的「卡奴」風暴，大陸金融主管機關卻是十分謹慎，不敢放行太快。例如杭州銀行一度獲准可以承辦信用卡放款業務，隨後卻又被喊停，最近再被通知同意試辦這項業務。
　信用卡開始在大陸流行後，始終圍繞在個人消費的範疇，但已有銀行借助信用卡發放小微貸款，突破了消費範疇。
　我愛卡增值業務部總監董崢認為，最大的問題是外部互聯網金融的衝擊和刺激，尤其是阿里金融。阿里金融擁有阿里巴巴交易平台的優勢，能夠掌握客戶交易資訊和信用情況，發放小額貸款既準且快，分食了不少銀行資質較好的小微客戶。其次考量成本效率，通過信用卡發放小微貸款也是不錯的途徑

美國年輕人 不愛用信用卡了 【聯合晚報2013.06.15

FICO信用分數公司14日公布最新研究指出，截止去年底，18至29歲的美國年輕人中，約16%的人沒有信用卡，比2007年整整增加了一倍。這項調查顯示，年輕人逐漸放棄使用信用卡，也使得美國個人的平均卡債減少，從3073美元降至2087美元。
FICO公司分析數百萬消費者的信用卡資料的結果顯示，年輕人因為看到父輩和上一代人受到經濟衰退的沉重打擊，所以放棄使用信用卡，而選擇銷帳卡(debit card)。
此外，2010年生效的CARD法案也導致美國年輕人申請信用卡更難，該法案規定，21歲以下者申請信用卡時，必須有共同申請人擔保，或是收入可完全付清帳單，才能獲得發卡。
研究顯示，美國年輕人的債務負擔正在降低，雖然他們的學貸負擔增多，其他債務如房貸等卻迅速減少。
年長的美國人與年輕人不同，他們的信用卡債雖也降低，但汽車貸款和房貸卻增加。40歲以上消費者如今的負債高於2005年，烏哲默說：「家長為子女承擔了更多債務。」
　　回應
記者下的標題還真是好笑,看完整篇文章,美國人不是不愛用信用卡,而是民眾不敢用,銀行不敢發卡吧

陸卡奴增 花5元就有1元刷卡 2012-06-11 旺報

　大陸民眾消費力愈來愈驚人，各銀行卯勁搶攻發卡量，據「2011年中國信用卡報告」指出，大陸2011年全年信用卡消費額達到4.1兆元(人民幣，下同)，在社會消費品零售額中的比重超過2成，累計發卡量已達2.85億張，意味每5人中就有一張信用卡；每花5元就有1元採刷卡，過度消費已出現不少卡奴。
　大陸信用卡市場持續擴張，各大銀行紛紛推出各種優惠措施衝刺發卡量，並針對不同族群推出分眾化設計，來爭奪市場大餅。據網易財經網最新公布的「2011年中國信用卡報告」指出，截至去年末，大陸信用卡累計發卡量為2.85億張，等於每5人當中就有一人持有1張信用卡，信用卡普及率更大增，持卡數在過去3年幾乎呈倍數成長，漲幅驚人。
　從發卡量來看，工商銀行去年末以7065萬張的累計發卡量居16家上市銀行之首，占據16家上市銀行發卡總量的24.32%，穩居各發卡銀行之冠；而一直以信用卡業務見長的招商銀行則以13.64%的市占率排名第二，成為前6名中唯一的股份制銀行；建設銀行則以3225萬張的發卡量居第三。
　發卡量爆炸式增長
　在信用卡發卡量爆炸式增長的同時，消費額也大幅提升，報告也顯示，2011年大陸信用卡全年消費達到4.1兆元，占全社會消費品零售額的比重達到22.6%，顯見消費市場的習性正在改變，去年大陸人花出去的錢中，每花5元就有1元是透過信用卡支付，月光族、卡爆族在年輕人中已不在少數，部分上班族更因過度消費淪為卡奴。
　而據央行資料顯示，去年末信用卡授信總額為2.6兆元，意味著每張卡授信額度為9123元，顯示已經超出多數民眾的月收入水準。
　網銀消費近700兆
　而在大陸信用卡發卡量爆炸式增長，反映出塑膠貨幣漸成為大陸消費市場的主流習性外，中國人民銀行最新一份報告發現，近年來隨著網銀不斷發展，2011年大陸網上支付量150億筆，金額達695兆元。
　人民銀行支付結算司系統管理處副處胡波稱，中國人民銀行2011年1月推廣到全大陸的網上支付跨行清算系統，目前已連接120家銀行業金融機構的網銀系統，日均處理業務64萬筆，金額84億元，同比增長310%和308%，有利支援的電子商務的發展。

陸瘋狂刷手 刷4千次套現2億【中央社2011.07.05

中國大陸公務員當起「閃靈刷手」犯罪！濟南警方近日破獲一宗特大非法經營案，嫌犯在11個月內，用1985張信用卡瘋狂刷卡4000多次，套現金額高達人民幣6000萬元（約新台幣2億7千萬元）。
中新社報導，嫌犯原為省城某單位公務員，2009年底，因急需用錢，拿自己的信用卡刷卡套現。
嫌犯從中找到「商機」，因為不少大陸個體商戶、中小企業有強烈資金需求，嫌犯於是利用刷卡機為他人提供刷卡套現的非法服務，並收取手續費。
濟南市公安表示，企圖套現的持卡人將卡交給中介、並告知密碼，中介再拿著信用卡到嫌犯附近辦公室刷卡；套現現金轉到公司帳上後，中介再透過網路銀行等方式與嫌犯拆帳一定比例的刷卡金額，再將錢轉給持卡人，持卡人套現成功，總計套現金額高達6000多萬。
嫌犯與中介則從中獲利40多萬元，公安共逮捕6名涉案人士。
公安指出，從2010年4月到2011年3月，這11個月內，7台刷卡機總共交易4000多次，法律專家表示，這種金融犯罪行為對社會危害非常大，不但增加金融秩序中的不穩定，更影響宏觀調控效果，給發卡銀行、持卡人帶來極大風險。
2009年12月，大陸最高人民法院、最高人民檢察院頒訂新規，違法使用刷卡機，以虛構交易、虛開價格、現金退貨等方式向信用卡持卡人直接支付現金，情節嚴重者，以非法經營罪定罪處罰。
大陸法律規定，金額100萬元以上，或造成金融機構資金20萬元以上逾期未還、經濟損失10萬元以上，即認定為「情節嚴重」。

卡神自責 「對蘇蔡很抱歉」【聯合報 2011.04.27（楨：鱷魚的眼淚！）

「卡神」楊蕙如前晚透露民進黨總統初選首日民調，引發軒然大波，楊蕙如昨天從白天哭到晚上，她不斷自責說，很抱歉對蘇、蔡造成困擾，她會承擔所有責任。
楊蕙如前晚在噗浪發私噗，指從負責監聽的蔡英文辦公室發言人阮昭雄得知即時總統初選民調，蔡英文勝過蘇貞昌；經過蘇貞昌辦公室第一時間反應後，民進黨中央緊急介入，要求楊蕙如主動撤文。
阮昭雄昨天氣呼呼地說，楊蕙如前晚很緊張地問他民調如何，他當時很忙碌，只有簡短回說：「很接近」，要她趕快去拉票，他完全沒有提到任何民調數據（楨：？），更不知道楊蕙如的民調數字從何而來，竟然還引述民調消息是從他而來，「楊蕙如在搞什麼？莫名其妙！」

謝：楊蕙如不可原諒 要付代價【聯合報 2011.04.27（楨：謝楊扮黑白臉/謝打己女給人看啦！）

行政院前院長謝長廷子弟兵、「卡神」楊蕙如透露初選民調，被黨內臭罵「卡神要改稱卡到陰」，謝系前立委謝欣霓都批評，「一顆老鼠屎，壞了一鍋粥」，謝長廷昨天也說重話表示，楊蕙如真的是不可原諒，她要付出代價。

謝系刀光劍影 深化蘇蔡裂痕2011-04-27 中國時報 朱真楷

　從全面發動「唯一支持」圍剿蘇貞昌，一直到昨天楊蕙如外洩民調；蘇蔡之爭越演越烈，但幾乎每樣見血封喉的狠招，都出自黨內謝系之手。蔡英文在黨主席任內，成功團結了黨內各派系，但這場初選中，謝長廷顯然把蘇蔡之爭當成○八年的蘇謝之爭延長賽，透過「蔡謝同盟」把蘇貞昌越推越遠，未來蘇蔡整合恐是迢迢長路。

呆卡八成 大陸恐掀卡債風暴【經濟日報記者林茂仁 2010.06.14（楨：未啟用那來卡債？

中國大陸信用卡市場風險升高，大陸央行資料顯示，今年第一季信用卡逾期半年未償信貸總額，占期末應償信貸總額3.5%，較去年第四季上升0.4%；專家估計，有八成的信用卡是未啟用的「呆卡」，銀行浮濫發卡的結果將導致卡債風暴。
根據北京數字100市場研究公司的「中國信用卡持卡人全景調查」，截至2009年第四季底，大陸累計發行信用卡量為1.9億張，較前年同期成長30.4%。驚人的成長數字顯示信用卡市場風險升高。
新民周刊報導，中國銀行業協會發布的「2009年中國信用卡產業發展藍皮書」顯示，大陸信用卡行業在去年的不良率較2008年上升，全年不良率平均在2%至4%。大陸央行統計，去年信用卡逾期半年未償信貸總額高達人民幣76.96億元（約新台幣361億元），較前年同期成長127.9%，信用卡壞帳風險加大。
中歐陸家嘴國際金融研究院副院長、環訊支付顧問劉勝軍表示，銀行為了追求速度和數量而進行的一種「粗放式發卡」，先搶占市場再說，他估計，大陸市場有80%的信用卡處於「休眠」狀態。
在14家上市銀行中，交行、招行、民生、中信、興業和深發展等6家銀行公布信用卡2009財年的不良率。交行的不良率處於最低水準1.6%，中信銀行的不良率最高，達到4.88%，多家銀行的壞帳率較2008年有一定幅度的增長。

中國大陸去年信用卡1.86億張　劇增3成
http://www.cdnews.com.tw　2010-05-31 沈子涵/整理

　中央社報導，中國大陸銀行業協會發佈「2009年中國大陸信用卡產業發展藍皮書」指出，截至去年底，中國大陸信用卡發卡總量為1.86億張，較前1年增長30.37%，去年交易總額3.5兆元人民幣，也較前1年激增近7成。
　香港中通社引述藍皮書說，相關數據也顯示，2009年全中國大陸的信用卡交易筆數為19.7億筆，比2008年增長32%。行業不良率則較2008年有所上升，全年不良率平均在2%至4%之間，但仍低於國際信用卡不良率5%的警戒線。 　

信用卡循環利率 降定了【經濟日報記者李淑慧09.01.15

金管會昨（14）日緊急召集主要信用卡發卡銀行開會，決議只要持卡人符合一定時間繳息正常、無不良信用記錄和符合發卡機構信用政策三項條件，銀行必須酌予調降信用卡循環利率。

據了解，銀行局要求各銀行在下周一前提報調降雙卡利率的具體方法，由銀行局審核合理性。最快在農曆年後銀行就會調降雙卡利率。

銀行局副局長蕭長瑞表示，金管會最關切的是適用循環利息18%至20%的族群，因為這群人的利息壓力非常大，若繳息正常，希望銀行能調降利率。

至於其他利率級距的族群，例如利率為8%，大多數是信用優良的優質客戶，且從來不動用循環信用，降不降息的影響較不大。

持卡人最關心的利率降幅方面，蕭長瑞表示，台灣已經實施利率自由化，因此金管會無法幫銀行決定降幅，但會追蹤各銀行利率調降幅度。

銀行局昨天臨時邀中信、花旗、國泰世華、玉山和荷銀等主要信用卡發卡銀行開會，要求各發卡機構就信用卡、現金卡計收利率水準，應主動按照持卡人的信用狀況，依照信用評分系統訂定不同等級的信用風險，並考量資金及營運成本，採取利率差別定價，定期審視持卡人適用利率是否合理。

據了解，會中不少銀行反映，雖然現在銀行各項利率降低，因為經濟不景氣，持卡人的信用狀況變差，讓發卡銀行風險提高，因此銀行雙卡循環利息調降空間有限。

但金管會堅持，銀行業者應重新計算成本，且要考慮社會觀感，希望銀行調整雙卡利率。

依據各銀行向銀行公會申報資料，所有銀行對雙卡都是採取差別利率。最大發卡行中信銀循環信用利率最低8.71%，最高20%。

各銀行循環利率最低者為安泰銀行3.88%及永豐信用卡公司3.99%，最高則都是20%。至於持卡人的利率多久調整一次，目前各銀行實務上多為三到六個月。原本銀行局希望銀行縮短利率調整頻率，看要不要改成每季調整或每月調整。

但銀行業者認為，如果民眾信用不好，縮短調整頻率，反而會讓其利率提高速度更高，銀行局因而決定由各銀行自行決定。

美嚴管發卡銀行 防卡奴被吸血＞中時08.12.19劉屏

　美國也有卡奴，而且在金融危機後，明顯呈現三「高」：金額高、人數高、成長高。最新的數字是，平均每個持卡人欠款近八千美元；欠繳六十天的，從八月間的三．九％，上升至目前的四．八％，討債公司的生意也就愈來愈忙了。

　三高危機 討債緊迫釘人

　比起台灣，美國的討債公司比較文明，至少不揍人。但「文鬥」有時比「武鬥」更折磨人。

　發薪、領紅利、別人匯款給你的日子，討債公司清清楚楚。在他們那裡，你是沒有隱私的。偶爾還派人到公司來「探望」你，當然也可到貴宅「問候」你。

　利上滾利 欠八千變三萬

　循環利率上漲，對美國人是十分可怕的事。因為很多人每月都只付最低應繳金額，有時只要全額的三％、四％。可是利上滾利，日積月累，本來就已是長夜漫漫，如果再漲息，不成卡奴也難。

　為什麼漲息？發卡公司的理由十分簡單，「風險上升，所以利率上升」。也就是說，閣下無法如期還款的風險增加了，所以利率也只好增加。既然還款已有困難，還增加利息負擔，豈不造成惡性循環？更難以解釋的是，很多人按時繳款，依然成漲息的受害人。

　華府媒體報導，某人的信用卡循環利率本是八．九％，突然變成了二一．二四％。他後來知道他還不是最倒楣的，因為有位保險從業人員的利率突然從八％漲為二四％。這幾位的共同之處是：沒有不良紀錄，卻莫名其妙成為發卡公司的肥羊。目前全美最高的信用卡利率是三五％。以八千美元卡債計算，每月付三％的最低額，全部付清，需十年又五個月，本息共計近美金三萬元。這還是十年裡沒有任何新負債。

　聯準會規範 卅年大變革

　所以周四聯準會開會，準備訂頒的規定被稱為「信用卡業務卅年來最大變革」，包括：不得任意提高循環利息的利率、降低信用卡借款利率（現有的高達二三％）、必須提出更明確理由才能認定客戶逾期繳款、逾期客戶有更多的機會申訴及平反、各種條款必須更淺顯易懂。

　卡奴莫不樂見，但發卡公司與消費者團體卻展開角力。前者說，上述規範，有的史無前例，有的違反自由經濟法則，不可不慎。後者說，這些是避免卡奴續遭宰割的不二途徑，不宜再拖。發卡公司又說，修改電腦程式需時一年，所以即使訂頒，也不能馬上實施；消費者團體反駁說，漲息時電腦作業滿快的嘛，所以要求寬限期不得超過一百八十天。究竟卡奴命運如何，日內揭曉。

信用卡 另一個金融未爆彈？【經濟日報編譯季晶晶08.10.30

美國金融機構唯恐信用卡和無擔保信用額度在房貸之後引爆另一波信用危機，今年上半年已著手沖銷210億美元的壞帳。分析師估計，隨裁員人數增加，金融機構在未來一年半間，至少會再損失550億美元。

目前銀行的損失約達卡債總額的5.5%，但有可能超越2001年科技泡沬化後7.9%的紀錄。花旗集團財務長柯瑞騰（Gary Crittenden）說：「如果失業繼續增加，信用卡淨壞帳率可能超過歷史水準。」

面對這枚未爆彈，發行威士卡、萬事達卡及其他信用卡的公司急著止血，過去持卡人可輕易以房屋淨值取得信用額度以償還卡債，或者乾脆將卡債餘額轉而整併到另一張新卡，現在這些選擇已不復見。

像美國運通（AE）、美國銀行（BOA）、花旗集團，甚至零售商目標公司（Target）等大型放貸機構，都開始嚴格審查申請人的資格，並在持卡人資料裡尋找高風險客戶。

根據向金融監理單位申報的資料，另一個發卡數量高的第一資本公司（Capital One）已積極關閉未使用的靜止帳戶，並從第二季起，將客戶信用額度降低4.5%。

金融機構雨天收傘，拒絕已經負債的客戶，並減少持卡人的信用額度。有些極端的例子是，放款機構監測到持卡人和其他高風險貸款戶到同樣的商店去購物，甚至或取消原本的無擔保信用額度。

金融機構的恐懼不是沒有原因，一些財務困難的持卡人甚至拿信用卡來購買汽油和食物等基本必需品。

即使信用評等良好的人都受到影響。美國運通的持卡人通常收入較高，但公司仍決定提高利率2至3個百分點，循環利率可能因此從15%升高到18%。

為了省錢，一些紅利回饋專案也變得小氣。例如，金融機構將紅利兌換的Sony大螢幕電視換成其他便宜廠牌。

信用欠佳的客戶也不再享有銀行提供免付利息的寬限期。

與2005年信用卡申請邀請函滿天飛的情況相比，美國家戶現在每年平均少收到13封垃圾郵件。

根據直銷研究Mintel公司資料，提供給新客戶或現有持卡人的促銷郵件已下降至84億封，是2004年來的最低水準。網路線上申請數量也因此下降，為五季來首見。

另參本館＜姓資姓社＞
http://mypaper.pchome.com.tw/news/souj/3/1310734384/20081016063824

新卡債風暴 債清商機30億 代辦業搶紅眼＞中時08.04.06陳怡慈、

    　晚上七點多，北市民生東路一處律師事務所內，十幾名有信用卡、現金卡、小額信貸銷售經驗卡專來到小房間，像市調員一樣打電話。只要有人願意繳六萬元前置協商、更生或清算委託費，他們可抽一成五。《消費者債務清理條例》四月十一日上路，為搶攻卡債族代辦商機，業者磨刀霍霍。
    　根據銀行公會保守估計，約有五萬人會申請更生清算，假設每人都借六萬，就是卅億，「已經可以創造一個產業了」，同時，代表個人、論件計酬的小型律師事務受惠最大。
    　四一一上路 估計五萬人申請
    　卡債風暴後，替銀行推銷卡片、信貸的卡專們，金飯碗變紙飯碗，不少人轉戰催收部門或保險公司。五十六年次的淑惠（化名）也因業務難作、獎金大幅縮水，必須找第二份工作餬口。
    　兩個月前，淑惠在一○四人力銀行網站輸入她先前在荷蘭銀行、渣打銀行等外銀推卡，以及目前任職某登陸題材火紅的大型民營銀行的工作資歷後，意外接到律師事務所來電，躋身時下新興行業：「卡專到律師事務所上班」一員。
    　受訪時，淑惠抱怨，事務所提供的債務人名冊蠻爛的，一半以上找不到人，像這種無效名冊，一筆六毛錢就能買到，她只好拿自己珍藏：一筆六元買入的有效名冊，也就是找得到人的，以及自己在銀行推卡累積的客戶名單，提高電話行銷的有效性。
    　代辦費六萬先收 不保證辦成
    　淑惠的工作就是打電話問對方：事務所有辦法和銀行談好的還款條件，也可協助聲請更生或清算，看你有沒這需求。
    　作法很像大海撈針，但，在銀行推卡、推信貸，底薪很低。以淑惠目前工作的這家銀行為例，創辦人以「儉樸」為傲，底薪才給一萬八千元，以致事務所的兼職只要做成兩件，就已經是她一個月的基本薪水了。
    　淑惠說，不論案子辦不辦得成，六萬元要先收，不接受拉倒。一個月作下來，感覺接受度還不錯，畢竟，「這些人平均負債兩百多萬，再借個六萬，不算多，也不難借。」
    　每人都借 若沒過又成未爆彈
    　債務人為何願意繳錢？淑惠說，不能完全否定代辦公司跟律師的功效，會想更生清算的，通常已經跟很多家銀行借錢，債務整合很煩鎖，這些人白天要上班、晚上說不定還有兼職，根本沒時間處理密密麻麻的文件，代辦跟律師絕對有介入空間。
    　不過銀行公會法律顧問、恆業法律事務所律師林繼恆提醒，假設人人都去借六萬，卅億的信用擴張，猶如另個小型的卡債未爆彈，倘若未來法院裁定更生或清算比例很低，這些人還債無門，銀行恐將面臨新一波呆帳提列壓力。
卡債族急脫困 當心成肥羊＞中時08.04.06林上祚、
    　《消費者債務清理條例》四一一上路，卡債族代辦業者磨刀霍霍。不過，立委徐中雄辦公室主任陳雪慧提醒，各縣市法院均設有法院訴訟輔導科，卡債族千萬不要為了急於脫困，成為代辦業者的肥羊。
    　陳雪慧表示，債清條例前前後後一五八條條文，對於卡債族聲請更生與清算，設下許多門檻，卡債族如果沒有專業人士，很難獨力完成，「更生黃牛」因此孕育而生。
    　陳雪慧說，揹負龐大負債的卡債族，找上代辦機構協助處理債務問題，這樣的行為可以理解。然而，這些待辦業者當中，到底幾家有能力協助取得債務赦免與折讓，又有多少是出來趁機揩油的，目前不得而知。
    　有些業者只是學到一些皮毛，就用老鼠會方式吸金抽成，陳雪慧擔心，債清條例正式上路後，代辦業超收代辦費的後遺症，可能會陸續浮現，現在只能呼籲卡債族找正派代理人。
    　陳雪慧表示，在經濟拮据情況下，卡債族與其成為代辦業者的肥羊，還不如透過各地免費諮詢管道，例如各縣市法扶會與法院訴訟輔導科，由他們協助訴狀填寫。
    　由於卡債族的負債情形不同，有些人只欠卡債，有些人還積欠房貸、車貸、稅款、甚至民間借款，陳雪慧認為，卡債族如果是單身、收入與支出項目單純、又沒有房貸、土地等資產的話，可以試著自力完成更生聲請。
    　不過，有些卡債族如果曾經被當成人頭報稅，過去二年虛增的所得，可能被法官誤以為有能力償債。
    　另外，有些卡債族為了避免牽連家屬，用假離婚方式，現在如果要在法院，主張配偶、子女也是撫養親屬，也需要費些唇舌。總而言之，個案愈複雜，愈需要法律專業協助。

更生聲請 法扶會：今年至少10萬件＞中時08.04.06林上祚

    　全國數十萬卡債族，根據法律扶助基金會（法扶）統計，已經有逾十一萬人達到聲請更生或清算的條件，全省法扶分會目前已經湧進上萬件申請。法扶會預估，今年至少將有十萬件更生聲請，湧向各地法院。
    　法扶會表示，全國廿二萬名與銀行達成償債協議的卡債族，當初很多是在不願被逼債的情況下，勉強答應償債協議，這些人當中已經有十一萬人毀諾；其餘十一萬名卡債族，也可能因為失業等「不可歸責」因素，向法院提出更生聲請。
    　至於更生與清算到底差在哪裡？法扶基金會主任許玉蘭解釋，更生者係法院認定，未來六到八年，有能力償還二成以上債務者。
    　舉例來說，債務五百萬元打二折是一百萬元，獲准更生者，未來六年（九十六個月），每個月須償還銀行一萬元，每月償債能力低於一萬以下，就得向法院聲請清算。但債務人即使獲准清算，不代表日後免除償債責任。
    　目前六千多件諮詢案件當中，法扶會因為人力有限，完成文件審核的僅二、三百件，有六件可以在十一日「債清條例」上路當天送件。
    　林永頌表示，由於有意聲請更生的人實在太多，法扶沒有能力受理全部案件。他預估，三月到年底，法扶僅能諮詢五到六萬件，實際代理申請案件，大概只有二三萬件，「如果新政府不補助，法扶的預算將很快就會用罄」！
    　由於債清條例去年才立法，懂的律師實在不多，林永頌說，很多律師在上完債清條例課程後，對於關係債務人償債能力的「收入減支出」觀念，還是一頭霧水。「有些觀念或許很簡單，但法院不見得會認可聲請人的主張」，文件證物到底要提供到什麼地步，目前沒人知道，司法院雖公告了一些制式表格，但以「收入」減「支出」剩下的錢，作為債務人未來六到八年，有無能力償還「二成」以上債務的依據，仍有太多變數，存在主觀判斷的空間。
    　例如，「哪些債務可以主張免除？」「哪些可以算合理支出？」，房貸與房租可否算合理支出，這些都還不清楚，如果用「最低生活標準概念」，台北市、高雄市、台灣省也都有不同，林永頌認為，在法院見解尚未明朗以前，卡債族最好還是委任律師進行更生聲請。

經驗談 有保人的債務 前置協商更困難＞中時08.04.06怡慈

    　債清條例要上路了，五二年次，目前在台北市公館附近從事餐飲業的許小姐很期待，想跟法院聲請更生，按規定，她得先跟最大債權銀行「前置協商」，受訪時，許小姐大吐苦水：「現行制度很不合理，有保證人的債務反而慘。」
    　許小姐說，兩千年時，她政黨傾向綠到極點，聽說綠色執政市場大好，把從廿七歲到四十五歲創業累積的八百多萬存款全部投入股市，哪知九二一大地震震一下，阿扁跟胡錦濤挑釁一下、美國派兵伊拉克一下、全球經濟不景氣一下，這麼多下後，重押的好幾支空穴來風的股票，全都被斷頭。
    　當時，整條街都是辦卡的，超級市場、電影院、百貨公司，就連忠孝東路兩個賣衣服的中間都夾一個辦卡的。於是，她的債務從誠泰、渣打、竹商銀、聯邦、華南、華泰、大眾、萬泰到東企等等，快速累積五百多萬。
    　八年來，許小姐努力工作還了三百多萬，還剩兩百多萬，最近一年，景氣變差，樓上餐廳生意一落千丈，只能靠樓下的bar維持基本營收，債務越還越無力，和債權銀行談，發現有保人的債務反而慘，不知這個世界怎麼會這樣。
    　許小姐說，她自己名下沒財產，只有負債，以自己名義借的沒保人的債務反而好處理。像渣打銀行，怕她不還錢，爽快把她欠的廿萬元，利率一口氣降到「零」，還款期限拉長到七十二期，只盼許小姐別賴帳。
    　相較下，許小姐在最大債權銀行新光銀的借款，因為有姊姊當保人，姊姊名下有存款跟房子，銀行說，如果想把利率從六％降到三％，得增提姊姊的房子作擔保品，利率、還款期限怎麼談都降不下來，銀行根本不給空間。
    　對此，新光銀債權管理部經理黃逢進表示，銀行又不是作慈善事業，保人償債能力越好，銀行理應積極確保債權，怎麼可能無條件把有財力的保人給放棄掉，輕易自宮折損本息。
    　不僅如此，黃逢進提醒，根據《民法》規定，如果債務有保證人，要和最大債權銀行申請前置協商，必須獲得保人的同意，債務人最好把保人一起帶來跟銀行協商。

債清條例上路 債務人可諮詢法院輔導協助＞中央社08-04-04王舜薇

卡債族引領企盼的「消費者債務清理條例」將於一週後上路。司法院說，各地方法院大都完成卡債服務相關措施，卡債族不一定要花錢找律師，可以善加利用各法院訴訟輔導科提供的免費法律諮詢協助。
司法院民事廳法官王金龍說，目前債清條例的流程圖、表格、簡易問答等與民眾息息相關的文件，都可以在司法院網站上點閱，民眾不妨先上網了解。
他表示，各法院為了因應湧入的案件，大都完成相關措施，例如設置卡債服務專區，或請鄰近地區大學法律系高年級學生擔任志工，並舉辦法院人員講習，希望有效服務民眾。卡債族不一定要花錢找律師，各法院訴訟輔導科都提供免費的協助資源，民眾可以善加利用。
王金龍強調，司法院已邀集卡債族分佈最多的板橋、高雄、台中、台南、台北、桃園、士林七大區域地方法院院長召開會議，與會各院長和相關人員保證「我們準備好了！」相信未來能夠提供完善的卡債諮詢服務。

卡神入謝營 網友罵翻＞中國時報 2008.01.27　羅暐智

    　「卡神」楊蕙如前日宣布加入民進黨總統參選人謝長廷陣營，在學生最常上的ＢＢＳ站上引發喧然大波，有ＫＵＳＯ的網友還充當編劇，設計成熱門電影「投名狀」的經典台詞，海Ｋ楊蕙如。
    　楊蕙如擔任謝營的網路執行長，在台灣最大ＢＢＳ站「批踢踢實業坊(ＰＴＴ)」的政黑板（HatePolitics）引起網友們熱烈討論，版主甚至將中文板名改為「賀slow（楊蕙如的網路代號）板友榮膺謝長廷網路執行長」。
    　網友最多人詢問的，莫過於一周前閃靈樂團主唱Freddy加入謝營時，楊蕙如還在板上說，「我對當官沒興趣！」，結果一周後就加入謝營。
    　對網友猛烈炮火批評，楊蕙如昨凌晨在網路上發表文章強調，她沒當官也沒有加入民進黨，也沒有領謝營的薪水，加入謝長廷陣營是她的決定，她願意承擔一切責任與批評。

卡神：自荐馬營曾遭拒【聯合報╱記者黃雅詩08.01.26
 
卡神楊蕙如昨天宣布加入民進黨總統參選人謝長廷團隊，擔任網路執行長，她自爆三年多前人生第一份履歷表，是自願到國民黨總統參選人馬英九的新台灣人基金會當義工，但遭馬營拒絕。
新台灣人基金會表示，過去並沒有召募志工或義工的計畫，不知楊蕙如何時提出，而且即使楊是自發性要來幫忙，基金會也會去函說明無此規畫。
楊蕙如表示，她二○○四年會想加入國民黨陣營，是因認為民主政治的制衡很重要，當時陳總統當選，民進黨在國會也可能成為最大勢力，她雖政治傾向支持綠營，仍覺得應暫時拋下個人立場。
楊蕙如表示，她不是民進黨員，立委選舉支持第三勢力，沒投給民進黨，她跟很多人一樣，對現在的執政不甚滿意，但她認為很多人不投給民進黨是想懲罰執政者，「最後無法懲罰到，反是懲罰到你們自己」。她決定挺謝，是相信謝有更強的協調和施政能力，能帶領台灣走向更好的地方。
楊蕙如贈送謝圍巾，代表替選情「雪中送炭」，謝則送楊競選外套帽子，象徵「披掛上陣」，謝長廷表示要感謝馬當初沒採用楊的履歷，他一定不會辜負大家期待，「讓這場選舉變成值得懷念的一場生命美學，為台灣爭取最後一席。」

循環卡債無窮無盡 議員圍剿【世界日報07.12.02

信用卡公司浮濫收費，使用戶陷於無窮無盡的循環卡債，多年來已引起非議，而聯邦和州政府官員正準備針對一些爭議性最大的措施進行改革，迫使信用卡公司採取對消費者更友善的政策。
維護消費者權益人士與發卡銀行的爭鬥已進行了幾十年，不過消費者加強投訴和民主黨控制參眾兩院，正迫使發卡公司進行損害管控，信用卡業也可能出現20多年來最重大的改變。
民主黨國會議員希望禁止過度的卡費；銀行管制當局即將迫使發卡公司加強通告提高利率的做法；紐約州檢察長葛謨在對付學生貸款業者後，現在也把目標對準信用卡業。
民主黨籍參議員李文（Carl Levin）準備舉行公聽會，對付向準時付款的消費者提高利率的發卡公司。信用卡公司會利用數據，對準時付清信用卡但逾時未繳如水電費等其他費用的顧客提高利率。
民主黨籍眾議員卡洛琳‧馬隆妮（Carolyn Maloney）正起草議案，以加強規定發卡公司公開利率和各種規費。
美國民眾每年用信用卡進行的採購總值達到大約兩兆元，一般家庭平均擁有五張信用卡和2200元卡債，而利率上升和各種收費使他們財務更加窘困。
根據現行法規，一般用戶只要錯過一次付款，經常必須繳付逾期罰款；超出信用額度要罰款；用電話解決帳戶問題也要收費。有些發卡公司甚至對這些費用收取利息。
信用卡業正花費巨資僱用關係良好的遊說代表，以期阻擋這一波管制浪潮。
民主黨國會議員準備提案，規定對逾期付款的顧客提高利率不得超過七個百分點，並禁止發卡公司向準時付款或在寬限期間支付的卡債收取利息。

民間借貸利率 狂飆【經濟日報07.11.23黃琮淵

銀行緊縮授信條件，加上房市投資客面臨龐大斷頭壓力，讓地下金融需求轉趨旺盛。中央銀行昨（22）日公布10月民間借貸利率，其中台北市遠期支票借款利率月息上揚至1.94%，是民國84年9月以來，近12年最高利率。
俗稱「破產法」的債務清理條例實施在即，銀行業者擔心債信不良的民眾屆時都去聲請破產，紛紛提高申貸門檻，讓許多有資金需求，但債信評等較差的的民眾借貸無門，只得轉向地下金融籌資，進而帶動民間借貸利率持續走揚。
不只債信評等較差的民眾借不到錢，銀行主管指出，許多因為投資小套房被套牢的投資人，近期也轉向地下金融周轉，亦是造成借貸利率持續走揚的原因。
中央銀行持續升息，銀行調高房貸利率，加上銀行調降房貸貸放成數，讓不少有意買屋的民眾卻步，房市熱度明顯降溫。在這種情況下，不少打算以房貸養屋、轉手 賺取價差的投資客，因為投資標的難以脫手，加上銀行不再「金援」，付息壓力大增。部分投資人為避免房屋被拍賣，只好轉向民間借貸調頭寸。
資金需求湧入地下金融市場，讓民間借貸利率續創新高。其中，台北市遠期支票借款平均利率為月息1.94%（換算年息為23.28%），是近12年新高；信用拆借利率平均利率為月息2.1%（換算年息為25.2%），則是近十年最高利率。
央行官員解釋，影響利率的原因為資金鬆緊程度，以及貸放風險。整體來看，目前市場資金仍偏向寬鬆，因此民間利率飆漲的主因應是風險偏高。
銀行業者則認為，透過地下金融借款的民眾，本來就不是銀行願意貸款的對象，且資金用途以短期周轉為主。由於這類借款人日後無法還款的風險較大，銀行收取的利率水準自然會比較高。

200個百萬刷手 周年慶進帳暴衝【聯合報07.11.13顏甫珉

SOGO百貨廿周年慶，忠孝店與復興店的來店禮米奇購物提袋引來許多民眾排隊領取。
記者曾學仁／攝影
早上八點不到，忠孝SOGO門前人聲鼎沸，人手一本周年慶DM，有人鎖定兩折的彩妝組，也有人看上一折的名牌風衣，更有一堆上班族與菜籃族準備大把鈔票，專心搶購化妝品、寢具、家電等特賣商品。
滿額禮兌換強強滾
消費氣氛不斷催化下，今年百貨周年慶業績爆發力創歷史新高，遠東百貨四成成長率是四十年來最高，新竹店更成長一倍以上，在遠百工作超過廿年的行銷部協理林彰豐說，從來沒看過這麼高的成長率。
SOGO百貨在新董事長黃晴雯領軍下，全台五天已有超過一成五成長幅度，滿額禮兩萬、三萬與五萬的兌換率更大幅成長五成，販促部許淑賢經理指出，SOGO周年慶今年業績提升歸功於精品進駐。
500萬超級刷手30個
新光三越今年採取各店分波段舉行周年慶的手法，加上滿千送百的激勵，第一波包含新光南西、台中、台南等店成長超過三成，業績上看六十八億元。而信義新天地更是提前十幾天達成目標，販促部協理洪炳棟每次談到業績，總說是因滿五千送五百策略操作得當。
百貨公司業績創新高，除了消費者捧場，另歸功專門買精品、瓷器、珠寶等高單價商品的「百萬刷手」人數也創下歷史新高，全台上看兩百位，比起去年不到百位，成長超過一倍以上，而五百萬以上消費額的「超級刷手」更超過卅位。
「這些統統各來一個」
一名穿著深色套裝，年約四十來歲的貴婦走進某大瓷器品牌，請店員拿出當季的目錄，隨手指了指幾樣限量商品，告訴店員說「這些秋冬商品跟明年春季的新品統統各一個。」不到五分鐘，單筆結算金額已超過五百萬元。
據傳新光三越台中店更出現單筆千萬、購買珠寶的消費者，另兩筆七百多萬的紀錄都貢獻給SOGO與京華城的麥森瓷器，愛馬士鱷魚皮鑲鑽的五百萬柏金包也被大戶買走，香奈兒業績天天破百萬。居禮名店、法藍瓷、寶格麗也都有百萬刷手。
不是名媛血拚更兇
百貨業者分析，這些百萬刷手才是讓業績衝上新高的關鍵，業者強調，這些人都不是名人、名媛，多半是家道殷實的貿易商、中小企業主的夫人們，平常低調，不愛出席派對，但卻是年消費千萬以上的主顧客，更是周年慶的超級大戶。

竹科「新貴刷手」 精品業金雞母【聯合報╱記者袁青 祁玲

以主計處統計資料分析發現，台灣最有消費力的城市台北市居冠，新竹市和新竹縣分占二、三名，因而百貨周年慶期間，新竹分店成為挹注業績的金雞母；包括LOEWE和BURBERRY等一線名牌也都進駐新竹開設旗艦店。
新竹的園區新貴們驚人的消費力，正形成一股精品業眼中的「新富階級」。而且新竹不只竹科人，還有很多在地的醫師、企業家和銀行家，消費力不容小覷。
一位精品業者分析，竹科人消費「爆發力」來自倍增的財富累積。不同於台北號子裡追著單日成交賺差價，「抱著上市公司配股，一個漲停就翻了好幾翻。」表現在對精品的衝動，更猛。難怪去年台灣零售業整體表現欠佳，成長僅個位數，但新竹卻出現百分之四十四的成長曲線。
最早進駐新竹的德系旅行箱RIMOWA，對當地人一買就是一整組十幾萬的手筆津津樂道，「竹科人對高科技材質很捧場。」BURBERRY去年前卅大客戶名 單，新竹就占了前十名，某位貴婦一年消費上百萬，而她同時也是其他幾家名牌的VVIP。LOEWE第一天試賣，光靠過路客，一天業績就破百萬。竹科男花起 錢來不手軟，Dunhill男裝表示，這幾季一套平均九萬元的訂製西裝，新竹是全台業績之冠。
鐘錶部分，品牌開始在新竹舉辦新品發表晚宴與VIP鑑賞會。業者表示，竹科人很清楚自己要什麼，下手前會先蒐集資訊，因為工程師多，不花稍、功能強的機械 表最好賣。瑞士寶璣表三百多萬的陀飛輪腕表每年都賣出好幾隻。萬寶龍在新竹成立女性專門店後，發現客人的回籠率極高，而且第一次上門詢價就可以馬上下手。
「高收入，且公司習慣送大額禮券」，也是促使精品消費力的誘因。精品業者分析，竹科人消費習慣不像台北，他們周末出動一次買到爽。

扛卡債兼7差 還是買買買【聯合報07.11.03記者陳惠惠

一名卅歲男子須不斷買東西和從事性行為，才能解除焦慮，為滿足購買欲望，最多曾兼六、七份工作，卻還負債累累。醫師提醒，這是強迫性購買症作祟，最好儘快就醫。
三軍總醫院在台灣精神醫學會年會發表此一特殊個案。三總精神科主治醫師陳志剛說，在國外，非躁症的強迫購買行為愈來愈受到關注，甚至考慮給予新的疾病代碼，這類患者的衝動控制較差，除了接受心理治療，臨床上也會給予情緒穩定劑。
陳志剛說，這名男子十九歲起就身陷停不了的血拚跟性行為中，領到薪水十天內就全數用盡，買的東西從衣服、電玩遊戲到成人錄影帶都有。為滿足購買欲望，男子 甚至身兼數職，從工地工人、泡沫紅茶店員、夜店服務生、房屋銷售員、保險推銷員等，什麼工作都不挑，即使如此，還是欠下銀行大筆債務，根本無力償還。
除了無法克制的購買行為，這名男子還有強迫性性行為。儘管已婚，但幾年來，病患不斷買春、更換性伴侶，甚至身陷婚外情風暴。但之後因為要不斷兼差賺錢，實在忙不過來，甚至連找性伴侶的時間都沒，為滿足性需求，最後只好「ＤＩＹ」解決，一天自慰次數多達十多次。
陳志剛說，這名病患最後因為極度困擾而就醫，但只看診一次就失聯了。他說，對於這類患者，除了要取得病患信任，讓他們願意持續就診外，也會給予情緒穩定劑，效果通常不錯。
振興醫院精神科主治醫師嚴烽彰也發現這類非躁症引發的強迫性購買行為病人，像一名在寵物店工作的年輕小姐，竟然接連買了十多台筆記型電腦，還有多支手機。 他說，這名患者根本沒具體規畫開公司，卻不斷購買開公司所需的設備，尤其看到購物頻道的電腦廣告，就無法克制，即使欠下兩、三百萬元卡債，還是無法停手。
嚴烽彰也碰到過年輕患者，錢賺得不多，卻不斷花錢買天珠，另有患者是對跑車情有獨鍾。

信用卡變臉 先收年費再抵扣【中時07.08.28陳怡慈

時機歹歹，銀行對信用卡年費的態度越來越硬。消費者「不取消年費，卡我就停掉」的招數不但不再有用，主要卡行還不約而同祭起：「年費我先收，再當成信用卡款讓你折抵」的大旗，要以「強迫式消費」來檢視客戶的忠誠度。
以國內有效卡數前幾大發卡行為例，包括：中信銀、國泰世華銀、台新銀、北富銀、玉山銀等，針對未達消費標準的年費處理方式，均不再輕言免收年費，而面對卡友打電話前來ㄠ年費，其中四家均以「這筆我先收，但您可以作為信用卡刷卡金折抵」因應。
銀行鐵了心 就是要收錢
國泰世華銀則更嚴格，卡友若當年度沒消費十六次，或總金額沒滿一萬八千元，銀行會在兩個月前出帳單，通知要扣年費，且不能折抵信用卡款。
會吵的小孩比較有糖吃嗎？現在可不一定了，住在台北市中正區的林小姐，從今年初的點點頭，到現在變成搖搖頭，因為銀行對她的「別收年費」訴求，不管怎麼說，都無動於衷。
北富銀表示，不想被收年費三千，可以有兩種選擇：一是立刻停卡，另一是不限金額刷十二次、或總消費金額刷滿一萬兩千元，達到免收年費標準，就把年費退給妳。
中信銀的客服員則說，要退一千五百元可以，但要先收一百元的溢繳款作業處理費，因實拿只有一千四百元，客服員還好心建議：「就先被我們扣年費好了，這一千五百元，可以當成信用卡的預扣款，留作帳單消費折抵。」
針對上述現象，北富銀消金行銷部經理蔡孟純表示，銀行態度轉硬，跟大環境經營困難有關，銀行經營信用卡，不是賺利息錢就是賺年費，但消金風暴後，銀行怕壞帳，大幅緊縮被視為獲利金雞母的信用卡循環信用業務。

大陸卡奴 敗金啟示錄【經濟日報07.08.04陳慧敏】

台灣近年來的社會問題「卡奴」，也成為大陸社會介紹「卡奴現象」的借鏡。

大陸的信用卡使用才剛起步，信用卡的發展還比記帳卡慢，記帳卡是持卡人已在銀行存入一筆錢才刷卡消費，隨著大陸對外資開放銀行業，外資銀行和陸資銀行紛紛爭相推出信用卡業務，搶食這塊金融大餅。

上海處處名牌、精品店和精緻餐廳，追求時尚的上海女孩近年來也有「敗金」趨勢，三餐可以省著吃，能省公車費就多走一步路，就要敗家買個名牌包。光鮮亮麗的 外表下，儼然是一群「大和敗金女」，她們多有正當工作，符合申請信用卡的條件，卻也超額支出，每月左支右絀，逐漸加入卡奴行列。

另一群「卡奴」是大陸股市熱衍生的怪現象。福州股民小張說，陸股不斷衝高，許多朋友除了搬儲蓄金前進股市，愛玩短期投機炒作，大陸卻沒有融資融券制度，為 了方便殺進殺出，只好靠手上的各張信用卡或現金卡調度資金，常常使用五天期以內的現金借貸，甚至還有當天借、隔天還錢的「用卡模式」，週轉資金。

朋友之間還口耳相傳，彼此吃好逗相報，介紹申請信用卡或現金卡。陸股狂飆的時候，他們身上的錢不超過人民幣100元，寧願省吃儉用，把現金投入股市去錢滾錢，再趕緊掏出身上現金卡、信用卡，去換更多現金來炒股。

不料，他們都沒想到陸股一震盪波動，頓時從天堂跌入地獄，擔憂自己套牢後，連卡債都還不起，利息愈堆愈高，自己淪落為卡奴，沒有賺到股市套利的財富，反而每月工資一到手，就要向銀行「納供」，成為現代奴隸。

在大陸，也有台灣人成為「卡奴」，在上海工作三年的黃姓台幹說，部分台幹為了包二奶，身邊需要一筆老婆大人不知道的週轉現金，也不小心成為卡奴。這群台幹「卡奴」只要跟老婆大人請款，還是有能力解決卡債，只能算是「假性的卡奴」。

扛債200萬 單親媽攜女自殺【聯合報07.07.22熊迺群、洪敬浤

台中市某保險公司主管賴燕琴與國二女兒徐鳳雯昨天被發現燒炭自殺，警方從遺書推斷，母女兩人已死亡五天。
賴燕琴在遺書中透露，友人害她背債兩百多萬元，走投無路才攜女自殺。

賴燕琴的母親得知愛女及外孫女都死亡，哭倒在派出所，她說，「上周女兒與外孫女還開開心心回家探望，怎會一聲不響做出傻事！」賴燕琴共留下七封遺書，均未提到女兒徐鳳雯死因，檢警原對徐鳳雯是否自願跟隨母親走上絕路，心有所疑，因家屬沒有意見，檢方決定遺體發還家屬安葬不解剖。
警方調查，昨天上午台中市西屯區大有街某棟公寓五樓住戶，聞到對門鄰居傳出陣陣惡臭，驚覺住戶賴燕琴母女好幾天沒露面，擔心發生意外，報警破門。

員警進入臥房搜查，發現賴燕琴（卅四歲）與徐鳳雯（十三歲）分別陳屍床鋪、地板，遺體發黑浮腫，臥房內有兩個燒炭的烤肉架，桌上留下七封遺書。

賴燕琴的遺書提到，她把王姓、陳姓友人當成好朋友，兩人卻害她背了兩百萬元債務後一走了之，這些年她以債養債，再也支持不下去，如果對方有良心，請把錢還給她的家人。

其他遺書則是自責自己一直讓父母感到失望，且未能回報父母養育之恩，陪父母終老，還留下數萬元本票要給家人，並提醒家人將她幾件名牌皮包拿去二手店拍賣。

賴燕琴母親說，女兒每星期都會帶外孫女回家探望，也沒聽說過女兒有債務壓力，上周回家也無任何異狀，她也是看到遺書才知道女兒有兩百多萬的債務，但想到一次失去女兒與乖巧的外孫女，她的心就像要撕裂般。

鄰居表示，賴燕琴與丈夫離婚多年，特別重視女兒教育，還幫女兒請家教學英文、學鋼琴。

徐鳳雯就讀的漢口國中輔導主任吳聲政說，徐鳳雯成績中上，擔任過學藝股長、自然小老師，個性活潑、開朗。由於徐鳳雯與媽媽相依為命，很少提起家中的事，在校也沒有異狀，想不到發生這種悲劇。

中國時報 2007.07.16陳權欣、李坤建、黃筱珮/竹縣報導
　
沒錢 林妻竟靠提神飲料抗癌

湖口三屍案癌妻湯麗玉的夫婿林河泉，最近半年每隔一段時間都到附近商店買維士比提神飲料給老婆喝，很難想像一個癌末病患，居然窮到要靠提神飲料對抗病魔。

鄰居們聽到林河泉窮到沒錢送太太就醫，只能讓太太喝一瓶六十五元的維士比，大家你一言我一語感慨地說，「這個社會怎麼還有這樣苦情的家庭！」

林河泉遺書交代火化料理後事，死後留下一張金融卡，戶頭僅剩三萬元存款。

林河泉遺書透露，沒有錢幫太太醫病，對不起太太，也對不起岳丈。女兒林聿澐遺書中更語出驚人說：「母親長達幾年的潛伏期，終於在今年五月底爆發了…，母親去世時，肚子腫得很大，不知道她得了什麼病，也許是胃癌或直腸癌，我們沒錢給她看醫生。」

根據查訪，湯麗玉在湖口仁慈醫院曾有就診紀錄，時間是八十六年九月十一日到十月底，共十次，其中八次看肝膽胃腸科，兩次看神經科」，但之後在該院就沒有任何就診紀錄。警方在林宅也找不到藥包、藥袋，看不出湯麗玉去世之前有接受積極醫療。

湖口新興街五六四巷附近有家雜貨店，最近半年，林河泉平均兩三天就到雜貨店買半打維士比回家，由於頻率實在太高，老闆娘有一次曾問他，買給誰喝？林河泉苦笑說「是老婆要喝的。」直到半個月前，才沒見林河泉上門。

湖口鄉三屍案，法醫昨日解剖相驗，再根據鄰居證詞及查訪，研判婦人湯麗玉是七月六日病亡，但鄰居表示曾在七月九日或十日看到林河泉在住家前燒香拜拜，研判父女林河泉、林聿澐可能不是如遺書所留在七月七日凌晨上吊。

＜「沒工作沒尊嚴」 林聿澐絕望嚥氣＞中國時報 07.07.16李坤建

「將近三年來，生活荊棘刺得我遍體鱗傷......，我家處於中間階層，社會福利完全照顧不到我們」。隨父親上吊的林聿澐，年近雙十年華，卻因母親重病身亡，父親家計沈重，選擇永遠逃避，留給國中同學余微妮的遺書中透露無盡辛酸。

林聿澐形容忠孝國中女同學余微妮，是她「此生絕無僅有的超級好朋友」。她寫給同學的遺書說：「你或許會問我為何要做這種蠢事，我得告訴你，將近三年來，生活荊棘刺得我遍體鱗傷，往往好不容易度過一個難關，新的難題又接踵而來，我家處於中間階層，社會福利完全照顧不到我們」。

「我找不到什麼好工作，也沒什麼才藝，我認為自己一無是處，活在世界上根本沒意義，有時覺得活的沒什麼尊嚴，再加上台灣社會失望到極點，除了離開這裡到國外生活，否則寧可不要活。」

僅有國中學歷的林聿澐，畢業後始終賦閒在家，她在遺書中描述自己曾經去葬儀社應徵工作，沒想到「連這種工作都得高中畢業才行！我的天！」對自己無法賺錢減輕父親負擔，感到徹底失望。

余微妮家住新竹縣新豐鄉，昨日得知國中同學林聿澐上吊自殺，幾乎情緒崩潰，躲到同學家沉澱心情。

余微妮就讀國中時，和林聿澐無話不談，經常相約出遊，可惜畢業後林聿澐為照顧生病的母親，有三年沒有和她聯絡。林死前還想到她，令她十分感動。

林聿澐遺書也交待，要把生前最喜愛的書籍、ＣＤ、ＤＶＤ全部送給余微妮，甚至連奇摩網路帳號、密碼給她免費使用。林聿澐要余微妮在ＰＣ網路家庭的新聞部落格發表文章，她因個人因素做了不好示範，請大家不要再讀她的文章了。

遺書最後附了一張林聿雲自己最喜歡的書卡，並回贈當年余微妮送給她的吊飾，強調兩人友誼常存，請務必收下，「永遠是妳的，永遠是我的，永遠是我們的，妳忠實的好朋友。」

【聯合報2007.05.06本報記者孫中英】

＜底層沈淪 政府看到嗎＞

台灣社會底層正跌入貧窮的深淵，卻求救無門，但政府和官員，永遠視而不見。

主管機關不痛不癢公布了一分民間借貸利率，最活絡的「支票借款」（民間所謂的票貼），北、高兩市今年三月平均年利息都超過百分之二十，台中甚至接近百分之三十，創下九十年三月以來新高。銀行業看得心驚肉跳，因為這象徵跟銀行借不到錢的升斗小民，必須要花更高代價去借錢。

卡債族現在被生活逼迫得更為困窘。銀行去年一整年已為卡債打掉一千六百多億元呆帳，對借錢生意現在分外小心，這些邊緣人現在只好轉向地下金融救急，但也可能摔得更慘。

沒有一個「地下」的市場，會對當事人有完整的保障，台灣政府多年來任由地下金融茁壯，一場卡債風暴，讓許多銀行應聲倒地，諷刺的是，地下金融卻更為熱絡； 因為經濟成長停滯、薪資不漲反減，「台灣人更窮了」，當你被銀行拒於門外，厚著臉皮向親友借到無法再借，這時候，還能怎麼辦？

政府可以叫銀行降低利率，讓債務人長期還債，但面對地下錢莊的「重利」，依然束手無策。現在起，如果你不是有錢人，只能活得更小心翼翼，因為政府無能，只會眼睜睜看著你沈淪。

做生意就是這樣
十家賺不了三四
或許我從小就在市場做生意長大
所以大學企管畢業後就改讀哲研所了

我是覺得商品其中投資最多的那一部份不是觀光客的最愛。
有做飲料的生意賣過咖啡但是沒有獨特的風格，也草草下架。
賣茶品飲料生意不如別家好!
人家門庭若市，他們門可羅雀。
已經結束營業，店面租給別人經營。

那請您幫他們分析一下是否商品不合當地所需
或者行銷策略有改善空間

他們放得下身段，我去看他們的時候，他們真的很賣力在經營，報紙也打廣告，但就是與那裡的場景不搭軋，很少人光顧他們的攤位。

讀書人且是建築碩士
可能放不下身段
或不合年輕人口味

我的朋友夫婦兩人都是讀書人，先生建築碩士，曾經開業但因為蓋大樓賣不好拖垮經濟。
有一間觀光地區的店面，整條街人潮洶湧
但是他們就是經營不來，可能少了一點什麼？

創意市有地方擺設嗎？

台灣到處有夜市
不然創意市也不錯

這樣叫卡奴如何過活？
沒有限制行業別，都已經成了卡奴了，
再限制180種行業不能從事，卡奴這輩子那有生機可言啊！？
尤其中高齡的卡奴，只得含恨而終了。Q0Q