為你一輩子的幸福背書的專業理財計畫！很多人常問自己：「我的錢都花到哪去了？」但是卻又無法想通為何永遠存不到錢。本書為你提供了解答，從保險、投資、信用卡和退休儲蓄計畫，到其他各式各樣的日常重要理財問題，都可以參考本書的建議來制訂最正確的決策。作者把現實世界的一些案例和他自己的觀察與標準普爾公司的知識和專業結合在一起後，催生了這一本基礎的理財入門書。本書將巨細靡遺地告訴你如何做到下列幾點：
．善加管理你的良性負債，並永遠擺脫惡性負債。
．編製一套符合進度且創新的兩階段預算流程。
．審視你的退休計畫，確認是否滿足你的需求。
．把遺產留給你的繼承人，不要讓國稅局占便宜。
．不用花大錢也可以得到你所需要的保險。如果一個人擁有卓越的理財能力，他將來也應該能夠創造個人和財務的成就。《標準普爾教你做好個人理財》一書為讀者提供了相當實用的工具，不管是什麼樣的理財問題，都可以利用這些工具來協助你制訂出聰明而且可以賺錢的決策。作者簡介湯姆．道尼（Tom Downey）是標準普爾公司的財務作家。譯者簡介陳儀目前任職於知名投資公司之投資部主管，投入金融理財領域達十年以上，曾任投信基金經理與專業投顧研究主管。現為兼職譯者，譯作甚豐。

第2章負債和信用就好像雙面刃

在現今這種時代，我們幾乎不可能把莎士比亞（William Shakespeare）的建議：「莫告貸，也別放債」當一回事。

當然，（對大多數的人來說）想要不借錢給別人是非常容易的，但是，一個人從出生到死亡，難免會有需要向別人借錢的時候。有時候，到了人生的某一個階段，你可能會為了追求目標而必須向他人借錢（儘管你很審慎處理借錢的事宜）。大多數人不會有富翁般的人生，也就是說，不是每個人一生下來就擁有揮霍不盡的金錢，大多數人都必須憑一己之力來累積財富。而且，人們經常為了要取得自己所需要的高單價物品，最後不得不向人借錢。

想想以下的情況：根據美國聯邦儲備理事會（Federal Reserve Board）在2003年所發行的一份報告中指出，美國家庭對於分期付款、信用卡和其他信用額度借款的負債中間值為15,500美元（中間值的意思是指有一半的家庭的負債超過這個金額，另外一半低於這個金額）。嚴格一點來說，很多這類負債並非絕對必要，但是現實人生就是如此。事實上，如果是用負責任的態度來運用負債，負債可以是一件很美好的事，但是，如果你不負責任，負債可能會威脅甚至摧毀你的長期財務保障。

我們很輕易就可以把負債歸納成一個大類，但是事實上，負債有很多不同的型態，包括：
●循環信用：只要定期（通常是每個月）繳納最低付款金額，就可以繼續使用借款。舉例來說，信用卡就是一種循環信用帳戶。

●房屋貸款：一種具有固定期間（借款期間）的貸款，通常是用在購買房屋或其他不動產的用途上（美國聯邦政府把房屋貸款利息費用歸為所得扣除額的項目之一，這是讓美國民眾寧願買房子而不租房子的主要誘因）。

●房屋產權抵押貸款或信用額度：提供給房屋所有權人的貸款額度，是以人們所持有的房屋產權（所有權）的金額為基礎。

●銀行／信用合作社貸款：可能要求貸款人提供擔保品的個人或企業貸款。