你有房子嗎、你缺錢嗎？申請現金卡額度只有3、5萬，錢不夠用、利率也很高，想要押房子借錢，房子又已押給銀行，而且，原貸款銀行說房貸額度已達上限，不能再借，如果單純要借信用借貸，又沒有銀行接受。


那怎麼辦？民間二胎應運而生。這種銀行要掃的客戶，就是有房子，卻又是游走在現金卡、信用貸款、房屋貸款邊緣，手頭又緊的人。

房貸市場人士提醒，打算接觸二胎房貸的人，目前市場上打著二胎房貸旗號，實際上，還有三種不同的二胎，利率水準大不同。

第一種原汁原味的二胎房貸，依照第一順位的房貸成數，還可細分兩款。第一款是原有的房貸成數不到七成的行情成數，例如原來只貸五、六成，由於有效債權空間仍大，再辦理第二順位的抵押權設定，例如再貸出一、兩成，利率不高，一般行情在5%。

另一款是，原貸額度達七、八成了，再貸一、兩成，對二順位的貸款銀行，有效債權的風險較大，因此，這類房貸利率較高，平均在10%。

第二種二胎，只有台北富邦銀行一家在承作，這種接受二胎方法是，沒有用二胎房貸的名義，但貸款人必須有房子，不用再辦理二胎抵押，等於融合二胎房貸的考量、辦理信用貸款。

至於民間版二胎房貸，好借、利率高，有的利率甚至30%、50%或更高。

對銀行而言，做二胎房貸和發行現金卡、做信用貸款，性質很接近，差別在於貸款人有房子，還把房子押給銀行，像台新銀、國泰世華銀、一銀。

銀行人員說，二胎房貸客戶大多是貸款世界裡頭的「邊緣人」，收入、工作平平，純信用貸款可能借不到，不過，有房子的人比較不會倒帳，因為房子會被拍賣，所以，銀行借錢給有房子的人，相對比較放心。

承作房貸較保守的壽險業者，對於二胎房貸，多僅限於一胎房貸屬於勞宅、軍公教房貸等，房貸利率不高，以ING安泰人壽為例，二胎房貸利率為4.5~4.75%，至於已辦理第一順位貸款七成左右的房貸，壽險業者多不辦理。

有房子的人比較不會倒帳？照說是這樣，不過，做民間融資的人說，可能是景氣真的不好，最近，在民間借二胎、倒帳跑路的人明顯增多，只好把房子拿去拍賣，有借錢給屋主的銀行、金主，大家按照順位來分錢。