定存利率低，資金無處去，國內多家壽險公司今年以來陸續推出新一代的還本分紅終身壽險吸收無處可去定存族資金，訴求投資效益比銀行定存優渥，繳費期滿後可以保本，最快從第2個保單周年起，保額就可以每年以複利方式增加，還有分紅盈餘分配，壽險業者瞄準定存族、高資產及退休三大族群。

今年以來，國際紐約、中壽、台壽保陸續推出新一代還本分紅終身壽險，祭出最有利的保額增值方式或紅利條件，希望吸引消費者青睞。以「中國人壽圓夢終身壽險」為例，強調20年內保額以3.5％複利增值，第21年度起則以兩倍保額的3.5倍單利增值，繳費期滿可還本。以30歲年繳保費12萬投保20年期來試算，預估65歲退休後的資產累積約有411~686萬，比銀行年利率1％所累積的310~480萬元來得多。

另外，台灣人壽「鴻運168還本終身保險」則是自第1保單年度起，基本保額按3％複利遞增，再加計基本保額50％至繳費期滿。國際紐約人壽3月初推出的「金好利分紅還本終身保險」，則標榜保險人只要繳費期滿仍生存者，每年可領取10％的生存保險金直到95歲，另外還有「祝壽保險金」給付。

每張還本分紅終身壽險除了還本時間、增值方式和幅度不同，分紅和給付方式也都不一樣，壽險業者呼籲，民眾最好詳加比較再投保。富邦人壽表示，保單紅利給付有年度紅利、繳費期滿紅利及身故/完全殘障紅利3種，其中年度紅利依分期繳或躉繳，影響該張保單可分紅的時間，差距1~3年。

此外，每張保單所能附加附約或醫療保障也不一樣。「中國人壽圓夢終身壽險」提供15足歲以上保戶免費投保保額30％的航空意外加值保障直到繳費期滿，另有老年醫療帳戶。「紐約人壽金好利分紅還本終身保險」則提供全殘每年給付保額5％的全殘扶助金，同時可附加醫療、防癌、意外等附約。台灣人壽「鴻運168還本終身保險」則是可附加重大燒燙傷保險給付附約及安寧保險金批註條款。

國際紐約人壽建議，民眾可依財務規劃時間長短的準備來需求，而還本型保單較偏向儲蓄性質，投保前宜先檢視自身保障是否足夠。中國人壽則建議，及早投保保費較省，再以該張保單試算，若65歲後每年想領取約6萬元的紅利，25歲起投入，比45歲再保，每個月所繳保費少了將近一半。

中國人壽   巨盛通訊處

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