〔記者黃良傑／屏東報導〕買車、購物都有提供分期付款，車商、店家及承貸銀行常遇「奧客」，只繳幾期就拒繳，還轉賣典當取利，過去債權人大都依賴「動產擔保交易法」38條最重可處3年徒刑的刑罰，逼債務人出面解決，但這條被法界視如「票據法」的規定，今年7月13日廢除，全部案件獲不起訴或免訴，業者急的找因應對策 。

只能循民事訴訟解決

法界指出，相關糾紛應屬民事債務不履行問題，告訴人應循民事途徑救濟。換句話說，相關案件從此不再刑罰化，必須改依民事訴訟來設法解決糾紛了。

屏東地檢署不久前一連不起訴66件違反動產擔保交易法案件，擔保動產多為汽車與電器；如一名黃姓男子購賓士汽車，設定動產抵押向銀行貸款53萬元，約定一月一期，分36期繳付本息，當貸款未付清前，不得將車任意遷移、出賣、移轉等處分，結果被告僅支付7期分期款就不再繳，且將車遷離約定放置處，致銀行債權人找不到車而受損害。

另有一名楊姓婦人分期付款買一部洗衣機，約定分13期付款，每期付1300元，也是繳了7期就不繳款，洗衣機也被搬走不知去向，原廠公司告婦人違反動產擔保交易法，希望藉刑罰逼對方出面解決，或透過院檢通緝來找落跑的債務人。

不過，這類案件均因「犯罪後之法律已廢止其刑罰」，全部諭知免訴判決。

動產擔保交易法38條，所以被法界視如「票據法」，是因票據人與實際使用行為人往往不同，結果被判刑的都是老弱婦人，動產擔保交易也一樣，債務人與實際使用人不同，車失了、人跑了留下無辜第三者，還動用國家機器耗盡「司法」能源，發佈通緝讓警方幫忙找債務人。因而，立法院三讀通過將條文刪除，總統今年7月11日公布施行、7月13日起生效。

憂民事訴訟費時耗財

據了解，38條廢除，眾多案件獲不起訴後，許多車商陸續接到不起訴處分書，急得跳腳，他們表示，民事請求給付貨款訴訟，需經開庭、起訴、裁定等程序，效率慢而繁瑣。

即使採用「支付命令」雖不用開庭，但債務人落跑無法送達，仍不能執行，就算符合強制執行查封或拍賣條件，但若債務人脫產或無財產，債權人還是只能眼睜睜打入呆帳，或再準備一大筆假扣押金，扣押凍結債務人的資產。

業界兩難 徵信若趨嚴 消費將緊縮
分期付款 行銷策略風險增

〔記者黃良傑、侯千絹／屏東報導〕汽車市場競爭激烈，「分期付款」不僅是促銷噱頭，更是行銷策略，許多業務高手都靠它達陣業績，惡性拒繳就交給「動產擔保交易法38條」，進而達到催收目的。現今38條已廢，車商擔心流當權利車滿街跑，但檢方強調債務問題應回歸民事，況且還有詐欺罪章當後盾。

女性投保車險保費遠低於男性，不少人為了省數千元車險，會以母親、妻子、女友、女兒為名買車，甚至連年邁阿嬤都不放過，車商促銷推出分期付款，打出零利率分期付款噱頭，或代找銀行設定動產擔保，取得9成貸款，為衝銷售業績，徵信動作常流於形式，有時連本票都免簽。

因車主與實際使用者不同人，一旦繳付不出每期本息，因清償對象一定針對掛名車主，反讓惡意拒繳人逍遙法外；為了搶銷售業績，徵信、審核不確實，動用國家龐大資源查人追車，難怪法界形容動產擔保交易法形同「討債」條款，更是變相的「票據法」，早該廢止。

不只新車，中古車也可分期付款或銀行貸款，被轉手到地下錢莊或當鋪，造成債權人不止一人，大家得各顯神通找車，見車（標的物）就拖，常引發糾紛，業者叫苦連天。影響的層面後來更達電器用品等民生消費。

車商憂心 影響車市熱絡度

中古車商認為，車貸緊縮會讓低迷的二手車市場雪上加霜。中古車商陳鄭彥說，目前採貸款購買二手車的車主約佔6到7成，一旦銀行審件從嚴，自然會產生連鎖效應，影響市場交易量，目前因法令剛實施，市場尚未反應，但他估計這波緊縮發酵期會在今年底爆發。

銀行車貸中心表示，日後放款審件會更加嚴格謹慎，不論是車行的「人情件」或「芭樂件」想要過關會更加困難。

檢方深信銀行、車商、商家的因應之道，會將承貸及分期付款審核門檻提高，徵信也更嚴謹，不僅需薪資證明或存摺限額存款，也會要求買方提供不動產證明，更得簽下本票等；若是自營商購車，徵信公司也會現勘營業情況，以降低斷頭停繳風險。

檢方認為 民事求償是根本

不過，審核承貸門檻一拉高，車商擔心會影響消費意願，甚至造成權利車滿街跑；屏東地檢主任檢察官呂幸玲強調，求償債務回歸民事才是根本，況且還有詐欺罪章當後盾，廢止此法之刑罰，反而更提升公平正義。


小法典/動產擔保交易法38條
動產擔保交易之債務人意圖不法之利益，將標的物遷移、出賣、出質、移轉、抵押或為其他處分，致生損害於債權人者，處3年以下有期徒刑、拘役或科或併科6000元以下之罰金。（記者黃良傑）

我借錢給朋友，他沒寫借據，只有口頭約定，我把錢分數次匯給他，有匯款紀錄，我還替他付手機費用，他為了表示會還錢，給我他的身分證字號，但還款期限一到，我沒收到錢，他也避不見面，我該怎麼辦，他有詐欺嗎？

張佳瑜律師答：

借錢不一定要書立借據，只要能證明雙方有金錢借貸即可，您與對方雖沒立借據，但可以匯款紀錄及繳費收據等資料來證明雙方有金錢借貸，並計算出借貸數額，因此，您仍可據此請求友人還款，但借貸還是應將借款人、金額、還款方式及期限、利息計算等事項用書面寫清楚。

至於朋友欠錢不還又不出面，若雙方未約定還款期限，可隨時請求友人還款，但須提前一個月以上的時間以律師信或存證信函催告友人；若有約定還款時間，時間一到對方就有還款的義務，不必再催告。

若對方經過催告或者屆期仍不還錢，即可透過調解、聲請支付命令或者起訴等法律程序，再經由法院強制執行程序取償，要注意的是，請求返還借款的時效雖有15年，但很多事實往往因時間久遠而舉證困難，建議您應儘早開始前述程序，來保障您的權益。

一般來說，債務人還不出錢未必是詐欺，詐欺罪必須是對方一開始就存有詐欺意圖，並用詐術騙取他人的財產，才有可能成立，大部分金錢借貸糾紛都只是民事糾紛，應循民事訴訟程序解決較妥。

（瑞麒法律事務所張佳瑜律師解答，記者劉志原整理）