2006-09-04 07:29:48Morris
你知道自己的信用評分嗎?(台灣將邁入全民評分的時代)-上
█蔣沛霖
今年的四月一日對於台灣民眾而言是很重要的大日子，台灣有史以來規模最大的考試已經悄悄地展開，參加考試的人約有八百多萬人且不必親赴考場，每個人考完試後都會有一個分數(消費者信用評分)，這個分數是依照個人過去在銀行的繳款情況(信用卡、一般放款等)、負債的多寡、與銀行往來的時間長短、新信用的申請等資料，利用統計方法計算出來的結果。通常它用一個數值來表示，在美國這個數值介於300~850分之間(中位數是723分)，在台灣這個分數則介於200~800分之間(中位數是683分)，分數越高表示信用越好。
消費者信用評分對於個人的影響甚鉅，未來個人在就業(新鮮人找工作、上班族轉業)、貸款(信貸、車貸、房貸)、保險等方面都與之脫離不了關係，每個人從事任何消費、財務行為都有可能會牽動自己的信用評分，簡言之，擁有較高信用評分的個人，找工作、轉業的成功率較高，各項貸款的利率較低、保費也會較便宜。
最近的卡債風暴，數十萬的卡奴除了要面臨償還卡債的問題，未來也將因較低的信用評分而影響其未來就業、貸款及保險問題。
中國人自古就愛用分數來決定個人的好壞與優劣，從科舉制度、聯考制度到現在流行的證照風潮可以驗證一二，今年四月一日起金融聯合徵信中心(JCIC, Joint Credit Information Center)推出個人的信用評分，初步約有八百二十七萬人可於第一波被評分，根據行政院主計處的統計資料，95年2月底台灣人口有2,278萬人，約36.3%的國人都有信用評分，若扣除20歲以下的人口(約583萬人，此族群不在JCIC之信用評分的範圍內)，則有將近一半的人(48.8%)有信用評分。
消費者信用評分之推出，在中國人愛比較、好面子及分數至上的歷史淵源下，將會有一番不小的衝擊。本文將針對JCIC推出消費者信用評分後，從不同角度探討對消費者所產生的影響。
█美國的消費者信用評分(什麼是”FICO Score”?)
要了解信用評分，得從發源地美國開始說起。
1.FICO Score之由來
FICO score是美國消費者信用評分的代名詞，因為美國三家信用局(Equifax、Experian、TransUnion)都是使用Fair Isaac Corporation的軟體、模型與技術來開發信用評分，故FICO score之由來係Fair Isaac之公司名字衍生而來。
Fair Isaac Corporation係於1956年由工程師Bill Fair及數學家Earl Isaac以四百美元創立的，這家公司是信用評分的先驅。
1989年Equifax首先與Fair Isaac合作開發FICO score，到了1991年另外兩家信用局(Experian、TransUnion)才開始與Fair Isaac合作開發信用評分模型，在美國提到個人之FICO score，其實不是只有一個分數，而是有三個分數，分別由三家信用局提供三個不同的FICO score，且有自己的模型版本名字，三家信用局比較如下表所示:
今年的四月一日對於台灣民眾而言是很重要的大日子，台灣有史以來規模最大的考試已經悄悄地展開，參加考試的人約有八百多萬人且不必親赴考場，每個人考完試後都會有一個分數(消費者信用評分)，這個分數是依照個人過去在銀行的繳款情況(信用卡、一般放款等)、負債的多寡、與銀行往來的時間長短、新信用的申請等資料，利用統計方法計算出來的結果。通常它用一個數值來表示，在美國這個數值介於300~850分之間(中位數是723分)，在台灣這個分數則介於200~800分之間(中位數是683分)，分數越高表示信用越好。
消費者信用評分對於個人的影響甚鉅，未來個人在就業(新鮮人找工作、上班族轉業)、貸款(信貸、車貸、房貸)、保險等方面都與之脫離不了關係，每個人從事任何消費、財務行為都有可能會牽動自己的信用評分，簡言之，擁有較高信用評分的個人，找工作、轉業的成功率較高，各項貸款的利率較低、保費也會較便宜。
最近的卡債風暴，數十萬的卡奴除了要面臨償還卡債的問題，未來也將因較低的信用評分而影響其未來就業、貸款及保險問題。
中國人自古就愛用分數來決定個人的好壞與優劣，從科舉制度、聯考制度到現在流行的證照風潮可以驗證一二，今年四月一日起金融聯合徵信中心(JCIC, Joint Credit Information Center)推出個人的信用評分，初步約有八百二十七萬人可於第一波被評分，根據行政院主計處的統計資料，95年2月底台灣人口有2,278萬人，約36.3%的國人都有信用評分，若扣除20歲以下的人口(約583萬人，此族群不在JCIC之信用評分的範圍內)，則有將近一半的人(48.8%)有信用評分。
消費者信用評分之推出，在中國人愛比較、好面子及分數至上的歷史淵源下，將會有一番不小的衝擊。本文將針對JCIC推出消費者信用評分後，從不同角度探討對消費者所產生的影響。
█美國的消費者信用評分(什麼是”FICO Score”?)
要了解信用評分，得從發源地美國開始說起。
1.FICO Score之由來
FICO score是美國消費者信用評分的代名詞，因為美國三家信用局(Equifax、Experian、TransUnion)都是使用Fair Isaac Corporation的軟體、模型與技術來開發信用評分，故FICO score之由來係Fair Isaac之公司名字衍生而來。
Fair Isaac Corporation係於1956年由工程師Bill Fair及數學家Earl Isaac以四百美元創立的，這家公司是信用評分的先驅。
1989年Equifax首先與Fair Isaac合作開發FICO score，到了1991年另外兩家信用局(Experian、TransUnion)才開始與Fair Isaac合作開發信用評分模型，在美國提到個人之FICO score，其實不是只有一個分數，而是有三個分數，分別由三家信用局提供三個不同的FICO score，且有自己的模型版本名字，三家信用局比較如下表所示:
2.FICO之特色
(1) 由民營的信用局與民營的模型開發廠商合作建立信用評分模型，商業氣息較為濃厚。
(2) 每個民眾有三個不同分數的FICO Score
(3) 同ㄧ個人在每家信用局的分數都不同，彼此間差異有可能超過100分以上。在美國的金融機構，大多都會檢視三家信用局的評分來決定是否授信，尤其是房貸業者，故消費者自己須注意在三家信用局的信用評分。
贯 根據聯邦公平信用報告法(Federal Fair Credit Reporting Act，FCRA)規定，美國人民每12個月可以從三家信用報告機構(Equifax、Experian、TransUnion)各獲得一份免費的信用報告。或許台灣金融聯徵中心也可以考慮免費提供所有民眾一年查詢一次信用報告的服務。
(4) 在美國有九成的金融機構，將FICO score列入授信時之重要參考。
█台灣的消費者信用評分
屬於財團法人的金融聯徵中心(JCIC)，係台灣唯一的信用局及消費者信用評分的開發者，其採會員制，截至94年5月24日止，共有412家會員機構。
民國八十二年財政部指定其建置全國性信用資料庫，會員機構需按時提供資料給JCIC，由於資料品質及系統規劃達國際水準，也造就了建立信用評分模型的絕佳基礎。
由於雙卡風暴、差別訂價的實施、新版巴塞爾協定的規範、銀行業者開始建立自己的信用評分模型及消費者信用意識抬頭等原因，成為催生消費者信用評分的動因。
其實在五年前(九十年二月一日)JCIC就已經推出”信用卡申請人信用評分”(K31)的產品了，主要係接受會員機構的查詢，並未普及消費大眾，因其建模的資料來自於會員機構所提供的信用卡資料為主，資料範圍較”消費者信用評分”小、準確度也有所不同。消費者信用評分(J10)及信用卡申請人信用評分(K31)之差異如下表所示:
(1) 由民營的信用局與民營的模型開發廠商合作建立信用評分模型，商業氣息較為濃厚。
(2) 每個民眾有三個不同分數的FICO Score
(3) 同ㄧ個人在每家信用局的分數都不同，彼此間差異有可能超過100分以上。在美國的金融機構，大多都會檢視三家信用局的評分來決定是否授信，尤其是房貸業者，故消費者自己須注意在三家信用局的信用評分。
贯 根據聯邦公平信用報告法(Federal Fair Credit Reporting Act，FCRA)規定，美國人民每12個月可以從三家信用報告機構(Equifax、Experian、TransUnion)各獲得一份免費的信用報告。或許台灣金融聯徵中心也可以考慮免費提供所有民眾一年查詢一次信用報告的服務。
(4) 在美國有九成的金融機構，將FICO score列入授信時之重要參考。
█台灣的消費者信用評分
屬於財團法人的金融聯徵中心(JCIC)，係台灣唯一的信用局及消費者信用評分的開發者，其採會員制，截至94年5月24日止，共有412家會員機構。
民國八十二年財政部指定其建置全國性信用資料庫，會員機構需按時提供資料給JCIC，由於資料品質及系統規劃達國際水準，也造就了建立信用評分模型的絕佳基礎。
由於雙卡風暴、差別訂價的實施、新版巴塞爾協定的規範、銀行業者開始建立自己的信用評分模型及消費者信用意識抬頭等原因，成為催生消費者信用評分的動因。
其實在五年前(九十年二月一日)JCIC就已經推出”信用卡申請人信用評分”(K31)的產品了，主要係接受會員機構的查詢，並未普及消費大眾，因其建模的資料來自於會員機構所提供的信用卡資料為主，資料範圍較”消費者信用評分”小、準確度也有所不同。消費者信用評分(J10)及信用卡申請人信用評分(K31)之差異如下表所示:
台灣信用資訊的收集與發展是比較幸運的，只有一家Credit Bureau(JCIC)，與美國的三家(Equifax 、Experian、TransUnion)、日本的五家(Japan Information Center Corporation、Japan Banking Personal Credit Information、Credit Information Center Corporation、Central Communication Bureau Corporation、Tera Net Corporation))單純很多，對於消費大眾而言，要知道自己的信用評分很簡單，只要找JCIC就對了。
(作者任職於金融機構，FRM)
【2006/05/07 經濟日報】
(作者任職於金融機構，FRM)
【2006/05/07 經濟日報】