養老金最少要851萬元！用倒金字塔理財術存退休4帳戶

2015/02/16 12:40 鉅亨網 記者陳慧菱 台北 

鉅亨網記者陳慧菱 台北

新的一年開始，理財觀念也要除舊布新！面對個人理財當中最重要的退休規劃，據統計，養老的退休金至少要準備近851萬元，由於金額龐大、難度高，民眾大多年近40歲才開始準備，反而錯過時間複利的加乘效果。富邦金 (2881) 旗下富邦人壽建議，新年理財應該要把最重要的老年退休規劃優先處理，採用「倒金字塔」理財術，優先準備「退休四帳戶」，趁年輕及早漸進式累積，享受倒吃甘蔗的幸福人生！

「倒金字塔」是新聞寫作原則，就是把最重要的內容放在第一段；新年的開始要訂定新的理財目標，也應該從最有難度、最重要的退休規劃著手！因為實質薪資凍漲，民眾面對退休準備的心態，已經從過去很有把握、演變到沒有把握，甚至現在到了擔心的程度，由於退休後至少要準備25年養老金，未來我們很可能會面臨工作35年後、再養自己25年；且工作35年當中，同時還要奉養父母及教養小孩，退休後很可能無法靠下一代奉養，還要再養自己25年！

美國知名作家馬克吐溫曾說，「如果你的工作是每天吃青蛙，最好每天一早就把青蛙吃掉！」意思是指每天要把最有壓力最重要的事先處理掉。富邦人壽總經理陳俊伴也認為，人生的財務規劃，應該要把最難、最重要的退休規劃，最先做！因為辛苦的工作打拚，為的就是能好好安排人生，與其現在擔憂老年生活，不如先針對老年的4大需求（養老、醫療、長看和娛樂），做好「樂活養老」、「樂活醫療」、「樂活長看」及「樂活責任」4大帳戶的規劃，採用「倒金字塔」理財術，從年輕就開始準備，用小錢拉長時間戰線、積沙成塔，運用時間複利效果幫助達到目標，其餘的錢運用起來就能無後顧之憂，盡情享受人生！

「樂活養老」　還本終身險/養老險　穩健商品自備月退俸

根據內政部最新統計，台灣人到法定退休年齡65歲之後，男性平均還能再活17.57年，女性則可再活20.83年，而國人平均退休年齡為57.4歲，代表退休後至少要準備25年的生活養老金，以主計處統計國人每月平均生活支出為新台幣19,416元為例，退休後25年的基本生活開銷約需582.5萬元，如考量近30年平均通貨膨脹率約1.74%，光是養老的退休金至少要準備近851萬元！

「樂活養老」帳戶由於是針對退休生活的日常開銷做儲備，不適合高風險性的投資商品，建議以穩定、安全為第一考量，可利用台幣、外幣還本終身險或養老險等各種商品進行不同組合，依據個人能力，逐步累積養老金。以35歲富先生為例，投保「富邦人壽美事如意外幣利率變動型增額還本終身保險」保額2萬美元，每年繳費9,700美元(約新台幣30萬5,550元)，繳費20年，不僅終身享有擇優給付的壽險保障，繳費期滿後每年可領4200美元的生存保險金(約新台幣13萬2,300元)，活得愈久，領得愈多，還有機會享有增值回饋分享金轉增購保額，讓生活更放心，到保險年齡屆滿110歲仍生存，還可領到一筆祝壽保險金。年輕時就開始累積，透過時間複利，讓退休資產累積利上加利。

「樂活醫療帳戶」　終身醫療險＋重大疾病險　 整體醫療保障再升級

「樂活醫療」是針對老年醫療需求及早做好準備，一般實支實付醫療險通常只保障到75歲，為了年老的醫療品質，應在年輕時盡量預備所有終身型醫療險，包括手術險、住院險、癌症險。同樣以35歲富先生為例，投保「富邦人壽安心寶倍終身健康保險」日額1,500元，搭配「富邦人壽新住院醫療定期健康保險附約」1單位、「富邦人壽防癌終身健康保險附約」3單位，繳費20年，年繳3萬7,769元，每日保費平均只要約103元，終身享有日額3,000倍、也就是450萬的專屬醫療帳戶，連續無理賠紀錄醫療保障可增值10~60%，如需住院1天至少3,250元的給付、癌症住院1天至少8,650元給付，可選擇實支實付提高醫療品質每次住院醫療費用最高達15萬198元，老年時可以不用因經濟考量犧牲醫療品質。

同時應再準備一個重大疾病帳戶，一次大額給付，避免突如其來的重大疾病造成一時財務缺口，吃掉自己的養老本。以「富邦人壽醫帆風順保險」為例，以「全民健保重大傷病證明作為理賠標準」的重大傷病險，保障範圍高達22大類、超過400項疾病，理賠金採單筆給付，除可用於醫療費，也可拿來作為看護費、療養費，以及中斷收入的損失補償，以補足健保理賠不足，讓整體醫療保障再升級！

「樂活長看帳戶」不怕老化海嘯 「樂活責任帳戶」視能力提撥老年娛樂金

在台灣，年紀超過65歲後，約每5.7人就有一人因年老或疾病、意外失去自我照顧的能力。而失能平均照護時間高達7.3年。假設每月照護費用以3萬元計算，為了因應長壽的失能風險，需要準備的總照護費用高達263萬元。透過「樂活長看」帳戶，預先準備支付看護等費用，可選擇保障型類長看險「富邦人壽全心照護終身健康保險」，以上述富先生為例，保額3萬元，繳費20年，每年繳費3萬3,780元，兼具特定傷病規劃與壽險保障，針對易致長期看護狀態的9項特定傷病及全殘，每月提供3萬元的特定傷病暨全殘保險金至身故或99歲，理賠標準明確，無需每年複檢，以及領取一次給付的特定傷病暨全殘關懷保險金18萬元。

針對老年旅遊、娛樂等非必要、但又有需要的開銷，「樂活責任」帳戶準備金額的關鍵在於自己「能力到底有多少」，建議可透過類全委投資型保單由專業投資機構操作，連結全權委託投資帳戶，除了享受VIP級代操服務，更可節省研究投資標的的時間，讓您擁有穩定資金好好享受退休生活。以「富邦人壽富貴豐收變額年金保險」為例，保戶可選擇投資於全權委託投資帳戶，提供月現金提解、季加碼機制，每月有穩定現金流，且費用率低、免保單管理費、免體檢健告、不扣保險成本，讓更多資金用於投資，投保五年後，可選擇領取一次年金或是保證期間五年之分期年金，適合做為老年娛樂準備金。

據最新調查指出，台灣民眾大約39歲才開始透過投資準備退休的老本，準備時間明顯不足，富邦人壽建議，趁年輕時，透過保險定期繳款，及早建立自己「倒金字塔」的理財紀律，讓退休後的生活品質上更有保障！