一般在比較貸款時，習慣以總支付之利息多寡，判斷哪一家銀行所提供的條件較為便宜，但是，當貸款條件不一樣時，就無法直接由總利息來判斷。

《案例》

參考下表1，在貸款金額同樣為100萬元的情況下，A銀行提供1.8%的貸款利率，低於B銀行的2.0%，可是總繳利息卻高於B銀行。這到底是甚麼原因？又該如何做正確的貸款選擇呢？

表1：A銀行貸款利率較低，總繳利息卻較高

《分析關鍵》：資金是貴還是便宜？

究其原因，在於「貸款利率」與「貸款年數」的關係。貸款利率是「銀行對貸款餘額收取利息的比例」。每年都會收取利息，當貸款期限愈長，被收取利息的年數就愈久，所繳的利息便愈多。

簡單地說，貸款就好似跟銀行買錢，貸款利率就是單價，以每年多少趴為計算單位，是「貴」與「便宜」的衡量方式。貸款期限相當於買「多」與買「少」，期限愈長等於買愈「多」。

以表1的例子來說，A銀行提供的貸款雖然較便宜，但是貸款年數較久，所以要繳的總利息當然也比較多。不過貸款期限較長，每月本息金額就較低，貸款者負擔較輕。同樣貸款金額都是100萬，A銀行貸款期限20年，每月只須繳納4,965；可是B銀行貸款期限15年，每月必須繳納6,435元。

《正確做法》：選擇較便宜的

正確選擇的方式是看利率高低而不是看總利息，也就是選擇貸款利率較便宜的銀行，然後要求更換貸款年數。

如果貸款者每月繳得起6,435，那麼就應該去要求 A銀行同樣提供15年的期限，那麼總繳利息一定低於B銀行。因為年數一樣，貸款利率較低者，總利息一定較少。

透過Excel試算，A銀行貸款利率1.8%、15年期每月繳款金額：
=PMT(1.8%/12,15*12,-1000000)
=6,343

可以看出每月繳款明顯低於B銀行的6,435，總繳款利息也一定較少：
=6343*12*15-1000000
=141,740

切記，貸款利率愈低就是愈便宜，貸款期限愈短就是買得愈少。

理財筆記：選擇貸款之不二法門：找貸款利率愈低的銀行，在能力範圍內貸款期限愈短，被銀行賺走的利息就會愈少。