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新修正的銀行法第12條之1及新增第12條之2，對民眾向銀行辦理自用住宅貸款及消費性貸款，將有重大改變，且涉及實務執行，金管會請銀行公會提出具體建議，公會已擬妥草案，並於理監事會討論通過。

銀行業者表示，保證人的重大改變，包括不論有無足額擔保，均不得要求借款人提供「連帶保證人」。

已取得足額擔保時，銀行也不能要求借款人提供「一般保證人」，除非借款人為強化銀行授信條件，主動向銀行提出一般保證人，才能不受此限制。

並明定自用住宅貸款及消費性貸款的保證契約有效期間，最長不得逾15年；但經保證人書面同意者，不在此限。

對於實務執行可能面臨的問題，公會已擬妥建議案，包括「借款人為強化自身授信條件」的認定，有下列兩種情況之一者，可主動向銀行提出保證人。第一是，借款人提供的擔保品不是自己所有；例如先生是借款人，房子名義是太太的。

第二是，經銀行評估認定借款人的還款能力不足者，如借款人薪資收入條件不足、借款人年齡較大致薪資收入條件不足、借款人年齡較大致使可工作年限短於借款期限等情形。

至於如何區別「銀行要求借款人提保證人」或「借款人主動向銀行提保證人」？公會建議，銀行不能制訂定型化的申請文件、不得使用「同意書」， 或在書件中使用「同意提供保證人」等類似文字，以免銀行有誘使借款人提出保證人之嫌。借款人如有強化授信條件的需要，應自行書寫「申請書」，以符合借款人 主動向銀行提出保證人的要件。

有關保證契約有效期間最長不得逾15年，但經保證人書面同意者，不在此限。法條雖未明訂「保證人書面同意」的形式要件，但為杜絕爭議，公會建議在貸款契約等書面文件增列「保證人同意保證期間為多少年」的條款，由保證人親自填寫保證期間，較為妥適。

【經濟日報／記者邱金蘭／台北報導】