獨立在家工作的SOHO族群，除了工作的專業能力外，更有自負資金籌措、理財調度的責任，建議可以利用信用卡、現金卡、個人信貸、定存單質借等多個工具，綜合運用，達到靈活理財與調度資金的效果。

一般來說，SOHO族要自負財務，工作與業務發展需要的資本支出，需要加碼資金、擴大槓桿，除了動用股票融資或理財型房貸、保單貸款以外，現金卡、小額信貸、定存單質借，也都是可以周轉資金的簡便管道。信用卡雖然是支付工具，因為具有延遲付款、擴張信用、分期優惠等功能，也可以降低SOHO族的財務壓力。

要提醒SOHO族，即使有成立公司，不一定以公司身分借錢會比較划算，因為微型企業辦理企金貸款，條件未必優於個人貸款。銀行業者舉例，自己開診所執業的醫師，以診所辦貸款，恐怕比不上以個人身分貸款的利率、額度條件好。

個人信貸 最高額度200萬

比較現金卡、信貸與定存單質借的差異，主要在於，小額信貸的貸款額度要看本身信用條件，可借天期較長，定存單質借則是與個人條件較無關係，就看定存單金額大小，一般質借成數大約為定存金額的九成，利息則是以定存利率再加碼，可比信貸低，適合天數較短的周轉之用，借長較不划算。

每家銀行都有小額信貸商品，但是額度大小、商品設計，不一定符合SOHO族需求，因為大多數的小額信貸額度在100萬元以下，現在有不少銀行推出較高額的個人信貸，這類高額度信貸，多半嚴格要求借款人的職業與穩定所得，比方醫師、律師、會計師等三師，或者是針對公教人員的貸款，SOHO族不一定用得上。

不過，萬泰銀行、玉山銀行、中信銀、台新銀行、渣打銀、合作金庫銀行等多家業者，也提供最高額度200萬元的個人信貸，不一定要是三師、公教人員。合庫銀特別要求要借到200萬元必須附連帶保證人，沒有保證人額度就降到50萬元，差別很大。這些都是SOHO族籌措創業資金可以考慮的。

利息較高 急用才用現金卡

至於現金卡，重點在「救急不救窮」，SOHO族若要用現金卡，也要秉持同樣原則，因為現金卡強調的是隨借隨還、機動辦卡快速核貸的特性，利息會比信貸要高。對SOHO族來說，平常還是少用為佳。

銀行主管表示，一般小額信貸利率多在8%到12%不等，貸款年限則有五到七年，雖然有銀行推出多種優惠計息方式提供選擇，有一段式利率，以對抗升息趨勢、降低升息風險的；也有部分業者推出兩段式的利率，採指數型利率浮動計算，初期利率最低可在3%以下。不過，就年化總費用率來說，還是比不上房貸等有擔保放款。SOHO族若是屬無產階級，或者是突然需要額外資金投資，比方買進設備或裝修住家兼辦公室，信貸會更快速方便。

SOHO族若有定存，也可利用定存單質借來周轉，利率更低。

所謂定存單質借，是指拿自己的定存為抵押，跟銀行借錢，適用的利率為原來定存利率加碼1.5個百分點，可借額度是定存金額的九成，目前多數銀行都提供這項服務，以目前一年期定存利率多在1.1%到1.2%，加碼後的質借利率還不到3%，利息較低。

定存質借 切記宜短不宜長

銀行主管指出，如果同時拿多張定存單質借，質借利率則是多張定存單的平均利率再加碼，如果只用一張定存單，就直接用這張定存單的利率再加碼。

假設存戶臨時有資金需求，定存卻還沒到期，提前解約定存利息得打八折，而且銀行將以單利計算利息，對存戶來說很不划算，此時就可考慮定存單質借。

但須留意定存單質借宜短不宜長，如果資金需要用的天期長達一年以上，定存單質借就不划算。畢竟定存單質借是存戶已先有一筆錢存在銀行，假如資金需求天期長達一年以上，與其拿錢定存銀行後再質借出來，那還不如直接把這筆錢拿來用。

【經濟日報╱文／夏淑賢】

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