夠了 理財素養才是重點

本文轉載自2009-07-31 中國時報 【郭迺鋒、黃麗婷】

http://news.chinatimes.com/2007Cti/2007Cti-News/2007Cti-News-Content/0,4521,11051401+112009073100448,00.html#

    　基金之神約翰．伯格在著作《夠了》一書中提及，關於金錢──金融市場上「投機太多，投資太少」，金融海嘯的發生、卡奴問題等，都反應了投機的心態，讓人更為重視從小建立金錢觀的重要性！而近日教育部為要不要在中小學生加入理財課程，也傷透腦筋。

    　其實理財的重點應該是潛移默化讓學生建立理財儲蓄的態度、自然而然留意理財投資的訊息並產生關注興趣，也就是「理財素養」（Financial Literacy）的培育過程，如果流於學科化、考試科目，反倒讓教育部與金管會原本的美意扭曲，成為一種「考試太多，學習太少」的形式意義。台灣社會目前缺乏的是「理財素養」的養成，這並不是靠考試的手段就可以達成的。

    　其實，目前中小學課程裡，並不乏理財教育的相關內容。像是國語課程裡的《努力請從今日始》（康軒）主要為學童建立收入或零用錢的思維；社會課程裡的《全民經濟看板》（南一）主要在提供金錢管理概念；算術課程中裡的《兩步驟計算》（仁林）則談及支出與信用的關係等。這些藉由學科教育置入理財觀的最佳實例，國語及算術課程原本就是理財的基礎。

    　我們都知道，美國民眾過度消費，幾乎沒什麼儲蓄觀，擴張信用支出屢見不鮮，這使得近幾年美國聯準會相當重視理財素養教育。留意到高中生畢業後卻缺乏儲蓄、投資、支出、獲利等觀念，「財富躍進聯盟」特別為學生的聰明理財提出「十二個月曆理財警示語」，其中最重要理財素養的原則「首先是投資自己」。

    　另外，還包括建立：規畫未來的投資藍圖、別想不勞而獲、高風險高報酬、掌握自己的實際所得、比較銀行的利率高低、不要讓自己負擔不起、金錢預算等觀念、你需要保險、從年輕就開始儲蓄、過去的信用就是未來信用的依據，及財富加倍七十二法則等十二大理財觀。

    　過去我們強調「量入為出」的觀念，不過，從美國財富躍進聯盟為學生所提供的建議中，投資自己應當擺在第一位；而後才是儲蓄與投資藍圖的規畫，在這個過程中裡，則必須留意「拖延心態」；亦要對於支出進行金錢預算規畫，避免立即滿足，進行「自我控制」。若要享有富裕人生還必須採行複利原則，也就是要堅持「意志力」等各項觀念與行為。

    　要讓孩童或學生從小建立理財觀，重點應當是培養出對理財投資訊息的關注，看到像是《恩隆風暴》的電影則會自然去反思人性貪婪、投資風險等。由平易近人的角度去引發年輕族群的理財興趣，建立財務責任態度，造就理財素養才是當務之急！

（郭迺鋒為世新大學財金系副教授，黃麗婷為世新大學財金系研究生）