銀行信用觀點

分析/林正安 (email： klar99@pchome.com.tw )

信任在商業裡是相當重要的一種機制，報載民眾抗議辦理銀行貸款時，尤其是信用卡，並沒有因為民眾的信用佳，而真正得到差別利率的優惠，然這是銀行幾個月前自己宣告的，當時宣稱繳款正常的信用卡使用者，可因為信用佳，而獲得較低的利率優惠，意即「信用」在銀行未來對民眾貸款的評比上將會提高，可是幾個月下來，銀行並沒有改變什麼，管理銀行的金管會甚至還說「若民眾覺得利率太高，可以不要借」這類令人不知所云的話。

「信任」也是一種生活型態吧？現階段，民眾對彼此的信任感，大概是一半一半，根據東方線上2006年版E-ICP消費者行銷資料庫的調查，全體民眾認為自己「容易信任他人」佔全體的47.2%，換句話說，有一半的人，不容易信任他人，以前民眾的信任感一般都比較高，如1998年版，容易信任他人的人佔全體的62.3%，八年來，約240萬，一成五的人跑到另一邊去了，這或許是都市化的結果，也可能跟治安不好有關係，甚至跟政府施政不良也有關。

儘管沒事多訴諸契約、制度、白紙黑字有保障是好事，可是商業上很多地方還是有「信任」比較方便，一個五年來繳款記錄正常的信用卡持有人，有一天突然未繳款，是因為他的信用消失了嗎？「信任」是一個有趣的東西，明天太陽會升起來，是因為它從來沒有失約過，人不是太陽，人有「人性」，人突然有一天失約了，他可能有原因的，屬於「人性」的原因，那可能反而是商機的所在，太陽若失約，是天體運行出問題，不可挽回，這是人與太陽不同的地方，「信用」或「信任」在這裡彰顯它的價值。試問，若我們不在意民眾的「信用」，這種生意做得大嗎？我們的互動會有效率嗎？至少商家應該多留意人性中信任的部份，意即，一個人突然失約一定有其它的原因，否則邏輯上他早就失約了，不會等到五年後，可是銀行不在意這種邏輯，它在意的是有沒有收到錢，沒收到就列入黑名單，使得雙方就愈來愈不信任，到最後銀行只做到小生意，真正的大生意，或人性潛能，永遠沒有被發揮出來，否則，有人寧願燒炭自殺，也不願面對負債問題，這不是很奇怪嗎？