身價，其實有一個非常簡單的方程式，即身價＝資產－負債

所以，提高資產，減少負債，就是讓身價提高的兩種方式
在提高資產方面，可從1.增加淨收入
　　　　　　　　　　2.提高資產收益（提高利息、房租、投資報酬率）著手。
在降低負債方面，可從1.降低利息
　　　　　　　　　　2.不賠錢
　　　　　　　　　　3.不以債養債
　　　　　　　　　　4.還債等四個方面執行。
在本章中，我不但要告訴大家正確的理財觀念，也會教大家一些讓身價提高的撇步，還有，千萬不要忽略了即使沒錢也可以經營的「隱藏的身價」。


錯誤的理財順序，吃掉你的身價

小時候，我們都玩過「看圖排順序」的遊戲，方法是給你四張圖，要你排出正確的順序，答對的人通過，答錯就重排一次。

你知道理財也有順序嗎？如果順序錯誤，很可能會讓你的身價大縮水。

小吳每月薪水三萬元，吃家裡、住家裡的他，生活可說是無後顧之憂，沒有存錢習慣的他，總是將錢拿來吃喝玩樂、買禮物送女友，短短一年就累積了三十萬的卡債。

小吳的爸媽發現兒子的糊塗帳之後，力勸小吳努力還債，只要小吳省點兒花，每月還兩萬，兩年內應該就可以還清。

起初，小吳的確很規律地還債，有一天，小吳參加同學會之後，聽到昔日同窗靠投資股票，短短兩年就賺了一倍，聽得小吳心癢癢的。於是從這個月開始，小吳每月只改一萬元，剩下的一萬元就拿去投資股票。

「如果投資賺了，那麼不就更早還完錢了嗎？」小吳如此認為。

其實小吳錯了。

道理很簡單，小吳所欠的卡債是18％，而投資股票的報酬率要超過18％並不是件容易的事，尤其像小吳這樣完全沒有研究就冒然投資的人，更是賠率高於賺錢。

所以，小吳的理財順序應該是先將卡債全部還清，然後再開始存錢，等存到一筆錢的時候，再來規劃如何使用這筆錢，如此才不致於讓身價縮水。

小學生玩的「看圖排順序」，排錯了可以重來，理財順序一旦錯誤，失去的身價必須花更多時間才能回來（甚至回不來），我們千萬不能大意！


致富小站──先存好緊急預備金

如果你像小吳一樣有卡債，但卻不像小吳那麼幸福吃家裡、用家裡，而是完全靠自己，那麼你的理財順序可以調整為「還債＋存錢」雙頭進行。

原因在於當一個欠卡債的人沒有親朋好友可以做靠山，又發生意外需要用現金時，要再向銀行借錢是很難的，所以你特別需要一筆「緊急預備金」，供自己緊急時使用，才不致於被錢逼到沒路走。
　　
錯誤的金錢觀念，身價不增反減！

從出版第一本書至今，也快五年了，五年來，收到許多讀者的信件，其中令我感到痛心的是：為什麼有那麼多人出社會工作兩年，就欠了五十萬的卡債？

台灣有很多的卡奴，其中有不少卡奴是「突然間」才發現自己欠了好多債！這又是為什麼？

最大的原因，就是18％的循環利息。

18％的循環利息＝想不到的高利！

以五十萬的卡債來說，每個月就要繳掉約八千元，這還只是利息而已。想想看，一個社會新鮮人薪水大概二萬五千元，扣掉八千元，只剩下一萬多塊，如果還要租房子，再加上生活開銷，根本很難撐住。

18％的循環利息＝你所欠的錢在四年會變成兩倍！

也就是就，四年前你的卡債是十萬，四年後你的卡債將變成二十萬。

如果一個人每個月都透支一萬元，一年就欠了十二萬，第二年又欠十二萬……在每個月累積欠債，加上18％的循環利息下，你想後果會如何？

除了一輩子都在還錢，還會存不了錢。

借錢──尤其是當賺的錢無法負擔債務時，就彷彿一個會漏水的水龍頭，即使沒有用水，水還是一直漏出來。

一位女生來信說：「我把我的LV全部上網賣掉，結果還是忍不住又跑去刷卡購買新的LV……」看得我也替她感到心疼。

「無法停止的購買慾」是一個非常大的問題，如果真是如此，我會建議讀者朋友們與心理醫生會談，讓醫生的專業來幫忙。

除了卡奴問題外，另一個值得注意的理財方式就是「分期付款」。

我認識一位月薪三萬元的年輕美眉，她才出社會不到半年，存款大概只有一萬元。

有一天，她告訴我，不久後，她就要到北海道旅行了。

「妳該不會借錢去旅行吧？」我問。

「沒有啦，碧華姊，我才沒那個膽，我是買購物頻道的日本遊，才兩萬塊實在太便宜了，而且我每個月只需要分期付款一千塊就可以了。」

過不久，又看到她亮出一張印刷精美的DM，內容大概是「只要三萬三千元，讓你輕鬆學美語」之類的，而且還有一行大大的字寫著「可分期付款，每個月只要繳三千元」。

「妳是不是想告訴我，妳買了這套美語學習教材？」我再問。

「沒錯，因為我覺得英文很重要，又不想花那麼多錢去補習，所以就買教材回家聽。」

「這位小姐，妳有沒有發現一件事？」我忍不住再問。

「什麼事？」

「在日本遊和美語教材的分期付款下，妳的兩萬五千元薪水已經縮水到只剩下兩萬一千元，再扣掉應繳給政府的錢，每個月的實際收入已經不到兩萬。」我提醒她。

分期付款雖然不至於像卡奴一樣那麼慘，但同樣會讓你存不了錢，即使每月有結餘，也存不了太多錢。

想想看，假如把這分期付款的四千元拿出來定期定額，一年就將近五萬元，兩年就十萬元，三年就有十五萬。

但如果將這筆錢拿去分期付款，相當於讓你的存款縮水了十五萬。

每個人在踏出校門時，薪水都差不了多少，但為什麼二十年之後，大家的財產卻有不同的變化？

趕緊學習聰明理財，讓你的身價上升吧！