中央銀行升息後，銀行的利率遞減型房貸可望受到更多房貸戶青睞。銀行個金部主管指出，一般遞減型房貸，適合借款期間較長、沒有提前還款計畫的房貸戶；另一類強調還款一期正常，可以馬上享利率減碼的房貸，則適合有定期儲蓄習慣，每月會有多餘資金還房貸的客戶，貸款期長短反而不是關鍵。

辦理遞減型房貸的客戶，通常需要正常攤還本息一、二年，才能享受房貸利率減碼優惠，但近日有銀行針對保守型客戶，推出只要正常攤還本息一期，且多還部分本金，次月起房貸利率就能降1碼（0.25個百分點）的優惠。

過去銀行常建議房貸期間較長、例如還款期十年以上的客戶，再選擇遞減型房貸。因為這類房貸的設計原則，是正常還款的時間愈久，能享受到的利率減碼優惠愈多。

以目前推出遞減型房貸的土銀、台企銀為例，土銀的遞減型房貸，貸款戶如果連續兩年正常繳息，就可享受每個月利率減碼0.01個百分點的優惠，第三年起則以3.38%起計息；台企銀的遞減型房貸同樣要先連續兩年正常繳息，第三年起利率減碼0.12個百分點，第三、四年正常繳息，分別可以再降0.12個百分點。也就是說，客戶至少必須先「撐」兩、三年，利率減碼的效果才會較明顯。

但玉山銀推出的房貸方案，只要房貸開始繳款的第一期正常繳款，並且再多還3,000元到1萬元本金，第二期起即能享有房貸利息減碼0.25個百分點，而且當期是否可以多還款，房貸戶可依本身經濟情況而定。

如果房貸戶第一期多繳3,000元，第二期享受利率減碼時，剛好資金較不充裕，第三期將恢復原利率計息，但只要第三期又有多餘資金還款，第四期馬上又能享受房貸利率減碼0.25個百分點的優惠。

銀行個金部主管指出，一般房貸若採本息均攤法，房貸戶每月的還款金額都會一樣，但是這類可以多還本金的房貸方案，由於還款期限固定，所以還款金額將隨貸款時間遞減，等於房貸愈到後期的負擔愈輕。

【記者陳芝艷】【2008-07-02/經濟日報/C2版/致富寶典】