防癌險給付限額 怎麼挑？
有家族病史─選無上限產品，理賠較多想未雨綢繆─選有上限產品，可省點錢

記者黃國棟／台北報導

國人平均壽命延長，加上醫療給付理賠金額愈來愈多，讓不少壽險公司陸續停售「無給付上限」防癌險，改推「有額度限制」的保單，包含保誠人壽、國泰人壽等壽險公司，最近陸續推出有理賠上限的防癌險。保險業者指出，對於家族有罹癌病史，得到癌症機率較高者，如果經濟許可，建議投保無給付上限的癌症險較有保障；至於只是想額外增加來避免罹癌影響經濟來源和生活品質者，則可考慮有額度限制的防癌險保單。
險業者指出，無給付上限防癌保單的保額較低，僅約150萬元，但民眾如罹患癌症而須長期住院治療，業者將每日提供住院理賠金，直到投保人出院為止，沒有理賠金額上限。反觀有額度限制的防癌險保單，保額可達1,500萬元，但給付總額也以1,500萬元為限。
比較保費，保險業者表示，無給付上限防癌險費用較高，有限額的防癌險保費相對較便宜。
根據壽險公會統計，癌症的醫療給付與死亡理賠金，較過去五年激增五成以上。此外，從民國89年至93年，被保險人的死亡給付，由過去意外死亡逐年被惡性腫瘤超越，也讓壽險公司開始研擬停售無給付上限的防癌險。
國泰人壽指出，有限額的防癌險在「費率」上較無給付上限的防癌險低，連帶保戶每年繳交的保費也較便宜。
保誠人壽主管舉例，以目前市場上無給付上限的防癌險來說，民眾投保上限平均介於150萬元，換句話說若超過保額，即便保戶有意再加保，也無法投保。反之，有限額的防癌險，在保額與費率設計上較傳統防癌保單更具競爭力。以保誠人壽的防癌險為例，平均每一個單位為250萬元保額，最高可投保至六個單位、1,500萬元。
若以30歲男性來說，投保一個單位250萬元，共20年期，平均年繳保費約5,990元，保障期間達終身，但給付總額上限則為250萬元。其中若因癌症身故理賠金為30萬元、初次罹癌理賠金為10萬元，每次癌症手術給付3萬元等共十多個給付項目。
不過，保誠人壽主管強調，有限額的防癌險並不等同於「帳戶型」的概念，因此不見得保額愈高就愈有利。特別是有些帳戶型的醫療險，若保戶的醫療費用未消耗完，將在保戶身故後，以身故理賠金給付，但防癌險並非如此，假使保戶在身故時，沒有罹患癌症或理賠額度未用完，都不能退回。
【2006-03-08/經濟日報/B2版/保險人生】