少年聽雨歌樓上，紅燭昏羅帳。壯年聽雨客舟中，江闊雲低、斷雁叫西風。而今聽雨僧廬下，鬢已星星也。悲歡離合總無情，一任階前、點滴到天明！」〈蔣捷《虞美人》聽雨〉。漂泊、浮沈了大半輩子，「鬢已星星也」、告老還鄉的您，就注定該在曲終人散、由絢爛歸於平淡之際，籠罩上這一股濃濃的無奈與惆悵嗎？

伴隨高齡人口快速增加、國人平均退休年齡逐年下降，如何快樂退休、貽養天年，已成為越來越多人的必修課題，尤其一九五○年代前後、戰後嬰兒潮出生者，目前都已開始陸續面對退休生活該怎麼安排的切身問題。該準備多少錢，才能無後顧之憂的安心退休？退休後怎樣開銷，才能維持符合自己理想的生活品質？

模擬九種退休財富情境

但不巧的是，產業外移嚴重，國人近幾年來薪資水準實際上已呈現負成長，日子入不敷出，從數十萬卡奴最近升級成社會問題，已不言可喻，加以人口出生數銳減，獨自啃噬「一任階前，點滴到天明」滋味的孤單老人，勢必與日俱增，後半輩子要過得有尊嚴，一定得趁早作退休理財規劃。

因此，本週財富總體檢專題特別針對快樂退休，必定得預作規劃的資產配置，以及所需準備的安全、適切財富規模，就年齡層、退休後希望收入這兩項終究會產生交集的情境，請各家專業財富管理機構分別作沙盤推演，試著將達到各項收入欲求的退休金準備加以量化、人性化；並分別就達成方式模擬出腳本、配置策略。

基於人類壽命的持續延長、準備時間的充裕程度，我們還是將快樂退休年齡設定在六十歲，並以三十、四十、五十歲這三大年齡層，作為個別量身訂作平台；至於退休生活的財富情境模擬，則是以目前大致可反應溫飽無虞、小康水準、相對較高品質三種情境的每月收入三萬元、六萬元、十萬元，作為理想目標。

單月３萬 需準備900萬

就六十歲快樂退休應具備財富規模而言，彙整九家參與情境模擬的財富管理機構推估數據，大致上多是以活到八十幾歲附近，也就是退休後餘命約二十幾年上下，反推出欲求退休後單月收入達三萬元者，最好能準備個約九百萬元；六萬元者須準備約一千六百萬元到一千八百萬元；十萬元層級則是落在二千萬元附近。

從單月六萬元與十萬元兩層級，所需準備財富僅差距數百萬元觀察，似乎突顯出財富達到一定規模後，「人兩腳、錢四腳」，透過更具廣度、彈性的資產配置，創造較理想增值效益的機率，應該有可能更高，連帶也讓退休生活品質跟著水漲船高。



2006.03.17　 工商時報 / 蔣國屏