買投資型保險，出發點是理財還是求保障？ 認清自我目標 以免失望

更新日期:2008/05/14 09:31 【工商時報　陳雪蓮台北報導】
　
為什麼要買投資型保單？在投資型保單爭議四起的情況，投資人都應該自問：是為了保險的保障，還是為了理財？許多人就是因為目標不清楚，才會出現進退失據的窘境。

　有人認為自己是為了保險的風險保障，才買投資型保單，繳了大筆錢卻發現保障仍不足，這是忽略了有部分的錢是拿來投資的。有人則是著眼於投資，卻發現繳費的相當比率被用在保險和費用上面。期待和事實有落差，失望和傷害就難以避免。

　但是對於希望一項工具滿足保障與投資雙重需求的人，投資型保單仍有其可取之處。

　雖然有些善於理財的人主張，要投資不如自己直接買基金，可以減少費用的多重耗損。

　但對於理財知識不夠充分的人，透過保險公司先對投資標的做一篩選，不無助益，加上長期強制性的扣款，有克制一般人買基金有如做股票般短進短出的人性弱點，長期投資下來或可有可觀的績效。

　保險局長黃天牧日前曾表示，保險業的連動債糾紛不是虧損，而多是沒有講清楚要事先扣的附加費用等。可見，業務員的未充分告知和投資人的未確實了解是爭議的主因。

　如果投資人是為了保險，理應是可以接受與一般壽險同樣的費用率；但是，如果是著眼於投資，就可能無法接受前5年高達150％費用率的「高耗損」，以及「凍」在保險部分的錢。

　所以，先問清楚自己想要什麼，再決定要用什麼工具，才是避免錢財損失和精神困擾的最好辦法。