河南小貸公司：普惠金融“及時雨”亦需更多政策支持

原標題：河南小貸公司：普惠金融“及時雨”亦需更多政策支持
“幸虧他們給我們貸款瞭，台中申請商標費用｜台中申請商標價格要不這豬場都開不下去瞭。”傢住鄭州登封的劉建國夫妻非常感激小額貸款公司解決瞭自己的燃眉之急。

夫妻兩人因患小兒麻痹致殘，靠養豬維持生計。前幾年由於養豬行情持續低迷，豬場持續虧損，夫妻二人到處籌錢無果後找到金輝小貸，公司審貸會對該筆貸款展開討論，綜合客戶人品，最後給予辦理10萬元貸款授信，期限一年。貸款發放後，劉建國及時恢復豬場產能。迅速實現扭虧為盈，2016-2017年豬場盈利50萬元。

像金輝小貸一樣，在河南，許多小額貸款公司作為現有金融體系的補充，為“三農”、中小微企業、個體工商戶，提供瞭及時、便捷的金融服務，支持當地實體經濟發展。

找準市場定位

目前，銀行類金融機構的利率定價相對較低商標註冊台中｜商標註冊流程台中，但仍以強擔保的抵押類貸款為主，一些資產保障不足的農戶、個體戶、小微企業主的融資難問題普遍存在。

那麼小貸公司如何在細分市場中找準定位，真正踐行金融普惠呢？

據瞭解，目前小貸公司的定位主要針對金融機構無法覆蓋的人群和行業，其特點主要體現在：機構簡單，機制靈活 ，決策鏈短，市場適應性強，風險溢出效應較小。因此許多小貸公司充分利用自身的機制優勢，制定瞭差異化的競爭策略。

以金輝小貸公司為例，該公司的信貸產品涉及經營、消費、種養殖等領域。目標客戶是額度需求在100萬以內的傳統銀行機構較少涉及而互金機構額度又難以滿足的客群。擔保方式為信用保證擔保，平均貸款利率14.8%。此外，公司堅持自主獲客，除貸款利息外不收取任何額外費用，還款方式靈活多樣。截至2017年底，金輝小貸公司貸款餘額7972.09萬元，戶均22.5萬元。

登封金源小貸公司的客戶群體也是市轄區個體工商戶、養殖戶、農戶及中小企業。其中個體工商戶及涉農戶為其近兩年重點發展對象，針對以上兩種客戶，金源小貸公司結合農戶貸款難及個體無抵押無擔保的難題制定瞭金源商易貸及金源惠農貸金融產品。

而針對中小企業融資“使用頻、要求急、金額小、經營險、手續繁”的需求特點，鄭州市金水區邦成小額貸款有限公司（以下簡稱“邦成小貸”），提出“比銀行更快捷，比民間更專業”的服務目標，並形成瞭“多、快、好、省、簡、穩”的產品特色，從而更有效地滿足瞭多類小微企業個性化的融資需求。截至2018年3月底，邦成小貸累計發放貸款17.4億元；累計服務小微客戶2219位，平均單筆貸款金額為78.5萬元，促進企業增加利稅5.3億元，促進安排就業5000人。

融資難、風險高、稅負重是突出難點

小貸公司作為金融市場的獨特組成單元，重點扶持中小微企業、農戶、個體工商戶等客戶群體，機制靈活、操作簡便、服務效率較高，面向廣大三農“經濟群體”和中小微企業提供差異化、個性化服務，切實緩解中小微群體融資難的問題，成為構建可持續普惠金融體系的組成部分。

小貸公司在金融市場發揮積極作用的同時，自身也面臨著不可回避的難題。

“融資難、風險高、稅負重是小貸公司發展的突出難點，受高利貸等不良口碑影響，社會認知度不足。” 邦成小貸相關負責人表示。

記者在采訪過程中發現小貸公司的困難存在很多共性，如行業立法滯後，缺乏行業政策支持等。小貸公司身份定位模糊、政策支持不足和部分政策過時等情況，因而，各省根據自身情況出臺瞭一些區域性行業政策，但存在法律層級低、執行不到位和區域台灣商標註冊費用｜中國商標註冊費用化差異等問題。

再如，小貸公司資金來源渠道較窄，融資方式和規模有限，資金杠桿率較低，全國小貸公司行業平均外源性融資杠桿率僅10%左右，即便能獲得穩定的外源性資金支持，成本也往往高達8%~13%。這限制瞭小貸公司的業務規模發展和盈利能力。

又如，小貸公司盈利水平較低，但相應的稅賦壓力較大。在營改增後，小貸公司能享受到的增值稅減免政策很少，且大部分小貸公司不能享受金融機構撥備稅前扣除政策。

此外，目標客戶群體有限且風險較高，由於小貸公司規模有限，無法形成規模經濟，造成小貸公司運營成本較高，這些都成為小貸行業發展的瓶頸。

加大政策支持力度，引入信貸風險保險機制

邦成小貸李文凡董事長作為鄭州市政協常委、鄭州市工商聯副主席和鄭州地區小貸行業協會的代表，多次在鄭州市政協發言或提交政協提案，反映和推動解決瞭一些行業問題。

如鄭州市政府開放瞭小貸公司的房產抵押登記權，河南省政府也陸續出臺小貸行業的相關扶持政策，明確小額貸款公司屬非貨幣銀行服務類金融業企業。在辦理不動產抵押、動產抵押、權利抵押和其他權利質押登記、司法保障等相關事務時應比照銀行業金融機構執行。

“小貸公司還需要政府加大政策支持力度，如為小貸公司提供風險補償和獎勵，或政府牽頭引入小貸公司的信貸風險保險機制，落實財政對小貸行業的政策性保險制度，鼓勵和支持小貸公司資產證券化產品的發行等。”邦成小貸相關負責人表示，此外，小貸公司也優化自身管理架構、提煉優勢資源，依托大數據分析處理和第三方信息服務，建立自身的服務平臺，依據地域分佈特點和風險偏好，量身定制研發成本均可承受的個性化融資產品，更好的服務小微企業和“三農”，為助力區域經濟發展做出更大貢獻。

對於小貸公司的發展，鄭州聯創融久小貸公司相關負責人，希望監管部門在充分瞭解小貸公司目前的發展現狀和發展規律的前提下，賦予小額貸款公司非銀行類金融機構的牌照及身份；在稅收等方面給予非存款類放貸組織機構以金融機構的待遇。（人民日報中央廚房·點金工作室 唐曉蓉）

責編：陳婉昭、


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