房貸商品包羅萬象，銀行主管建議，若房貸還款計畫超過五年，可考慮「一價到底」的商品，且受央行先前連續降息影響，目前一價到底的房貸商品利率已下殺至1.8%，長期可替貸款人省下更多利息支出。

大眾銀行指出，多數消費者選擇房貸商品時常「顧前不顧後」，即只比較前六個月或前12個月的利率，卻忽略可能支付高額手續費或後續利率調升成本。以「前低後高」（階梯式）房貸商品為例，第一階段利率多介於1.5%到1.7%，但後續利率可能調升至2.7%以上。

目前各銀行的「一價到底」房貸，多是將加碼利率鎖住，因此當央行調升或調降利息時，僅利率加碼幅度固定不變，客戶房貸利率仍會因央行利率調整而變動。

一價到底房貸的利率水準現在介於1.8%至2.3%，銀行會考慮客戶資產品質、還款能力等，給予不同貸款條件。壽險業也有固定利率房貸，但對象多數僅限保戶，且會設定五年、七年等不同年期，利率約3.25%至3.5%，期間利率完全鎖住，不受央行利率變動影響。

多數房貸戶與銀行往來時間至少五年至七年，台新銀行指出，若貸款人與銀行往來金額達400萬元以上，且預估超過七年才能還清房貸，建議選則「一價到底」的商品較划算，七年約可省下2.7萬元利息支出。

以貸款400萬元房貸為例，A先生選擇「階梯式」利率，前24個月的利率低於1.92%，後期為2.15%；B先生選擇「一價到底」（利率1.96%）。如預估貸款七年後還款，A先生累計支出的利息為49萬1,195元，B先生則為46萬4,005元，兩者相差2.7萬元以上。

台新銀指出，一價到底的特色是鎖住利率加碼，房貸戶不必擔心利率會因優惠期間結束而被調高，適合長期貸款又不想將房貸搬來搬去的貸款戶；至於還款能力強，三、四年內就能還完房貸者，可選擇「階梯式」商品，趁利率優惠期間加速還款，以降低負擔。

至於購屋自備款不足者，也可利用階梯式產品優惠利率期間整合負債，暫緩還款壓力。

【2009.08.28/經濟日報╱記者洪凱音／台北報導】

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