單身族、單親族、頂客族、夾心族如何理財退休，你準備好了嗎？

賴寧寧

台灣家庭型態日益多元，而不管何種家庭型態，理財都是很重要的事，怎麼「理」才能讓家庭的現在與未來無慮又富足？

不婚族、頂客族、少子族的家族型態逐漸增多，更有凌駕傳統的核心家庭、三代同堂之勢，主要原因除了「多子多孫多福氣（保障）」的價值觀崩潰，扶養下一代所付出的代價嚴重影響生活品質，也讓注重自我實現的現代人卻步。

     不管是少生、不生、不婚，理財都被認為是很重要的一件事，因為單身、不生的族群要面對的是年老患病時的照料問題（雖然有小孩，年老時也不一定會得到照顧），而有小孩的家庭則得面對小孩日益創新高的「教養費」，如果還有高堂要奉養，就會成了最可憐的「夾心族」，少子族、夾心族如未用心理財存老本，一旦年老時得不到兒女的照顧，恐怕會身心受創。

收入二成放儲蓄是第一步
    

      如何從眾多開銷中「擠」出錢存起來，是理財最基本的一件事，台北富邦銀行理專督導顧淑分頗有概念，頂客族的她早就開始存退休本，她深知自己因為沒小孩，很容易把錢花掉，早年運用大家都不看好的郵政壽險，每個月存三、五千元，「三、五千元花掉根本沒感覺，但是如果存下來就是一筆錢」，因此，運用存小錢滾大錢的方式，她也買了不少定期的儲蓄險，一點也不計較保單利率比定存利率還低這件事，她說：「大家都太愛計較了。」

      事實上，每個家庭應該把一定比重的收入放在儲蓄，政治大學財管系副教授吳啟銘說，家庭所得的二成要儲蓄起來。他認為，理財是跟時間競賽，每個人都不能靠工作所得來累積退休金。

      理財的三大支柱：社會福利、退休金、個人理財，前兩者來自公司或政府，但公司有倒閉風險，政府也有財政壓力，都不可靠，因此，只剩下個人理財一個支柱，雖然很辛苦，但大家目前都有靠自己存退休本的認知。
和顧淑分的保本型理財相較，吳啟銘並不建議用保險、股票理財，因為「保險的功能在保障」，所以「買定期險就好」，「終身險又貴又沒意義」，而股票「產業的非系統性風險高」。

     吳啟銘自己身體力行用定期定額購買基金的方式幫自己、兒子存了不少錢，他建議定期定額基金一定要買風險充分分散的組合式基金，據他統計，持有五年以上會有七％到九％的平均報酬率，和定存不到二％利率比較「好很多」，但是，「時間一定要放長，複利的效果才會出現」。

      不過，一位不願具名的上市集團財務長則斤斤計較定存、儲蓄險「利薄」，選擇靠股票投資和房地產累積退休本，他目前已經有三間房子，將來打算靠租金、股票投資過退休生活，他長期觀察認為，「租金收入穩定，又有房地資產在手上，是很好的理財工具」。他也很明白的告訴兩個念國中的兒子，這些房子以後不會留給他們，如果要錢，「老爸可以無息借給你」。
 

單身、頂客族不要把錢花光
 

     趁年輕時想想自己要有什麼樣的退休生活，是不管何種生活型態都必須要做的事，但是，不同的現代家庭類型，還是有不同的理財方式，以下是依照單身、單親、頂客、少子等四種新家庭型態分類的理財原則：

一、單身族。

      單身的人理財其實很簡單，只要注意不要把錢花光，把每個月的結餘存下來，理財可以冒多一點風險，把一定比例放在比較積極的商品，像單一國家、單一類型的基金（如日本基金、黃金基金、能源基金等）、股票等，但除了積極的理財商品外，仍要有一部分是屬於固定報酬的商品，像前面提到的組合式基金。

      另外，單身族的醫療險必須加重，甚至目前頗熱門的「看護險」也有必要。中華電信基金會執行長徐璐就說，她買了不少醫療險，因為她希望年紀大生病時，可以有比較好的醫療品質，但要留給別人的壽險就比重極低，因為決定單身不要小孩的她「不需要」。

二、單親族。

      單親甚至是單薪的家庭，保險保障最重要，尤其是工作期間的定期險應該要多買，以免萬一家庭主要所得者無法工作，會讓整個家庭陷入困境；另外，如果每月開支有剩餘，也應該選擇較保守、風險低的投資工具，像基金、儲蓄險都可以考慮。單親族的元碩保險代理人公司負責人王嘉雲從未開戶買股票，只要一有錢就買儲蓄險，甚至保險公司的年金型保單，她也有買，現在已經幫自己存下不少退休金。

三、頂客族。

     這類型家庭可能是最快活的族群，既沒有小孩來侵蝕目前的生活水平和將來的退休本，生活的自主性極高，但就像單身族一樣，很可能因為「沒壓力」而過度消費，因此，比較好的方式也應該像顧淑分一樣，除了每年定期出國、消費外，悄悄的把錢透過各種理財工具「藏起來」，更應該依「四六法則」（四成家庭開支，六成用於理財），有紀律的為將來著想。

      和單身一樣，頂客族的理財可以積極一點，年輕時甚至可以將六成的理財資金用於高報酬的商品，但隨年齡增加，投資組合應該要調整，高風險的商品比重應該要降低，低風險的商品則應提高；而保險更是很重要的一環，也應著重在醫療及老年照護方面。

單親、單薪要多買保險

四、少子族。

      事實上，有小孩的家庭不管一個小孩還是兩個，都有不小的教養壓力，流動性的開銷多，外語、才藝等正常教育外的額外支出大，每個月的花費從一萬元到數萬元不等，在「沒給他是一種機會喪失」的考量下，父母常因此流失可觀的理財資金，喪失投資的機會，再加上還得幫子女預存大學甚至出國學費（因為大學學費是七％到九％的上漲率 ），還有房貸，少子族家庭收入如果不多，錢會燒得很快，也難怪會不想再生。

      不過，少子族雖然有負擔但也不能「自暴自棄」，抱著將來要小孩奉養的心態，或是等到小孩大了的「空巢期」再理財，前者可能「要不到」，後者則是「為時已晚」。因此，吳啟銘說，必須有個人的資產負債表，扣掉小孩的必要開支及儲蓄後，了解自己「退休本還有多少」，及早準備，但不能冒太高的風險。像即將有第二個小孩的摩根富林明投顧董事長胡德興，因應家庭改變及年紀變大，調整自己的投資組合，降低高風險的基金，追求穩定的報酬。

     吳啟銘說，理財有兩個目標，前面為別人（單身除外），後面為自己（退休生活），而所得並無法轉換成資產，因此，必須透過投資理財方式，才能把所得轉換成資產（如房地產、基金等有報酬率的標的），有了資產才有生息生利，繼續累積的機會，也才有無虞的退休生活。

      至於退休需要多少錢，吳啟銘說，退休生活的所得替代率是未退休前收入的八成，假設年薪一百萬元，退休後每年就需要八十萬元，如果五十五歲退休，活到八十五歲，三十年時間，加上每年三％通膨率，需要的退休金是三千兩百萬元。

      三千兩百萬元才能退休！對一般上班族來說壓力不小，也不是人人都做得到，因此，還有幾種方式可供參考，像徐璐認為她自己沒有所謂退休問題，可能是年紀大時選擇做一些收入較低、可維持生活的顧問性質工作，而王嘉雲則有一家保險代理人公司，有佣金收入，也不打算很快退休，知名藝人沈時華則認為做自己喜歡的事沒有退休的問題；由於高齡化社會逐漸成形，目前日本有延後退休的趨勢，台灣也有延退、甚至二度就業現象。不管何時退休，最重要的還是「你準備好了嗎？」