為何我沒錢-迷思121》購買保單的五項基本修練（上）

‧李雪雯 2007/02/08
保險是透過眾人的力量，達到分散風險的目標。保戶應該有「保險公司都是營利事業，而不是慈善事業，所以保戶不太可能佔到保險公司便宜」的基本認識。

雖然購買保險的目的不在賺錢，沒有「積極生財」的效果，反而在於獲得一定的保障。但是，如果買錯了保單，不但無法發揮保險既有的保障功能，更有虛擲保費的可能。

常久以來，國人對保險似乎存在著兩極化的情結。喜愛保險的人，認為它是宇宙超級萬能的工具，不但優於其他金融投資工具，也是唯一值得投資及購買的商品。誇張一點的說法，簡直是把它提升到了「萬般皆下品，唯有保險好」的地步。

相對地，因為發生理賠糾紛或是認為受騙上當的人，不但對保險完全嗤之以鼻，連帶也對保險業務員恨之入骨。總是覺得壽險顧問跟過去「拉保險」時代沒啥差別，就是要想盡辦法掏光客戶口袋的預算。

筆者向來就認為，這世上沒有「絕對好或不好」的商品，只有「適不適合」的差異。而關於適不適合的定義，最重要的關鍵就在於：保戶有沒有徹底認識保險，並且將它化為人生路途中，能將風險適時且適當轉嫁的一項助力，而非阻力。

儘管多數民眾對於成篇累牘，文字與條文密佈的保險契約望而卻步。但是，只要能掌握住保險的幾項重點及精神，同時深入了解，不但不特別困難，還將有助於一般大眾花最少的錢，買到最充足且需要的保單。以下是筆者歸納整理，購買保單者的五項基本修練。

一、知道不同險種的用途及適用對象。不管是人壽保險還是產物保險，不同類別的險種，都有限定的保障範圍。而此處所指的範圍，包括了「發生事故」以及「發生時間」的不同。

舉例來說，人壽保險中的生存險、死亡險、年金險、意外險、健康險…等，都代表了保障不同的事故發生狀況；而定期與終身的差別，則是保險公司對被保險人保障的期間長短。

為什麼搞懂不同險種有這麼重要？原因就在於這常常是保險公司與保戶間，發生理賠糾紛的重要關鍵。許多人常認為自己有買保險，卻不知道自己所買的保險，根本沒有涵蓋到所發生的事故。

就舉常常發生糾紛的意外險與車險為例吧，許多人認為在「預料之外」的身故，就屬於意外險的範圍，但事實上卻不是；又例如許多人買了汽車銷售業務員推銷的所謂「全險」，車禍發生之後才發現，根本沒有所謂的「啥保障都包含在內的『全險』」這回事；而住宅火險的理賠金額，更不見得是原先投保金額，也不是連土地價值都保障在內…。

保戶如果擔心自己買了「不保險」的保單，最直接了當的方式就是問問銷售的壽險顧問：「這張保單在什麼情況下會理賠？」保戶可以根據業務員的回答，來確定是否是自己所需要的適當保單。

二、搞懂保險契約條款。其中最重要的部分是關於各項理賠金的定義（在何種情況下會理賠，以及理賠金的計算方式）、除外條款，以及在購買保單之前，保戶每年要花多少的保費，才能獲得這發生於萬一的理賠金？

以國人常買的住院醫療險為例，並不是所有住院醫療險都有手術給付，有些僅限於住院時發生的手術才理賠，門診手術則否；有些手術就算有理賠金，但會視動手術的部位與名稱，而有不同比例的增減…。

有些保戶認為「給付項目眾多的『通通有保』式保單」較優，事實上，保戶應該比的不單是給付項目多，還要看用同一筆保費所換算出來的理賠金高低，以及各項比例所發生機率的高低，做為比較依據。否則，發生機率不高的理賠項目多，或是理賠金除以所繳保費的比例較低，都不見得是划算的保單。

更有的保單會設定一定的理賠「排除條款」，例如領了甲項理賠金，再符合乙項標準時，必須扣除已領的保險金；或是符合同一項標準，但在一定期間之內只能請領一次。

當然，保單契約條款通常是不太容易讀懂的法律名詞，保戶儘管不是法律專家，但也可以透過向業務員詢問「這保單的理賠項目有哪些」、「理賠金額是多少」，以及「是否有給付上限」…等問題，才能進一步確認購買不同保單的優勝劣敗。